প্রাইভেট সেক্টরে প্রথাগত পেনশন বিলুপ্ত হওয়ার সাথে সাথে, মার্কিন কর্মীদের জন্য 401(k) পরিকল্পনার গুরুত্ব দ্রুত বৃদ্ধি পেয়েছে। বেশিরভাগ কর্মীদের জন্য, সামাজিক নিরাপত্তা ব্যতীত, 401(k) পরিকল্পনায় একজন ব্যক্তির ক্যারিয়ারে যা কিছু জমা হয়েছে (যা তারা কিছু সময়ে IRAs-এ পরিণত হয়) সম্ভবত তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের সিংহভাগ প্রতিনিধিত্ব করবে৷
401(k) প্ল্যানে সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ স্পষ্টতই গুরুত্বপূর্ণ প্রাথমিক পদক্ষেপ, ব্যক্তিদেরও এটির ব্যবহার অপ্টিমাইজ করার উপায়গুলি সনাক্ত করার জন্য তাদের পরিকল্পনার উপর গভীরভাবে নজর দেওয়া উচিত। এখানে ছয়টি টিপস রয়েছে যা আপনি বিবেচনা করতে চাইতে পারেন৷
৷তাদের কর্মজীবনের শেষের দিকে, অনেক 401(k) সঞ্চয়কারী তাদের সঞ্চয় লক্ষ্যে নিজেদেরকে পিছিয়ে খুঁজে পায়। ভাল খবর হল যে 401(k) প্ল্যানগুলি দেরী ক্যারিয়ারের সঞ্চয় নাটকীয়ভাবে বৃদ্ধি করার ক্ষমতা প্রদান করে। যদিও আপনার 401(k) অবদানের উপর সর্বাত্মক যাওয়ার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনার কাছে আর্থিক জরুরী অবস্থা দেখা দিলে তা পরিচালনা করার জন্য পর্যাপ্ত তরল সম্পদ রয়েছে।
তিন ধরনের 401(k) অবদান উপলব্ধ, কিন্তু কোম্পানির সমস্ত পরিকল্পনা প্রতিটি ধরনের কর্মীদের জন্য উপলব্ধ করে না।
ক্যাচ-আপ অবদানের সাথে, 50 বা তার বেশি বয়সী সঞ্চয়কারীরা 2018 সালে প্রিট্যাক্স বা রথ অবদানের যেকোন সংমিশ্রণে মোট $24,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারে। আপনি যদি ইতিমধ্যেই এই অবদানগুলি সর্বাধিক করে থাকেন এবং এখনও বিনিয়োগ করার জন্য তহবিল থাকে, তাহলে ট্যাক্স-পরবর্তীতে বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করুন। আপনার পরিকল্পনার 401(k) অংশ যদি এটি অফার করা হয়। ট্যাক্স-পরবর্তী অবদানের মাধ্যমে, আপনি আপনার 401(k) অবদানগুলিকে $24,500 সীমা ছাড়িয়ে যেতে পারেন৷
আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে, প্রিট্যাক্স, রথ এবং কর-পরবর্তী 401(k) অ্যাকাউন্টের জন্য আপনার এবং আপনার নিয়োগকর্তার সম্মিলিত অবদান 2018 সালে $61,000 পর্যন্ত যোগ করে। কিছু পরিকল্পনা এমনকি আপনাকে আপনার ট্যাক্স-পরবর্তী অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করার অনুমতি দিতে পারে। Roth 401(k) অ্যাকাউন্ট, এর ফলে আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার তোলার উপর ট্যাক্স এড়াতে পারবেন, যদিও রূপান্তরের সময় যেকোন বিনিয়োগ লাভের উপর ট্যাক্স দিতে হবে। বার্ষিক সীমার বাইরে রথ অ্যাকাউন্টে অতিরিক্ত ডলার বরাদ্দ করার এটি একটি দুর্দান্ত উপায়। ট্যাক্স কাট এবং জবস অ্যাক্ট সাময়িকভাবে 2026 সাল পর্যন্ত করের হার কমিয়েছে, তাই আপনার অন্তত কিছু বিনিয়োগের উপর এখন ট্যাক্স প্রদান করা একটি ভাল ধারণা হতে পারে।
