একটি তাত্ক্ষণিক আয়ের বার্ষিকী সহ, আপনি একটি একক পরিমাণ আয়ের একটি প্রবাহে রূপান্তর করেন যা প্রায় অবিলম্বে শুরু হয়। জীবনের জন্য আয়ের একটি গ্যারান্টিযুক্ত সেট স্ট্রিম থাকা মূল্যবান দীর্ঘায়ু বীমা প্রদান করে।

প্রযুক্তিগতভাবে, পণ্যটি একটি একক প্রিমিয়াম তাৎক্ষণিক বার্ষিকী, বা SPIA, কারণ এটি একটি একক টাকা দিয়ে কেনা হয়। প্রায়শই, যদিও, এটিকে শুধু একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী বলা হয়।

ঐতিহাসিকভাবে কম সুদের হার সত্ত্বেও পণ্যটি এখনও সময়োপযোগী। অনেক অবসরপ্রাপ্ত এবং প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা হয় অস্থিরতায় ক্লান্ত হয়ে পড়েছেন বা ইতিমধ্যেই বাজার থেকে তহবিল টেনে নিয়েছেন এবং একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বা আজীবন বা যৌথ জীবনকালের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত আয় জেনারেট করার জন্য অনুমানযোগ্য উপায় খুঁজছেন। শুধুমাত্র বার্ষিক এটা করতে পারে. একজন সুস্থ ব্যক্তি আজকে চলমান বাজারের অস্থিরতার ঝুঁকি দূর করতে পারে এবং নিশ্চিত করতে পারে যে তাদের সঞ্চয় দীর্ঘ জীবনকাল ধরে চলবে।

অসুবিধা হল যে আপনার আর সেই অর্থের অ্যাক্সেস নেই। আপনি এটিকে একটি চুক্তির জন্য ব্যবসা করেছেন যা আপনাকে আয় প্রদান করে যা আপনার (এবং, ঐচ্ছিকভাবে আপনার স্ত্রী) মারা না যাওয়া পর্যন্ত স্থায়ী হতে পারে। কিন্তু নিশ্চিত আয়ের জন্য ট্রেডিং লিকুইডিটি অনেকের মনে শান্তি নিয়ে আসে।

অনেক লোক তাদের মাসিক মূল জীবনযাত্রার ব্যয়গুলিকে পেনশন এবং সামাজিক নিরাপত্তা দ্বারা আচ্ছাদিত না করার জন্য তাত্ক্ষণিক বার্ষিকতা ব্যবহার করে। এইভাবে তারা তাদের কিছু সম্পদকে "পেনশনাইজ" করে তা নিশ্চিত করতে যে তাদের মূল ব্যয়গুলি নিশ্চিত আয় দ্বারা অফসেট করা হয়। অবশিষ্ট সম্পদগুলি তখন অন্যান্য উপকরণে স্থাপন করা যেতে পারে, যেমন স্টক, সঞ্চয় কেন্দ্রীভূত সূচক বার্ষিকী এবং মিউচুয়াল ফান্ড। বৃদ্ধি-ভিত্তিক বিনিয়োগে ভারসাম্য বজায় রেখে আয় উৎপাদনে আপনার পোর্টফোলিওর একটি অংশ উৎসর্গ করা একটি দুর্দান্ত বরাদ্দ কৌশল হতে পারে।

তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী বিবেচনা করার সময় জিজ্ঞাসা করার জন্য এখানে কিছু মূল প্রশ্ন রয়েছে।

আমার কি এই মুহূর্তে আরও আয় দরকার?

আপনার যদি আজ বা খুব শীঘ্রই আরও আয়ের প্রয়োজন হয়, একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী একটি দুর্দান্ত সমাধান হতে পারে, কারণ এটি আপনার আয়ের প্রবাহ থেকে ঝুঁকি নিয়ে যায়। কিন্তু, ধরুন আপনি অবসর না নেওয়া পর্যন্ত আপনার আর আয়ের প্রয়োজন নেই, বলুন, এখন থেকে পাঁচ বছর। সেক্ষেত্রে, আপনি একটি বিলম্বিত আয়ের বার্ষিকী কেনা ভাল হবে, পাঁচ বছরের মধ্যে অর্থপ্রদান শুরু হবে। এইভাবে, আপনি বার্ষিকীতে আরো পাঁচ বছরের কর-বিলম্বিত চক্রবৃদ্ধি পাবেন এবং আপনি যখন শুরু করবেন তখন আরও বড় অর্থপ্রদান পাবেন।

বিকল্পভাবে, আপনি একটি পাঁচ বছরের ফিক্সড-রেট ডিফার্ড অ্যানুইটি কিনতে পারেন — যা পাঁচ বছরের জন্য একটি সেট সুদের হার অফার করে, অনেকটা আমানতের শংসাপত্রের মতো — এবং পাঁচ বছর পরে তা অবিলম্বে বার্ষিকীতে রূপান্তর করুন৷ তারা ভিন্ন পণ্য এবং ভিন্নভাবে কাজ করে, যদিও তারা একই রকম শোনাচ্ছে।

আমার কতদিন আয়ের প্রয়োজন?

