বয়স্ক আমেরিকানরা হয়তো সেই সময়ের কথা মনে করতে পারেন যখন অবসরের সময় তিন পায়ের স্টুল দিয়ে অর্থায়ন করা হতো আয়ের উৎস:কর্মচারী পেনশন, সামাজিক নিরাপত্তা এবং ব্যক্তিগত সঞ্চয় এবং/অথবা বিনিয়োগ।

কিন্তু এখন অনেকের, যদি অধিকাংশই না হয়, সেই সংজ্ঞায়িত-সুবিধা পেনশনগুলির মধ্যে অনেকটাই চলে গেছে, আমাদের দোলা, দুই পায়ের মল নিয়ে চলে গেছে। এবং সোশ্যাল সিকিউরিটি লেগ ততটা শক্ত নাও হতে পারে যতটা আপনি আশা করেছিলেন। কিছু লোক সামাজিক নিরাপত্তার দিকে তাকিয়ে বলে, "আমি সেখান থেকে প্রতি মাসে কিছু টাকা পেতে পারি।" কিন্তু সমস্যা হল, গড় মাসিক বেনিফিট $1,461 (2019), সোশ্যাল সিকিউরিটি তাদের জীবনধারা টিকিয়ে রাখার জন্য যথেষ্ট আয় প্রদান করে না।

সুতরাং, আপনি যদি সেই মলের উপর ভারসাম্য বজায় রাখতে চান তবে সেই দুটি পাকে অনেক চওড়া করতে হবে। এর মানে কি, ঠিক?

সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার সময়

একটি জিনিসের জন্য, আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের সুবিধা অপ্টিমাইজ করার উপর ফোকাস করা গুরুত্বপূর্ণ - এবং এর সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ দিকগুলির মধ্যে একটি হল ঠিক কখন বেনিফিট দাবি করা শুরু করবেন তা নির্ধারণ করা। বেশিরভাগ মানুষ 66 এবং 67 বছর বয়সের মধ্যে সম্পূর্ণ সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার জন্য যোগ্যতা অর্জন করে, তবে আপনি কম হারে হলেও 62 বছর বয়সে তাদের আঁকা শুরু করতে পারেন।

আপনি 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত আপনার সম্পূর্ণ অবসরের বয়স (FRA) ছাড়িয়ে সেগুলি আঁকা বন্ধ রাখতে পারেন এবং একটি বড় মাসিক চেক দিয়ে পুরস্কৃত করতে পারেন। 62 বছর বয়স এবং আপনার FRA এর মধ্যে, আপনার সুবিধা বার্ষিক 6.25% বৃদ্ধি পায়। এছাড়াও, আপনার FRA এবং 70 বছরের মধ্যে, আপনার সুবিধা প্রতি বছর 8% বৃদ্ধি পায়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার FRA সুবিধা $2,000 হয়, তাহলে 62 বছর বয়সে আপনার সুবিধা হবে $1,500 এবং 70 বছর বয়সে আপনার সুবিধা হবে $2,640৷ শুধু মনে রাখবেন, আপনার FRA হল 100% সুবিধার পরিমাণ। 62 বছর বয়সে আপনি 75% পাবেন এবং 70 বছর বয়সে আপনি FRA এর 132% পাবেন৷

আপনি যদি এটি সম্পর্কে এক মুহূর্ত চিন্তা করেন, আপনার 62 বছর এবং আপনার 70 বছর বয়সের মধ্যে 96 মাস আছে, তাই একজন একক ব্যক্তির বেনিফিট দাবি করা শুরু করার জন্য 96টি সম্ভাবনা রয়েছে। একটি বিবাহিত দম্পতি, যেহেতু তাদের মধ্যে দুটি রয়েছে, তার থেকেও বেশি রয়েছে। প্রত্যেকের জন্য কোন নিখুঁত সময় নেই, যেহেতু প্রতিটি ব্যক্তি/দম্পতির অবসর পরিকল্পনা অনন্য। মূল বিষয় হল আপনার অবসর গ্রহণের সঞ্চয়ের উপর প্রভাবের তুলনা করা যা নির্ধারণ করার জন্য কোন কৌশলটি আপনাকে সবচেয়ে বেশি আয় করতে দেবে যা আপনি যতদিন করবেন ততদিন চলবে।

