আইআরডিএ কি একটি ভুল সমস্যা সমাধানের চেষ্টা করছে?

সম্প্রতি, আমি একটি নিবন্ধে CII দ্বারা আয়োজিত একটি শীর্ষ সম্মেলনে IRDA সদস্যের বক্তৃতার অংশগুলি পড়েছি৷ আমি নিচের প্রবন্ধের একটি অংশ কপি করব।

///////////////////////////////////////// ////////////////////////////////////////

সিআইআই দ্বারা আয়োজিত 19তম বিমা শীর্ষ সম্মেলনে IRDAI-এর সদস্য (লাইফ) নীলেশ সাথে বলেন, ভারত বিশ্বের সবচেয়ে কম কমিশন প্রদানকারী দেশগুলির মধ্যে একটি৷

“IRDAI খুঁজে পেয়েছে যে ভারতীয় জীবন বীমাকারীরা তাদের এজেন্টদের মোটা কমিশন দেয় না৷ প্রকৃতপক্ষে, এটি সর্বনিম্ন কমিশন প্রদানকারী দেশগুলির মধ্যে,” বলেছেন সাথে৷৷

তিনি আরও স্পষ্ট করেছেন, “বীমা এজেন্টরা প্রথম বছরের প্রিমিয়ামের সম্পূর্ণ 35% পায় একটি কমিশন হিসাবে। তারা শুধুমাত্র বিক্রি করা পলিসির 10% এর উপর সম্পূর্ণ কমিশন পায়। আমার দৃষ্টিতে, এজেন্টদের তাদের কঠোর পরিশ্রমের জন্য পর্যাপ্ত পরিমাণে ক্ষতিপূরণ দিতে হবে। বীমা একটি পুশ-প্রোডাক্ট হওয়ায় সম্ভাব্য গ্রাহকদের কাছে বিক্রি করা কঠিন।"

বীমা বিক্রয় অনুশীলনের কিছু বিশ্লেষণ শেয়ার করে, তিনি বলেন, “একজন এজেন্ট একটি পলিসি বিক্রি করার জন্য 7 জন সম্ভাব্য ক্লায়েন্টের সাথে যোগাযোগ করে৷ এর মানে, বীমার ক্ষেত্রে সেলস টু অ্যাপ্রোচ অনুপাত মাত্র 1:7। এটি দেশের অধিকাংশ এজেন্টদের দুঃখজনক অবস্থা তুলে ধরে।"

////////////////////////////// //////////////////////////////////////// //

আমি শুধুমাত্র আংশিকভাবে নিশ্চিত। দেখে মনে হচ্ছে IRDA মনে করে যে উচ্চতর কমিশন বীমা খাতের সমস্ত সমস্যা সমাধান করবে৷

আমি সম্মত যে প্রতিটি মধ্যস্থতাকারীকে প্রচেষ্টার জন্য ভালভাবে ক্ষতিপূরণ দিতে হবে৷ যাইহোক, কমিশনের কাছে সব কিছু ফুটে ওঠে না। SEBI, বাজার নিয়ন্ত্রক, মিউচুয়াল ফান্ডে কমিশন কমানোর জন্য চাপ দিচ্ছে এবং আমি বিশ্বাস করি, শিল্পটি বরং ভাল করছে৷

আমি সম্মত যে প্রতিটি মধ্যস্থতাকারীকে প্রচেষ্টার জন্য ভালভাবে ক্ষতিপূরণ দিতে হবে৷ যাইহোক, কমিশনের কাছে সব কিছু ফুটে ওঠে না। SEBI, বাজার নিয়ন্ত্রক, মিউচুয়াল ফান্ডে কমিশন কমানোর জন্য চাপ দিচ্ছে এবং আমি বিশ্বাস করি, শিল্পটি বরং ভাল করছে৷

যাই হোক, আমি এই শব্দগুলোকে IRDA-এরও অবস্থান বলে ধরে নিচ্ছি .

তবে, কম জীবন বীমা অনুপ্রবেশ এবং বীমা এজেন্টদের দুর্বল আর্থিক অবস্থার একমাত্র কারণ কি কমিশন (কম বা বেশি)?