বেশিরভাগ লোকেরা অবসর গ্রহণের সময় তাদের চাহিদা পূরণের জন্য একটি আজীবন বার্ষিকী বেছে নেয়। কিন্তু আপনি শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি বার্ষিক প্রয়োজন হতে পারে. উদাহরণস্বরূপ, ধরুন আপনি এখন অবসর নিতে চান কিন্তু আপনার সুবিধা বৃদ্ধি পেতে আট বছরের জন্য সামাজিক নিরাপত্তা নিতে বিলম্ব করুন। এই সময়ের মধ্যে আপনার আয়ের ব্যবধান পূরণ করতে আপনি একটি আট বছরের মেয়াদ-নির্দিষ্ট বার্ষিকী কিনতে পারেন।

আমি কিভাবে এই বিশেষ বার্ষিকী থেকে উপকৃত হতে পারি?

বাজারে তাৎক্ষণিক বার্ষিক বিস্তৃত বৈচিত্র্য রয়েছে। সুতরাং, আপনাকে নির্ধারণ করতে হবে কীভাবে এবং কেন একটি নির্দিষ্ট SPIA আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি অন্যের চেয়ে ভালভাবে পূরণ করবে।

উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যে অর্থপ্রদান চাচ্ছেন তা কি বার্ষিক অর্থ প্রদান করে? এটি কি আপনাকে আয়ের লক্ষ্য অর্জনে সাহায্য করবে যা আপনি বেছে নিচ্ছেন? এটি কি আপনার পত্নী বা অন্য ব্যক্তিকেও কভার করবে যদি আপনি এটি মনে করেন? প্রতিশ্রুতি দেওয়ার আগে এই সমস্ত জিনিসগুলি আপনার জানা দরকার৷

আর্থিক বাজার কমে গেলে কি আমার পেমেন্ট কমে যাবে?

না। একটি তাৎক্ষণিক বার্ষিকী গ্যারান্টি দেয় যে আপনার পেমেন্ট পরিবর্তন হবে না, স্টক বা বন্ড মার্কেটের উত্থান-পতন নির্বিশেষে। একটি আয় বার্ষিকী সহ, আপনার আয়ের অর্থ প্রদান লক ইন এবং গ্যারান্টিযুক্ত। আপনি যদি সময়ের সাথে সাথে আপনার বার্ষিক আয়ের অর্থপ্রদানের ক্রয় ক্ষমতার উপর মুদ্রাস্ফীতির প্রভাব সম্পর্কে উদ্বিগ্ন হন, আপনি যখন আপনার বার্ষিকী ক্রয় করবেন তখন আপনি একটি কস্ট অফ লিভিং অ্যাডজাস্টমেন্ট (COLA) রাইডার যোগ করতে পারেন। একজন COLA রাইডার আপনার বার্ষিক আয়ের পরিমাণ প্রতি বছর আপনার সংজ্ঞায়িত একটি নির্দিষ্ট শতাংশ দ্বারা বৃদ্ধি করবে, সাধারণত 1%-4%। সচেতন থাকুন, একটি COLA রাইডার যোগ করলে আপনার প্রাথমিক আয়ের অর্থপ্রদানের পরিমাণ কখনও কখনও উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যাবে।

কত তাড়াতাড়ি আমি আমার আয়ের পেমেন্ট পেতে শুরু করতে পারি?

আপনার অর্থপ্রদান অবিলম্বে শুরু হবে — বা খুব শীঘ্রই — আপনি বার্ষিকীতে আপনার তহবিল জমা করবেন৷ বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনার বার্ষিক ইস্যু হওয়ার এক মাস পরে আপনি আপনার প্রথম আয়ের অর্থপ্রদান পাবেন। যাইহোক, যদি আপনার এখনই আয়ের প্রয়োজন না হয়, তাহলে আপনি এক বছর পর্যন্ত পেমেন্ট বিলম্বিত করতে পারেন।

আমার আয়ের পেমেন্ট কিভাবে ট্যাক্স করা হবে?

এটা নির্ভর করে আপনি আপনার জমার জন্য যে অর্থ ব্যবহার করেছেন তার উৎসের উপর।

উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি ট্যাক্স-যোগ্য তহবিল ব্যবহার করেন, যেমন একটি ঐতিহ্যগত IRA বা 401(k), আপনি সম্পূর্ণ এর উপর করের অধীন হবেন আপনার মাসিক পেমেন্টের পরিমাণ। এর কারণ এই অর্থের কোনোটিরও আগে কর দেওয়া হয়নি। যেহেতু আপনি অর্থ প্রদানের জন্য একটি কর্তন পেয়েছেন, তাই এটি শুধুমাত্র ন্যায্য যে আঙ্কেল স্যাম যখন আপনি টাকা বের করেন তখন তার অংশটি পাওয়া উচিত।

