আপনি কি আপনার অবসরের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করেছেন? এই বিরক্তিকর প্রশ্নটি জীবনের প্রথম দিকে পপ আপ করতে পারে - এবং এটি আপনার বয়স যত বেশি হবে ততই তা জরুরি হয়ে উঠবে। আরও খারাপ, আমাদের বেশিরভাগের জন্য এমন কোনও জাদু নম্বর নেই যা গ্যারান্টি দেয় যে অবসর নেওয়ার জন্য যথেষ্ট অর্থ সঞ্চয় করা হয়েছে৷

এই কারণেই একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) খোলা আপনার বর্তমান জীবনের স্তর নির্বিশেষে একটি ভাল পদক্ষেপ হতে পারে। IRAs আপনাকে সুবিধা সহ একটি অবসরকালীন বাসা তৈরি করতে দেয় যা আপনাকে এখন বা অবসরে কর বাঁচাতে সাহায্য করে। একটি IRA অ্যাকাউন্ট বাছাই, খোলা এবং অর্থায়ন করার সময় আপনি এখানে তিনটি সহজ পদক্ষেপ অনুসরণ করতে পারেন৷

1. একটি ঐতিহ্যগত এবং রথ আইআরএ

আপনার দুটি প্রধান পছন্দ আছে:একটি ঐতিহ্যগত IRA এবং একটি Roth IRA। সহজ ভাষায়, একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ হল "এখন কিনুন, পরে অর্থ প্রদান করুন" প্রস্তাবনা। আপনি এটি তহবিল করার জন্য প্রিট্যাক্স ডলার ব্যবহার করেন—অর্থাৎ আপনি আপনার আয়কর থেকে অবদান কাটাতে সক্ষম হতে পারেন—এবং অবসরে অর্থ উত্তোলন না করা পর্যন্ত কর পরিশোধ স্থগিত করুন। বিপরীতে, আপনি যখন রথ আইআরএ-তে অবদান রাখেন তখন আপনি ট্যাক্স ছাড় পাবেন না; এটি আয় দিয়ে অর্থায়ন করা হয়েছে যা ইতিমধ্যেই কর দেওয়া হয়েছে৷ যতক্ষণ না আপনি যোগ্যতা নির্দেশিকা অনুসরণ করেন, তবে, আপনি Roth IRA প্রত্যাহারের উপর কর প্রদান করবেন না। এমনকি আপনি আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে আপনার রথ আইআরএ ট্যাক্স-মুক্ত পাস করতে পারেন।

ঐতিহ্যগত এবং রথ আইআরএ অ্যাকাউন্টের কিছু বৈশিষ্ট্যের তুলনা করার জন্য এখানে একটি চার্ট রয়েছে:

কোন ধরনের অ্যাকাউন্ট আপনার জন্য ভাল? নিজেকে তিনটি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করুন:

• আপনি কি আপনার অবদান কাটার যোগ্য? তথ্যের জন্য IRA-এর জন্য IRS গাইড দেখুন। আপনি বা আপনার পত্নী যদি 401(k) এর মতো একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনায় অবদান রাখেন তবে আপনার কাটতি সীমিত হতে পারে।
• কর সঞ্চয় কি মূল্যবান?৷ আপনার যদি উচ্চ আয় থাকে, তাহলে কর কর্তন উল্লেখযোগ্য হতে পারে। আপনার আয় কম হলে আপনার কর সঞ্চয় ততটা প্রভাবশালী নাও হতে পারে।
• আপনি কি অবসর নেওয়ার আগে বা পরে ট্যাক্স সুবিধা পেতে চান? রথ আইআরএ-এর সাহায্যে, আপনি অবসর নেওয়ার সময় ট্যাক্স বিরতি পাওয়ার পক্ষে একটি তাত্ক্ষণিক কর কর্তন ত্যাগ করেন। আপনার অবসরকালীন অর্থের বেশি রাখা এবং ব্যয় করা আপনাকে আপনার সঞ্চয় করা ডলারকে সর্বাধিক করতে সহায়তা করবে।

সিদ্ধান্ত নিতে পারছেন না? আপনি যদি যোগ্য হন এবং আপনার কাছে পর্যাপ্ত তহবিল থাকে, আপনি একটি ঐতিহ্যগত এবং একটি রথ আইআরএ উভয়ই খুলতে পারেন। উভয় ধরনের অ্যাকাউন্টের জন্য অবদানের সীমা হল বাৎসরিক $6,000, অতিরিক্ত $1,000 সহ যদি আপনার বয়স ট্যাক্স বছরের শেষে 50 বা তার বেশি হয়৷

2. একটি IRA প্রদানকারী চয়ন করুন

আপনি ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন, বিনিয়োগ ব্রোকারেজ এবং মিউচুয়াল ফান্ড প্রদানকারী সহ অনেক ধরণের আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে একটি আইআরএ খুলতে পারেন। আপনি এই চারটি মৌলিক বিকল্প থেকে বেছে নিতে পারেন:

