আপনি যদি একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করতে আগ্রহী হন, তাহলে প্রথমে বুঝতে হবে এটি কী এবং একজনকে নিয়োগের জন্য কত খরচ হয়। এমনকি আপাতদৃষ্টিতে ছোট ফি সারাজীবনের সঞ্চয় যোগ করতে পারে। একজন উপদেষ্টার প্রকৃত খরচ ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, কারণ উপদেষ্টারা বিভিন্ন উপায়ে বেতন পান।
অনেক আর্থিক উপদেষ্টা দক্ষ এবং প্রত্যয়িত আর্থিক পেশাদার যারা আপনাকে সঞ্চয়, বিনিয়োগ, বীমা এবং অন্যান্য ধরণের পরিকল্পনা সহ আপনার আর্থিক জীবনের জন্য একটি ব্যক্তিগত পরিকল্পনা তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে। কিছুকে নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা বা RIAs বলা হয়, যারা আপনার পোর্টফোলিও পরিচালনার জন্য ফি নেয় এবং আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ করার প্রয়োজন হয়। অন্যরা মূলত দালাল যারা কমিশন উপার্জনের জন্য আর্থিক পণ্য বিক্রি করে এবং আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ করার প্রয়োজন হয় না। (আপনি এখানে আর্থিক উপদেষ্টাদের সম্পর্কে আরও জানতে পারেন।)
যাইহোক, বেশিরভাগ উপদেষ্টাদের আইন অনুসারে তাদের ফি প্রকাশ করতে হবে-এবং আপনার বিবৃতিতে তাদের বিশদ বিবরণ দিতে হবে। চলুন সবচেয়ে সাধারণ উপদেষ্টার খরচের কাঠামোগুলি ঘনিষ্ঠভাবে দেখে নেওয়া যাক, যাতে আপনি বুঝতে পারেন কোনটি আপনার জন্য সবচেয়ে ভালো কাজ করে৷
বেশিরভাগ ফি-ভিত্তিক উপদেষ্টারা আপনার পরিচালনার অধীনে সম্পদের (AUM) বার্ষিক শতাংশ, সাধারণত 1 শতাংশ থেকে 2 শতাংশ চার্জ করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার $100,000 বিনিয়োগ থাকে এবং 2% ফি নেওয়া হয়, আপনি প্রথম বছরে উপদেষ্টাকে $2,000 প্রদান করবেন। সময়ের সাথে সাথে আপনার সম্পদ যেমন বৃদ্ধি পায়, তেমনি ফিও হয়। এটি সাধারণত বছরের প্রথম তারিখে আপনার সম্পদের মূল্যের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়।
যদি আপনার পোর্টফোলিও বাজারকে ছাড়িয়ে যায় তাহলে আপনি উপদেষ্টাকে বোনাস দিতে সম্মত হলে শতাংশটি ছোট হতে পারে। এবং আপনার যদি বেশি অর্থ বিনিয়োগ থাকে তবে হার কম হতে পারে।
কিছু উপদেষ্টা বার্ষিক একটি ফ্ল্যাট ফি নেন, সাধারণত $1,000 এবং $3,000 এর মধ্যে। এটি একটি চলমান ফি হতে পারে, অথবা এটি আপনার আর্থিক পরিকল্পনা সেট আপ করার জন্য একটি এককালীন ফি হতে পারে, যার পরে আপনি AUM এর শতাংশ দিতে হবে৷ অন্যান্য উপদেষ্টারা তাদের সময়ের জন্য প্রতি ঘণ্টায় রেট নেন, সম্ভবত $100-$300। এটি আপনার জন্য তাদের সমস্ত কাজ কভার করতে পারে, তবে প্রায়শই আপনার বিনিয়োগগুলি পরিচালনার পাশাপাশি বিশেষ প্রকল্পগুলির জন্য ঘন্টায় হার হয়। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি হয়তো বার্ষিক AUM-এর শতকরা একটি শতাংশ দিতে পারেন, সাথে উপদেষ্টার সময়ের জন্য এক ঘণ্টার হার আপনাকে পরিবারের বাজেট বা এস্টেট প্ল্যান সেট আপ করতে সাহায্য করে।
