চক্রবৃদ্ধি সুদ সম্পদ বৃদ্ধির জন্য একটি শক্তিশালী হাতিয়ার হতে পারে৷ যখন সুদের যৌগিক, আপনি কার্যকরভাবে আপনার সুদের উপর সুদ উপার্জন করেন, এবং বিনিয়োগ এবং সঞ্চয় করার জন্য আপনার সময়সীমা যত দীর্ঘ হবে, আপনার অর্থ বৃদ্ধির সম্ভাবনা তত বেশি হবে।
এপিআর (বার্ষিক শতাংশ হার) এবং APY (বার্ষিক শতাংশের ফলন) উভয়ই সাধারণত সেভিংস অ্যাকাউন্ট, লোন, মানি মার্কেট, বা জমার শংসাপত্রে প্রদত্ত সুদের হার প্রতিফলিত করতে ব্যবহৃত হয়। তাদের নাম থেকে তা অবিলম্বে স্পষ্ট নয় যে কীভাবে দুটি পদ — এবং তারা যে সুদের হার বর্ণনা করে — তা আলাদা৷
এপিআর এবং APY বলতে কী বোঝায় এবং কীভাবে সেগুলি গণনা করা হয় তা বোঝা যায় আপনার অর্থ আপনার জন্য কতটা পরিশ্রম করছে সে সম্পর্কে আপনি আরও ভাল ধারণা।
এপিআর এবং APY তুলনামূলকভাবে সহজ শর্তে সংজ্ঞায়িত করা যেতে পারে৷ সেভিংস অ্যাকাউন্টের প্রেক্ষাপটে, এপিওয়াই বার্ষিক সুদের হারকে প্রতিফলিত করে যা একটি বিনিয়োগে প্রদত্ত হয়। ঋণ নেওয়ার প্রেক্ষাপটে, APR ক্রেডিট কার্ড, ঋণ এবং অন্যান্য ঋণে আপনি যে বার্ষিক সুদের হার প্রদান করেন তা বর্ণনা করে। এতে আপনি যা ধার করেন তার সুদের হার এবং সেইসাথে ঋণদাতার চার্জ উভয়ই অন্তর্ভুক্ত থাকে।
যথাক্রমে, উভয়ের সূত্র নিম্নরূপ:
এপিআর এবং APY-এর মধ্যে সবচেয়ে বড় পার্থক্য হল কিভাবে তারা আপনার সাথে সম্পর্কিত সঞ্চয় বা বিনিয়োগ বৃদ্ধি, বা ঋণের খরচ।
সঞ্চয় বা বিনিয়োগের সাথে, কত ঘন ঘন সুদ প্রয়োগ করা হয় তার APY কারণগুলি ভারসাম্য, যা দৈনিক থেকে বার্ষিক যেকোনো জায়গায় হতে পারে। মূলত, আপনার রেট যত ঘন ঘন হবে, আপনার টাকা তত দ্রুত বাড়বে। APR একইভাবে কাজ করে না।
কম্পাউন্ডিং কীভাবে কাজ করে তা ব্যাখ্যা করার জন্য এখানে একটি উদাহরণ দেওয়া হল৷ বলুন আপনি একটি অনলাইন সেভিংস অ্যাকাউন্টে $10,000 জমা করুন যার APR 5 শতাংশ আছে। যদি প্রতি বছর শুধুমাত্র একবার সুদ প্রয়োগ করা হয়, তাহলে আপনি এক বছর পরে $500 সুদে পাবেন।
অন্যদিকে, ধরা যাক যে সুদ আপনার ব্যালেন্সে প্রয়োগ করা হয় মাসিক এর মানে হল যে 5 শতাংশ APR প্রতি মাসের জন্য 12টি ছোট সুদের পেমেন্টে বিভক্ত হবে।
এই ক্ষেত্রে, এটি প্রতি মাসে প্রায় 0.42 শতাংশ হবে স্বার্থ. এই পদ্ধতিটি ব্যবহার করে, আপনার $10,000 আমানত প্রথম মাসের পরে প্রকৃতপক্ষে $42 সুদের উপার্জন করবে। তার মানে দ্বিতীয় মাসে, $10,042 এর নতুন ব্যালেন্সে 0.42 শতাংশ প্রয়োগ করা হবে, এবং তাই।
অতএব, এই উদাহরণে, যদিও APR 5 শতাংশ, যদি মাসে একবার সুদ চক্রবৃদ্ধি করা হয়, আপনি আসলে এক বছর পর অর্জিত সুদের প্রায় $512 দেখতে পাবেন। এর মানে হল APY প্রায় 5.12 শতাংশ, যা আপনি যদি এক বছরের জন্য বিনিয়োগ ধরে রাখেন তাহলে আপনার উপার্জনের প্রকৃত পরিমাণ।
অবশ্যই, আপনি যদি এমন একটি বিনিয়োগ বিবেচনা করছেন যেখানে আগ্রহ আছে প্রতি বছর শুধুমাত্র একবার ব্যালেন্সে প্রয়োগ করা হলে, আপনার APR আপনার APY-এর মতই হবে। যাইহোক, এটি একটি সাধারণ দৃশ্য নয়, এবং আপনার ব্যাঙ্কে এটির সম্মুখীন হওয়ার সম্ভাবনা কম।
