আমরা সকলেই ব্যাঙ্ক, ডিসকাউন্ট ব্রোকার, মিউচুয়াল ফান্ড কোম্পানি এবং বীমাকারীর বিজ্ঞাপন দেখেছি যেগুলি আপনার সংজ্ঞায়িত অবদান প্ল্যান ব্যালেন্স আইআরএ-তে রোল করার সুবিধার কথা বলছে। এখন আপনার পরিকল্পনা সম্পদের জন্য একটি নতুন প্রতিযোগী রিং মধ্যে আছে. কম ফি, প্রাতিষ্ঠানিক তহবিলের অ্যাক্সেস এবং বিশ্বস্ত তদারকির মূল্যের মতো বৈশিষ্ট্যগুলি উল্লেখ করে, নিয়োগকর্তারা এখন অংশগ্রহণকারীদের তাদের ডিসি প্ল্যানে তাদের অর্থ রেখে যেতে উত্সাহিত করছেন — এমনকি কোম্পানি ছেড়ে যাওয়ার পরেও৷

পছন্দ:আপনার নিয়োগকর্তা-ভিত্তিক অবসর সঞ্চয় পরিকল্পনার সাথে লেগে থাকুন বা আইআরএ-তে স্থানান্তর করবেন? আপনার জন্য কোনটি ভাল বিকল্প তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য এখানে কিছু টিপস রয়েছে:

প্ল্যান বৈশিষ্ট্য মূল্যায়ন

ফি

নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় আপনার ভারসাম্য রাখার জন্য প্রায়শই তৈরি করা একটি বিষয় হল যে সম্পদের বড় পুলের কারণে, তারা খুচরা বিনিয়োগকারীদের কাছে উপলব্ধ সংস্করণগুলির তুলনায় কম বিনিয়োগ ফি সহ তহবিল অফার করতে পারে। প্রায়শই আলোচনার বাইরে যা থাকে তা হল যে নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা সাধারণত একটি পৃথক রেকর্ড-কিপিং চার্জ মূল্যায়ন করে, হয় পরিকল্পনা সম্পদের শতাংশ হিসাবে বা ফ্ল্যাট ফি হিসাবে। কম ব্যয়বহুল পছন্দ নির্ধারণ করতে আপনাকে — প্রশাসনিক এবং বিনিয়োগ ফি উভয় সহ — মোট খরচের তুলনা করতে হবে।

উদাহরণ:একজন কর্মচারী তাদের নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার মাধ্যমে S&P 500 সূচক, ভ্যানগার্ড ইনস্টিটিউশনাল ইনডেক্স প্লাস শেয়ার (টিকার:VIIIX) এর কর্মক্ষমতা ট্র্যাক করে একটি তহবিলে $100,000 বিনিয়োগ করেছেন। তহবিলের একটি 0.02% মোট ব্যয় অনুপাত রয়েছে। উপরন্তু, পরিকল্পনার একটি বার্ষিক $40 রেকর্ড-কিপিং ফি রয়েছে। অংশগ্রহণকারী চাকরি বন্ধ করে দেয় এবং Schwab® S&P 500 Index Fund (টিকার:SWPPX) এ একটি IRA রোলওভার করতে পারে। IRA রোলওভার অ্যাকাউন্ট কোনো বার্ষিক ফি বহন করে না।

এখানে একটি খরচ তুলনা:

নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা ভ্যানগার্ড ইনস্টিটিউশনাল ইনডেক্স প্লাস শেয়ারে বিনিয়োগ করা হয়েছে (VIIIX)

রোলওভার IRA Schwab® S&P 500 Index Fund

(SWPPX)

অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স

$100,000

$100,000

তহবিল ব্যয় অনুপাত

0.02%

0.02%

বার্ষিক বিনিয়োগ ফি

$20

$20

রেকর্ড-কিপিং ফি

$40

$0

মোট বার্ষিক খরচ

$60

$40

যদিও নিয়োগকর্তা প্ল্যান শেয়ারগুলির খুচরা বিকল্প হিসাবে একই ব্যয়ের অনুপাত রয়েছে, রোলওভার IRA-এর বার্ষিক অ্যাকাউন্ট ফি না থাকার কারণে সর্বদা কম বার্ষিক ব্যয় থাকবে৷

