আপনি যখন একক ব্যক্তি হিসাবে আর্থিক সিদ্ধান্ত নেন, তখন আপনার জন্য কী কাজ করে তা সবই। আপনি যখন দীর্ঘমেয়াদী সম্পর্কের মধ্যে থাকেন, যদিও, এটি পরিবর্তিত হয়।
দম্পতিরা, এমনকি যদি তারা তাদের আর্থিক দিকগুলিকে আলাদা রাখে, তবুও অবসর পরিকল্পনাকে একসাথে পরিচালনা করার উপায়গুলিতে মনোযোগ দিতে হবে৷
আপনি যদি দম্পতি হিসাবে একটি সফল অবসর পেতে চান তবে এখনই নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি নেওয়া শুরু করুন৷
দম্পতি হিসাবে আপনাকে প্রথম যে জিনিসগুলি করতে হবে তা হল আপনার অবসরের পরিকল্পনা, লক্ষ্য এবং প্রয়োজনগুলি সম্পর্কে যোগাযোগ করা৷
দম্পতিরা প্রায়ই অবসর গ্রহণের জন্য কত টাকা সঞ্চয় করতে হবে এবং কখন তাদের সঙ্গীর অবসর নেওয়া উচিত তা নিয়ে দ্বিমত পোষণ করে।
এগুলি হল এমন সমস্যা যেগুলির সমাধান না করা হলে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলিকে লাইনচ্যুত করতে পারে — বিশেষ করে যদি আপনি প্রথম স্থানে কতটা সঞ্চয় করবেন সে সম্পর্কে একই পৃষ্ঠায় না যান৷
আপনার সত্যিকারের সোনালী বছর আছে তা নিশ্চিত করার প্রথম ধাপ হল আপনার সঙ্গীর সাথে কথা বলা এবং কীভাবে একসাথে জিনিসগুলির সাথে যোগাযোগ করা যায় তা নির্ধারণ করা।
দম্পতি হিসাবে আপনার সামগ্রিক করের দক্ষতা বাড়াতে বাড়িতে থাকা-খাওয়া স্বামী/স্ত্রীর IRA-তে অবদান রাখার ক্ষমতার সুবিধা নিন।
যদি আপনি বা আপনার পত্নী হয় বাড়িতে থাকেন বা পার্ট টাইম কাজ করেন, তাহলে প্রধান উপার্জনকারী একটি IRA (ব্যক্তিগত অবসরের অ্যাকাউন্ট) এ স্টে-অ্যাট-হোম পত্নীর নামে অবদান রাখতে পারেন।
IRA-এর একটি সুবিধা হল যে একজন কর্মজীবী স্বামী-স্ত্রী অন্যের IRA-তে অবদান রাখতে পারেন - উপার্জন নির্বিশেষে।
মানি টকস নিউজ কন্ট্রিবিউটর মেরিয়ালিন লাপন্সি ব্যাখ্যা করেছেন:
"বিবাহিত দম্পতিরা যারা যৌথ ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করে তারা প্রত্যেক পত্নীর জন্য একটি IRA তে অবদান রাখতে পারে এমনকি শুধুমাত্র একজন ব্যক্তি কাজ করলেও, তারা অন্যথায় IRA তে অবদান রাখার যোগ্য বলে মনে করে।"
আপনি যদি নিজের থেকে আপনার স্ত্রীর আইআরএ সর্বোচ্চ করতে পারেন, তাহলে আপনার বাসার ডিম বাড়ানোর জন্য আরও বেশি অর্থ।
বোস্টন কলেজের সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট রিসার্চ থেকে 2019 সালের একটি গবেষণায় দেখা গেছে যে দুই-আয়ের পরিবার অন্যান্য সঞ্চয়কারীদের তুলনায় অবসর গ্রহণের জন্য বেশি সঞ্চয় করছে না। গবেষণা অনুসারে, অনেক দ্বৈত উপার্জনকারী পরিবারে, শুধুমাত্র একজন ব্যক্তির 401(k) আছে।
গবেষণা অনুসারে ফলাফল হল যে শুধুমাত্র একজন সঞ্চয়কারী সহ দ্বৈত উপার্জনকারী পরিবারগুলি তাদের পরিবারের আয়ের তুলনায় কম সঞ্চয় করতে পারে।