• সঞ্চয়: ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি সাধারণত আইআরএ অফার করে যা আপনার অর্থ সঞ্চয় বা জমার শংসাপত্রে রাখে। খারাপ দিক হল যে এই অ্যাকাউন্টগুলি ধীরে ধীরে প্রশংসা করবে। উল্টো:সামান্য থেকে কোন ঝুঁকি নেই. একটি ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন নীচে তালিকাভুক্ত কিছু বিকল্প সহ বিনিয়োগ-ভিত্তিক আইআরএগুলিও অফার করতে পারে৷
• স্ব-পরিচালিত বিনিয়োগ: একটি বিনিয়োগ বা মিউচুয়াল ফান্ড অ্যাকাউন্ট খুলুন এবং আপনার নিজের বিনিয়োগ পরিচালনা করুন। আপনি ম্যানেজমেন্ট ফিতে অর্থ সাশ্রয় করতে পারেন, তবে সতর্ক থাকুন যে বাজারের ওঠানামা এবং ক্রমাগত পরিবর্তনের সুযোগগুলি ট্র্যাক করা একজন অপেশাদার বিনিয়োগকারীর পক্ষে সহজ নয়৷
• স্বয়ংক্রিয় ৷ রোবো-উপদেষ্টা অ্যাকাউন্ট: যদিও "রোবো-উপদেষ্টা" শব্দটি অদ্ভুতভাবে ভবিষ্যতবাদী শোনাতে পারে, তবে একজনকে জড়িত করার প্রক্রিয়াটি সোজা। আপনি আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা, জীবনের পর্যায় এবং লক্ষ্য সম্পর্কে তথ্য প্রদান করেন এবং রোবো-উপদেষ্টা আপনার বিনিয়োগ তৈরি এবং পরিচালনা করতে জটিল অ্যালগরিদম ব্যবহার করেন। আপনি খুব বেশি মানবিক মিথস্ক্রিয়া বা হ্যান্ড-হোল্ডিং পাবেন না, তবে আপনার বিনিয়োগের উপর সক্রিয় "নজর" থাকার সময় আপনি ব্যবস্থাপনা ফিতে কিছু ডলার সাশ্রয় করবেন।
• পেশাদারভাবে পরিচালিত বিনিয়োগ: এতে কোন সন্দেহ নেই যে একজন লাইভ মানব উপদেষ্টা থাকা যিনি আপনার প্রশ্নের উত্তর দিতে পারেন, লক্ষ্য এবং কৌশল নিয়ে আলোচনা করতে পারেন এবং সক্রিয়ভাবে আপনার বিনিয়োগ পরিচালনা করতে পারেন। তবে সঠিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া কিছুটা চ্যালেঞ্জ হতে পারে। ব্যক্তিগত পরামর্শের বিনিময়ে উচ্চ ফি দিতে প্রস্তুত থাকুন। এছাড়াও, আপনার অর্থ ফেরত দেওয়ার আগে যেকোনো প্রার্থীকে সাবধানে যাচাই করুন। নিশ্চিত করুন যে আপনি আগে থেকেই জানেন যে কীভাবে ফি গঠন করা হয় (ফ্ল্যাট ফি বনাম কমিশন) এবং আপনার কতটা দিতে হবে।

3. আপনার IRA খুলুন এবং তহবিল করুন

একবার আপনি আপনার অ্যাকাউন্টের ধরন এবং প্রদানকারী বেছে নিলে, আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট খুলতে এবং এটিতে অর্থায়ন শুরু করতে প্রস্তুত। ন্যূনতম অবদান সম্পর্কে আপনার প্রদানকারীর সাথে চেক করুন। আপনি সামান্য থেকে বিনা টাকায় একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে এবং আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট বা পেচেক থেকে বৈদ্যুতিনভাবে তহবিল দিতে সক্ষম হতে পারেন। আপনার অ্যাকাউন্টে তহবিল দেওয়ার জন্য তিনটি উপায়ের মধ্যে একটি বেছে নিন:

নিয়মিত স্বয়ংক্রিয় অবদান করুন৷৷ আপনি বার্ষিক কতটা অবদান রাখতে চান তা গণনা করুন এবং এক বছরে আপনি যে অবদান রাখার পরিকল্পনা করছেন তার সংখ্যা দিয়ে ভাগ করুন। উদাহরণস্বরূপ, বলুন যে আপনি 2021 সালে $6,000 অবদান রাখতে চান এবং 15 এপ্রিল, 2022 এর আগে আপনার 12টি বাকি আছে, 2021 কর বছরের জন্য অবদানের সময়সীমা। আপনি আপনার লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য প্রতিদিন $500-এর একটি স্বয়ংক্রিয় অবদান সেট আপ করতে পারেন—এবং আপনার বিনিয়োগের সময় ছড়িয়ে দিতে পারেন৷ আপনি যদি 2022 ট্যাক্স বছরের জন্য চালিয়ে যেতে চান, তাহলে আপনার $6,000 কে 24 দ্বারা দুইবার মাসিক পেচেক ভাগ করুন। আপনি প্রতিটি পে পিরিয়ডে $250 অবদান রাখবেন।

