আপনি যদি অবসরের কাছাকাছি থাকেন বা অবসরে থাকেন, আপনার দুটি শীর্ষ অগ্রাধিকার আপনার আয়ের স্ট্রীম সর্বাধিক করা এবং আপনার আয়কর কম করা উচিত।

একটি প্রায়ই উপেক্ষা করা বিনিয়োগের বাহন যা উভয় লক্ষ্য অর্জন করতে পারে তা হল একটি নো-লোড পরিবর্তনশীল বার্ষিক।

অপেক্ষা করুন! পৃষ্ঠাটি বন্ধ করবেন না।

আমি জানি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী একটি খারাপ র‍্যাপ পায় - এবং কিছু ক্ষেত্রে, এটি বোধগম্য। ক্রেতারা ঘন ঘন ফি প্রদান করে যা এত বেশি, তারা বিনিয়োগকারীকে দিতে পারে এমন কোনো ট্যাক্স সুবিধা মুছে ফেলে।

• এখানে "মৃত্যুর হার এবং ব্যয়" ফি আছে মৃত্যু বেনিফিট খরচ এবং বার্ষিক চুক্তির সাথে অন্তর্ভুক্ত হতে পারে এমন অন্যান্য বীমাকৃত আয় গ্যারান্টির খরচগুলি কভার করার জন্য বীমা কোম্পানির দ্বারা চার্জ করা হয়৷
• তারপর আছে "প্রশাসনিক খরচ" ফি এটি মেইলিং এবং চলমান পরিষেবার মতো জিনিসগুলির খরচ কভার করার জন্য।
• "বিনিয়োগ ব্যয় অনুপাত," যোগ করতে ভুলবেন না যা বার্ষিকের ভিতরে উপ-অ্যাকাউন্টগুলির জন্য একটি ব্যবস্থাপনা ফি।
• এবং অবশেষে, অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্য রয়েছে, যাকে রাইডার বলা হয়, যা আপনার সুবিধা যোগ করে - এবং আপনার খরচ।

আপনি যদি প্রতি বছর 3.5% বা তার বেশি ফি প্রদান করেন তবে আপনি একটি রিটার্ন দেখা শুরু করার আগে আপনার অ্যানুইটি অবশ্যই সেই সমস্ত ফেরত পেতে হবে তা বোঝার জন্য একজন গণিতবিদ লাগে না। বাজারের পতনের বছরগুলিতে, আপনার অ্যাকাউন্টের মূল্য দ্বিগুণ হ্রাসের সম্মুখীন হবে, প্রথমটি বাজারের লোকসান থেকে এবং দ্বিতীয়টি ফি এবং ব্যয়ের কারণে৷

ক্রেতারাও প্রায়ই নিজেদেরকে দীর্ঘ মেয়াদী এবং উচ্চ সমর্পণ চার্জ সহ জটিল চুক্তিতে জড়িয়ে পড়ে। আপনি যদি আপনার চুক্তির প্রথম কয়েক বছরের মধ্যে অর্থ উত্তোলন করেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে একটি সমর্পণ চার্জ দিতে হতে পারে যা সাধারণত 5% এবং 7% এর মধ্যে হয়৷

আমি বুঝতে পারি যে এই সমস্ত সমস্যাগুলি পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার সাধারণ ভয়কে কারণ করে — কিন্তু একজন প্রাক্তন ট্যাক্স অ্যাটর্নি হিসাবে, আমি আমাদের ক্লায়েন্টদের তাদের সাথে পরিচয় করিয়ে দিতে পছন্দ করি, কারণ তারা কর বিলম্বিত করার সুযোগ দেয় এবং তাই, আমাদের ক্লায়েন্টরা ট্যাক্স থেকে উপকৃত হবেন- বিলম্বিত চক্রবৃদ্ধি বৃদ্ধি।