অনেক কারণে খারাপ বিক্রয় রূপান্তর হতে পারে

1. এটি জীবন বীমা পণ্যগুলির দুর্বল কাঠামোর কারণে হতে পারে৷ বা
2. যদি পণ্যটি ভালো হয়, তাহলে এজেন্ট সম্ভবত পণ্যটির মূল্য সম্ভাব্যকে জানাতে সক্ষম হতো না। বা
3. সম্ভাব্য বীমা এজেন্ট বা বীমা কোম্পানিকে বিশ্বাস করে না . অনেক সময়, সম্ভাবনার সবচেয়ে বড় উদ্বেগ হল বীমা কোম্পানী যখন তারা বা তাদের মনোনীত ব্যক্তি দাবি করবে তখন পরিশোধ করবে কিনা।

IRDA কি কখনও এই কারণগুলির দিকে নজর দিয়েছে? নাকি কমিশনের স্তরই একমাত্র সমস্যা?

আপনি জানেন যে, সমস্যাটি অন্যভাবে হতে পারে৷ কমিশন খুব বেশি হতে পারে এবং গ্রাহকদের জন্য মান ধ্বংস করতে পারে। এবং এটি দুর্বল বিক্রয় অনুপাতের একটি কারণ হতে পারে।

যদি দুর্বল প্রণোদনা একটি সমস্যা হয়, তবে কম এবং কম বীমা এজেন্টরা পণ্য বিক্রি করার চেষ্টা করবে। এটি দরিদ্র রূপান্তর অনুপাত প্রতিফলিত করা উচিত নয়. একজন এজেন্টের জন্য যিনি একটি সম্ভাবনার কাছে যাচ্ছেন, এজেন্ট (আমি অনুমান করি) কমিশনের স্তরের সাথে ঠিক আছে৷

কম স্থিরতা অনুপাত সম্পর্কে কী?

কেন বেশির ভাগ জীবন বীমাকারীদের প্রথম বছরের স্থিরতা 60-65% এর কম থাকে? এর মানে প্রায় 35-40% ক্রেতা তাদের দ্বিতীয় বছরের প্রিমিয়ামও পরিশোধ করেন না। পঞ্চম বছরের স্থায়িত্ব প্রায় সমস্ত বীমাকারীদের জন্য 50% এর কম।

আবারও, এর পিছনে অনেক কারণ থাকতে পারে৷

সম্ভবত পলিসি হোল্ডার মনে করেছিলেন যে এটি একটি খারাপ পণ্য এবং এটি চালিয়ে যাওয়া উপযুক্ত নয়৷

অথবা এটা কি খারাপ বিক্রয়োত্তর পরিষেবার ক্ষেত্রে? লাইফ ইন্স্যুরেন্সে, বেশিরভাগ কমিশনই অগ্রিম। অতএব, এজেন্ট ইতিমধ্যে বিক্রি থেকে সিংহভাগ টাকা করেছেন। পুনর্নবীকরণের জন্য অনুসরণ করার জন্য কোন প্রণোদনা নেই৷

এই ধরনের বিষয়ে IRDA কী বলে?

যাই হোক, বীমা এজেন্টদের বিরুদ্ধে আমার কিছুই নেই। আমি একমত যে তাদের বেশিরভাগই শালীন পরিমাণ অর্থ উপার্জনের জন্য সংগ্রাম করে।

কারণগুলির মধ্যে একটি হতে পারে যে ভারতীয় বীমা খাতে পাস-ব্যাক ব্যাপক। আমি টায়ার-2 এবং টিয়ার-3 শহরের ছোট এজেন্টদের সাথে আমার মিথস্ক্রিয়াগুলির ভিত্তিতে এটি বলি। আমি বুঝি এটা অবৈধ কিন্তু আপনি কিভাবে এই নগদ লেনদেন ট্র্যাক করবেন। আর এজেন্টদের সেল করতে হয়। গ্রাহকের দৃষ্টিকোণ থেকে, এটি তাদের রিটার্ন বাড়ায় (কিন্তু এটি এজেন্টদের জন্য স্পষ্টভাবে অন্যায়)।