যখন ব্যাঙ্কগুলি শংসাপত্রের মতো সুদ বহনকারী বিনিয়োগের জন্য গ্রাহকদের খোঁজে ডিপোজিট বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে, তাদের বার্ষিক শতাংশের হার নয়, তাদের সেরা বার্ষিক শতাংশের ফলনের বিজ্ঞাপন দেওয়া তাদের সর্বোত্তম স্বার্থে৷
এর কারণ স্পষ্ট হওয়া উচিত:বার্ষিক শতাংশের ফলন বেশি , এবং তাই এটি ভোক্তাদের জন্য একটি ভাল বিনিয়োগের মত দেখায়। একটি উচ্চ APY খোঁজা একটি অগ্রাধিকার হওয়া উচিত, তবে, APY যত বেশি হবে, চক্রবৃদ্ধির জন্য আপনার অর্থ বৃদ্ধির সম্ভাবনা তত বেশি হবে৷
এপিআর-এর ক্ষেত্রে ধার নেওয়ার ক্ষেত্রে বিপরীতটি সত্য হবে অন্য দিকে. আপনি যদি একটি গাড়ী ঋণ, বন্ধকী, ক্রেডিট কার্ড, বা অন্য কোন ধরনের অর্থায়ন পাচ্ছেন, আপনি চাইবেন APR যতটা সম্ভব কম হোক। এপিআর যত কম হবে, ঋণ বা ক্রেডিট পরিশোধের সময়সীমার উপর আপনি তত কম সুদ প্রদান করবেন।
এছাড়াও, মনে রাখবেন যে APR, যেহেতু তারা এর সাথে যুক্ত ধার, পরিবর্তনশীল বা স্থির হতে পারে। একটি পরিবর্তনশীল হার সময়ের সাথে সাথে উপরে এবং নিচে ওঠানামা করতে পারে, সূচকের গতির সাথে এটি সংযুক্ত থাকে। একটি নির্দিষ্ট APR, তুলনামূলকভাবে, পরিশোধের মেয়াদের পুরো দৈর্ঘ্যের জন্য একই থাকবে, যা আপনার মাসিক অর্থপ্রদান এবং প্রদত্ত সুদের মোট পরিমাণের পূর্বাভাস দেওয়ার অনুমতি দেয়।
নতুন সেভিংস অ্যাকাউন্ট, সিডি বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট কেনার সময় , নিশ্চিত করুন যে আপনি আপেলের সাথে আপেলের তুলনা করছেন। এর মানে আপনি যখন সুদের হার বিবেচনা করছেন, তখন আপনি দুটিকে মিশ্রিত করার পরিবর্তে APY-এর সাথে APY বা APR-এর সাথে APR-এর তুলনা করছেন৷
আপনি যদি একটি অ্যাকাউন্টের এপিআর-এর বিজ্ঞাপন অন্যের APY-এর সাথে তুলনা করেন, সংখ্যাগুলি কোন অ্যাকাউন্টটি ভাল তার একটি সত্যিকারের প্রতিফলন নাও দিতে পারে। উভয়ের APY তুলনা করার সময়, আপনার কাছে একটি পরিষ্কার ছবি রয়েছে যা দেখায় যে কোন অ্যাকাউন্টটি সময়ের সাথে আরও বেশি সুদ দেবে৷
তুলনামূলক কেনাকাটা করার সময় অন্য কিছু মনে রাখতে হবে:কি ঐতিহ্যগত ইট এবং মর্টার চেক করুন আপনি অনলাইন ব্যাঙ্ক থেকে যা পেতে পারেন তার বিপরীতে ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি অফার করে৷ অনলাইন ব্যাঙ্কগুলির প্রথাগত ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় কম ওভারহেড খরচ থাকে এবং এইভাবে ডিপোজিট অ্যাকাউন্টগুলিতে উচ্চতর APY অফার করার অবস্থানে থাকে। অনলাইন ব্যাঙ্কগুলিও কম ফি নিতে পারে এবং কম প্রাথমিক আমানতের প্রয়োজনীয়তা থাকতে পারে, যা তাদেরকে ইট-এবং-মর্টার ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় আরও আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে৷