অবসর গ্রহণের জন্য আপনার কি যথেষ্ট আয় হবে? এটি কি জীবনের জন্য যথেষ্ট গ্যারান্টিযুক্ত তাই আপনি যদি পাকা বার্ধক্যে বেঁচে থাকেন তবে আপনার অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না?

সামাজিক নিরাপত্তা পেমেন্ট গড় মজুরি উপার্জনকারীর অবসর-পূর্ব আয়ের মাত্র 40% সমান। যদি, বেশিরভাগ লোকের মতো, আপনার কাছে প্রথাগত নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত পেনশন না থাকে, তাহলে আপনাকে বাকিটা তৈরি করতে হবে। একটি মোটামুটি নিয়ম হল যে আপনার প্রাক-অবসরকালীন আয়ের 80% প্রয়োজন।

ধরা যাক আপনি সঠিক জিনিসগুলি করেছেন। আপনি আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যানের সুবিধা নিয়েছেন এবং আপনার 401(k), 457 বা 403(b) প্ল্যানে অর্থ জমা করেছেন এবং বিজ্ঞতার সাথে বিনিয়োগ করেছেন। আপনি একটি IRA এবং সম্ভবত একটি Roth IRA-তেও বিনিয়োগ করেছেন৷

কীভাবে আপনি আপনার কিছু সঞ্চয়কে নিশ্চিত আয়ে পরিণত করতে পারেন? অনেক অর্থনীতিবিদ আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ বার্ষিক করার পরামর্শ দেন।

"আপনার সম্পদের পর্যাপ্ত পরিমাণ বার্ষিকীকরণের মাধ্যমে শুরু করুন যাতে আপনি আপনার ন্যূনতম গ্রহণযোগ্য অবসরের আয়ের 100% প্রদান করতে পারেন," 2007 সালের একটি সমীক্ষা বলছে, "অবসরে আপনার একক অর্থ বিনিয়োগ করা," ওয়ার্টন ফাইন্যান্সিয়াল ইনস্টিটিউশন সেন্টার থেকে, একটি প্রাক্তন প্রকাশনা সংস্থা পেনসিলভানিয়া বিশ্ববিদ্যালয়ের হোয়ার্টন স্কুলের। "অ্যানুইটাইজেশন অনেক বেশি অর্থ ব্যয় না করে এই নিরাপত্তা অর্জনের একমাত্র কার্যকর উপায় প্রদান করে।"

একটি বিলম্বিত আয় বার্ষিক সহ দীর্ঘায়ুর জন্য বীমা করা

একটি বীমা কোম্পানীর দ্বারা প্রদত্ত একটি বিলম্বিত আজীবন আয়ের বার্ষিকী নিশ্চিত করে যে আপনি 100 বছর বা তার বেশি বেঁচে থাকলেও আপনার জীবনের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় থাকবে। এটিকে দীর্ঘায়ু বার্ষিকীও বলা হয়, এটি দীর্ঘ জীবনযাপনের আর্থিক ঝুঁকির বিরুদ্ধে হেজ করে। এটা জীবন বীমার বিপরীত মত।

আপনি আপনার বেছে নেওয়া তারিখ থেকে নিশ্চিত ভবিষ্যতের আয়ের প্রতিশ্রুতির বিনিময়ে আপনার অর্থ বীমাকারীর কাছে ফিরিয়ে দেন। বিলম্বিত আয় বার্ষিকীর অনেক ক্রেতা 72 বছর বয়সে পেমেন্ট নেওয়া শুরু করতে বেছে নেয়, একই বয়সে আপনাকে অবশ্যই একটি আদর্শ IRA, 401(k) বা অন্যান্য যোগ্য পরিকল্পনা থেকে বার্ষিক প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নেওয়া শুরু করতে হবে।

আপনি যদি যোগ্য 401(k) বা IRA তহবিল দিয়ে আপনার আয়ের বার্ষিক অর্থায়ন করেন এবং আপনি 72 বছরের বেশি বয়সের পেমেন্ট বিলম্ব করতে চান, তাহলে আপনাকে একটি যোগ্য দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি (QLAC) কিনতে হবে। একটি QLAC হল একটি বিশেষ ধরনের বিলম্বিত আয় বার্ষিকী যা বিশেষভাবে যোগ্যতাসম্পন্ন অবসর তহবিলের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে (অর্থাৎ যেগুলি প্রাক-কর ভিত্তিতে অবদান রাখা হয়েছিল)। এটি আপনাকে আপনার সমস্ত IRA-এর মোট 25% পর্যন্ত বা $135,000, যেটি কম, একটি QLAC-তে বরাদ্দ করতে এবং 85 বছর বয়স পর্যন্ত RMD পেমেন্ট বিলম্বিত করতে দেয়।