ব্যক্তিগত আর্থিক পরিকল্পনা গ্রহণ করুন

কমিশনের সঠিক পরিমান একটি অন্তহীন বিতর্ক৷ মধ্যস্থতাকারীরা কখনই পর্যাপ্ত হবে না এবং গ্রাহক কম এবং কম কমিশন দিতে চাইবেন।

আমি দৃঢ়ভাবে বিশ্বাস করি যে মধ্যস্থতাকারীদের তাদের ব্যবসাকে কার্যকর করার জন্য সঠিক পরিমাণ ক্ষতিপূরণ পাওয়া উচিত। যাইহোক, একই সময়ে, কমিশনের মাত্রা এত বেশি হওয়া উচিত নয় যে এটি গ্রাহকদের জন্য মূল্য-প্রস্তাব নষ্ট করে। প্রথাগত জীবন বীমা পরিকল্পনাগুলি 4-6% p.a অফার করে। 20-30 বছরের দিগন্তের জন্য। এটা আবর্জনা।

আমার মতে, কমিশনের পরিমাণের উপর ফোকাস করে, IRDA বড় ছবি মিস করছে এবং ভারতের সমগ্র বীমা খাতকে একটি বড় ক্ষতি করছে। এটি একটি ভুল সমস্যা সমাধানের চেষ্টা করতে পারে৷

হাইকিং কমিশন একটি কম ঝুলন্ত ফল কিন্তু আমাদের আরও বিস্তৃত এবং উন্নত কাঠামোগত সংস্কার প্রয়োজন৷

এটি কিছু জিনিস করতে পারে:

1. আরো ভালো ইনসেনটিভ স্ট্রাকচার এক্সপ্লোর করুন (যেমন সেগুলি ইউলিপিতে আছে)।
2. কমিশনগুলি অগ্রিম হওয়া উচিত নয় এবং বছরের পর বছর ধরে ছড়িয়ে দেওয়া উচিত৷
3. কয়েক বছরের মধ্যে নীতিগুলি বাতিল হয়ে গেলে কঠোর নখর ব্যাক বিধান থাকা উচিত৷
4. বীমা খাতে গ্রাহকের আস্থা বাড়াতে কাজ করুন৷ আপনি যখন প্রতিদিনের ভিত্তিতে ভুল-বিক্রয় এবং বেদনাদায়ক দাবি নিষ্পত্তির অভিজ্ঞতার নির্লজ্জ উদাহরণগুলি পড়েন তখন বীমা সংস্থাগুলিকে বিশ্বাস করা কঠিন৷
5. একটি শক্তিশালী প্রতিকার ব্যবস্থা থাকা উচিত৷ বর্তমানটি প্রহসনমূলক। গ্রাহকের অভিযোগের মাধ্যমে বীমাকারীরা বুলডোজ করে এবং IRDA (IGMS-এর মাধ্যমে) বর্ধিত করে কোনো লাভ নেই৷
6. বীমা ন্যায়পাল একটি ভাল উদ্যোগ তবে আরও কিছু করা যেতে পারে৷ বীমা কোম্পানিগুলো সব ধরনের কৌশল অবলম্বন করে।
7. এখানে শাস্তিমূলক ক্ষতি থাকা উচিত৷ ভুল বিক্রি, ভুল উপস্থাপনা, গ্রাহক হয়রানি এবং দাবি নিষ্পত্তিতে ইচ্ছাকৃত বিলম্বের জন্য। দাবি নিষ্পত্তিতে 2 বছর বিলম্বের জন্য 5,000-10,000 টাকার সামান্য নামমাত্র ক্ষতিপূরণ (কষ্টের জন্য) বীমাকারীদের কখনই বাধা দেবে না৷
8. জীবন বীমার গুরুত্ব তুলে ধরার জন্য মিডিয়া প্রচারাভিযান সচেতনতা বাড়াতে সাহায্য করবে৷