আপনি যে প্রথমটি খুঁজে পান তার সাথে যাওয়ার চেয়ে আর্থিক উপদেষ্টা বাছাই করার জন্য আরও অনেক কিছু রয়েছে। আপনি সঠিক আর্থিক বিশেষজ্ঞ নিয়োগ করছেন তা নিশ্চিত করতে আপনার চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনাকে কিছু পদক্ষেপ নিতে হবে এবং গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে হবে আমরা আপনার আর্থিক উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করার জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নগুলি নিয়ে আলোচনা করি।
সামগ্রী
একজন আর্থিক উপদেষ্টার খোঁজ করার সময়, আপনার আদর্শভাবে দুই বা তিনজন সম্ভাব্য উপদেষ্টার কথা মাথায় রাখা উচিত। যদিও এটি বিশ্রী বা অনুপ্রবেশকারী বলে মনে হতে পারে, নিম্নলিখিত প্রশ্নগুলি জিজ্ঞাসা করার জন্য একটি সাধারণ ফোন কল আপনার সম্ভাব্য উপদেষ্টা আপনার জন্য সঠিক মিল কিনা তা নির্ধারণে অনেক দূর এগিয়ে যাবে। একজন ভালো উপদেষ্টা একজন সম্ভাব্য ক্লায়েন্ট হওয়ার বিষয়ে আপনার সাথে কথা বলার জন্য সময় দিতে পেরে খুশি। কল (বা ব্যক্তিগত সাক্ষাত) আপনাকে তারা কারা, তাদের প্রমাণপত্র এবং তারা আপনাকে পরামর্শ দেওয়ার জন্য সঠিক ব্যক্তি কিনা তা অনুভব করবে।
একজন বিশ্বস্ত ব্যক্তি হলেন এমন একজন যিনি আইনতভাবে তাদের নিজস্ব স্বার্থের আগে শুধুমাত্র তাদের ক্লায়েন্টের সর্বোত্তম আর্থিক স্বার্থে কাজ করতে হবে। আপনি নিশ্চিত করতে চান যে আপনি ঝুঁকির পরিমাণ কমাতে একজন বিশ্বস্ত ব্যক্তির সাথে কাজ করছেন। আপনি যদি এমন কারো সাথে কাজ করেন যিনি একজন বিনিয়োগ ব্যবস্থাপক বা CFP® এর সাথে প্রত্যয়িত হন, তাহলে তারা অবশ্যই একজন বিশ্বস্ত হবেন। এছাড়াও, আপনি যে উপদেষ্টাকে বিবেচনা করছেন তার জন্য আপনি FINRA-এর বিনিয়োগ উপদেষ্টা পাবলিক ডিসক্লোজার (IAPD) সাইটে অনুসন্ধান করতে পারেন; একবার আপনি ফার্মটি সনাক্ত করলে, তাদের পার্ট 2 ব্রোশারে ক্লিক করুন যেখানে আপনি দেখতে পাবেন যে তারা একজন বিশ্বস্ত কিনা।
ডিসক্লোজারগুলি হল একজন উপদেষ্টার স্থায়ী রেকর্ডের চিহ্ন যা অপরাধমূলক অন্যায় বা ভোক্তার অভিযোগের ইতিহাস নির্দেশ করে। প্রযুক্তিগতভাবে আপনাকে আপনার উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করার দরকার নেই তাদের কাছে প্রকাশ আছে কিনা কারণ আপনি তাদের ADV আকারে ইনভেস্টমেন্ট অ্যাডভাইজার পাবলিক ডিসক্লোজার (IAPD) সাইটে পাবলিক রেকর্ডে খুঁজে পেতে পারেন। যাইহোক, আমরা বিশ্বাস করি যে তারা তাদের অতীত আচরণের সাথে আসন্ন হবে কিনা তা দেখার জন্য আপনার উপদেষ্টাকে মুখোমুখি জিজ্ঞাসা করা এখনও গুরুত্বপূর্ণ। আমরা সুপারিশ করব আপনার উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করুন এবং তারপর তাদের ADV ফর্মে প্রকাশ আছে কিনা তা নিশ্চিত করুন।
