পুরো জীবন বীমার বেশ কিছু সুবিধা রয়েছে। একটি গ্যারান্টিযুক্ত সেভিংস অ্যাকাউন্ট রয়েছে (নগদ মূল্য হিসাবেও পরিচিত)। সমগ্র জীবন দীর্ঘমেয়াদী মৃত্যু সুবিধা সুরক্ষা প্রদান করে। যদিও পুরো জীবন পলিসি কেনার অনেক কারণ আছে, বর্তমানে কম সুদের হার বিদ্যমান পুরো জীবন পলিসি মালিকদের জন্য এটিকে চ্যালেঞ্জিং করে তুলছে।
যদি আপনার পুরো জীবন নীতি থাকে, তবে এটি কি এখনও আপনাকে ভালভাবে পরিবেশন করছে? আপনি কি সামনের দিকে অতিরিক্ত প্রিমিয়াম পেমেন্টের সম্মুখীন হতে পারেন? তিনটি কারণে আপনার পুরো জীবন নীতির পুনর্মূল্যায়ন করার জন্য এখন একটি ভাল সময় হতে পারে।
নিম্ন সুদের হার কিছু কোম্পানির জন্য ভালো হতে পারে, কিন্তু সাধারণভাবে বলতে গেলে বীমা বাহকদের জন্য ভালো নয়। কম সুদের হার নেতিবাচকভাবে সমগ্র জীবনের লভ্যাংশ এবং নীতি ঋণ প্রভাবিত করতে পারে। বার্ষিক লভ্যাংশ হল পলিসি মালিকদের প্রিমিয়ামের ফেরত। এগুলি নিশ্চিত নয়, তবে সময়ের সাথে পুরো জীবন নীতির কার্যকারিতায় এগুলি গুরুত্বপূর্ণ৷ লভ্যাংশ পলিসির নগদ মূল্যে পুনঃবিনিয়োগ করা হয় এবং সেভিংস অ্যাকাউন্টের বৃদ্ধিতে সাহায্য করে। 15-18 বছর পরে, বেশিরভাগ ক্ষেত্রে লভ্যাংশ সাধারণত ভবিষ্যতের প্রিমিয়ামের জন্য যথেষ্ট বড় হয়। পলিসির মালিককে আর কোনো অর্থপ্রদান করতে হবে না এবং জীবনের জন্য একটি সম্ভাব্য "পেইড-আপ" নীতি রয়েছে। আমি বলি "সম্ভাব্য," কারণ এটি লভ্যাংশের ভবিষ্যত কর্মক্ষমতার উপর নির্ভর করে।
নিম্ন সুদের হার মানে পলিসি মালিকদের জন্য কম লভ্যাংশ। এর কারণ হল বীমাকারীরা পলিসি প্রিমিয়ামগুলি মূলত রক্ষণশীল স্থায়ী আয়ের সম্পদগুলিতে বিনিয়োগ করে। যদি নির্দিষ্ট আয়ের বিনিয়োগগুলি কম সুদের হারের কারণে কম লাভ করে, তবে বীমাকারীরা তাদের অর্থের উপর কম উপার্জন করে এবং লভ্যাংশে কম ঋণ দেয়। লভ্যাংশ কম থাকলে, পুরো জীবন পলিসির মালিকদের তাদের বীমা চুক্তিতে তাদের প্রাথমিকভাবে প্রত্যাশিত দীর্ঘ সময়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে হতে পারে। পলিসি "পেইড-আপ" থাকার জন্য লভ্যাংশ যথেষ্ট বড় নাও হতে পারে৷
৷সমগ্র জীবন বীমা পলিসি মালিকরা জীবিত থাকাকালীন তাদের নগদ মূল্য থেকে ধার নিতে পারেন। বীমা কোম্পানি ঋণের সুদ চার্জ করে। এটি একটি সমস্যা কম ছিল কারণ ঋণের হার কম এবং লভ্যাংশ বেশি ছিল। যাইহোক, যেহেতু বীমা কোম্পানিগুলি তাদের বন্ড পোর্টফোলিওতে কম আয় করছে, তাই তারা আয়ের বিকল্প উৎস খুঁজছে। কিছু বীমাকারীরা পলিসি মালিকদের কাছ থেকে নেওয়া ঋণের হার বাড়াচ্ছে। সম্প্রতি একটি বড় বীমা কোম্পানী তাদের ঋণ ধারের হার 3.5% থেকে বাড়িয়ে 5% করেছে। পলিসি মালিকদের জন্য তাদের চুক্তিতে একটি বকেয়া ঋণ আছে, এটি একটি অতিরিক্ত খরচ যা নগদ মূল্যের কার্যকারিতা থেকে হ্রাস পাবে। আবার, এটি প্রাথমিকভাবে প্রত্যাশিত সময়ের চেয়ে বেশি সময়ের জন্য অর্থ প্রদানে অনুবাদ করতে পারে।
