31 ডিসেম্বর, 2022 পর্যন্ত, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে আপনাকে কোভিড-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে।
স্ব-নিযুক্ত হওয়ার জন্য আপনার নিজের সময় বেছে নেওয়া থেকে শুরু করে আপনার পায়জামায় কাজ করা পর্যন্ত প্রচুর সুবিধা রয়েছে। কিন্তু একজন নিয়োগকর্তার জন্য কাজ করা থেকে আপনি একটি সুবিধা মিস করতে পারেন তা হল কাজের মাধ্যমে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা। সৌভাগ্যবশত, 9-থেকে-5 চাকরি ছাড়াই নিরাপদ অবসরের পরিকল্পনা করার উপায় রয়েছে। আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন, তাহলে আপনি SEP-IRA, SIMPLE IRA, ঐতিহ্যবাহী বা Roth IRA, অথবা এক-ব্যক্তি 401(k) পরিকল্পনার মাধ্যমে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করতে পারেন।
যারা স্ব-নিযুক্ত তাদের কাছে অনেক বিকল্প রয়েছে যখন অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা হয়, যার মধ্যে কর্মচারীদের জন্য উন্মুক্ত কিছু সঞ্চয়কারী যান, যেমন 401(k) পরিকল্পনা রয়েছে। আপনি একটি ব্যাঙ্ক, মিউচুয়াল ফান্ড বা ব্রোকারেজের মাধ্যমে নীচের যে কোনও পরিকল্পনা সেট আপ করতে পারেন৷
কখনও কখনও বলা হয় "একক 401(k)," "ব্যক্তিগত 401(k)" বা "uni-401(k)," 401(k) কর্মক্ষেত্র 401(k) এর মতো একজন অংশগ্রহণকারী কাজের জন্য পরিকল্পনা করে:আপনি প্রিটাক্স অবদান রাখেন এবং আপনি যখন টাকা তোলা শুরু করেন তখন ট্যাক্স ধার্য হয়, যা আপনি 59½ বছর বয়স থেকে শুরু করতে পারেন।
আপনি একজন-ব্যক্তি 401(k) এ দুবার অবদান রাখতে পারেন:একবার আপনার নিজের ব্যবসার কর্মচারী হিসাবে এবং আবার একজন নিয়োগকর্তা হিসাবে। একজন কর্মচারী হিসাবে, আপনি আপনার বার্ষিক অর্জিত আয়ের 100% পর্যন্ত 2021 সালে সর্বাধিক $19,500 পর্যন্ত প্ল্যানে রাখতে পারেন (50 বছর বা তার বেশি বয়সীরা $6,500 এর অতিরিক্ত ক্যাচ-আপ অবদান রাখতে পারে)। তারপরে আপনি আপনার সর্বোচ্চ অবদান সীমার 25% পর্যন্ত নিয়োগকর্তা হিসাবে একটি অবদান রাখতে পারেন। সেই সীমা গণনা করার জন্য আপনাকে একটি IRS ওয়ার্কশীট ব্যবহার করতে হবে। 2021-এর জন্য, নিয়োগকর্তার সর্বোচ্চ অবদান হল $58,000 (ক্যাচ-আপ অবদানগুলি সহ নয়)।
ঐতিহ্যগত এবং রথ আইআরএ তাদের যোগ্যতার নিয়ম, ট্যাক্স চিকিত্সা এবং ট্যাক্স জরিমানা ছাড়াই কখন টাকা তোলা যায় তার মধ্যে পার্থক্য রয়েছে।
ঐতিহ্যগত IRA :আপনি বা আপনার পত্নীর কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার অ্যাক্সেস না থাকলে বা আপনার আয় একটি নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ডের উপরে না থাকলে একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে অবদানগুলি সাধারণত কর-ছাড়যোগ্য। আপনি যখন টাকা উত্তোলন করেন তখন আপনি ট্যাক্স প্রদান করেন, যা আপনি 59½ থেকে শুরু করতে পারেন। (কিছু পরিস্থিতিতে, আপনি জরিমানা ছাড়াই আগে টাকা তুলতে পারবেন।) আপনাকে অবশ্যই 72 বছর বয়সে টাকা তোলা শুরু করতে হবে।
ঐতিহ্যগত IRA-তে কে অবদান রাখতে পারে তার উপর কোন উচ্চ আয়ের সীমা নেই এবং আপনি 70½ বছর বয়স পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। যাইহোক, বার্ষিক অবদানের সীমা মোটামুটি কম—2021-এর জন্য মাত্র $6,000 (50 বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য $7,000)।