অন্যান্য সামাজিক নিরাপত্তা বিবেচনা

আপনি যখন বিবেচনা করেন কীভাবে ডলারের অঙ্কটি অপ্টিমাইজ করা যায়, তখন সর্বাধিক পরিমাণ আয় প্রদানের জন্য আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি দাবি করার জন্য কোন উপায়টি সর্বোত্তম তা নির্ধারণ করার জন্য এটি একটি প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যাওয়া সম্পর্কে। যদিও পরামর্শের জন্য সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসনকে জিজ্ঞাসা করবেন না। তারা আপনাকে এই ধরনের পরিকল্পনার তথ্য দেওয়ার অনুমতি দেয় না।

সামাজিক নিরাপত্তার সাথে বিবেচনা করার জন্য কিছু নির্দিষ্ট চ্যালেঞ্জ রয়েছে। এখানে একটি দম্পতি আছে:

• বিবেচনার একটি প্রধান বিষয় হল কর। অনেক লোকের সঞ্চয়ের একটি বিশাল অংশ যোগ্য (কর-বিলম্বিত) অবসর অ্যাকাউন্টে, যেমন ঐতিহ্যগত আইআরএ। অবসর গ্রহণের সময় আপনি তাদের থেকে বের করা প্রতিটি ডলার করযোগ্য। আপনি যদি বার্ষিক সেগুলির থেকে বড় অংশগুলি তুলে নেন, পাশাপাশি একটি মাসিক সামাজিক নিরাপত্তা চেক পান, আপনি যদি সতর্ক না হন এবং অধ্যয়নমূলকভাবে পরিকল্পনা করতে ব্যর্থ হন তবে আপনি একটি বড় ট্যাক্স হিট নিতে পারেন। এই করগুলি কমানোর একটি মাত্র উপায় হল, আপনি অবসর নেওয়ার আগের বছরগুলিতে, আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA বা 401(k) থেকে একটি Roth অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করা শুরু করুন৷ আপনি যখন স্থানান্তর করবেন তখন আপনাকে অর্থের উপর ট্যাক্স দিতে হবে, কিন্তু আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় এটি উত্তোলন শুরু করেন তখন রথের অর্থ করযোগ্য হয় না। (আরো জন্য, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কর এড়ানোর 5 টি উপায় দেখুন।)
• সামাজিক নিরাপত্তা সম্পর্কে বিবেচনা করার জন্য এখানে আরেকটি বিষয় রয়েছে:ধরা যাক আপনি 62 বছর বয়সে আপনার সুবিধা নেওয়া শুরু করার সিদ্ধান্ত নিয়েছেন কিন্তু আপনি কাজ চালিয়ে যাচ্ছেন। আপনি কত টাকা উপার্জন করতে পারবেন তার উপর আপনি সীমিত থাকবেন (বর্তমানে, সীমা হল $17,640), এবং সীমার উপরে আপনার উপার্জনের প্রতি $2 এর জন্য, আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলির $1টি আটকে রাখা হবে। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি সীমা ছাড়িয়ে $4,000 উপার্জন করেন, তাহলে সামাজিক নিরাপত্তা আপনার বেনিফিটগুলির $2,000 আটকে রাখবে। অবশেষে, যদিও, আপনি সেই টাকা ফেরত পাবেন। সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন রিপোর্ট করে যে যদি এই কারণে আপনার কিছু অবসরের সুবিধা আটকে রাখা হয়, তাহলে আপনার মাসিক বেনিফিটগুলি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স থেকে শুরু করে সেই মাসগুলিতে বেনিফিটগুলি কমিয়ে নেওয়ার জন্য বাড়বে। (এটি সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য, সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি পুনরুদ্ধার করা দেখুন৷)
৷