নো-লোড বিকল্পের আবেদন

সেই সব খারাপ দিকগুলোর সমাধান? কিছু নতুন নো-লোড পরিবর্তনশীল বার্ষিকী চেক করার চেষ্টা করুন যেগুলির দাম কম এবং তাদের মডেলের মধ্যে কম খরচের তহবিল রয়েছে৷ যে কোম্পানিগুলি তাদের অফার করে (ভ্যানগার্ড, ফিডেলিটি, নেশনওয়াইড এবং আরও কয়েকটি) তারা বিক্রয় এজেন্টকে কমিশন দেয় না, তাই ফি কম। এবং আপনি নিজের অ্যাকাউন্টের মধ্যে বিনিয়োগগুলি নিজেই পরিচালনা করতে পারেন, অথবা আপনি আপনার আর্থিক উপদেষ্টা (যাকে আপনি ইতিমধ্যে একটি ফি প্রদান করছেন) আপনার জন্য এটি পরিচালনা করতে পারেন।

আপনি নিজের জন্য সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে এটি একটি আয় রাইডারের খরচ যোগ করার উপযুক্ত কিনা। এই গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন প্রত্যাহার সুবিধাগুলি যা অনেক বার্ষিক ক্রেতাদের কাছে আবেদন করে, তবে এগুলি বীমাকারীর দ্বারা পরিবর্তিত হয় এবং রাইডাররা বিভ্রান্তিকর হতে পারে। এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে সাধারণত আয়ের রাইডার মান প্রকৃত অর্থ নয় এবং তাই, সেগুলি ক্যাশ করা যায় না। এইভাবে, যদি আপনার আয় রাইডারের মান 6% বা 7% বৃদ্ধি পায়, তার মানে এই নয় যে আপনি 6 উপার্জন করছেন % বা 7%। বরং, এই মানগুলি এবং বৃদ্ধির হারগুলি আয় প্রদানের সূত্র হিসাবে কাজ করে যা একটি বছর বা সারাজীবনের জন্য প্রদান করা যেতে পারে। ইনকাম রাইডার গণনা সাধারণত জটিল হয়, তাই আয়ের অর্থের প্রকৃত মূল্য নিশ্চিত করার জন্য আপনার একটি সম্পর্কহীন তৃতীয় পক্ষের (যেমন আপনার হিসাবরক্ষক বা তৃতীয় পক্ষের উপদেষ্টা) পরামর্শ নেওয়া উচিত।

এছাড়াও আপনি নো-লোড অ্যানুইটি দিয়ে সেই ভয়ঙ্কর আত্মসমর্পণ-চার্জের সমস্যাগুলি এড়াতে পারেন, তাই আপনার আর্থিক অবস্থার পরিবর্তন হলে আপনি যদি আপনার অর্থের অ্যাক্সেস নিয়ে চিন্তিত হন তবে এটি একটি ভাল বিকল্প।

আপনার বাড়ির কাজ করুন

অবশ্যই, কোনো বিনিয়োগ পণ্যই নিখুঁত নয় — এবং অপরিচিত কিছু কেনার সময় আপনার বিশেষভাবে সতর্ক হওয়া উচিত। এটি গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি আপনার পোর্টফোলিওতে প্রতিটি একক বিনিয়োগের পিছনে উদ্দেশ্যটি বুঝতে পারেন।

পরিবর্তনশীল বার্ষিকী বিক্রি করে এমন আর্থিক পেশাদারদের দায়িত্ব রয়েছে যে পণ্যটি আপনার অবসরের প্রয়োজনের জন্য উপযুক্ত কিনা তা আপনাকে পরামর্শ দেওয়া। প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে ভয় পাবেন না। (ইউ.এস. সিকিউরিটিজ অ্যান্ড এক্সচেঞ্জ কমিশনের ওয়েবসাইটে সুপারিশকৃত প্রশ্নের একটি তালিকা রয়েছে।)

এটি একটি জটিল বিষয় - এবং সেখানে অনেক ভুল তথ্য রয়েছে। কিন্তু যদি আপনার লক্ষ্য চক্রবৃদ্ধি বৃদ্ধির সাথে ট্যাক্স স্থগিত করা হয়, তাহলে আপনার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় একটি নো-লোড পরিবর্তনশীল বার্ষিকী কী ভূমিকা পালন করতে পারে তা আপনার সত্যিই নজর দেওয়া উচিত।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