এই প্রশ্নটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি ঠিক করে যে আপনি যে ব্যক্তির সাথে কাজ করছেন তার দ্বারা প্রদান করা যেতে পারে এমন পরামর্শের ধরনগুলি ঠিক করে। আপনি যদি একটি আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করতে বা অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুত করতে সাহায্য করার জন্য একজন উপদেষ্টা খুঁজছেন, তাহলে আপনি একজন সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার (CFP®) পছন্দ করতে পারেন। যাইহোক, আপনার যদি এস্টেট পরিকল্পনা প্রদান করতে পারে এমন একজন উপদেষ্টার প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে তাদের কাছে চার্টার্ড ফিনান্সিয়াল অ্যানালিস্ট (CFA) বা চার্টার্ড ট্রাস্ট অ্যান্ড এস্টেট প্ল্যানার (CTEP) সার্টিফিকেশন আছে। এই সমস্ত সার্টিফিকেশনের জন্য শিক্ষা এবং কিছু পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হওয়া সহ নির্দিষ্ট যোগ্যতার প্রয়োজন, যেমন সিরিজ 6, যা বিনিয়োগের জন্য প্রয়োজন।
আপনার উপদেষ্টার শংসাপত্রগুলি নির্ধারণ করার পরে আপনাকে তাদের প্রকৃত পরিষেবাগুলির গভীরে খনন করা উচিত। একজন উপদেষ্টার একটি CFP® থাকার অর্থ এই নয় যে তারা প্রতিটি ধরণের পরিকল্পনা পরিষেবা অফার করে৷ আর্থিক উপদেষ্টারা দীর্ঘ এবং স্বল্পমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনা, এস্টেট পরিকল্পনা, বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা এবং এমনকি ট্যাক্স পরামর্শ সহ বিভিন্ন পরিষেবা দিতে পারেন। আপনি যদি জানেন যে আপনার ট্যাক্স এবং অবসর পরিকল্পনার জন্য সহায়তা প্রয়োজন, আপনি এমন একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী খুঁজতে চান যিনি উভয়ই পরিচালনা করতে পারেন, বা অন্তত একটি ফার্ম যা উভয় পরিষেবা প্রদান করতে পারে।
উপদেষ্টাদের বেতন, কমিশন, ফি বা এগুলোর সমন্বয়ের মাধ্যমে প্রদান করা যেতে পারে। কীভাবে তাদের অর্থ প্রদান করা হয় তার উপর নির্ভর করে আপনার উপদেষ্টা আপনাকে যা পরামর্শ দেন তার পিছনে অনুপ্রেরণাকে প্রভাবিত করতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, যদি তাদের সম্পূর্ণভাবে কমিশনের ভিত্তিতে অর্থ প্রদান করা হয়, তাহলে উপদেষ্টার তাদের মাধ্যমে আরও বিনিয়োগ বা তাদের কাছ থেকে নির্দিষ্ট পরিষেবা কেনার ক্ষেত্রে আপনার আর্থিক অংশীদারিত্ব রয়েছে। আমরা সুপারিশ করি যে বেশিরভাগ লোকেরা যারা উপদেষ্টা খুঁজছেন তারা একটি "ফি-ভিত্তিক" বা "শুধুমাত্র" উপদেষ্টা বেছে নিন। তারা সবচেয়ে বেশি বিশ্বাসী হতে পারে এবং আপনার সর্বোত্তম আর্থিক স্বার্থ হৃদয়ে থাকবে।