এই বিশ্লেষণটি করার সময়, আপনাকে অন্যান্য সম্ভাব্য ফি - যেমন একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের জন্য বার্ষিক অ্যাকাউন্ট চার্জ এবং কমিশন, প্রত্যাহার চার্জ, একটি গার্হস্থ্য সম্পর্কের অর্ডার প্রক্রিয়াকরণ - যেগুলি রোলওভার IRA অ্যাকাউন্টের তুলনায় আপনার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা দ্বারা মূল্যায়ন করা যেতে পারে। .

প্রাতিষ্ঠানিক তহবিল

খুচরা সম্পদের একটি পুলের তুলনায়, নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনার অনন্য বৈশিষ্ট্য রয়েছে, যেমন আরও বিনিয়োগযোগ্য সম্পদ এবং দীর্ঘ সময়ের দিগন্ত, যা বিনিয়োগ কোম্পানিগুলিকে কাস্টমাইজড পণ্য (অর্থাৎ, প্রাতিষ্ঠানিক তহবিল) অফার করতে দেয় যা নিয়মিত বিনিয়োগকারীদের জন্য উপলব্ধ নয়। কিন্তু কেবল প্রাতিষ্ঠানিক তহবিল অফার করার অর্থ এই নয় যে এটি তাদের নির্দিষ্ট সুবিধাগুলি মূল্যায়ন না করেই একটি নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় আপনার অর্থ রাখা মূল্যবান। এখানে আপনি কীভাবে প্রায়শই উদ্ধৃত কিছু সুবিধার মূল্যায়ন করতে পারেন:

1. কম ফি: উপরে উল্লিখিত হিসাবে, অনেক প্রাতিষ্ঠানিক তহবিল খুচরা তহবিলের কম খরচের সংস্করণ কারণ নিয়োগকর্তার পরিকল্পনাগুলি তাদের সম্পদের বিশাল পুলের কারণে আরও ভাল মূল্য পেতে পারে। কিন্তু এটি সত্যিই একটি সুবিধা প্রদান করে কিনা তা দেখতে আপনাকে অবশ্যই একটি পরিকল্পনার মোট প্রশাসনিক এবং বিনিয়োগ ফি পরীক্ষা করতে হবে৷
2. অনন্য পোর্টফোলিও: বিশেষ করে সবচেয়ে বড় পরিকল্পনায়, বিশ্বস্তরা অংশগ্রহণকারীদের ব্যবহারের জন্য একটি তহবিল কাস্টমাইজ করতে বিনিয়োগ পরিচালকের সাথে কাজ করবে। একটি উদাহরণ হল কাস্টমাইজড টার্গেট ডেট ফান্ড। ভ্যানগার্ড, ফিডেলিটি এবং ব্ল্যাকরকের মতো বৃহত্তর প্রদানকারীর দ্বারা প্রদত্ত মিউচুয়াল ফান্ডের তুলনায় একটি প্ল্যানের মূল ফান্ড লাইনআপ ব্যবহার করে বৃহত্তর ব্যবস্থাপক বৈচিত্র্য, কম খরচ এবং বর্ধিত রিটার্নের লক্ষ্য সহ একজন বিনিয়োগ ব্যবস্থাপক পরিকল্পনার জন্য একটি বেসপোক পোর্টফোলিও তৈরি করবেন। অবশ্যই, আপনাকে অবশ্যই আপনার IRA প্রদানকারীর থেকে উপলব্ধ বিকল্পগুলির বিপরীতে যেকোনো তহবিলের দীর্ঘমেয়াদী কর্মক্ষমতা ইতিহাস (পাশাপাশি খরচ) মূল্যায়ন করতে হবে। এবং আপনাকে অবশ্যই যেকোন প্রাতিষ্ঠানিক তহবিলের অফারে ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে যে IRA আর্থিক সম্পদের একটি বিস্তৃত পরিসরে বিনিয়োগ করা যেতে পারে যখন একটি নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় মূল বিনিয়োগের বিকল্পগুলির একটি বন্ধ মেনু থাকবে। এমনকি ব্রোকারেজ উইন্ডোর পরিকল্পনাগুলি সাধারণত শুধুমাত্র অতিরিক্ত মিউচুয়াল ফান্ড ক্রয়ের অনুমতি দেয়; IRA এর মাধ্যমে উপলব্ধ আর্থিক পণ্যের বিস্তৃত পরিসর নয়।
3. স্থিতিশীল মূল তহবিল: এক ধরনের প্রাতিষ্ঠানিক তহবিল যা সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনার জন্য সত্যিই অনন্য তা হল স্থিতিশীল প্রধান সম্পদ শ্রেণী। স্থিতিশীল মূল্য তহবিল বা স্থায়ী অ্যাকাউন্ট হিসাবেও পরিচিত, এই তহবিলগুলি বিনিয়োগ করা মূল অর্থের গ্যারান্টি সহ মধ্যবর্তী বন্ড রিটার্ন প্রদান করে (জামিনদারের ঋণযোগ্যতা ধরে নিয়ে)। এবং যখন আমানতের শংসাপত্রগুলি একই রকম রিটার্নের প্রস্তাব দেয়, তখন তারা তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা বহন করে, যখন স্থিতিশীল মূল তহবিলে সাধারণত কোন প্রত্যাহার সীমাবদ্ধতা থাকে না।

