অ্যাপ্লিকেশন প্রোগ্রামিং ইন্টারফেস (APIs) হল অন্তর্নিহিত অবকাঠামো যা উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিং উদ্যোগের জন্য প্রযুক্তিগত ভিত্তি তৈরি করে। প্রকৃতপক্ষে, ওপেন ব্যাঙ্কিং এবং API ব্যাঙ্কিং শব্দগুলি প্রায়শই সমার্থকভাবে ব্যবহার করা হয়, যা এইভাবে ওপেন API-এর গুরুত্বকে নির্দেশ করে। ওপেন ইন্টারফেসগুলি ব্যবসায়িক জগতে বা বর্তমান ব্যাঙ্কগুলির জন্য নতুন নয়৷ যাইহোক, আর্থিক প্রযুক্তি তৃতীয় পক্ষের উত্থানের সাথে, তাদের উদ্ভাবনী পরিষেবা অফার এবং সাম্প্রতিক কিছু অঞ্চলে উদ্ভাবন এবং প্রতিযোগিতাকে ত্বরান্বিত করার দিকে নিয়ন্ত্রক ধাক্কা, APIগুলি আকর্ষণ অর্জন করেছে। আর্থিক বাস্তুতন্ত্রের দায়িত্বশীল খেলোয়াড়দের তাদের API পদ্ধতির সংজ্ঞা দিতে হবে; তারা কীভাবে প্রাসঙ্গিক API মান নিরীক্ষণ করে তা প্রতিযোগিতামূলক এবং উদ্ভাবনী থাকার জন্য অপরিহার্য।
এপিআইগুলি ইন্টারঅ্যাকশনের প্রমিত পদ্ধতিগুলিকে সংজ্ঞায়িত করে যা বিভিন্ন সিস্টেমের মধ্যে ডেটা প্রবাহকে নিয়ন্ত্রণ করে এবং কার্যকর করে। প্রযুক্তি কোম্পানিগুলি তাদের নিজস্ব পণ্য পোর্টফোলিওতে তৃতীয় পক্ষের পরিষেবাগুলিকে একীভূত করতে এবং অন্যান্য কোম্পানির ইকোসিস্টেমে তাদের নিজস্ব পণ্য উপলব্ধ করার জন্য তাদের কৌশলের মূল অংশ হিসেবে APIs ব্যবহার করে আসছে। একটি সাধারণ উদাহরণ হল Google Maps API, যেটি Uber সহ বিপুল সংখ্যক অ্যাপ্লিকেশনে ব্যবহৃত হয়।
একইভাবে, APIs আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে তাদের অফারে পরিপূরক পণ্যগুলিকে একীভূত করার সম্ভাবনা প্রদান করে (যেমন একটি ব্যাঙ্ক তাদের ব্যাঙ্কিং অ্যাপে তৃতীয় পক্ষের অর্থ স্থানান্তর পরিষেবা যোগ করে) পাশাপাশি তাদের পরিষেবাগুলিকে অন্যান্য কোম্পানির ইকোসিস্টেমে ব্যবহার করার অনুমতি দেয় (যেমন বন্ধক প্রদানকারী আবেদনকারীদের তাদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের সাথে সংযোগ এবং অনলাইন আবেদন প্রক্রিয়ার মধ্যে ডেটা ভাগ করার প্রস্তাব দেয়।
ওপেন ব্যাঙ্কিং দ্বারা প্রদত্ত বাণিজ্যিক সুযোগগুলিকে পুঁজি করার জন্য APIগুলি প্রকৃতপক্ষে একটি অপরিহার্য বিল্ডিং ব্লক৷
ওপেন ব্যাঙ্কিং বহিরাগত সরবরাহকারীদের সাথে ডেটা এবং পরিষেবাগুলির আদান-প্রদানের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে একটি API কৌশলের প্রয়োজনীয়তা তুলে ধরেছে, যেখানে অতীতে, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি বেশিরভাগই অভ্যন্তরীণভাবে ডেটা আদান-প্রদানের জন্য API ব্যবহার করেছে৷
