স্টক মার্কেট এই মুহূর্তে বিড়ম্বনাপূর্ণ হতে পারে, কিন্তু আমার পুরো জীবন নগদ মূল্য বরাবর chug অব্যাহত. আমার 20 বছরের আর্থিক পরামর্শ প্রদানের মধ্যে, আমি সমগ্র জীবন বীমাকে বাজারে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, তবুও উপেক্ষিত আর্থিক পরিকল্পনার সরঞ্জামগুলির মধ্যে একটি হিসাবে পেয়েছি৷
সারাজীবন কিছুর মালিক হওয়ার অনেক সুবিধা আছে। গ্যারান্টিযুক্ত নগদ মূল্য থেকে, আয়কর-মুক্ত ঋণ, পরিবারের জন্য দীর্ঘমেয়াদী মৃত্যু বেনিফিট সুরক্ষা, সম্পূর্ণ জীবন বীমার বিভিন্ন ব্যবহার রয়েছে। আমি প্রায়ই এটিকে আর্থিক পরিকল্পনার "সুইস আর্মি নাইফ" হিসাবে উল্লেখ করি। কিন্তু আমরা পুরো জীবনের সুবিধাগুলি পাওয়ার আগে, প্রথমে এটি কীভাবে কাজ করে তার কিছু পটভূমি পর্যালোচনা করা যাক৷
এটির নাম অনুসারে, সমগ্র জীবন বীমা হল জীবন বীমা যা আপনার সাথে সারাজীবন থাকতে পারে। যেখানে টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ বছর কভার করার উদ্দেশ্যে, বলুন 20 বা 30 বছর, তারপর এটি চলে যায়। পুরো জীবন বীমার একটি নির্দিষ্ট স্তরের প্রিমিয়াম রয়েছে যা খরচ বৃদ্ধি করে না। মেয়াদী জীবন বীমার তুলনায় এটি একটি উচ্চ ব্যয়, তবে সমগ্র জীবনের সাথে একটি সঞ্চয় উপাদান রয়েছে। আপনার বার্ষিক সমগ্র জীবনের প্রিমিয়ামের একটি অংশ বীমার খরচের জন্য প্রদান করে এবং ভারসাম্য বীমা কোম্পানি দ্বারা পরিচালিত রক্ষণশীল নির্দিষ্ট আয়ের বিনিয়োগের পুলে বিনিয়োগ করা হয়। বিনিয়োগ করা এই অংশটিকে "নগদ মূল্য" হিসাবে উল্লেখ করা হয়।
পুরো জীবন নীতির ভিতরে নগদ মূল্যের দুটি অংশ রয়েছে। একটি গ্যারান্টিযুক্ত মান রয়েছে, যা মূলত সময়ের সাথে সাথে আপনার প্রিমিয়ামের ফেরত। এছাড়াও একটি নন-গ্যারান্টিড ভ্যালু রয়েছে, যা গ্যারান্টিযুক্ত মান এবং লভ্যাংশ (পরবর্তীতে লভ্যাংশ সম্পর্কে আরও)। নগদ মূল্য হল আপনার টাকা, এবং আপনি যেকোনো কারণে যেকোনো বয়সে ঋণের মাধ্যমে এটি অ্যাক্সেস করতে পারেন। যদি ঋণ পরিশোধ না করা হয়, আপনি যখন এবং পাস করেন তাহলে এটি মৃত্যু সুবিধার বিপরীতে জাল করা হয়। উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক আমি আমার নগদ মূল্য থেকে $50K তুলে নিই। উত্তোলন একটি আয়কর-মুক্ত ঋণ। আমি কি কখনই ঋণ ফেরত দেব না, আমি যখন পাস করি তখন অনাদায়ী ঋণের কারণে মৃত্যু সুবিধা কমে যায়। উদাহরণ স্বরূপ, $250K ডেথ বেনিফিট অবৈতনিক $50K লোন এবং অর্জিত ঋণের সুদ দ্বারা হ্রাস করা হয়। (উত্তোলনের উপর ঋণের সুদ পরিবর্তনশীল কিন্তু সাধারণত হোম ইক্যুইটি ঋণের মতো অন্যান্য সুরক্ষিত ঋণের সুদের হারের মতোই হয়।)
ধরে নিই যে আপনি একটি সম্পূর্ণ জীবনের পলিসি কিনছেন, বীমা ক্যারিয়ার বছরের শেষে আপনার পলিসি একটি লভ্যাংশ ক্রেডিট করতে পারে। লভ্যাংশ আপনার প্রিমিয়াম ফেরত ছাড়া আর কিছুই নয়। উদাহরণ স্বরূপ, যদি বীমা কোম্পানী ব্যয় পরিচালনার জন্য একটি ভাল কাজ করে, তাহলে বছরের শেষে তারা আপনার কিছু প্রিমিয়াম লভ্যাংশ হিসাবে ফেরত দিতে পারে। লভ্যাংশ নগদ মূল্যে পুনঃবিনিয়োগ করা হয়। লভ্যাংশ নিশ্চিত নয় এবং বছরের পর বছর ওঠানামা করতে পারে।