কমিশন-ভিত্তিক উপদেষ্টারা মূলত ব্রোকার, যার অর্থ আর্থিক কোম্পানিগুলি যখন তাদের স্টক বা তহবিলে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করে তখন তারা অর্থ প্রদান করে। অন্য কথায়, আপনি তাদের সরাসরি অর্থ প্রদান করবেন না, কিন্তু আর্থিক সংস্থা। এর মানে এই নয় যে তারা বিনামূল্যে, কারণ তারা যে তহবিলে বিনিয়োগ করে তার বার্ষিক ব্যবস্থাপনা খরচ বেশি হতে পারে, যাকে প্রায়ই "সেলস লোড" বলা হয়।
আর্থিক পরামর্শের সর্বশেষ প্রবণতা হল রোবো-উপদেষ্টা। এগুলি সাধারণত ইন্টারনেট-ভিত্তিক কোম্পানি যারা স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার বিনিয়োগগুলি পরিচালনা করতে অ্যালগরিদম এবং সফ্টওয়্যার ব্যবহার করে। আপনি অনলাইন প্রশ্নাবলী পূরণ করেন, যা আপনার লক্ষ্য এবং ঝুঁকি সহনশীলতার মাত্রাকে রূপরেখা দিতে সাহায্য করে। তারপরে রোবট আপনার বিনিয়োগ বরাদ্দ করে, ভারসাম্য বজায় রাখে এবং এমনকি আপনার ট্যাক্স এক্সপোজার অপ্টিমাইজ করে।
রোবো-উপদেষ্টারা প্রায় সবসময় AUM-এর একটি শতাংশ চার্জ করে। কিন্তু যেহেতু আপনার বিনিয়োগের উপর কোনো মানুষের ঢালাও নেই, তাই রেট সাধারণত অনেক কম হয় - সাধারণত AUM এর 0.25%। (প্রকৃত হার আপনার বাসার ডিমের আকারের উপর নির্ভর করতে পারে।)
নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টাদের স্বার্থ, যারা AUM-এর একটি শতাংশ চার্জ করে, তারা সাধারণত আপনার নিজের সাথে একত্রিত হয় - শুধুমাত্র এই কারণে নয় যে তারা নিবন্ধিত এবং আপনার বিশ্বস্ত হিসাবে কাজ করে, কিন্তু আপনি যত বেশি উপার্জন করেন, তারা তত বেশি উপার্জন করেন। যাইহোক, শতাংশ ফি এখনও আপনার বাসার ডিম থেকে একটি কামড় নিতে পারে।
বলুন আপনি একজন উপদেষ্টাকে স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করার জন্য $10,000 দেন এবং তাকে বার্ষিক 1% প্রদান করেন। ধরে নিন আপনি প্রতি বছর আরও $10,000 ইনকাম করেন এবং আপনার পোর্টফোলিও 5.6% গড় বার্ষিক রিটার্ন দেয়। 30 বছর পর, আপনি আপনার উপদেষ্টাকে প্রায় $130,000 প্রদান করবেন। এবং যেহেতু উপদেষ্টারা সাধারণত আপনাকে একটি বিল পাঠানোর পরিবর্তে আপনার সম্পদ থেকে তাদের ফি তুলে নেয় (যদিও তারা আপনাকে একটি বিজ্ঞপ্তি পাঠাবে), আপনি সময়ের সাথে সাথে আপনি কতটা অর্থ প্রদান করছেন তা লক্ষ্য করবেন না।
অন্যদিকে, বলুন আপনি অন্য উপদেষ্টাকে বার্ষিক $2,000 ফ্ল্যাট ফি প্রদান করেন। প্রথমে, এটি অনেক - আপনি আপনার প্রথম অর্থ প্রদানের প্রায় দ্বিগুণ। কিন্তু আপনার সম্পদ বৃদ্ধির সাথে সাথে এই উপদেষ্টার হার বাড়ে না (যদিও এটি মুদ্রাস্ফীতির সাথে বাড়তে পারে)। সুতরাং 30 বছর পর, আপনি তাকে মাত্র 60,000 ডলার প্রদান করবেন। আপনি যে উপদেষ্টাকে AUM-এর শতকরা হারে চার্জ করেন তাকে বেছে নিলে আপনি যা ব্যয় করতেন তার অর্ধেকেরও কম। ফ্ল্যাট-ফী কাঠামোর একটি নেতিবাচক দিক হল যে আপনি আপনার উপদেষ্টাকে একই পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন, আপনার বিনিয়োগ যতই ভাল বা কত খারাপভাবে সম্পাদন করুক না কেন।