মলের দ্বিতীয় পা:আপনার বিনিয়োগ এবং সঞ্চয়

অন্য সুস্পষ্ট অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রটি হল ব্যক্তিগত সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ — 401(k), 403(b), IRAs, ইত্যাদি। চাবিকাঠিটি বর্তমান জীবনযাত্রার ব্যয়ের উপর ভিত্তি করে অবসর গ্রহণে শেষ পর্যন্ত কত আয়ের প্রয়োজন হবে তা নির্ধারণ করার চেষ্টা করছে। কিন্তু শুধু সেই পরিমাণ অনুমান করা বুদ্ধিমানের কাজ নয়। আপনার আয়, ব্যয়, সম্পদ এবং দায়বদ্ধতার রূপরেখা একটি আর্থিক পরিকল্পনা থাকা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। আপনি শুধু অন্ধভাবে বলতে পারবেন না, "আমি এই কোম্পানিতে 30 বছর ধরে কাজ করেছি, এবং এখন আমি অবসর নেওয়ার যোগ্য, তাই সুবিধা হোক বা না হোক, আমি এটি করতে যাচ্ছি।"

আপনার পোর্টফোলিও কীভাবে বরাদ্দ করা হয় তার মতো বিশ্লেষণ করার জন্য আরও অনেক কারণ রয়েছে। অনেক সময়, লোকেরা বাজারে সম্পূর্ণ বিনিয়োগ করে অবসর গ্রহণ করে। তারা সম্ভবত খুব বেশি ঝুঁকি নিচ্ছে, এবং বুদ্ধিমানের কাজ হল 100-এর নিয়ম ব্যবহার করা। এর মানে হল আপনার বয়স 100 থেকে বিয়োগ করা; ফলাফল হল আপনার পোর্টফোলিওর শতকরা শতাংশ যা আপনার ইক্যুইটির ক্ষেত্রে ঝুঁকিতে থাকা উচিত। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বয়স 65, তাহলে আপনার পোর্টফোলিওর 35% স্টকে থাকা উচিত এবং বাকিগুলি তুলনামূলকভাবে নিরাপদ কিছুতে থাকা উচিত।

কিন্তু 50 বা 60 বছরের অনেক লোক এখনও বাজারে 100% বিনিয়োগ করে। তারা নিজেদেরকে বৃদ্ধির জন্য সেট আপ করার চেষ্টা করছে, কিন্তু তারা সম্ভাব্য বিপর্যয়ের জন্যও নিজেদের সেট আপ করতে পারে।

বিনিয়োগ সঠিকভাবে বরাদ্দ করা প্রয়োজন এবং ঝুঁকির সঠিক পরিমাণের সাথে বৈচিত্র্যময়। সমগ্র জীবনকাল স্থায়ী হওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় আয়ের পরিমাণ তৈরি করার জন্য তাদের অবস্থান করা উচিত, তা যতদিনই হোক না কেন। বাস্তবতা হল, মানুষ অনেক বেশি দিন বেঁচে থাকে, তাই বাজারের অভিক্ষেপ কেমন তা বোঝার জন্য আমাদের সময় নিতে হবে। উদাহরণ:আপনি যদি আপনার অর্থের উপর বার্ষিক 5% বা 6% উপার্জন করার আশা করেন, এমনকি আপনার পেনশন থাকলেও, সেই অনুমানগুলির উপর ভিত্তি করে সেই অর্থ কতদিন স্থায়ী হবে তা বোঝা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ৷

সংক্ষিপ্তভাবে আসছে? 4টি চূড়ান্ত বিকল্প

যদি অনুমান দেখায় যে আপনার অকালে টাকা ফুরিয়ে যেতে পারে, চারটি বিকল্প হল অবসরে বিলম্ব করা; কিভাবে কম বাস করতে হয় তা খুঁজে বের করুন; বিনিয়োগের উপর আরো উপার্জন; অথবা আরো সংরক্ষণ করুন।

ড্যান ডানকিন এই নিবন্ধে অবদান রেখেছেন৷৷