প্রত্যেকেই তাদের বিনিয়োগ কর্মক্ষমতা সর্বাধিক করতে চায়, কিন্তু বিবেচনা করুন যে 401(k) বিনিয়োগ কর্মক্ষমতা আপনার ধারণার চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। প্রুডেনশিয়ালের 2018 সালের বিশ্লেষণ অনুসারে, 23 বছর বয়স থেকে শুরু হওয়া এবং সারা জীবন ধরে স্থায়ী বিনিয়োগ রিটার্নের একটি অতিরিক্ত অর্ধেক শতাংশ (50 বেসিস পয়েন্ট) এই সম্পদগুলিকে অবসর গ্রহণের অতিরিক্ত সাত বছর ধরে রাখতে সাহায্য করতে পারে। যখন আপনি বিবেচনা করেন যে একজন 65 বছর বয়সী ব্যক্তির গড় আয়ু আজ 18 বছর, তখন অর্জিত সাত বছর অবসর গ্রহণের এক-তৃতীয়াংশেরও বেশি প্রতিনিধিত্ব করবে।
আপনার 401(k) প্ল্যানে কম পারফরম্যান্সের জন্য আপনাকে খরচ করতে হবে কারণ আপনাকে আপনার পকেটের বাইরের অবদান বাড়াতে হতে পারে, অবসরে বিলম্ব করতে হতে পারে বা অবসরে জীবনযাত্রার নিম্নমানের ভুগতে হতে পারে। এখানে দুটি বিবেচনা রয়েছে যা আপনাকে আপনার বিনিয়োগের কর্মক্ষমতা উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে:
আমরা একটি ইক্যুইটি বুল মার্কেটের 10 তম বছরে প্রবেশ করছি বিবেচনা করে, 401(k) বিনিয়োগকারীদের পোর্টফোলিও ঝুঁকির উপর ফোকাস করা উচিত, বিশেষ করে যারা অবসরের কাছাকাছি রয়েছে তাদের জন্য। এই মুহুর্তে রিটার্নের ঝুঁকির ক্রম থেকে রক্ষা করা গুরুত্বপূর্ণ, যেহেতু একটি বড় বাজার ড্রপ আপনার অবসর পরিকল্পনাকে ধ্বংস করতে পারে। মনে রাখবেন যে সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনার মধ্যে ব্যক্তিদের সম্মুখীন হওয়া ঝুঁকিগুলি সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তিত হয় এবং একটি নমনীয় বিনিয়োগ পদ্ধতি যা বিভিন্ন সম্পদ শ্রেণিতে বিস্তৃত এক্সপোজারকে অন্তর্ভুক্ত করে এই ঝুঁকিগুলিকে আরও ভালভাবে পরিচালনা করতে সাহায্য করতে পারে। এবং, আপনাকে নিজেরাই এটি করতে হবে না। আপনার পরিকল্পনায় লক্ষ্য-তারিখ তহবিল অফার করা যেতে পারে যা পেশাদার বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা প্রদান করতে পারে, তবে তহবিলগুলি কীভাবে তৈরি করা হয়েছে তা দেখতে আপনি "হুডের নীচে" দেখেছেন তা নিশ্চিত করুন৷ আবার, বাজারের ঝুঁকির জন্য সঠিক বৈচিত্র্য এবং এক্সপোজার সন্ধান করুন।
আপনি মনে করবেন যে আপনার কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় বিনিয়োগ করা, যদি প্রস্তাব করা হয়, তাহলে তা অনাকাঙ্ক্ষিত হবে। যাইহোক, কিছু কর্মী তাদের নিয়োগকর্তার দ্বারা প্রস্তাবিত 401(k) পরিকল্পনার বাইরে বিনিয়োগ করার সিদ্ধান্ত নিতে পারে যা কোম্পানির মিলের চেয়ে বেশি বিনিয়োগযোগ্য পরিমাণের জন্য৷
এটি এমন কিছু যা সাধারণত এড়ানো উচিত। কেন? তাদের ক্রয় ক্ষমতার কারণে, 401(k)গুলি সাধারণত প্রাতিষ্ঠানিক মূল্যের তহবিলগুলিতে অ্যাক্সেস প্রদান করে, ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট বা আইআরএ-তে পাওয়া অনুরূপ খুচরা অফারগুলির তুলনায় অনেক কম। ইনভেস্টমেন্ট কোম্পানি ইনস্টিটিউটের মতে, 401(k) প্ল্যান অংশগ্রহণকারী যারা ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করেছে তারা গড় ব্যয় অনুপাত প্রদান করেছে যা একটি খুচরা ইকুইটি মিউচুয়াল ফান্ডের গড় ব্যয় অনুপাতের চেয়ে 64% কম।