আপনার বার্ষিক অর্থপ্রদান

যেকোন ধরনের আয় বার্ষিকতার সাথে, আপনি সঠিক পরিমাণ মাসিক জীবনকালের আয়ের পরিমাণ এবং কখন এটি শুরু হবে তা জানতে পারবেন। আপনি হয় একটি একক-জীবন বার্ষিক বা যৌথ-জীবনের বার্ষিকী কিনতে পারেন, যা সাধারণত উভয় স্বামী/স্ত্রীকে কভার করে। খুব বৃদ্ধ বয়সে আপনার সম্পদের বাইরে থাকা থেকে রক্ষা করার এটি সবচেয়ে কার্যকর উপায়।

বীমাকারী অনেক বছর ধরে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করে, যতক্ষণ না আপনি আয় পেতে শুরু করেন ততক্ষণ এটিকে চক্রবৃদ্ধি করতে সক্ষম করে। আপনি পেমেন্ট নিতে যত বেশি দেরি করবেন এবং যত বেশি বয়সে আপনি সেগুলি নেওয়া শুরু করবেন, মাসিক পেআউট তত বেশি হবে।

বীমাকারী আপনার সম্পূর্ণ মূলধন পরিশোধ করার পরেও আপনার অর্থপ্রদান অব্যাহত থাকবে। অন্যদিকে, আপনি যা রেখেছিলেন তা ফেরত পাওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় সমস্ত পেমেন্ট পাওয়ার আগেই আপনি মারা যেতে পারেন। এটাই বীমার দিক:যারা বার্ধক্যে বেঁচে থাকে না তারা যারা করে তাদের ভর্তুকি দেয়। অবশ্যই, যদি এটি সত্যিই আপনাকে বিরক্ত করে, সেখানে অ্যানুইটি বিকল্প রয়েছে যা করুন৷ গ্যারান্টি আপনার সুবিধাভোগীরা কোন ঘাটতি পাবেন.

একটি বিলম্বিত আয় বার্ষিকী কেমন হতে পারে তার একটি উদাহরণ

উদাহরণস্বরূপ, হ্যারি এবং হ্যারিয়েট, উভয়েই 65, $250,000 ডিপোজিট সহ একটি বিলম্বিত যৌথ-জীবন বার্ষিকী কিনুন। 80 বছর বয়স থেকে শুরু করে, যতদিন তাদের একজন বেঁচে থাকবে ততদিন তারা জীবনের জন্য প্রতি মাসে $2,732.67 পাবেন (অক্টোবর 2021 অনুযায়ী)। সেই পরিমাণের মধ্যে $1,114.93 হবে করযোগ্য আয়; বাকিটা মূলের করমুক্ত রিটার্ন।

একটি বিলম্বিত আয় বার্ষিকীর জন্য অপেক্ষা করতে পারছেন না? এখানে একটি তাত্ক্ষণিক বিকল্প

যাদের অবিলম্বে অবসরের আয়ের প্রয়োজন তারা পরিবর্তে একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী বেছে নিতে পারেন।

যেহেতু আপনি অল্প বয়সে তাৎক্ষণিক আয় পাচ্ছেন, তাই আপনি প্রতি মাসে কম সংগ্রহ করবেন। হ্যারি এবং হ্যারিয়েট যদি এর পরিবর্তে তাদের $250,000 দিয়ে একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী কিনলে, তারা মাসে $1,029.22 পাবে (অক্টোবর 2021 অনুযায়ী), $195.55 করযোগ্য সহ।

অবসরপ্রাপ্তরা যাদের পর্যাপ্ত গ্যারান্টিযুক্ত আয় আছে তারা বলে যে তারা সুখী। একটি বার্ষিকী নিশ্চিত আয় নিরাপত্তা এবং মানসিক শান্তি উভয়ই তৈরি করতে পারে।

একটি বার্ষিক অর্থ কি আপনার কোম্পানির পেনশন পরিকল্পনাকে হারাতে পারে?

আপনার যদি একটি ঐতিহ্যগত পেনশন পরিকল্পনা থাকে, আপনি যখন অবসর গ্রহণের বয়সে পৌঁছাবেন এবং আপনার বাকি জীবন চালিয়ে যাবেন তখন আয় শুরু হবে। একটি নো-brainer? সবসময় নয়। কখনও কখনও একটি বার্ষিকী হল ভাল পছন্দ৷

আপনি যদি অবসর নিতে চলেছেন, আপনার নিয়োগকর্তাকে আপনার একমুঠো বিকল্পের আকার এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদান সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন। তারপর, আপনি একাধিক বার্ষিক সংস্থার প্রতিনিধিত্বকারী একটি বার্ষিক প্রদানকারীর কাছ থেকে উদ্ধৃতি পেতে পারেন। এটি আপনাকে একটি বৈধ তুলনা করতে দেবে৷

একটি বার্ষিক পেনশন হিসাবে একই অ্যাকচুয়ারিয়াল গণিতের উপর ভিত্তি করে, বীমাকারী করেন ছাড়া লিঙ্গ বিবেচনা করুন। (পেনশন প্ল্যান করতে পারে না।)  এটি নারীদের অসুবিধায় ফেলতে পারে কারণ তারা দীর্ঘজীবী হবে বলে আশা করা হয় – তবে এটি পুরুষদের জন্য একটি সুবিধা হতে পারে।