আমার একজন 60 বছর বয়সী ক্লায়েন্ট আছে যার আর পুরো জীবন বীমা মৃত্যু সুবিধা সুরক্ষার প্রয়োজন নেই। তার বাচ্চারা বড় ছিল, এবং বন্ধকী পরিশোধ করা হয়েছিল। পরিবর্তে, অবসরের আয় এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা উচ্চ অগ্রাধিকার ছিল। আমরা বীমা কোম্পানীর কাছে তার বিদ্যমান সমগ্র জীবনের নীতির একটি উদ্ধৃতি চেয়েছিলাম। অবাক হওয়ার কিছু নেই, তারা অনুমান করেছিল যে তাকে আরও প্রিমিয়াম অবদান রাখতে হবে। পলিসিটিকে পরিশোধিত অবস্থায় রাখার জন্য লভ্যাংশ যথেষ্ট বেশি ছিল না। অন্যান্য বিকল্পগুলি মূল্যায়ন করার সময় সঠিক ছিল৷
একটি ভাল সূচনা হল বিদ্যমান ক্যারিয়ার থেকে একটি ইন-ফোর্স ইলাস্ট্রেশনের অনুরোধ করা। একটি ইন-ফোর্স ইলাস্ট্রেশন নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধার মানগুলিকে প্রজেক্ট করে। এটি আরও দেখায় যে পলিসিটির জন্য আপনাকে কতক্ষণ অর্থের প্রয়োজন হতে পারে। আমি সাধারণত বর্তমান লভ্যাংশের চেয়ে কম লভ্যাংশের হার চালিয়ে ইন-ফোর্স ইলাস্ট্রেশন পরীক্ষা করি। যদি পলিসিটির "পেইড-আপ" স্ট্যাটাসে পৌঁছানোর জন্য আরও বেশ কিছু প্রিমিয়াম পেমেন্টের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনি মূল্যায়ন করতে চান যে এটি তহবিলের জন্য অর্থপূর্ণ কিনা। অন্যান্য বিকল্পগুলি দেখার সময় হতে পারে৷
আমার 60 বছর বয়সী অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির ক্ষেত্রে, পলিসিটির জন্য আরও পাঁচটি অর্থপ্রদান প্রয়োজন৷ আমরা উপসংহারে পৌঁছেছি যে তার পুরানো পুরো জীবন নীতিটি তার সামনের প্রয়োজনগুলি পূরণ করতে যাচ্ছে না। পরিবর্তে, আমরা তার পুরানো পুরো জীবনের নগদ মূল্যের একটি আংশিক 1035 কর-মুক্ত বিনিময় করেছি একটি সম্পূর্ণ পরিশোধিত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসিতে। একটি 1035 এক্সচেঞ্জ করদাতাদের সমগ্র জীবনের নগদ মূল্যের লাভের উপর আয়কর প্রদান এড়াতে অনুমতি দেয় যদি আপনি এটি অন্য জীবন বীমা, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বা বার্ষিক নীতির জন্য বিনিময় করেন। নতুন দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসিতে একটি মৃত্যু সুবিধা রয়েছে, তবে আমার ক্লায়েন্টের জন্য আরও গুরুত্বপূর্ণ, এটি ছয় বছর পর্যন্ত দীর্ঘমেয়াদী যত্নের ব্যয়গুলিকে কভার করার জন্য অর্থের পুল সরবরাহ করে। এটি তাকে তার অন্যান্য IRA এবং অবসরের আয়ের জন্য ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট বজায় রাখতে সাহায্য করবে৷