লভ্যাংশ জমা হওয়ার সাথে সাথে, তারা পলিসির ভবিষ্যত প্রিমিয়ামের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য যথেষ্ট বড় হতে পারে। এটি কখন ঘটবে তা শেষ পর্যন্ত লভ্যাংশের কর্মক্ষমতার উপর নির্ভর করবে। লভ্যাংশ যদি কম পারফর্ম করে তাহলে আপনাকে বেশি সময় দিতে হতে পারে। তাই সমগ্র জীবন একটি স্বল্পমেয়াদী পণ্য নয়। আপনাকে সত্যিই ধৈর্য ধরতে হবে এবং এমন একটি প্রিমিয়াম খুঁজে বের করতে হবে যার সাথে আপনি বহু বছর ধরে থাকতে পারেন। যারা বছরের পর বছর তাদের পুরো জীবন পলিসির অর্থ তহবিল, তাদের জন্য অনেক সুবিধা রয়েছে, এখানে পাঁচটি রয়েছে:
আমার অভিজ্ঞতায়, আমি দেখছি বেশিরভাগ লোকই সঞ্চয় করার জন্য যথেষ্ট ভাল কাজ করে না। সময়ের সাথে ধারাবাহিকভাবে অর্থ সঞ্চয় করা কঠিন। ব্যাপার ঘটতে. একটি IRA-তে সঞ্চয়ের বিপরীতে, যা সম্পূর্ণ স্বেচ্ছায়, একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা প্রিমিয়াম আছে অর্থ পেতে. আপনি যদি প্রিমিয়াম পরিশোধ না করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে কয়েকটি জিনিস ঘটতে পারে। প্রথমে নীতিটি 60-দিনের গ্রেস পিরিয়ডে চলে যাবে৷ যদি 60 দিনের পরেও প্রিমিয়াম পরিশোধ না করা হয়, তাহলে পলিসি প্রিমিয়াম পরিশোধের জন্য নগদ মূল্য থেকে ধার নিতে পারে। প্রিমিয়াম পরিশোধ করার জন্য পর্যাপ্ত নগদ মূল্য না থাকলে, পলিসি ডিফল্ট হতে পারে। এই কারণে, এটি অপরিহার্য — বিশেষ করে প্রথম দিকের বছরগুলিতে যখন নগদ মূল্য এখনও কম থাকে — পলিসিতে অর্থায়ন করা। এই কারণেই আমি পুরো জীবনকে "জোর করে সেভিংস অ্যাকাউন্ট" হিসাবে উল্লেখ করি। প্রতি মাসে সেই বিল পাওয়া আমাকে প্রিমিয়াম দিতে বাধ্য করে, যার একটি অংশ নগদ মূল্যে বরাদ্দ করা হয়। সুবিধা # 1:সমগ্র জীবন বীমা ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করার একটি সুশৃঙ্খল উপায়।
আপনার মেয়াদী বীমা স্থায়ী হওয়ার চেয়ে দীর্ঘ সময়ের জন্য আপনার জীবন বীমা প্রয়োজন বা চাইতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি এখনও আপনার 60-এর দশকে একটি বন্ধকী বহন করেন, তাহলে আপনার মেয়াদী বীমার মেয়াদ শেষ হয়ে গেলেও আপনি সারাজীবনের জন্য কৃতজ্ঞ হতে পারেন। আপনি যদি স্ব-বীমা করেন — বন্ধক পরিশোধ করুন এবং বীমা সুরক্ষার প্রয়োজন নেই — মৃত্যু সুবিধাটি বাচ্চাদের, নাতি-নাতনি বা দাতব্য সংস্থার জন্য ছেড়ে দেওয়া যেতে পারে। এটাও মনে রাখবেন, সমস্ত জীবন বীমা মৃত্যু সুবিধা সুবিধাভোগীর জন্য আয়কর-মুক্ত — IRAs এবং 401(k)s-এর বিপরীতে — এটিকে পরবর্তী প্রজন্মের কাছে অর্থ ছেড়ে দেওয়ার জন্য একটি অত্যন্ত কর-বান্ধব উপায় তৈরি করে৷ সুবিধা #2:পুরো জীবন দীর্ঘমেয়াদী বীমা সুরক্ষা প্রদান করে এবং পরবর্তী প্রজন্মের কাছে অর্থ প্রদানের জন্য একটি কর-দক্ষ বাহন।