কিছু ছোট নিয়োগকর্তার 401(k) ব্যয়ের অনুপাত অনেক বেশি হতে পারে, তাই আপনার বিকল্পগুলির তুলনা করার জন্য আপনার হোমওয়ার্ক করুন।
অবসরকালীন আয়ের বিকল্পগুলি, যেমন গ্যারান্টিযুক্ত ন্যূনতম প্রত্যাহার সুবিধা (GMWBs) এবং অবিলম্বে বার্ষিকীগুলি কর্মীদের অবসরে আজীবন আয়ের নিশ্চয়তা প্রদান করে, যার ফলে দীর্ঘায়ু ঝুঁকি হ্রাস পায়। যদিও 401(k) সম্পদের একটি ভাল স্তূপ তৈরি করা ভাল, আপনাকে মনে রাখতে হবে যে 401(k) সম্পদের জন্য প্রধান অগ্রাধিকার হল যতদিন এটি প্রয়োজন ততদিন অবসরকালীন আয় তৈরি করা।
যদিও অবসর পরিকল্পনার অর্ধেকেরও কম একটি গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয়ের পণ্য অফার করে, প্রুডেনশিয়াল এবং মর্নিং কনসাল্টের 2018 সালের জরিপে দেখা গেছে যে বেশিরভাগ আমেরিকান কর্মী, 56%, তাদের অবসর পরিকল্পনার ভারসাম্যের অংশকে গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয়ের অর্থ প্রদানে পরিণত করবে, যদি প্রস্তাব করা হয় বিকল্প মিউচুয়াল ফান্ডের মতো, 401(k) প্ল্যানের মাধ্যমে দেওয়া বার্ষিক মূল্য প্রাতিষ্ঠানিকভাবে নির্ধারণ করা হবে এবং তাই খুচরা বাজারে কেনা বার্ষিকী থেকে অনেক কম ফি আছে। বার্ষিক অর্থের সাথে, বীমাকারী (এবং আপনার নিয়োগকর্তা নয়) আপনাকে জীবনের জন্য আয় প্রদানের চুক্তিবদ্ধ বাধ্যবাধকতা গ্রহণ করে।
আপনার 401(k) বৈচিত্র্যময় বিনিয়োগ ক্লাসের এক্সপোজার অফার করতে পারে যা আপনি অন্য কোথাও সহজে খুঁজে পাবেন না। উদাহরণস্বরূপ, অনেক 401(k) বিনিয়োগকারীদের এখন ব্যক্তিগত রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগের অ্যাক্সেস রয়েছে। বেশিরভাগেরই স্থিতিশীল মূল্যের তহবিলের অ্যাক্সেস রয়েছে, যা রক্ষণশীল বিনিয়োগের বাহন যা শুধুমাত্র মূল অর্থ ফেরত দেওয়ার গ্যারান্টি দেয় না তবে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য (যেমন, ত্রৈমাসিক) জন্য একটি বিবৃত বিনিয়োগ রিটার্নও নিশ্চিত করে। এই সম্পদ শ্রেণীগুলি আপনার বিনিয়োগ পোর্টফোলিওতে অতিরিক্ত সুবিধা প্রদান করতে পারে, তা অতিরিক্ত বৈচিত্র্য, সম্ভাব্য বৃদ্ধি বা গ্যারান্টি যাই হোক না কেন।
নীচের লাইন হল যে একটি নিরাপদ অবসর নেওয়ার জন্য, এটি আপনার উপর নির্ভর করবে। নিয়োগকর্তারা আর কর্মীদের অবসরের আয়ের নিশ্চয়তা দিচ্ছেন না, তাই আপনার 401(k) সমস্ত অফারটি ঘনিষ্ঠভাবে দেখুন এবং আপনি যেখানে পারেন সুবিধা নিন৷
বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত এবং বিনিয়োগ করার সময় অর্থ হারানো সম্ভব। বৈচিত্র্য একটি লাভ নিশ্চিত করে না বা পতনশীল বাজারে ক্ষতির বিরুদ্ধে রক্ষা করে না। 1007554-00001-00