যাইহোক, আপনি যদি চেকিং, সেভিংস, সিডি বা অন্যান্য অযোগ্য বিনিয়োগ থেকে অযোগ্য তহবিল ব্যবহার করেন তবে এই অর্থ ইতিমধ্যেই ট্যাক্স করা হয়েছে। অতএব, শুধুমাত্র একটি অংশ আপনার বার্ষিক আয়ের পেমেন্ট যখন আপনি পাবেন তখন তার উপর কর দেওয়া হবে। আপনি বার্ষিক থেকে প্রাপ্ত প্রতিটি আয়ের অর্থপ্রদানের একটি অংশ উপার্জন হিসাবে বিবেচিত হবে, এবং একটি অংশ মূল ফেরত হিসাবে বিবেচিত হবে৷ উপার্জনের অংশ আয় হিসাবে কর আরোপ করা হবে, এবং মূল অংশের রিটার্ন করমুক্ত হবে। সাধারণত, কর-মুক্ত অংশটি বড়।

আমার আয়ের পেমেন্ট কত বড় হবে?

এটি আপনার বয়স এবং লিঙ্গের উপর নির্ভর করে এবং কোন বীমাকারী বার্ষিক ইস্যু করে। এখানে 15 জুন, 2020 পর্যন্ত অযোগ্য তহবিলের $200,000 প্রিমিয়াম জমার জন্য কয়েকটি উদাহরণ দেওয়া হল:

একক জীবন পেআউট, পুরুষ বয়স 67

মাসিক আজীবন আয় হল $1,054.72, যার মধ্যে $148.72 করযোগ্য আয় এবং $906.00 অকরযোগ্য আয়। 18.4 বছর পর, 85 বছর বয়সে, তিনি তার প্রাথমিক প্রিমিয়াম ডিপোজিট পুনরুদ্ধার করবেন, এবং অর্থপ্রদান সম্পূর্ণভাবে করযোগ্য হয়ে যাবে।

যৌথ জীবন পেআউট, পুরুষ বয়স 67 / মহিলা বয়স 67

মাসিক আজীবন আয়ের অর্থপ্রদান হল $875.80 ($157.64 করযোগ্য; $718.16 অকরযোগ্য)৷ 23.2 বছর পর (90 বছর বয়সে) দম্পতি তাদের প্রাথমিক প্রিমিয়াম জমা পুনরুদ্ধার করবেন, এবং অর্থপ্রদান সম্পূর্ণরূপে করযোগ্য হয়ে যাবে৷

আমি অকালে মারা গেলে আমার টাকার কি হবে?

অবিলম্বে বার্ষিকীতে একটি নগদ-রিফান্ড বৈশিষ্ট্য অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে যা গ্যারান্টি দেয় যে আপনার আমানত ফেরত পাওয়ার আগে যদি আপনি অপ্রত্যাশিতভাবে মারা যান তবে আপনার প্রিমিয়াম পেমেন্ট নষ্ট হবে না। অতএব, যদি আপনি আপনার মাসিক আয়ের অর্থপ্রদান আপনার বার্ষিক ক্রয় মূল্যের সম্পূর্ণ পরিমাণের সমান হওয়ার আগে মারা যান, তাহলে আপনার নামকৃত সুবিধাভোগী পার্থক্যটি পাবেন। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি বার্ষিকীতে $100,000 জমা করেন, এবং আপনি মারা যাওয়ার আগে মাসিক আয়ের পেমেন্টে মোট $50,000 পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনার সুবিধাভোগী অন্য $50,000 ট্যাক্স-মুক্ত পাবেন, ধরে নিবেন আপনি ক্রয়ের জন্য ট্যাক্স-পরবর্তী তহবিল ব্যবহার করছেন। বার্ষিক।

বেশিরভাগ মানুষ এই বিকল্পটি বেছে নিয়েছে। এটি নির্বাচন করা আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করে। যদি কেউ আপনার অর্থের উত্তরাধিকারী হওয়া গুরুত্বপূর্ণ না হয় তবে আপনি এই বিকল্পটি এড়িয়ে যেতে পারেন।

আপনি কত আয়ের পেমেন্ট পেতে পারেন তার কি কোনো সীমা আছে?

আজীবন-আয় বিকল্পের অধীনে, আপনি যে আয় পেমেন্ট পেতে পারেন তার কোনো সীমা নেই। আপনি যতদিন বেঁচে থাকুন না কেন, আপনার বাকি জীবনের জন্য আপনার নির্দিষ্ট মাসিক আয়ের পেমেন্ট পাওয়ার নিশ্চয়তা পাবেন। এটি মূল্যবান দীর্ঘায়ু বীমা।

আপনি যদি যৌথ আয়ের বিকল্পটি বেছে নেন, আপনার পত্নী বা অন্য আয় প্রাপকও তার বাকী জীবনের জন্য নিয়মিত মাসিক আয়ের পেমেন্ট পেতে সক্ষম হবেন। একক জীবন পরিকল্পনার তুলনায় মাসিক অর্থপ্রদান কম হবে, তবে অধিকাংশ বিবাহিত ব্যক্তি যৌথ অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা বেছে নেন।