পুরো জীবন নগদ মূল্য ট্রেজারি, কর্পোরেট বন্ড এবং নিশ্চিত বিনিয়োগ চুক্তির একটি বড় পুলে বিনিয়োগ করা হয়। এই কারণে, আমি আমার সামগ্রিক সম্পদ বরাদ্দের একটি অংশ হিসাবে সমগ্র জীবন দেখি। আমি যদি 80% ইক্যুইটি এবং 20% স্থির আয় হতে চাই, তাহলে পুরো জীবন নীতিতে নগদ মূল্য 20% এর দিকে গণনা করা উচিত। অধিকন্তু, সমগ্র জীবন নীতিতে নগদ মূল্য অন্যত্র আমার মালিকানাধীন অন্যান্য বন্ডের তুলনায় ভিন্নভাবে কাজ করতে পারে, যা বৈচিত্র্যের আরেকটি স্তর প্রদান করে। সুবিধা #3:সমগ্র জীবন বীমা আপনার সামগ্রিক সম্পদ বরাদ্দের একটি অংশ এবং বৈচিত্র্য প্রদান করতে পারে।
পুরো জীবন রথ আইআরএর সাথে দুটি ট্যাক্স সুবিধা শেয়ার করে। উভয় ক্ষেত্রেই আয় বা লভ্যাংশ করযোগ্য নয়। অর্থ বের করার জন্য, রথ থেকে যোগ্য উত্তোলন আয়কর-মুক্ত। পুরো জীবন নীতি থেকে প্রত্যাহারকে ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা হয় এবং আয়কর-মুক্তও। সারা জীবন ঋণ পরিশোধ সাপেক্ষে. যদি পুরো জীবন ঋণ অনাদায়ী থেকে যায়, যেমনটি আগে ব্যাখ্যা করা হয়েছে, আপনি পাস করার পরে এটি মৃত্যু সুবিধা তুলে নেওয়া হবে।
এটি কীভাবে অবসর পরিকল্পনায় সহায়তা করে? আয়কর পরিশোধ না করে অবসর গ্রহণের সময় আপনি যত বেশি আলাদা অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস করতে পারবেন আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয়, পেনশন এবং IRA/401(K) প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের উপর কম ট্যাক্স দেওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি। সুবিধা #4:পুরো জীবন বীমা অবসর গ্রহণের সময় কর-মুক্ত অ্যাক্সেস করার জন্য আরও একটি বালতি অর্থ তৈরি করে এবং এটি সাধারণত একটি ভাল জিনিস৷
পুরো জীবন বীমা পলিসি সাধারণত দুটি ঐচ্ছিক রাইডার অফার করে। একটি হল "প্রিমিয়ামের অক্ষমতা মওকুফ।" এই রাইডারের সাথে, যদি বিমাকৃত ব্যক্তি সম্পূর্ণরূপে অক্ষম হয়ে যায় — মোট অক্ষমতার সংজ্ঞা পরিবর্তিত হয়, তবে সাধারণত এটি একটি গুরুতর অক্ষমতা — বীমা কোম্পানি পুরো জীবন পলিসিটিকে স্বাভাবিকভাবে কাজ করার অনুমতি দেবে। এর অর্থ হল প্রিমিয়াম মওকুফ করা হয়েছে, লভ্যাংশ ক্রমাগত জমা হতে থাকে এবং মৃত্যু সুবিধা ঋণ তৈরি না করেই বাড়তে পারে। সাধারণত এই রাইডারের জন্য একটি বয়স সীমা থাকে, যেমন 65 বছর বয়স পর্যন্ত প্রিমিয়াম মওকুফ করা হয়।
দ্বিতীয় রাইডার হল "দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডার।" এই রাইডার বীমা গ্রহীতাকে নগদ মূল্যের বিপরীতে প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ ধার করার অনুমতি দেয় যা ঋণ তৈরি না করেই বাড়ির স্বাস্থ্যসেবা বা একটি সহায়ক জীবনযাত্রার সুবিধা প্রদানের জন্য। একজন ডাক্তারকে প্রত্যয়িত করতে হবে যে আপনি যত্নের জন্য যোগ্য। এর অর্থ হতে পারে নিজে গোসল করতে বা হাঁটতে না পারা।