আমরা আর্থিক পরিষেবা সংস্থাগুলির জন্য তিনটি প্রধান API পন্থা দেখতে পাচ্ছি, যা নির্দেশ করে যে বৈচিত্র্যময় কৌশল সংস্থাগুলি উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিং উদ্যোগগুলিকে বিকল্প রাজস্ব স্ট্রীমে বাড়াতে নিচ্ছে৷
API পদ্ধতি
বর্ণনা
সাপ্লায়ার হিসেবে কাজ করা
কি? আর্থিক প্রতিষ্ঠান তৃতীয় পক্ষের প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে নিজস্ব পণ্য সরবরাহ করে
কিভাবে? সীমিত API বিনিয়োগ, ফোকাস তৃতীয়-পক্ষ প্রদানকারীদের দ্বারা অফার করা API-গুলির সাথে একীভূত করার উপর।
পরিবেশক হিসেবে কাজ করা
কি? আর্থিক প্রতিষ্ঠান তার নিজস্ব প্ল্যাটফর্মে তৃতীয়-পক্ষ প্রদানকারীদের পণ্য অফার করে
কিভাবে? বৃহত্তর API বিনিয়োগ, থার্ড-পার্টি প্রদানকারীদের তাদের পণ্যগুলিকে দক্ষতার সাথে একীভূত করতে সক্ষম করার উপর ফোকাস করা হয়
প্ল্যাটফর্ম প্রদানকারী হিসেবে কাজ করা
কি? সরবরাহকারী এবং পরিবেশকের ভূমিকা ছাড়াও, আর্থিক প্রতিষ্ঠানটি তৃতীয় পক্ষের জন্য একটি প্ল্যাটফর্ম প্রদানকারী হিসাবে কাজ করে যাতে অন্য তৃতীয় পক্ষের সাথে ডেটা বিনিময় করা যায়
কিভাবে? উল্লেখযোগ্য API বিনিয়োগের সাথে, অন্যান্য বাজার অংশগ্রহণকারীদের তাদের পণ্যগুলি অফার করার জন্য নিরাপদ এবং মাপযোগ্য পরিকাঠামো প্রদানের উপর ফোকাস করা হয়
একটি আর্থিক ইনস্টিটিউট যে API পদ্ধতি বেছে নেয় তার থেকে স্বতন্ত্র, একটি সাধারণ API স্ট্যান্ডার্ড প্রতিষ্ঠা করার প্রয়োজন রয়েছে। এটি একটি উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিং ইকোসিস্টেমের সমস্ত অংশগ্রহণকারীকে সর্বাধিক আন্তঃব্যবহারযোগ্যতা এবং অ্যাক্সেসযোগ্যতার সাথে একই নিয়মের উপর ভিত্তি করে একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ উপায়ে ডেটা বিনিময় করতে দেয়৷
আমরা লক্ষ্য করছি যে সমস্ত অঞ্চলে, বাজারগুলি একই দিকে বিকাশ করছে:সাধারণ API মান এবং প্ল্যাটফর্মগুলির দিকে যা আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিতে API পরিষেবাগুলি অফার করে৷ তবে, নিয়ন্ত্রক পরিবেশ এবং বাণিজ্যিক পরিপক্কতার ক্ষেত্রে পার্থক্য রয়েছে। কিছু অঞ্চলে, মানগুলি এখনও তৈরি করা হচ্ছে, এবং অন্যগুলিতে, বাস্তবায়ন মাত্র শুরু হয়েছে। বিজয়ী ব্যবসায়িক মডেলগুলি এখনও আবির্ভূত হয়নি, যদিও উল্লেখযোগ্য বাণিজ্যিক শিক্ষা, চাহিদা এবং সরবরাহ উভয় দিক থেকেই এখনও প্রয়োজন৷
এটা বলা ন্যায়সঙ্গত যে সুইজারল্যান্ড উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিং উদ্যোগ বাস্তবায়নে অগ্রগামী হয়নি, তবে চিত্রটি বদলে যাচ্ছে।