উপদেষ্টাদের আলাদাভাবে অর্থ প্রদান করা হয়, আপনার কিসের জন্য তাদের প্রয়োজন তার উপর নির্ভর করে এবং আপনি যদি তাদের চলমান ভিত্তিতে রাখবেন। একটি আর্থিক পরিকল্পনা একত্রিত করতে সাহায্য করার জন্য আপনার যদি শুধুমাত্র একজন উপদেষ্টার প্রয়োজন হয়, তাহলে তারা প্রতি ঘন্টা বা প্রকল্পের হার দ্বারা চার্জ করতে পারে। আপনার যদি একজন রিটেনারের প্রয়োজন হয়, তাহলে তারা আপনার জন্য কত টাকা বা বাৎসরিক ফি ম্যানেজ করছে তার উপর নির্ভর করে তারা আপনাকে চার্জ করতে পারে। অনেক আর্থিক উপদেষ্টা আপনার জন্য তারা যে সম্পদ পরিচালনা করছেন তার এক শতাংশ চার্জ করেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার উপদেষ্টা আপনার অর্থের $200,000 পরিচালনা করেন এবং ব্যবস্থাপনার অধীনে থাকা সম্পদের (AUM) 1% চার্জ করেন, তাহলে আপনি আপনার জন্য আপনার অর্থ বিনিয়োগ করার জন্য প্রতি বছর তাদের $2,000 প্রদান করবেন। এই ফিগুলি আগে থেকেই বোঝা গুরুত্বপূর্ণ এবং ফিগুলির পরিবর্তনগুলি কী প্রভাব ফেলে৷
একটি বিনিয়োগ দর্শন হল উপদেষ্টারা বিনিয়োগ এবং পরামর্শের জন্য যে পদ্ধতি গ্রহণ করেন। বিনিয়োগকারীকে চূড়ান্ত চালক হতে হবে। কিছু উপদেষ্টা আরও ঝুঁকি, সামাজিকভাবে দায়িত্বশীল বিনিয়োগ বা বৃদ্ধি বিনিয়োগের সুপারিশ করার দিকে ঝুঁকছেন। যদিও আপনি ব্যক্তিগতভাবে কোন দর্শন অনুসরণ করতে চান তা নিশ্চিতভাবে জানার প্রয়োজন নেই, তবে আপনার ব্যক্তিগত মূল্যবোধগুলি কোথায় রয়েছে এবং আপনি ব্যক্তিগতভাবে কতটা ঝুঁকির সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন তা জানা গুরুত্বপূর্ণ। বেশিরভাগ আর্থিক উপদেষ্টারা আপনাকে একটি ঝুঁকি সহনশীলতা সমীক্ষা করতে বলবেন যাতে তারা শুধুমাত্র আপনার জন্য উপযোগী একটি বিনিয়োগ কৌশল তৈরি করতে পারে।
কিছু উপদেষ্টা শুধুমাত্র বাজারের সাথে দেখা করতে চায়, অন্যরা অনেক বেশি লক্ষ্য রাখে। যেভাবেই হোক, তাদের সাফল্যের একটি পরিমাপ থাকা উচিত, এমনকি যখন বাজার নিম্নমুখী হয়। আপনি কতদিন বিনিয়োগ করার পরিকল্পনা করছেন এবং আপনার ঝুঁকির স্তর কী তা দ্বারা সাফল্যও আংশিকভাবে নির্ধারিত হতে পারে। যা বলেছে, আপনি যে ব্যক্তির সাক্ষাৎকার নিচ্ছেন তার একটি স্পষ্ট উত্তর দেওয়া উচিত।
অগত্যা এই প্রশ্নের সঠিক বা ভুল উত্তর নেই, তবে আপনার উপদেষ্টার আপনাকে বলা উচিত যে আপনি যত ঘন ঘন আপনার প্রয়োজন ততবার যোগাযোগ করবেন। কিছু লোক তাদের আর্থিক বিষয়ে বার্ষিক, ত্রৈমাসিক, সাপ্তাহিক এবং এমনকি দৈনিক আপডেট পেতে পছন্দ করে। আপনার জন্য সঠিক উপদেষ্টা হবেন যিনি আপনার যতটা প্রয়োজন আপনার সাথে দেখা করতে ইচ্ছুক।
অভিজ্ঞ উপদেষ্টাদের জন্য, এটি জিজ্ঞাসা করা একটি দুর্দান্ত প্রশ্ন কারণ এটি একটি ইঙ্গিত দেয় যে বিনিয়োগকারীরা তাদের পরিষেবাগুলির সাথে কতটা খুশি থাকে। আপনি এমন কারো সাথে কাজ করতে চান না যার ক্লায়েন্ট টার্নওভারের উচ্চ হার রয়েছে। এই প্রশ্নের একটি বিকল্প হল:আপনার ক্লায়েন্টরা আপনার সম্পর্কে কি বলবে?