ধরে নিবেন না যে আপনার মধ্যে একজন কাজের মাধ্যমে অর্থ সরিয়ে নিচ্ছেন, এটাই যথেষ্ট। যদি আপনার মধ্যে একজনেরই একজন নিয়োগকর্তার প্ল্যানে অ্যাক্সেস থাকে, তাহলে আপনার পরিবারের বাজেট পর্যালোচনা করুন এবং আপনার লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য 401(k) এ আরও বড় অবদান রাখার কথা বিবেচনা করুন।
আপনি যখন অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করছেন এবং অবসর গ্রহণের দিকে যাচ্ছেন, তখন আপনার সুবিধাভোগী নির্বাচন পর্যালোচনা করা গুরুত্বপূর্ণ।
আপনার উইলে যাই থাকুক না কেন, অবসর গ্রহণ এবং ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং বীমা পলিসি থেকে বেনিফিট পাবেন এমন সুবিধাভোগীদের নামকরণ করা আপনার মৃত্যুর পরে আপনার ইচ্ছা পূরণ করা নিশ্চিত করার জন্য গুরুত্বপূর্ণ।
আপনি বা আপনার সঙ্গী যদি পূর্ববর্তী সম্পর্কে থেকে থাকেন তবে সুবিধাভোগীদের পর্যালোচনা করা বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। আপনি মারা যাওয়ার পরে আপনার IRA সঞ্চয়গুলি আপনার প্রাক্তনকে পাস করতে চান না৷
আপনার সুবিধাভোগী পদমর্যাদা পরীক্ষা করা নিশ্চিত করে যে তারা আপনার পছন্দের সাথে মেলে।
যদিও আপনার উভয়ের জন্য একই সময়ে অবসর নেওয়া স্বাভাবিক বলে মনে হতে পারে, তবে এটি আরও অর্থপূর্ণ হতে পারে - আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে - বিভিন্ন সময়ে অবসর নেওয়া।
যদি আপনার মধ্যে কেউ সর্বোচ্চ আয়ের বছরগুলিতে থাকে, তাহলে আরও কয়েক বছর উপার্জন করতে সক্ষম হওয়া পরবর্তীতে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার আকারে একটি বড় পার্থক্য আনতে পারে। ফলস্বরূপ, আপনি আগে অবসর নেওয়ার মাধ্যমে অর্থ হারাতে পারেন।
আরেকটি বিবেচনা হল আপনি উভয়ই মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য কিনা। যদি আপনার মধ্যে একজন মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হন এবং অন্যজন না হন, তাহলে মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য না হওয়া পর্যন্ত কনিষ্ঠ পত্নী স্বাস্থ্যসেবা সুবিধার জন্য একটি চাকরিতে ঝুলতে স্মার্ট হতে পারেন।
এটি কিছু চ্যালেঞ্জের কারণ হতে পারে, একজন পত্নী অবসরপ্রাপ্ত এবং অন্যজন কর্মরত। কিন্তু ভাল যোগাযোগ এবং একটি পরিকল্পনা আপনাকে এটি বের করতে সাহায্য করতে পারে।
অবসর নেওয়ার জন্য সবচেয়ে কঠিন সিদ্ধান্তগুলির মধ্যে একটি হল কখন সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করতে হবে৷
আপনি একটি দম্পতির অংশ হন বা না হন তা সত্য। তবে দম্পতিদের ক্ষেত্রে বিষয়টি আরও জটিল। আপনি যদি বিবাহিত হন, তাহলে আপনার পত্নীর সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করার সময় আপনার বেঁচে থাকা ব্যক্তির সুবিধার পরিমাণকে প্রভাবিত করতে পারে।