সুইস ফিনটেক ইনোভেশন অ্যাসোসিয়েশন (SFTI) একটি সাধারণ সুইস API স্ট্যান্ডার্ড তৈরি করার জন্য সুইস বাজারে বেশিরভাগ প্রধান আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং আর্থিক সফ্টওয়্যার প্রদানকারীদের সমন্বয়ে একটি ওয়ার্কিং গ্রুপকে কমিশন করেছে। 2018 সালের সেপ্টেম্বরে, গ্রুপটি ব্যবসায়িক ডোমেনের অর্থপ্রদান এবং অ্যাকাউন্টগুলির জন্য সাধারণ API স্পেসিফিকেশনের একটি প্রথম খসড়া প্রকাশ করেছে। SFTI API স্ট্যান্ডার্ড বার্লিন গ্রুপের সেরা অনুশীলনগুলিকে অনুকরণ করে, একটি প্যান-ইউরোপীয় উদ্যোগ যা EU এবং EEA-তে API কাঠামোর মানককরণের উপর ফোকাস করে৷
সমান্তরালভাবে, SIX একটি সুইস কর্পোরেট API উদ্যোগের নেতৃত্ব দিচ্ছে যা একটি সাধারণ API প্ল্যাটফর্ম তৈরি করছে যার লক্ষ্য নিরাপদ এবং নির্ভরযোগ্য অবকাঠামো প্রদান করা এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য অপারেটিং খরচ কমানো। প্রথম মডিউল, অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস এবং পেমেন্ট অর্ডার জমা দেওয়া 2019 সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকের মধ্যে উপলব্ধ হবে।
SFTI এবং সুইস কর্পোরেট API উদ্যোগগুলি ঘনিষ্ঠভাবে একসাথে কাজ করছে, যা সুইস বাজারে একটি সাধারণ API পরিকাঠামোর দিকে একটি যৌথ আন্দোলনের জন্য একটি ভাল লক্ষণ যাতে খোলা ব্যাঙ্কিংয়ে উদ্ভাবন করা যায়৷
PSD2, জানুয়ারী 2018 সাল থেকে কার্যকর, ব্যাঙ্কগুলিকে তাদের ডেটা অ্যাক্সেস করার জন্য তৃতীয়-পক্ষ প্রদানকারীদের (TPPs) অনুমতি দেওয়ার জন্য API প্রদান করতে বাধ্য করে। এর NextGenPSD2 উদ্যোগের সাথে, বার্লিন গ্রুপ ইউরোপের জন্য একটি একক API মান প্রবর্তনের সম্ভাবনা উপস্থাপন করেছে যাতে অ্যাকাউন্টে PSD2 অ্যাক্সেসের জটিলতা (XS2A) প্রয়োজনীয়তা কমানো যায়। খসড়া সংস্করণ 1.0 মার্চ 2018 থেকে উপলব্ধ এবং এটি PSD2 এর অধীনে গ্রাহক প্রমাণীকরণ এবং নিরাপদ যোগাযোগের উপর ভিত্তি করে রেগুলেটরি টেকনিক্যাল স্ট্যান্ডার্ড (RTS) এর উপর ভিত্তি করে।
যুক্তরাজ্যের ক্ষেত্রে, কম্পিটিশন অ্যান্ড মার্কেটস অথরিটি (সিএমএ) এর ওপেন ব্যাংকিং ইমপ্লিমেন্টেশন এন্টিটি (ওবিআইই) দ্বারা তৈরি API মানটির ইইউতে PSD2 এর তুলনায় একটি বিস্তৃত কার্যকরী সুযোগ রয়েছে, তবে এটি শুধুমাত্র নয়টি স্তরের 1 প্রাইভেট ব্যাঙ্কগুলিতে প্রযোজ্য UK (তথাকথিত CMA9)। অ্যাকাউন্টের তথ্য পুনরুদ্ধারের জন্য API মান এবং PSD2 এর সাথে তুলনীয় অর্থপ্রদানের সূচনা সেপ্টেম্বর 2018 সালে প্রকাশিত সর্বশেষ সংস্করণ 3.0 এর সাথে 2018 সালের শুরু থেকে পাওয়া যায়। সাধারণভাবে এবং সুইজারল্যান্ড এবং ইইউর তুলনায়, যুক্তরাজ্যের বাজার পরিপ্রেক্ষিতে আরও এগিয়ে রয়েছে। উন্মুক্ত ব্যাংকিং ব্যবহারের ক্ষেত্রে বাণিজ্যিকীকরণ।
হংকং মনিটারি অথরিটি (HKMA) জুলাই 2018-এ হংকং ব্যাঙ্কিং সেক্টরের জন্য ওপেন API ফ্রেমওয়ার্ক প্রকাশ করেছে। ফ্রেমওয়ার্কটি দ্রুত গ্রহণ এবং নিরাপত্তা নিশ্চিত করার জন্য প্রচলিত আন্তর্জাতিক প্রযুক্তিগত মানগুলির উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়েছে। HKMA বিভিন্ন উন্মুক্ত API ফাংশন বিকাশের জন্য একটি পর্যায়ক্রমে পদ্ধতির সিদ্ধান্ত নিয়েছে, যা জানুয়ারী 2019 এর জন্য পরিকল্পিত পণ্য তথ্য ফাংশন দিয়ে শুরু করে, তারপরে গ্রাহক অধিগ্রহণ, অ্যাকাউন্টের তথ্য এবং লেনদেন।
অস্ট্রেলিয়ান কম্পিটিশন অ্যান্ড কনজিউমার কমিশন (ACCC) ঘোষণা করেছে যে জুলাই 2019 এর মধ্যে, সমস্ত বড় ব্যাঙ্কগুলিকে ক্রেডিট এবং ডেবিট কার্ড, জমা এবং লেনদেন অ্যাকাউন্টের ডেটা গ্রাহকদের জন্য উপলব্ধ করতে হবে৷
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, ইউএস ট্রেজারি বাজার অংশগ্রহণকারীদের APIs গ্রহণ করার জন্য অনুরোধ করেছে, তবে এখনও পর্যন্ত কোনও API মান সম্মত হয়নি। বাজার বিবর্তনের অংশ হিসেবে ওপেন ব্যাঙ্কিং অগ্রসর হচ্ছে যখন EU এবং UK-এর তুলনায় নিয়ন্ত্রক ভূমিকা কম স্পষ্ট। কানাডা মার্কিন পদ্ধতির প্রতিফলন ঘটাচ্ছে এই অর্থে যে সেখানে কম নিয়ন্ত্রণ রয়েছে।
এশিয়ার নিয়ন্ত্রকরা প্রধানত আরও জৈব পন্থা গ্রহণ করছে, যেখানে বাস্তবায়নের সময়সীমা বেঁধে দেওয়ার পরিবর্তে বাজার অংশগ্রহণকারীদের সমর্থন এবং নির্দেশিকা প্রদানের দিকে মনোনিবেশ করছে।
API স্ট্যান্ডার্ডাইজেশন এবং ডিজাইনের উদ্যোগগুলি সুইজারল্যান্ড এবং বিশ্বব্যাপী উভয় ক্ষেত্রেই স্পষ্টভাবে এগিয়ে চলেছে, শুধুমাত্র নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার কারণে নয় বরং গ্রাহকের প্রত্যাশার কারণেও ক্রমবর্ধমানভাবে এগিয়ে চলেছে৷
বিভিন্ন API পদ্ধতি এবং খোলা ব্যাঙ্কিং ব্যবসার মডেলগুলির সাথে তাদের সম্পর্ক বিবেচনা করার জন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য এখনই সময় বিনিয়োগ করা অপরিহার্য। উপরন্তু, তাদের নিবিড়ভাবে পর্যবেক্ষণ করা উচিত যে কীভাবে তাদের প্রাসঙ্গিক API মানগুলি সময়ের সাথে বিকাশ করছে৷
এপিআই অর্থনীতি চ্যালেঞ্জের ন্যায্য অংশ নিয়ে আসে, সবচেয়ে বড়টি প্রতিযোগিতামূলক অবস্থান এবং সাইবার নিরাপত্তার উপর প্রভাব। এটি বলেছে, আমরা মনে করি যে সুইস বাজার সক্রিয়ভাবে এই চ্যালেঞ্জগুলি মোকাবেলায় ভালভাবে চলছে এবং API অর্থনীতি যে সুযোগগুলি নিয়ে আসে তা পুঁজি করার জন্য ভাল অবস্থানে রয়েছে৷