আমি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডার পছন্দ করি কারণ এটি সাধারণত খরচে অনেক বেশি যোগ করে না। যদিও, আমি নিশ্চিত নই যে আমি শুধুমাত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধার জন্য একটি সম্পূর্ণ জীবন নীতি কিনব কিনা। একটি স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতি আরও ভাল হতে পারে, বা আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের অন্যান্য বিকল্প থাকতে পারে। যাইহোক, যদি আমি প্রথমে জীবন বীমা সুরক্ষার জন্য পুরো জীবন কেনার জন্য প্রতিশ্রুতিবদ্ধ থাকি, তাহলে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডার যোগ করার অর্থ হতে পারে। সুবিধা #5:পুরো জীবন নীতিতে রাইডাররা সম্পূর্ণ অক্ষমতা বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হলে সুরক্ষা প্রদান করতে পারে।
কেউ কেউ বলে যে আপনার কম দামের মেয়াদী জীবন বীমা কেনা উচিত এবং বৃহত্তর বৃদ্ধির জন্য স্টক মার্কেটে পুরো জীবন পলিসির দামের প্রিমিয়ামের পার্থক্য বিনিয়োগ করা উচিত। এটি পৃষ্ঠে একটি যুক্তিসঙ্গত যুক্তি বলে মনে হচ্ছে, কিন্তু আমার দুটি উদ্বেগ রয়েছে:
কেউ কেউ বলে পুরো জীবন "খুব ব্যয়বহুল।" এটা ঠিক যে, টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের চেয়ে পুরো জীবনের খরচ বেশি। কিন্তু তারা বিভিন্ন পণ্য. আপনি যদি মেয়াদী বীমা কেনেন তাহলে খরচের পার্থক্য আপনি নিজেই বিনিয়োগ করতে পারেন। আপনি যদি সারা জীবন ক্রয় করেন, বীমা কোম্পানি আপনার জন্য এটি বিনিয়োগ করে। এগুলি দুটি ভিন্ন পন্থা। কিন্তু পুরো জীবন বলতে "খুব ব্যয়বহুল" উপরে বর্ণিত সমস্ত সুবিধা অস্বীকার করে। কেউ কেউ সারা জীবনের দীর্ঘমেয়াদী মৃত্যু সুবিধা সুরক্ষা, বৈচিত্র্যের সুবিধা এবং সুশৃঙ্খল সঞ্চয়কে মূল্য দিতে পারে।
আমাকে ভুল বুঝবেন না, আমি টার্ম ইন্স্যুরেন্সে বিশ্বাস করি, যেহেতু এটি সারা জীবনের তুলনায় যথেষ্ট কম অর্থের জন্য প্রচুর মৃত্যু সুবিধা প্রদান করতে পারে। অল্প বয়স্ক ব্যক্তিদের জন্য বা যারা সারা জীবন সামর্থ্য করতে পারে না, মেয়াদই একমাত্র বিকল্প হতে পারে। যাইহোক, আমি দেখতে পাই যে বেশিরভাগ লোক যারা জীবন বীমা চায় বা প্রয়োজন তারা উপরে তালিকাভুক্ত পাঁচটি কারণের জন্য তাদের সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনার অংশ হিসাবে কিছু পুরো জীবনকে বিবেচনা করতে পারে এবং করা উচিত। এটি একটি সব-বা-কিছুই সিদ্ধান্ত নয়।
শেষ পর্যন্ত, আমি বলব সারা জীবন একটি সুযোগ দিন। অনেক পন্ডিত এবং আর্থিক লেখকরা পুরো জীবনকে উপহাস করে, মেয়াদী জীবনের চেয়ে বেশি ব্যয়ের কারণে। কিন্তু এটা কম্বল বিবৃতি করতে নিষ্পাপ. মেয়াদী জীবন বীমা কারো কারো জন্য সেরা বিকল্প হতে পারে, এবং অন্যরা তাদের বীমা পোর্টফোলিওর অংশ হিসাবে পুরো জীবনকে মূল্য দিতে পারে। ভবিষ্যত কী হতে পারে তা নিশ্চিতভাবে কেউ জানে না, তবে পুরো জীবন আপনার ভবিষ্যতের জন্য বিকল্প তৈরি করে। আপনার কাছে যত বেশি বিকল্প থাকবে, জীবন আপনাকে যা কিছু নিক্ষেপ করতে পারে তার জন্য আপনি তত বেশি প্রস্তুত।