উপরন্তু, দম্পতি হিসাবে আপনি কতটা পাবেন তা নির্ভর করে আপনি নিজের সুবিধা বা স্বামী-স্ত্রীর সুবিধা নিতে চান কিনা তার উপর।
আপনি এগিয়ে যাওয়ার আগে, এক ধাপ পিছিয়ে যান এবং একজন জ্ঞানী পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন, অথবা অন্ততপক্ষে একটি বিশেষ কোম্পানির কাছ থেকে আপনার দাবির বিকল্পগুলির একটি সস্তা ব্যক্তিগত বিশ্লেষণ পান। কীভাবে সামাজিক নিরাপত্তা থেকে সর্বাধিক সুবিধা পেতে হয় তা জানা আপনাকে সুবিধা দাবি করার জন্য সর্বোত্তম পদ্ধতি খুঁজে পেতে সহায়তা করতে পারে৷
দম্পতিদের তাদের আয়ের বছর এবং অবসর গ্রহণের সময় তাদের যৌথ আয় কীভাবে IRS দ্বারা পরিচালিত হয় তা নিয়ে ভাবতে হবে৷
আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, এটা সম্ভব যে আপনি আপনার ট্যাক্স বিলে একটি "বিবাহ জরিমানা" দিতে পারেন। এটি একটি প্রকৃত শাস্তি নয়। তবে কখনও কখনও একজন বিবাহিত দম্পতি একসাথে বেশি করের বকেয়া হতে পারে যদি তারা প্রত্যেকে অবিবাহিত থাকে — যখন কিছু দম্পতি কম ঋণী হতে পারে, যাকে তথাকথিত "বিবাহ বোনাস" বলা হয়৷
আপনাকে আরএমডি, বা প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণগুলিতেও মনোযোগ দিতে হবে। এইগুলি হল সেই টাকাগুলি যা অবসরপ্রাপ্তদের অবশ্যই ট্যাক্স-বিলম্বিত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে নিতে হবে যে বছর থেকে তারা 72 বছর বয়সী হবে। আরএমডিগুলি আপনার আয় বাড়াতে পারে, আপনার কত ট্যাক্স দিতে হবে তা প্রভাবিত করে।
এমনকি আপনার 72 তম জন্মদিন অনেক দূরে থাকলেও, এখনই পরিকল্পনা করা আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে৷
একটি ভাল পরিকল্পনা বিবেচনা করে যে আপনি কীভাবে আপনার সমস্ত অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ উত্তোলন পরিচালনা করবেন, কীভাবে সেগুলি সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলির সাথে সমন্বয় করবে এবং ট্যাক্সের প্রভাবগুলি কী হবে৷
আপনি যদি সুখী বিবাহিত হন, আপনি সম্ভবত বিবাহবিচ্ছেদের ক্ষেত্রে আপনার অবসরের সম্পদের কী হবে তা নিয়ে ভাবতে চান না। যদিও কেউ বিবাহবিচ্ছেদের পরিকল্পনা করে না, বাস্তবতা হল এটি ঘটতে পারে।
অনেকগুলি কারণের উপর নির্ভর করে, আপনি একটি QDRO (যোগ্য ডোমেস্টিক রিলেশনস অর্ডার) এর অধীন হতে পারেন যা আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের একটি অংশে আপনার প্রাক্তন অংশীদারের অধিকার প্রদান করে। সেক্ষেত্রে, বিবাহবিচ্ছেদের সময় আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের একটি অংশ আপনাকে ফেরত দিতে হতে পারে।
একটি QDRO-এর শর্তাবলী রাষ্ট্রীয় আইন এবং অন্যান্য কারণের উপর নির্ভর করে, তবে আপনার ভবিষ্যতের পরিকল্পনা করার সময় সম্ভাবনা সম্পর্কে সচেতন হওয়া গুরুত্বপূর্ণ৷