আপনার ইতিমধ্যেই একজন উপদেষ্টা থাকতে পারে এবং আপনি তাদের সাথে আপনার পরবর্তী বৈঠকে যাওয়ার জন্য প্রস্তুতি নিচ্ছেন। আসুন আপনার উপদেষ্টার সাথে চেক ইন করার জন্য কিছু গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন দেখে নেওয়া যাক।
আপনি সম্ভবত মাসিক বিবৃতি পেতে পারেন, কিন্তু এটি সাধারণত এর পিছনে অনেক প্রসঙ্গ ছাড়াই অনেক ডেটা। আপনি আপনার বিনিয়োগ এবং বাজারের অবস্থা নিয়ে আলোচনা করতে আপনার উপদেষ্টার সাথে ত্রৈমাসিক চেক ইন করতে পারেন এবং যদি তারা কোনো পরিবর্তন করার পরামর্শ দেন। আপনার ঝুঁকি এবং আপনি কতটা সক্রিয় একজন বিনিয়োগকারী তার উপর নির্ভর করে এই কথোপকথনগুলো কমবেশি ঘটতে পারে।
আপনার আর্থিক পরিকল্পনাটি সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তন করতে হবে, তাই আপনার পরিকল্পনায় কিছু অনুপস্থিত থাকলে প্রতি বছর আপনার উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করা একটি ভাল ধারণা। উদাহরণস্বরূপ, হতে পারে আপনার কাছে পর্যাপ্ত জরুরী তহবিল নেই বা আপনি সন্তান নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন কিন্তু আপনার আর্থিক পরিকল্পনায় একটি শিশুকে ফ্যাক্টর করা শুরু করেননি। আপনার উপদেষ্টা এই দিকগুলিকে একীভূত করতে আপনার সাথে কাজ করবেন৷
৷আপনার পোর্টফোলিও এমন হারে পারফর্ম করছে যা আপনি খুশি, কিন্তু আপনি কি অবসর গ্রহণের পথে আছেন? এটি প্রতি বছর কথোপকথনের অংশ হওয়া দরকার। আপনি যদি ভাগ্যবান হন, তাহলে আপনি গেমে এগিয়ে থাকবেন।
প্রত্যেক বিনিয়োগকারী এবং উপদেষ্টা নিখুঁত মিল হবে না, এবং এমন একটি সময় আসতে পারে যখন আপনাকে অন্য কাউকে খুঁজে বের করতে হবে। আপনার উপদেষ্টার সাথে এটি বন্ধ করার আগে, নিজেকে সৎ প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করার জন্য কিছু সময় নিন।
অনেক লোকের একজন উপদেষ্টার প্রয়োজন হয় না এবং তারা নিজেরাই তাদের বিনিয়োগ পরিচালনা করতে পারে, বিশেষ করে যদি তারা প্যাসিভ বিনিয়োগে যায় যার জন্য কোনো চেক ইনের প্রয়োজন হয় না।
আপনি হয়তো আপনার বার্ষিক পারফরম্যান্সের দিকে তাকাচ্ছেন এবং দেখছেন যে বাজার বেড়েছে কিন্তু আপনি অর্থ হারিয়েছেন, বা শুধুমাত্র সামান্য ভালো পারফর্ম করেছেন। আপনি যখন কল করেন বা সরাসরি আপনার কাছে ফিরে আসেন তখন তিনি কি সেখানে আছেন?
আপনি কেন পরামর্শদাতা পরিবর্তন করার কথা বিবেচনা করছেন সে সম্পর্কে আপনার নিজের সাথে সৎ হতে হবে। হতে পারে আপনার আরও যোগাযোগ বা পরামর্শ প্রয়োজন। আপনি কি মাথার উপর এই সমস্যাগুলি সমাধান করার চেষ্টা করেছেন? কখনও কখনও সমস্যাগুলি সমাধান করা মূল্যবান, কিন্তু যদি আপনার পারফরম্যান্স আপনার প্রত্যাশা পূরণ না করে এবং এর জন্য আপনার অনেক টাকা খরচ হয়, তবে এটি এগিয়ে যাওয়ার সময় হতে পারে।
দিনের শেষে, আপনাকে আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে হবে এবং সত্যিকারের তাদের বিশ্বাস করতে হবে। তাদের প্রায় একজন বিশ্বস্ত বন্ধুর মতো অনুভব করতে হবে যার কাছে আপনি যখন কোন প্রশ্ন করতে পারেন এবং জানেন যে আপনি তাদের সাথে সৎ হতে পারেন। একজন উপদেষ্টার মাধ্যমে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করা আপনার মাথা ব্যবহার করা এবং আপনার অন্ত্র বোঝার মধ্যে একটি সূক্ষ্ম ভারসাম্য।
