আমার প্রথম অবস্থানগুলির মধ্যে একটি ছিল একটি 401(k) কল সেন্টারে, যেখানে লোকেরা তাদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধের জন্য একটি প্ল্যান লোন নেওয়ার বিষয়ে সবচেয়ে সাধারণ প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করেছিল৷
আমি যখন নির্দেশনার জন্য আমার ম্যানেজারের কাছে গিয়েছিলাম, তখন আমাকে কোন অনিশ্চিত শর্তে বলা হয়েছিল যে আমরা কখনই এই বিষয়টি প্রচার করতে পারিনি, কারণ এটি আর্থিক পরামর্শের সাথে সম্পর্কিত। আমার কর্মজীবন জুড়ে আমি দেখেছি যে নিয়োগকর্তারা ঋণ অর্থায়নের উৎস হিসাবে 401(k) পরিকল্পনা ঋণ নিয়ে আলোচনা করতে অস্বীকার করেন। যে পরিমাণ পরিকল্পনা উপকরণ ঋণ সংক্রান্ত কোনো পরামর্শ প্রদান করে, বার্তাটি সাধারণত আপনার অবসরকালীন নেস্ট ডিম থেকে ধার নেওয়ার বিপদকে কেন্দ্র করে থাকে।
401(k) প্ল্যান লোনের বিচক্ষণ ব্যবহারে যোগাযোগ করার অনীহা বিভিন্ন ধরনের ঋণ ধারণ করা লোকের সংখ্যার মধ্যে দেখা যায়।
টি. রো প্রাইসের রেফারেন্স পয়েন্ট 2020 অনুসারে, সংখ্যাগুলি পরিবর্তিত হলেও, 401(k) প্ল্যানের 22% অংশগ্রহণকারীদের একটি 401(k) ঋণ বকেয়া রয়েছে . 45% ক্রেডিট কার্ড ঋণ এবং 37% যানবাহন ঋণ ধারণ করা পরিবারের সাথে এটি তুলনা করুন (উৎস:ইউএস ফেডারেল রিজার্ভ বোর্ড ভোক্তা অর্থের সংক্ষিপ্তসার ) তবুও 401(k) প্ল্যান লোনে চার্জ করা সুদের হার সাধারণত অন্যান্য উপলব্ধ বিকল্পগুলির তুলনায় অনেক কম। পরিকল্পনা ঋণের বার্ষিক সুদের হার সাধারণত প্রাইম রেট +1% এ সেট করা হয়। 2021 সালের মার্চ পর্যন্ত, প্রাইম +1 হল 4.25%। 2021 সালের মার্চ পর্যন্ত ক্রেডিট কার্ডে গড় বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) হল 16.5%। এবং আপনার রাজ্যের উপর নির্ভর করে, পে-ডে বা গাড়ির শিরোনাম ঋণের APR 36% থেকে 600% পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়!
401(k), 457(b) বা 403(b) প্ল্যানের মতো একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত সংজ্ঞায়িত অবদান প্রোগ্রামে অংশগ্রহণকারীরা সাধারণত তাদের প্ল্যান অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের 50% পর্যন্ত, $50,000 পর্যন্ত ধার নিতে পারে।
একটি ব্যক্তিগত বাসস্থান ক্রয় ব্যতীত অন্য ঋণ পাঁচ বছরের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে। ধার করা পরিমাণ পুনরায় পূরণ করার উপায় হিসাবে পরিশোধগুলি আপনার নিজের অ্যাকাউন্টে জমা হয় এবং যতক্ষণ না ঋণ পরিশোধ করা হয় ততক্ষণ পর্যন্ত কোনও ট্যাক্সের ফলাফল নেই৷
আমি এখনও আমার কল সেন্টারের অভিজ্ঞতা সম্পর্কে চিন্তা করি এবং ভাবি কেন আমরা আরও সহায়ক হতে পারতাম না। আমি কখনই আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে বর্তমান ব্যয়ের জন্য ট্যাপ করার পরামর্শ দেব না, তবে স্বল্পমেয়াদী ঋণের প্রয়োজন অনেক লোকের জন্য একটি দুর্ভাগ্যজনক বাস্তবতা৷
যদি আপনাকে ধার নিতেই হয়, তাহলে কেন অন্ততপক্ষে অন্যান্য স্বল্প-মেয়াদী অর্থায়নের বিকল্পগুলির উপর আপনার পরিকল্পনাটি ট্যাপ করার সুবিধাগুলি পরীক্ষা করবেন না? কম সুদের হার ছাড়াও এখানে 401(k) ঋণের কিছু সম্ভাব্য সুবিধা রয়েছে:
অবশ্যই, অসুবিধাগুলিও রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে:
2017-এর ট্যাক্স কাট অ্যান্ড জবস অ্যাক্ট (TCJA) এর একটি বিধান (ধারা 13613) এর উপর IRS দ্বারা চূড়ান্ত প্রবিধান জারি করা হয়েছে যে সময় বাড়ানো হয়েছে যে বরখাস্তকৃত কর্মীরা তাদের বকেয়া 401(k) লোন ব্যালেন্স পেনাল্টি ছাড়াই রোল ওভার করতে পারবেন। পূর্বে, আপনার কাছে একটি প্ল্যান লোন অফসেট পরিমাণ অন্য যোগ্য অবসর পরিকল্পনায় (সাধারণত একটি IRA) রোল ওভার করার জন্য 60 দিন ছিল। নতুন নিয়মে বলা হয়েছে যে 20 অগাস্ট, 2020 তারিখে বা তার পরে ঘটতে থাকা লোন অফসেট পরিমাণে কার্যকর, আপনার প্ল্যান লোনের ব্যালেন্স রোল ওভার করার জন্য আপনার ফেডারেল আয়কর রিটার্ন দাখিল করার জন্য নির্ধারিত তারিখ (এক্সটেনশন সহ) পর্যন্ত সময় আছে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 2021 সালে একটি বকেয়া 401(k) প্ল্যান লোন নিয়ে আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তাহলে আপনার কাছে এপ্রিল 2022 পর্যন্ত (এক্সটেনশন ছাড়াই) লোনের ব্যালেন্স রোল ওভার করতে হবে।
অন্যান্য সমস্ত নগদ প্রবাহের বিকল্পগুলি শেষ হয়ে যাওয়ার পরে — স্বেচ্ছাসেবী (অতুলনীয়) 401(k) অবদানগুলি হ্রাস করার মতো সম্ভাবনাগুলি সহ বা আপনার ক্রেডিট কার্ডে স্বয়ংক্রিয়ভাবে চার্জ করা যে কোনও সদস্যতা পরিষেবার প্রয়োজনীয়তা পর্যালোচনা করা - ,) — অংশগ্রহণকারীদের পরিকল্পনা ঋণের তুলনা করা উচিত অন্যান্য স্বল্পমেয়াদী অর্থায়ন বিকল্প। বিশেষভাবে বিবেচনা করার জন্য কিছু পয়েন্ট অন্তর্ভুক্ত:
আবার, কেউই এই ধরনের ঋণের সমর্থন করে না ব্যতীত যদি এটি আপনার অন্যান্য বিকল্পগুলির চেয়ে বেশি সুবিধাজনক হয়। তাই, যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার 401(k) এর বিপরীতে একটি ঋণ নেওয়ার সুবিধা-অসুবিধার বিষয়ে আপনাকে সাহায্য না করে থাকেন, তাহলে সেগুলি নিজেই তদন্ত করুন।