বিশ্বস্ত তত্ত্বাবধান

একজন নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত অবসর পরিকল্পনায় একজন বিশ্বস্ত ব্যক্তির মূল বাধ্যবাধকতা হল শুধুমাত্র পরিকল্পনা অংশগ্রহণকারীদের স্বার্থে তার দায়িত্ব পালন করা, যার মধ্যে পরিকল্পনা ব্যয় যুক্তিসঙ্গত তা নিশ্চিত করা এবং উল্লেখযোগ্য ক্ষতির ঝুঁকি কমাতে বিনিয়োগের বিকল্পগুলির একটি বৈচিত্রপূর্ণ মেনু নির্বাচন করা।

সম্প্রতি "বিশ্বস্ত" পরিষেবাগুলি সম্পর্কে অনেক কথা বলা হয়েছে। এই আপনি ঠিক কি মানে? এবং আপনি কীভাবে এটিকে পরিকল্পনার বাইরের পরিষেবাগুলির সাথে তুলনা করবেন? নিচে কিছু ধারণা:  

• যৌক্তিক খরচ আপনার পরিকল্পনার জন্য মার্কেটপ্লেস স্ট্যান্ডার্ডের উপর ভিত্তি করে বিচার করা হয় 401(k) পরিকল্পনার তুলনায় অনুরূপ সম্পদ এবং অংশগ্রহণকারীদের সাথে, IRA-এর সাথে নয়। সুতরাং, আপনি "যুক্তিসঙ্গত" 401(k) ফি দিতে পারেন যা তুলনামূলক IRA গাড়ির খরচের থেকে এখনও অনেক বেশি৷
• বিনিয়োগের ক্ষেত্রে, প্ল্যান স্পনসর 401(k) বিশ্বস্ত হিসাবে তাদের ভূমিকায় মূল তহবিল মেনু নির্বাচন এবং পর্যবেক্ষণের জন্য দায়ী, আপনার অ্যাকাউন্টের জন্য পৃথক বিনিয়োগ সুপারিশ না করে। প্ল্যানের বাইরেও অনুরূপ পরিষেবা উপলব্ধ রয়েছে:উদাহরণস্বরূপ, আপনি বেশিরভাগ বিনিয়োগকারী প্ল্যাটফর্মে উপলব্ধ মূল্যায়ন সরঞ্জামগুলি ব্যবহার করে আপনার IRA-এর জন্য তহবিল সুপারিশগুলি পেতে পারেন (যেমন, Schwab Mutual Fund OneSource Select List®) বা তৃতীয় পক্ষের পরিষেবাগুলি থেকে, যেমন শুকতারা.
• আপনি যদি তৃতীয় পক্ষের বিশ্বস্ত ব্যক্তিকে আপনার পক্ষে বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিতে চান, অনেক পরিকল্পনা একটি প্রযুক্তি সক্ষম পরিষেবা প্রদান করে (সাধারণত একটি পরিচালিত অ্যাকাউন্ট হিসাবে উল্লেখ করা হয়) যেখানে অতিরিক্ত ফি দিয়ে আপনি আপনার অ্যাকাউন্টের বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা অর্পণ করতে পারেন। এই পরিষেবাগুলি প্রাথমিকভাবে পরিকল্পনার বাইরে বিশ্বস্ত উপদেষ্টাদের তুলনায় একটি ফি সুবিধা উপভোগ করেছিল। কিন্তু তথাকথিত "রোবো-উপদেষ্টাদের" উত্থানের সাথে সাথে, যেমন বেটারমেন্ট এবং ওয়েলথফ্রন্ট, এখন আপনার আইআরএর জন্যও খরচ প্রতিযোগিতামূলক বিশ্বস্ত উপদেষ্টা সরঞ্জাম রয়েছে।