একজন কমিশন-ভিত্তিক উপদেষ্টা আপনার থেকে কোনো ফি নেবেন না-কিন্তু উপরে উল্লিখিত হিসাবে, আপনি উপদেষ্টার পছন্দের সক্রিয়ভাবে পরিচালিত বিনিয়োগে কেনার জন্য অনেক অর্থ প্রদান করতে পারেন। এবং আপনি এমনকি আপনার অ্যাকাউন্টের বিবৃতি পরীক্ষা না করা পর্যন্ত ফিগুলি লক্ষ্য করবেন না৷
আপনি যদি সবেমাত্র বিনিয়োগ শুরু করেন, তাহলে একজন রোবো-উপদেষ্টা একটি "সেট-ইট-এন্ড-ফোর্গেট-ইট" পরিষেবা দিয়ে ভাল মূল্য দিতে পারে।
কিন্তু একবার আপনি প্রচুর পরিমাণে সঞ্চয় করে ফেললে, আপনি একজন মানব উপদেষ্টার কাছ থেকে উপকৃত হতে পারেন যিনি বছরে অন্তত একবার আপনার সাথে বসবেন (এবং ফোনে উপলব্ধ থাকবেন) আপনাকে বিকল্পগুলির মাধ্যমে নিয়ে যেতে। তারা অস্থির বাজারে বিশেষভাবে দরকারী হতে পারে. এমন কাউকে সন্ধান করুন যিনি একটি পরিকল্পনা সেট আপ করবেন এবং আপনার অর্থ পরিচালনা করবেন একটি ফ্ল্যাট ফি, সম্ভবত বিশেষ কাজের জন্য প্রতি ঘন্টার হার সহ।
আপনার উপদেষ্টা বা সম্ভাব্য উপদেষ্টাকে তাদের ফি সম্পর্কে সরাসরি জিজ্ঞাসা করতে ভয় পাবেন না। আপনি নিজের গবেষণাও করতে পারেন, যেহেতু $25 মিলিয়নেরও বেশি ব্যবস্থাপনার অধীনে থাকা আর্থিক উপদেষ্টাদের সিকিউরিটিজ অ্যান্ড এক্সচেঞ্জ কমিশন (SEC) ফর্ম ADV ফাইল করার জন্য প্রয়োজন। এই নথিতে একজন সম্ভাব্য উপদেষ্টা সম্পর্কে সমস্ত ধরণের তথ্য রয়েছে—শুধুমাত্র তাদের ফি নয় কিন্তু তারা যে সমস্ত সম্পদ পরিচালনা করে, তারা যে পরিষেবাগুলি প্রদান করে, এমনকি তারা যে কোনও শাস্তিমূলক পদক্ষেপের সম্মুখীন হয়েছে। আপনি SEC ওয়েবসাইটে একজন উপদেষ্টার ফর্ম ADV দেখতে পারেন।
রোবো-উপদেষ্টাদের জনপ্রিয়তা মানব উপদেষ্টাদের উপর চাপ সৃষ্টি করেছে। এবং সত্য হল, বেশিরভাগ উপদেষ্টারা আজকাল সম্পদগুলি পরিচালনা করতে অত্যাধুনিক প্রোগ্রামগুলি ব্যবহার করে, প্রতিটি ক্লায়েন্টের জন্য তাদের ব্যয় করার সময় কমিয়ে দেয়। তাই আপনি উপদেষ্টারা তাদের ফি কমানোর জন্য আরও উন্মুক্ত দেখতে পারেন। চাওয়ার কোন ক্ষতি নেই।
ইতিমধ্যে, বড় মিউচুয়াল ফান্ড গ্রুপগুলি তাদের নিজস্ব উপদেষ্টা বিভাগগুলির সাথে পরামর্শের খেলায় নামছে। এই কোম্পানিগুলি সাধারণত প্রযুক্তি এবং অভ্যন্তরীণ দক্ষতার সংমিশ্রণ ব্যবহার করে, যতক্ষণ না আপনি তাদের ন্যূনতম বিনিয়োগের প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করেন ততক্ষণ কম ফি-তে পরামর্শ দেওয়ার জন্য৷
একজন সম্ভাব্য উপদেষ্টাকে আপনি তাদের সাথে কাজ করার আগে এই প্রশ্নগুলি জিজ্ঞাসা করার কথা বিবেচনা করুন, আপনি কতটা অর্থ প্রদান করতে পারেন তা নির্ধারণ করতে এবং তারা আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ করবে কিনা তা খুঁজে বের করতে: