অর্থ সঞ্চয় বনাম ঋণ পরিশোধ করা সবচেয়ে সাধারণ ব্যক্তিগত অর্থ বিতর্কের একটি হতে পারে। অন্তত, আমি মনে করি এটি বিভিন্ন পক্ষের লোকেদের খুঁজে বের করে চলেছে।
কয়েক বছর আগে, আমিও এই দ্বিধায় পড়েছিলাম। আমি গবেষণা করেছি, নম্বরগুলি চালিয়েছি, কিন্তু এখনও কী অগ্রাধিকার নেবে সে সম্পর্কে সত্যই সিদ্ধান্তহীন ছিল।
এবং আপনি দেখতে পাবেন অনেক বিশেষজ্ঞ একে অপরের উপর বেছে নিন। আপনি মিডিয়াতে অন্যদের বা ব্লগারদের গল্পও পড়বেন যারা একটি পথকে অন্য পথ বেছে নিয়েছেন।
আমার জন্য, টাকা সঞ্চয় বনাম ঋণ পরিশোধ করা একটি আর্থিক সমস্যা হতে পারে যারা সবেমাত্র শুরু করছেন।
সূচিপত্র
আপনি যদি গণিত দেখেন, আপনার ঋণের সুদ দেখুন, আপনি সাধারণত ঋণ পরিশোধের দিকে ঝুঁকবেন আপনার প্রধান লক্ষ্য। ঠিক?
কিন্তু আপনার আর্থিক লক্ষ্য এবং বর্তমান পরিস্থিতি মুলতুবি থাকা, এটি সবসময় এর মতো সহজ নয়।
2014 সালে একজন ব্যক্তিগত ফাইন্যান্সের নতুন হিসাবে, আমি কিছু ছাত্র ঋণের ঋণ, গাড়ির ঋণ, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ দেখছিলাম, কিন্তু খুব কম সঞ্চয়ও ছিল এবং অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রেও খুব বেশি ছিল না।
আমি যা করতে চাই তা অনুসন্ধান করার পরে এবং পড়ার পরে, আমি এখনও নিজেকে অভ্যন্তরীণভাবে তর্ক করতে দেখেছি কোনটি ভাল:অর্থ সঞ্চয় করা বা ঋণ পরিশোধ করা।
গবেষণাটি গণিত ব্যাখ্যা করেছে এবং কিছু দুর্দান্ত জীবন উদাহরণ দিয়েছে। কিন্তু সেই তথ্য দিয়েও আমি এখনো কোনো সুনির্দিষ্ট সিদ্ধান্ত নিতে পারিনি।
এটি এখনও সিদ্ধান্তহীনতা বা আর্থিক অজ্ঞতা তৈরি করুন, তবে আমি ভয় পেয়েছি যে আমি যদি একটি নির্দিষ্ট পথে অন্যটির উপরে চলে যাই তবে আমি ভুল সিদ্ধান্ত নেব।
এই কারণেই আমি এটিকে একটি বিতর্ক, একটি আর্থিক সমস্যা, বা একটি বিভ্রান্তিকর এবং সমাধান করা কঠিন সমস্যা বলছি৷
আশা করি, আপনি ভাবছেন না যে আমি
আপনার পরিস্থিতির ডেটা এবং গণিত দেখুন!”
আমার জন্য বিশেষত সেই সময়ে, এটি নির্বিশেষে একটি যুদ্ধ ছিল। একটু নিচে, আমি আমার পছন্দ এবং কেন শেয়ার করব।
20% আমেরিকানরা তাদের বার্ষিক আয়ের কোনটাই সঞ্চয় করে না এবং এমনকি যারা সঞ্চয় করে তারাও খুব একটা খরচ করে না। ( CNBC )
ঋণ পরিশোধের আগে অর্থ সঞ্চয়কে অগ্রাধিকার দেওয়ার অন্যতম প্রধান কারণ হল একটি জরুরি তহবিল তৈরি করা।
জরুরী অবস্থা বা অন্যান্য অপ্রত্যাশিত খরচের জন্য আপনার কিছু বাফারের প্রয়োজন হলে আপনার কাছে সামান্য কিছু সংরক্ষণ না থাকলে এটি গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। এছাড়াও, এটি আপনাকে কিছু অর্থের চাপ থেকে মুক্তি দিতে সহায়তা করে।
এছাড়াও, আপনি যদি আপনার বর্তমান ঋণের সাথে কিছুটা ভাগ্যবান হন, তবে সেই ঋণের সুদের হার বেশ কম হতে পারে। আপনি যদি হারের দ্বারা ক্ষতিগ্রস্ত না হন, আপনার ছয় মাস বা তার বেশি খরচ সঞ্চয় না করা পর্যন্ত এই অর্থটি প্রথমে সরিয়ে রাখা একটি দুর্দান্ত পছন্দ হতে পারে।
শেষ অবধি, যদি আপনার কোম্পানিতে 401k বিকল্প থাকে তবে আপনি এটির সুবিধাও নিতে চান। এর অর্থ আপনি আপনার অবসরের জন্য অর্থ অবদান রাখতে চান।
অনেক সময় কোম্পানিগুলি একটি নির্দিষ্ট শতাংশ পর্যন্ত একটি কোম্পানির ম্যাচ অফার করে বা এমনকি লাভ ভাগাভাগি অফার করে। আপনার রিটার্নে চক্রবৃদ্ধি সুদের ফ্যাক্টর এবং আপনার জন্য আপনার জন্য কাজ করা নগদ একটি চমৎকার অংশ আছে।
বিনিয়োগ বা অবসর গ্রহণ বন্ধ করে, আপনি সেই অবদানগুলি, চক্রবৃদ্ধি সুদ মিস করতে পারেন এবং কার্যকরভাবে আপনার অর্থ থেকে সময় হারাতে পারেন যা পরে আরও কঠোর পরিশ্রম করতে হবে।
2018 সালে মোট আবর্তিত ভোক্তা ঋণ ছিল $1.039 ট্রিলিয়ন। (সূত্র)
ছাত্র ঋণ ঋণের পাশাপাশি, ভোক্তা ঋণও একটি হত্যাকারী হতে পারে। ক্রেডিট কার্ড সুদের হার পাগল উচ্চ হতে পারে.
আমার ভিসা
এছাড়াও, যখন আপনার সুদের হার দুই অঙ্কের হয়, তখন আপনি সঞ্চয় সুদের ক্ষেত্রে তাদের হারাতে পারবেন না এবং আপনার অবসরকালীন বিনিয়োগের জন্য আপনি স্টক মার্কেটে থাকবেন এমন সম্ভাবনা খুবই কম।
মূলত, আপনার ঋণের সুদ আপনি বিনিয়োগ করে যে আয় করতে পারেন তার থেকে বেশি। ঋণের সুদ যত বেশি হবে, বিনিয়োগে ফোকাস করা তত কম অর্থবহ কারণ আপনার রিটার্ন এখনও সমান হবে না বা উল্লেখযোগ্য মূল্য তৈরি করবে না।
ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার আরেকটি বড় কারণ হল, এটি আপনার আয়কে সঞ্চয় এবং দ্রুত বিনিয়োগে মুক্ত করে। আমি আমার গাড়ির জন্য মোটামুটি $321/মাস এবং ছাত্র ঋণের জন্য আরও $312/মাস পরিশোধ করছিলাম। এটি প্রতি মাসে $630 এর বেশি এবং প্রতি বছর $7,500 এর বেশি।
এই অর্থ সঞ্চয় এবং/অথবা অবসর বিনিয়োগে যেতে পারে। আমি এমনকি বিনিয়োগ করা চক্রবৃদ্ধি সুদের সংখ্যাও অন্তর্ভুক্ত করতে যাচ্ছি না কারণ এটি আমাকে দুঃখিত করবে।
তাই আবার, অন্য কারণ আমি যে সঙ্গে সংগ্রাম করতে!
আপনার কাছে শেষ বিকল্পটি হল প্রত্যেককে সমানভাবে আচরণ করা। কয়েক সপ্তাহ ধরে নিজের সাথে বারবার কিছু করার পর আমি ঠিক এটাই বেছে নিয়েছিলাম।
আমিও মনে করি এটি সম্ভাব্য একটি আরও সাধারণ পছন্দ, তবে এটির ব্যাক আপ করার জন্য আমার কাছে কোনও সত্যিকারের শক্ত ডেটা নেই।
এবং আমার জন্য ফাইন্যান্স কন্ড্রামের পার্ট দুই ছিল। গত দুই বছরে, আমি আমার সিদ্ধান্তে খুশি কিন্তু 2014-2016 থেকে, আমি এখনও প্রশ্ন করেছি যে আমি যা করছিলাম তা সঠিক কিনা।
এই অভ্যন্তরীণ সংগ্রামের সময়ে, আমার প্রায় $18,000+ ছাত্র ঋণ বাকি ছিল এবং আমার গাড়ির ঋণে $13,000+ ছিল। উপরন্তু, আমি মনে করি এই সময়ে আমি কোন ক্রেডিট কার্ড ঋণ বহন করছি না (অবশেষে)।
স্টুডেন্ট লোন এবং গাড়ির জন্য লোন ব্রেকডাউনের দিকে তাকিয়ে, আমার সর্বোচ্চ সুদের হার ছিল 6%। বিনিয়োগ এবং ফিনান্স বই পড়ার সাথে আমার মোহের পরে, আমি সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ এবং চক্রবৃদ্ধি সুদের সম্ভাবনা উপলব্ধি করেছি।
আমি সিদ্ধান্ত নিয়েছি যে আমি প্রতি মাসে পুনরাবৃত্ত ন্যূনতম ব্যালেন্স পরিশোধ করতে থাকব, আমার সঞ্চয়ের হার বৃদ্ধি করব এবং আরও অর্থ উপার্জন করব। যেহেতু আমি আরও অর্থোপার্জন করব, আমি তা ব্যবহার করব প্রতিবার এবং তারপরে একটি অতিরিক্ত লোন পেমেন্ট করতে, সেইসাথে আমার সঞ্চয়ের হার আবার বৃদ্ধি করতে।
একবার আমি একটি ভাল সঞ্চয় তৈরি করার পরে, আমি 2017 সালে অবশিষ্ট গাড়ি ঋণের ঋণ পরিশোধ করেছিলাম। এটি ছিল 6% সুদের হার সহ মাসে $320 পেমেন্ট (আমার ছাত্র ঋণ সবই 4-5.5% সীমার মধ্যে)। সেই টাকা ফেরত, তারপর আমাকে আবার আমার সঞ্চয়ের হার বাড়াতে সাহায্য করেছে।
তাই এই কয়েক বছর পরে, আমি $70,000 এর বেশি সঞ্চয় করেছি এবং বিনিয়োগ করেছি (এটি লেখার সময়), প্রায় $4,000 ছাত্র ঋণ বাকি আছে।
আমি বুঝতে পেরেছি যদি আমি ঋণের উপর মনোনিবেশ করি, আমি হয়তো তা পরিশোধ করতে পারতাম এবং কম সুদ পরিশোধ করতাম, কিন্তু আমি বছরের পর বছর টাকা জমানো এবং চক্রবৃদ্ধি সুদ মিস করব।
আমার সমস্ত সঞ্চয়ের কারণে, আমি ভ্রমণ করতে এবং এমন কিছু দুর্দান্ত ভ্রমণের অভিজ্ঞতা অর্জন করতে সক্ষম হয়েছিলাম যা আমি করতে পারতাম না।
তাহলে আমি কি সঠিক কাজটি করেছি? গাণিতিকভাবে এবং আপনার কাছে, হয়তো না। আমিও, আমি অবশেষে আমার পছন্দের সাথে শান্তিতে এসেছি এবং আমার অর্থ যেখানে আছে তাতে খুশি।
আপনার ব্যক্তিগত অর্থের সাথে আপনি সম্ভবত যে চ্যালেঞ্জগুলির মুখোমুখি হবেন তা হল অর্থ সাশ্রয় বনাম পরিশোধ করা
যখন একটি স্পষ্ট বিজয়ী বলে মনে হয় না তখন সত্যিই কী করতে হবে?
ঠিক আছে, একটির চেয়ে অন্যটিকে বেছে নেওয়ার ইতিবাচক এবং নেতিবাচক দিক রয়েছে। শেষ পর্যন্ত সিদ্ধান্ত আপনার অনন্য আর্থিক লক্ষ্যের উপর নির্ভর করে। আপনি আমার মত শেষ হতে পারে এবং সমানভাবে বিরক্তিকর ভারসাম্য চয়ন করতে পারেন.
যদি আমি না থাকতাম, 2017 থেকে আমি টাকা বাঁচাতে ক্যাচ আপ খেলতাম এবং বছরের পর বছর চক্রবৃদ্ধি সুদ এবং রিটার্ন মিস করতাম, যা ক্রমাগত বৃদ্ধি পাচ্ছে।
আশা করি উপরেরটি আপনাকে আমার সিদ্ধান্তগুলি সম্পর্কে কিছু অন্তর্দৃষ্টি দিয়েছে (সঠিক বা ভুল কিনা) এবং আপনার নিজের পছন্দগুলিতে গাইড করতে সহায়তা করে।
যেভাবেই হোক, আপনি কিসের উপর ফোকাস করছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনি কোনো না কোনোভাবে আর্থিক জয়ের জন্য পদক্ষেপ নিচ্ছেন।