অবশিষ্ট সমগ্র জীবনের নগদ মূল্যের জন্য, আমরা অতিরিক্ত অবসরকালীন আয় প্রদানের জন্য একটি বিলম্বিত বার্ষিকীতে 1035 বিনিময় করেছি। মাসিক আয় তার 65 বছর বয়সে শুরু হয় এবং তার জীবনকাল স্থায়ী হয়। তিনি মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম এবং অন্যান্য অবসর-সম্পর্কিত খরচের জন্য অর্থ ব্যবহার করার পরিকল্পনা করেছেন৷
প্রত্যাশিত সময়ের চেয়ে পুরো জীবন পলিসিতে অর্থ প্রদানের বিষয়ে উদ্বিগ্ন পলিসি মালিকদের জন্য অনেক বিকল্প রয়েছে। ইন্স্যুরেন্স কোম্পানিকে ডেথ বেনিফিট কমাতে বললে প্রিমিয়াম কম হবে, বীমা খরচ কমাতে সাহায্য করবে এবং প্রিমিয়াম কমিটমেন্ট কমাতে পারে।
কিছু ক্ষেত্রে, একটি নতুন নীতি অর্থপূর্ণ। আমার 60-বছর-বয়সী ক্লায়েন্ট যদি তার পরিবারের জন্য জীবন বীমা বজায় রাখতে চায়, তাহলে আমরা নগদ মূল্যকে একটি নতুন জীবন বীমা পলিসিতে রূপান্তর করতে পারি এবং এটি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করেছি, অর্থাৎ আর প্রিমিয়ামের প্রয়োজন নেই। এটি সম্ভব কারণ নতুন পরিবর্তনশীল সার্বজনীন বা সূচীযুক্ত সর্বজনীন নীতিগুলি অতীতের তুলনায় আরও ভাল মৃত্যু সুবিধা গ্যারান্টি সহ আসে৷
এই নিবন্ধের সুযোগের বাইরে সমগ্র জীবন এবং সর্বজনীনের মধ্যে পার্থক্য রয়েছে তা নিশ্চিত, একজন যোগ্য এজেন্টের সাথে পরীক্ষা করা ভাল। একটি নতুন নীতি সম্ভব কিনা সেই সিদ্ধান্তের উপরও আপনার স্বাস্থ্যের গুরুত্ব থাকবে। আপনার যদি সম্প্রতি ক্যান্সার বা কোনো স্বাস্থ্য ইভেন্ট হয়, তাহলে এটি আপনাকে নতুন বীমার জন্য চিকিৎসাগতভাবে আন্ডাররাইট করা থেকে বিরত রাখতে পারে। যদি তা না হয়, নতুন সূচীকৃত সার্বজনীন বা গ্যারান্টিযুক্ত পরিবর্তনশীল নীতিগুলি পুরো জীবনের চেয়ে বেশি নগদ মূল্য বৃদ্ধির সম্ভাবনা প্রদান করতে পারে এবং এখনও জীবনের জন্য মৃত্যু সুবিধার গ্যারান্টি দেয়। এটা অন্বেষণ মূল্য হতে পারে. আপনার বিকল্প মূল্যায়ন কোন ক্ষতি নেই.
পৃথিবীতে অনেক পরিবর্তন হয়েছে। কিছু পরিবর্তন, যেমন কম সুদের হার, সমগ্র জীবন বীমা পলিসি মালিকদের জন্য ভাল ছিল না। একটি দীর্ঘায়িত নিম্ন সুদের হারের পরিবেশ কীভাবে আপনার ভবিষ্যতের প্রিমিয়াম প্রতিশ্রুতিকে প্রভাবিত করে তা মূল্যায়ন করার জন্য এখন একটি উপযুক্ত সময় হতে পারে। অন্যান্য পরিবর্তন, যেমন আপনার কর্মসংস্থান বা অবসরের লক্ষ্যে, পুরানো পুরো জীবনের চুক্তির পুনর্মূল্যায়ন করার বৈধ কারণ।
সামনে আপনার প্রিমিয়াম ডলার বা নগদ মূল্যের আরও ভাল ব্যবহার হতে পারে। যেভাবেই হোক, আপনার বিকল্পগুলির মূল্যায়ন একটি ভাল প্রথম পদক্ষেপ৷
৷