রথ আইআরএ :অবসর গ্রহণের অন্যান্য যানবাহনগুলির সাথে, আপনি প্রিট্যাক্স আয়ে অবদান রাখেন যা আপনি অবসরের সময় অর্থ উত্তোলন করার সময় কর দেওয়া হয়। রথ আইআরএগুলি একটু ভিন্নভাবে কাজ করে:কর-পরবর্তী অবদানগুলি করা হয়, কিন্তু যে কোনো সময়ে প্রত্যাহার করা যেতে পারে, কর-মুক্ত। প্রত্যাহার করা উপার্জন সাধারণত কর এবং জরিমানা সাপেক্ষে যদি আপনার বয়স 59½ এর কম হয় এবং কিছু নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে ছাড়া আপনার অ্যাকাউন্টটি পাঁচ বছরের কম থাকে। একবার আপনার বয়স 59½ হয়ে গেলে, সেগুলিও ট্যাক্স-মুক্ত করা যেতে পারে৷
আপনি আপনার সারাজীবন একটি রথ আইআরএ-তে অবদান রাখতে পারেন এবং এটি থেকে অর্থ উত্তোলন করতে হবে না—আপনি এটি আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে ছেড়ে দিতে পারেন।
2021-এর জন্য, Roth IRA-তে সর্বাধিক অবদান হল $6,000 (50 বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য $7,000)। অন্যান্য আর্থিক বিধিনিষেধ রয়েছে:আপনার যদি $208,000 বা তার বেশি (যদি বিবাহিত) বা $140,000 বা তার বেশি (যদি অবিবাহিত হন) একটি পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় (AGI) থাকে তবে আপনি Roth IRA-তে অবদান রাখতে পারবেন না। যদি আপনি কমপক্ষে $198,000 কিন্তু $208,000-এর কম পরিবর্তিত AGI-এর সাথে বিবাহিত হন, অথবা কমপক্ষে $125,000 কিন্তু $140,000-এর কম পরিবর্তিত AGI সহ অবিবাহিত হন তাহলে আপনার সর্বাধিক অবদান হ্রাস পাবে৷
একটি SEP-IRA হল একটি IRA যা স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। 2021-এর জন্য, আপনি স্ব-কর্মসংস্থান থেকে আপনার মোট উপার্জনের 25% পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন বা $58,000, যেটি কম হয়। (আপনার অবদান নির্ধারণ করতে আপনাকে কিছু গণনা করতে হবে।) অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য।
SEP-IRA-এর অনেক অবসর পরিকল্পনার চেয়ে বেশি অবদানের সীমা রয়েছে, তাই আপনি দ্রুত সঞ্চয় করতে পারেন, কিন্তু তারা ক্যাচ-আপ অবদানের অনুমতি দেয় না।
আপনি যদি আগের দুই বছরে আপনার ব্যবসা থেকে কমপক্ষে $5,000 ক্ষতিপূরণ পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনি একটি সিম্পল আইআরএ-তে প্রিট্যাক্স অবদান রাখতে পারেন। 2021 সাল পর্যন্ত, স্ব-কর্মসংস্থান থেকে আপনার মোট উপার্জনের $13,500 পর্যন্ত পরিকল্পনায় যেতে পারে। (যদি আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয়, আপনি অতিরিক্ত $3,000 দিতে পারেন।) উপরন্তু, আপনি হয় স্ব-কর্মসংস্থান থেকে আপনার নেট উপার্জনের 3% পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন, অথবা নেট এর 2% একটি নির্দিষ্ট অবদান রাখতে পারেন স্ব-কর্মসংস্থান থেকে উপার্জন যা 2021-এর জন্য $290,000-এর বেশি নয়।
একবার আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় ট্র্যাকে এবং একটি ফ্লাশ ইমার্জেন্সি ফান্ড হয়ে গেলে, আপনি স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড বা এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড বা রিয়েল এস্টেট ইনভেস্টমেন্ট ট্রাস্ট (REITs) এর মতো অন্যান্য বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন।
