নেট সুদের হার স্প্রেড হল একটি ব্যাঙ্ক আমানতের জন্য যা প্রদান করে এবং ঋণের উপর কি চার্জ নেয় তার মধ্যে পার্থক্য৷ এটি ব্যাঙ্কগুলির জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক মেট্রিক কারণ এটি একটি ইঙ্গিত দেয় যে একটি ব্যাঙ্ক কতটা স্বাস্থ্যকর এবং লাভজনক৷
নিট সুদের হার স্প্রেড কী তা এখানে একটি ঘনিষ্ঠভাবে দেখুন, সহ এটি কীভাবে কাজ করে, কীভাবে এটি গণনা করা হয় এবং এটিকে প্রভাবিত করতে পারে এমন কারণগুলি সম্পর্কে আরও অনেক কিছু।
নেট সুদের হার একটি ব্যাঙ্কের আয়ের মধ্যে পার্থক্য পরিমাপ করে এর সম্পদের উপর সুদ (যেমন বন্ধকী, ঋণ, এবং অন্যান্য বিনিয়োগ-সম্পর্কিত সিকিউরিটিজ) এবং এটি আমানতকারী বা অন্যান্য পাওনাদারদের (যেমন তহবিলের খরচ) কি প্রদান করে।
একটি লাভ মার্জিন হিসাবে ছড়িয়ে নেট সুদের হার চিন্তা করুন. এটি একটি ব্যাঙ্ক তার সম্পদ এবং দায়গুলি কতটা ভালভাবে পরিচালনা করছে, সেইসাথে এটি কতটা লাভজনক তা নির্ধারণ করতে ব্যবহৃত হয়৷
নেট সুদের হার ব্যাঙ্ক থেকে ব্যাঙ্কে পরিবর্তিত হয়৷ 2018 সালে গড় বৈশ্বিক নেট সুদের হার স্প্রেড ছিল 5.3%৷ এর মানে হল একটি ব্যাঙ্ক ঋণের উপর যা আয় করে এবং আমানতের উপর যা প্রদান করে তার মধ্যে পার্থক্য ছিল সারা বিশ্বে গড়ে 5.3%৷ গড় নেট সুদের হার দেশ থেকে দেশে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়।
সাধারণত, স্প্রেড যত বেশি হবে, ব্যাঙ্ক তত বেশি টাকা আনছে শেয়ারহোল্ডার এবং বিনিয়োগকারীদের জন্য।
নিট সুদের হার কীভাবে ছড়িয়ে পড়ে তা বোঝার জন্য, আপনাকে প্রথমে বুঝতে হবে কীভাবে ব্যাংক অর্থ উপার্জন করে। ব্যাংকগুলি তাদের আয়ের একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ উপার্জন করে যাতে তারা আমানতের উপর গ্রাহকদের প্রদান করে ঋণের উপর সুদ বেশি চার্জ করে। উদাহরণস্বরূপ, ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা ধরা যাক।
2020 সালে, ব্যাংক অফ আমেরিকা সুদ-আর্জনের সম্পদের উপর $2.3 ট্রিলিয়ন করেছে , গড় ফলন 2.25%। এটি 0.5% গড় ফলন সহ সুদ-বহনকারী দায়গুলিতে $1.6 ট্রিলিয়ন ব্যয় করেছে। এর অর্থ হল এর ঋণদান কার্যক্রমের জন্য এর নেট সুদের হার স্প্রেড ছিল 1.75% বা $700 বিলিয়ন।
অন্য কথায়, সেই বছর, বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা বন্ধকী, ক্রেডিট কার্ড, লিজিং এবং অন্যান্য ধরণের ঋণের উপর চার্জ করা হয়েছে সেভিংস অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট, জমার শংসাপত্র এবং আইআরএ-তে বার্ষিক শতাংশ ফলন (APY) থেকে গড়ে 1.75% বেশি৷
অবশ্যই, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি জটিল সংস্থা এবং অনেকগুলি কারণ রয়েছে যা তাদের লাভজনকতা নির্ধারণ করতে পারে, যেমন তাদের বিনিয়োগ নীতি বা গ্রাহকদের আকর্ষণ এবং ধরে রাখার ক্ষমতা। তবুও, নেট সুদের হার স্প্রেড প্রতিষ্ঠানের লাভজনকতা এবং দক্ষতা সম্পর্কে একটি সাধারণ ধারণা প্রদান করে।
নিট সুদের হার বিস্তারের সূত্রটি বেশ সহজবোধ্য৷ এটি কেবল একটি ব্যাংকের ঋণের সুদের হার এবং আমানতের সুদের হারের মধ্যে পার্থক্য। সূত্রটি এইরকম দেখাচ্ছে:
নিট সুদের হার স্প্রেড =(ঋণের উপর অর্জিত সুদ - আমানতের উপর অর্জিত সুদ)
তাই যদি একটি ব্যাঙ্কের গড় APR (অর্থাৎ তার ঋণের হার) হয় 3 % এবং এর গড় APY (অর্থাৎ এটির জমার হার) হল 0.8%, তারপরে এর নেট সুদের হার হল 2.2%।
নিট সুদের হার স্প্রেড সম্পর্কে এই সমস্ত আলোচনা আপনি হয়তো ভাবছেন কিভাবে ব্যাংক প্রথম স্থানে সুদের হার সেট. যদি তারা রেট বাড়িয়ে আরও বেশি অর্থোপার্জন করতে পারে, তবে প্রতিটি ব্যাঙ্ক কি যতটা সম্ভব হার বাড়িয়ে তাদের মুনাফা বাড়ানোর চেষ্টা করবে না?
বেশ কিছু কারণ একটি ব্যাঙ্কের নেট সুদের হারের স্প্রেডকে প্রভাবিত করে৷ সবচেয়ে বড় কারণগুলির মধ্যে একটি হল ফেডারেল রিজার্ভ দ্বারা নির্ধারিত সরকারী নীতি৷
৷ফেডারেল রিজার্ভ ফেডারেল তহবিলের হারের লক্ষ্য পরিসীমা 0-এ নামিয়েছে 2020 সালে %-0.25% কোভিড-19 মহামারী চলাকালীন ঋণগ্রহীতাদের খরচ কমাতে সাহায্য করতে।
ফেডারেল রিজার্ভ বিভিন্ন উপায়ে সুদের হার পরিচালনা করতে পারে:খোলা বাজারের ক্রিয়াকলাপের মাধ্যমে, রিজার্ভের প্রয়োজনীয়তা সামঞ্জস্য করে, বা ফেডারেল তহবিলের হার পরিবর্তন করে।
বিশেষ করে ফেডারেল ফান্ড রেট হল সবচেয়ে প্রভাবশালী সুদের হারগুলির মধ্যে একটি এ পৃথিবীতে. এটি মার্কিন অর্থনীতিতে বিভিন্ন ধরণের জিনিস নির্ধারণ করে, যার মধ্যে প্রধান হার এবং ঋণের সাধারণ সুদের হার, মার্কিন ডলারের মূল্য, একটি পরিবারের বা ব্যবসার খরচের অভ্যাস এবং আরও অনেক কিছু। এটি প্রতিষ্ঠানের জন্য মূল সুদের হার হিসাবেও কাজ করে।