আপনি যদি এই পথে যান, তাহলে বিতরণের উপর একটি বড় ট্যাক্স বিল এড়াতে আপনাকে অবশ্যই পেনশনের একমাস পরিমাণ একটি বার্ষিক IRA-তে রোল ওভার করতে হবে৷

একটি বার্ষিক IRA এর মাধ্যমে, আপনি কখন অবসরের আয় পেতে শুরু করেন তা আপনি নিয়ন্ত্রণ করেন। আপনি 59½ এর আগে পেনাল্টি-মুক্ত অর্থপ্রদান করা শুরু করতে পারেন অথবা আপনার 72 বছর বয়স হওয়া পর্যন্ত আপনি সেগুলিকে বিলম্ব করতে পারেন, যখন আপনাকে অবশ্যই প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) শুরু করতে হবে।

বেশিরভাগ পেনশন প্ল্যানের অর্থ পরিশোধ করা শুরু হয় যখন আপনি 65 বছর বয়সে অবসর গ্রহণ করেন। আরো সাত বছর ট্যাক্স ডিফারেল পাওয়া আপনার সঞ্চয়কে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করতে সাহায্য করতে পারে যদি আপনি অপেক্ষা করতে পারেন।

যদিও বেশিরভাগ লোকেরা আজীবন বার্ষিকী বেছে নেয়, আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়কাল বেছে নিতে পারেন, যেমন 15 বছর, এবং আরও বার্ষিক আয় পেতে পারেন। এটি এমন লোকেদের জন্য একটি ভাল পছন্দ হতে পারে যাদের ভবিষ্যতের তারিখে অন্য আয়ের উত্স রয়েছে বা যারা উন্নত বয়সে বেঁচে থাকার আশা করেন না৷

বেশির ভাগ পেনশন প্ল্যানই ভালো, কিন্তু কিছু কম ফান্ডড। বেশিরভাগ পেনশন পেনশন বেনিফিট গ্যারান্টি কর্পোরেশন দ্বারা সুরক্ষিত, কিন্তু শুধুমাত্র নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত। আপনার পেনশন প্ল্যানের তহবিল কম বলে মনে করার কোনো কারণ থাকলে, আপনি এটি থেকে অপ্ট আউট করে আপনার ঝুঁকি কমাতে পারেন।

একটি একমুঠো অর্থ প্রদান পেনশন প্ল্যান স্পনসর থেকে অংশগ্রহণকারীর কাছে বিনিয়োগের কর্মক্ষমতা এবং দীর্ঘায়ু সম্পর্কিত ঝুঁকি স্থানান্তর করে। কিন্তু তারপর আপনি সেই ঝুঁকিটি একটি IRA বার্ষিকীর মাধ্যমে একটি বার্ষিক কোম্পানিতে স্থানান্তর করতে পারেন।

বার্ষিকী বিবেচনা করার সময় নিজেকে রক্ষা করার দুটি উপায়

আপনি নিশ্চিত হতে চাইবেন যে আপনার বীমাকারী আপনার প্রতি তার দীর্ঘমেয়াদী প্রতিশ্রুতি পূরণ করতে সক্ষম হবে। আপনি সহজেই A.M থেকে আর্থিক শক্তির রেটিং পেতে পারেন। সেরা কোম্পানি, অথবা আপনি যদি এএম-এর সাথে নিবন্ধন করতে না চান সর্বোত্তম, আপনি এখানে রেটিং এবং সেইসাথে বীমাকারীর ওয়েবসাইট এবং অন্যান্য স্থানগুলি খুঁজে পেতে পারেন৷

বার্ষিক বীমাকারীরা রাষ্ট্রীয় বীমা বিভাগের সাথে নিয়মিত আর্থিক প্রতিবেদন জমা দেয় যা তাদের কঠোরভাবে নিয়ন্ত্রণ করে। অতিরিক্তভাবে, রাষ্ট্রীয় গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশনগুলি বীমাকারীর ব্যর্থতার অসম্ভাব্য ঘটনাতে নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত বার্ষিক বীমা করে।

আপনি যে বার্ষিক কোম্পানির কথা বিবেচনা করছেন তার উপর আপনার যথাযথ পরিশ্রম করার পাশাপাশি, আপনি যদি বার্ষিকীতে প্রচুর অর্থ ব্যয় করেন, আপনি এটি একাধিক বীমাকারীর মধ্যে ছড়িয়ে দিতে পারেন যাতে আপনার গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশন থেকে সম্পূর্ণ সুরক্ষা থাকে।

ডজন ডজন বীমাকারীর কাছ থেকে সুদের হার সহ একটি বিনামূল্যে উদ্ধৃতি তুলনা পরিষেবা https://www.annuityadvantage.com এ উপলব্ধ   অথবা কল করে (800) 239-0356।