অ-অবসর বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলি আপনার বাজেট এবং ঝুঁকির স্তরের উপর নির্ভর করে আপনি যতটা চান তত টাকা বিনিয়োগ করতে দেয়। আপনি যদি একজন আত্মবিশ্বাসী বিনিয়োগকারী হন, তাহলে আপনি একটি অনলাইন ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন এবং আপনার নিজের বিনিয়োগ পরিচালনা করতে পারেন, অথবা একজন আর্থিক উপদেষ্টা বা রোবো-উপদেষ্টার এটি পরিচালনা করতে পারেন৷
আপনি কি অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করার পথে আছেন? যেহেতু ব্যয় সাধারণত অবসরে হ্রাস পায়, তাই বিনিয়োগ সংস্থা ফিডেলিটি পরামর্শ দেয় যে আপনার নেস্ট ডিম আপনার প্রাক-অবসরের আয়ের 45% প্রতিস্থাপন করতে সক্ষম হওয়া উচিত। যাইহোক, ন্যাশনাল ইনস্টিটিউট অন রিটায়ারমেন্ট সিকিউরিটি রিপোর্ট অনুসারে, সোশ্যাল সিকিউরিটি শুধুমাত্র আপনার প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত আয়ের প্রায় 40% প্রতিস্থাপন করে। কিছু বিশেষজ্ঞ এমনকি আপনার অবসরকালীন আয়ের 70% থেকে 90% কভার করার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করার পরামর্শ দেন।
সাধারণভাবে, এখানে ফিডেলিটি সুপারিশ করে যে আপনার প্রতিটি বয়সে সংরক্ষণ করা উচিত:
বিশ্বস্ততা আপনার মোট বার্ষিক আয়ের 15% অবসরকালীন সঞ্চয় এবং সেই সঞ্চয়ের অর্ধেক স্টকে বিনিয়োগ করার পরামর্শ দেয়। আপনার বয়সের উপর নির্ভর করে, আপনি যখন অবসর নেওয়ার আশা করেন এবং আপনার কাঙ্খিত অবসর জীবনধারা, আপনাকে আদর্শ সুপারিশগুলির চেয়ে কম বা বেশি সঞ্চয় করতে হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বয়স 40 বছর বা তার বেশি হয়, তাহলে আপনার মোট বার্ষিক আয়ের 20% আপনার অবদান বাড়াতে বিবেচনা করুন৷
স্ব-কর্মসংস্থান আপনাকে আপনার জীবনের নিয়ন্ত্রণে রাখে-কিন্তু আপনার আর্থিক ভবিষ্যত সুরক্ষিত করার সময় এটির জন্য কিছু অতিরিক্ত কাজ করতে হতে পারে। যত তাড়াতাড়ি আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা শুরু করবেন, তত বেশি সময় আপনার অর্থ চক্রবৃদ্ধি সুদ তৈরি করতে হবে। নিজের দ্বারা বা আর্থিক উপদেষ্টার সাহায্যে একটি আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করা আপনাকে আপনার সোনালী বছরের জন্য প্রস্তুত করতে এবং ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করার জন্য একটি বাজেট তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে৷
ঋণ হ্রাস করা এবং একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখা অবসরে মসৃণ যাত্রা নিশ্চিত করতে সহায়তা করতে পারে। আপনি AnnualCreditReport.com এর মাধ্যমে তিনটি গ্রাহক ক্রেডিট ব্যুরো থেকে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারেন। এছাড়াও আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং FICO
®
চেক করতে পারেন স্কোর
☉
এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে বিনামূল্যে এক্সপেরিয়ান ডেটার উপর ভিত্তি করে। আপনার ক্রেডিট সম্পর্কে ঘনিষ্ঠ ট্যাব রাখা নিশ্চিত করতে সাহায্য করে যে আপনি ভবিষ্যতে করতে চান এমন কোনো ঋণের জন্য আপনি প্রস্তুত। অনেক অবসরপ্রাপ্তরা একটি নতুন বাড়ি কিনতে বা ভাড়া নিতে চান, ভ্রমণ করতে বা চিকিৎসা বিল পরিশোধ করতে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতে চান। ভাল ক্রেডিট এই এবং অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলি অর্জন করা সহজ করে তুলতে পারে।