আপনি একমুঠো অবদানও করতে পারেন৷৷ আপনি সঞ্চয় বা চেক কয়েক অতিরিক্ত ডলার আছে? আপনার কি সম্প্রতি কোনো ক্ষতি হয়েছে—উদ্দীপক অর্থ, ট্যাক্স রিফান্ড, সাইনিং বোনাস? আপনার বাৎসরিক অবদানের সীমা পর্যন্ত—সরাসরি আপনার IRA অ্যাকাউন্টে যেকোনো পরিমাণ স্থানান্তর করুন। আপনার প্রদানকারী আপনাকে এবং IRS ফর্ম 5498 পাঠাবে, যার মধ্যে একমুঠো অর্থ, স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদান এবং রোলওভার সহ আপনার অবদানের বার্ষিক মোট পরিমাণ দেখাবে।

অন্য IRA বা অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল রোল ওভার৷৷ আপনার যদি পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তার সাথে অন্য IRA বা 401(k) বা অন্য অবসর পরিকল্পনা থাকে, আপনি সাধারণত আপনার পুরানো অ্যাকাউন্ট থেকে সরাসরি আপনার নতুন অ্যাকাউন্টে একটি ইলেকট্রনিক স্থানান্তরের ব্যবস্থা করতে পারেন। বিকল্পভাবে, নিশ্চিত করুন যে আপনি একটি কাগজের ট্রেইল বজায় রেখেছেন যা দেখায় যে টাকা কোথা থেকে এসেছে, কতটা তোলা হয়েছে এবং আপনার নতুন IRA-তে জমা করা পরিমাণ (যা উত্তোলনের পরিমাণের সমান হওয়া উচিত)। এই পদক্ষেপগুলি নথিভুক্ত করা ট্যাক্সের সময় বিভ্রান্তি রোধ করবে৷
৷

অবসরের জন্য বিনিয়োগের অতিরিক্ত উপায়

আপনি যদি একটি ঐতিহ্যগত IRA-এর জন্য যোগ্য না হন বা বছরের জন্য অবদানের সীমা অতিক্রম করে থাকেন, তাহলে সময়ের সাথে সাথে আপনার অর্থ বৃদ্ধির জন্য একটি নিয়মিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট খোলার বা তহবিল দেওয়ার কথা বিবেচনা করুন। আপনি প্রতি বছর আপনার উপার্জন এবং মূলধন লাভের উপর কর প্রদান করবেন (অবিলম্বে শুরু), এবং আপনার অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য হবে না। কিন্তু আপনি একটি নিয়মিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে যতটা চান ততটা অবদান রাখতে পারেন—এবং আপনি যখনই চান আপনার টাকা তুলে নিতে পারেন। আপনার কাছে তহবিল থাকলে, এটি আপনার অবসরের বাসার ডিম বাড়ানোর একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে।

আপনি আপনার নিয়োগকর্তার 401(k) বা 403(b) প্ল্যানে অবদান রেখে অবসর গ্রহণের জন্যও বিনিয়োগ করতে পারেন। সম্পূর্ণ বিবরণের জন্য আপনার নিয়োগকর্তার সাথে যোগাযোগ করুন। আপনি কোথায় এবং কিভাবে বিনিয়োগ করতে পারেন তার পরিপ্রেক্ষিতে সীমাবদ্ধ থাকবেন। তবুও, যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের সাথে মেলে তাহলে এই অ্যাকাউন্টগুলিকে হারানো কঠিন৷

অবশেষে, আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন, আপনি SEP-IRA বা সহজ অ্যাকাউন্ট বিবেচনা করতে পারেন। এগুলি প্রথাগত IRA-এর মতো কিন্তু আলাদা অবদানের সীমা এবং নিয়ম রয়েছে৷
৷

আরো ভালো হয়

একটি IRA অ্যাকাউন্ট (বা দুটি) বেছে নেওয়া, খোলা এবং অর্থায়নের জন্য কিছুটা গবেষণা এবং উদ্যোগ লাগে, তবে আপনি যে সুবিধাগুলি পান তা আপনার জমা করা ডলারের বাইরে যেতে পারে। 5% গড় বার্ষিক রিটার্ন সহ, একটি $6,000 বিনিয়োগ আজ 40 বছরে $44,328 মূল্যের হতে পারে, এমনকি যদি আপনি আর একটি টাকাও অবদান না রাখেন। তারপরে আবার, আপনি একবার অ্যাকাউন্ট খুললে এবং তহবিল সেট আপ করলে, আপনার সঞ্চয় বাড়ানো চালিয়ে যাওয়া সহজ, যা ফলস্বরূপ অবসর গ্রহণের বিষয়ে আরও আশাবাদী এবং বাস্তবসম্মত দৃষ্টিভঙ্গিতে অবদান রাখে৷