একটি পরিকল্পনার বিশ্বস্ত তদারকির নিঃসন্দেহে কিছু মূল্য রয়েছে, বিশেষ করে যদি আপনি বিকল্প অনুসন্ধান করতে অস্বস্তিকর হন। কিন্তু একটু গবেষণা করে, পরিকল্পনার বাইরেও তুলনামূলক পরিষেবাগুলি সনাক্ত করা সম্ভব৷

অন্যান্য বৈশিষ্ট্যগুলি৷

রোলওভার IRA বনাম যোগ্য পরিকল্পনা আলোচনা প্রায়শই এই ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলির পার্থক্যগুলিকে বাদ দেয়, যা কিছু অংশগ্রহণকারীদের জন্য প্রাসঙ্গিক হতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে:

বৈশিষ্ট্য

যোগ্য পরিকল্পনা

রোলওভার IRA

নিয়োগকর্তার স্টকের ইন-কাইন্ড ডিস্ট্রিবিউশনের উপর নেট অবাস্তব প্রশংসার জন্য ক্যাপিটাল গেইনের হারে ট্যাক্স করার অনুমতি দিন

X

আংশিক বিতরণের জন্য অনুমতি দিন

অনুমোদিত কিন্তু পৃথক পরিকল্পনা দ্বারা অনুমোদিত নাও হতে পারে

X

চাকরির অবসানের পর বকেয়া ঋণের ভারসাম্যের মাসিক পরিশোধের অনুমতি দিন।

অনুমোদিত কিন্তু পৃথক পরিকল্পনা দ্বারা অনুমোদিত নাও হতে পারে

পাওনাদারদের থেকে সুরক্ষিত*

X

রাজ্য অনুসারে পরিবর্তিত হবে

আপনার রোলওভারের সিদ্ধান্ত হ্যাক করা

আমরা সবাই লাইফ হ্যাক খুঁজছি:একটি কৌশল, শর্টকাট, দক্ষতা বা অভিনব পদ্ধতি যা উত্পাদনশীলতা এবং দক্ষতা বাড়ায়। আপনার রোলওভারের সিদ্ধান্ত কীভাবে হ্যাক করবেন সে সম্পর্কে শিল্পের অভ্যন্তরীণদের কাছ থেকে এখানে কয়েকটি ধারণা রয়েছে:

বয়স 59.5 প্রত্যাহার

বেশিরভাগ লোকই জানেন না যে আপনি 59.5 বছর বয়সে আপনার অ্যাকাউন্ট রোল করা শুরু করতে পারেন, এমনকি যদি আপনি এখনও পরিকল্পনার স্পনসর দ্বারা নিযুক্ত হন। সুতরাং, যদি আপনি আপনার বর্তমান পরিকল্পনার জন্য একটি কম খরচের IRA বিকল্প খুঁজে পান, তাহলে আপনি অবদান রাখা এবং মিলিত অবদানগুলি গ্রহণ করার সময় আপনার ব্যালেন্সগুলি রোল ওভার করতে পারেন।

আংশিক প্রত্যাহার

যদি আপনার পরিকল্পনা এটির অনুমতি দেয়, তবে অবশিষ্ট ব্যালেন্সের সাথে নির্দিষ্ট 401(k) সুবিধাগুলিকে কাজে লাগানোর সময় আপনার অ্যাকাউন্টের শুধুমাত্র একটি অংশ রোল ওভার করার অর্থ হতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি আপনার পোর্টফোলিওর কিছু অংশ পরিকল্পনার বাইরে অনুপলব্ধ একটি স্থিতিশীল মূল্য তহবিলে বরাদ্দ করতে চান, তাহলে অন্যান্য সম্পদ তুলে নিন এবং সেই তহবিলে অবশিষ্ট ব্যালেন্স রাখুন। বিকল্পভাবে, যদি আপনি কর্মসংস্থান বন্ধ করার পরেও একটি প্ল্যান লোনে পরিশোধ করা চালিয়ে যান, আপনি যদি একমুঠো বণ্টনের অনুরোধ করেন তাহলে আপনার ঋণ খেলাপি হতে পারে। কিন্তু আপনি ক্রমাগত পরিশোধের সময় আপনার অ্যাকাউন্টের একটি অংশ রোল ওভার করতে পারেন।

রাষ্ট্রীয় আয়কর বর্জন

অনেক রাজ্য কিছুকে বাদ দেয়, এবং কিছু কিছু ক্ষেত্রে সমস্ত, রাষ্ট্রীয় আয়কর থেকে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট বন্টন থেকে। কিন্তু সমস্ত রাজ্য 401(k) পরিকল্পনা এবং IRAs থেকে বিতরণকে সমানভাবে বিবেচনা করে না। উদাহরণস্বরূপ, মেরিল্যান্ড এবং রোড আইল্যান্ড উভয়ই শুধুমাত্র 401(k) বিতরণে তাদের রাজ্য আয়কর বর্জন প্রয়োগ করে কিন্তু রোলওভার IRA প্রত্যাহার নয়।

এই আইনগুলি জটিল এবং ঘন ঘন পরিবর্তন সাপেক্ষে, তাই রোলওভার সিদ্ধান্ত নেওয়ার প্রক্রিয়ার অংশ হিসাবে আপনার রাজ্যের আইন এবং যেকোনো অতিরিক্ত রাষ্ট্রীয় করের ফ্যাক্টর পরীক্ষা করা উচিত।

উপসংহার

আচরণগত বিজ্ঞান আমাদের ডিফল্টের ক্ষমতা শিখিয়েছে, যেমন স্বয়ংক্রিয় তালিকাভুক্তি, যখন লোকেরা কঠিন আলোচনার সম্মুখীন হয়। যদি আপনার প্ল্যানের ডিফল্ট আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স ধরে রাখা হয়, তাহলে সেটা আকর্ষণীয় বলে মনে হতে পারে - বিশেষ করে যখন স্পনসররা তাদের প্ল্যানের সুবিধার উপর জোর দিচ্ছে। কিন্তু ফলাফলের পরিপ্রেক্ষিতে, শুধু সেখানে দাঁড়াবেন না। পরিবর্তে, থাকার বা যাওয়ার জন্য একটি জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নিতে উপরের পয়েন্টগুলি ব্যবহার করুন৷

*যোগ্য পরিকল্পনা এবং IRA উভয় সম্পদই দেউলিয়া হওয়ার প্রক্রিয়া চলাকালীন পাওনাদারদের থেকে সুরক্ষিত থাকে। বিকল্পভাবে, সম্পদ একটি যোগ্য গার্হস্থ্য সম্পর্ক বা চিকিৎসা শিশু সহায়তা আদেশের অধীনে বা ফেডারেল সরকার দ্বারা ব্যাক ট্যাক্স বা ফৌজদারি/দেওয়ানী দণ্ডের জন্য জব্দ করা যেতে পারে৷