যখন আর্থিক পরিকল্পনার বিষয়টি উত্থাপিত হয়, তখন মানুষের চিন্তাভাবনা অবিলম্বে সঞ্চয়, বিনিয়োগ এবং শেষ পর্যন্ত অবসরে আয় তৈরির দিকে মনোনিবেশ করে। যদিও এগুলি একটি দৃঢ় আর্থিক ভিত্তি গড়ে তোলার জন্য অবশ্যই গুরুত্বপূর্ণ উপাদান, তেমনি অপ্রত্যাশিত থেকে আপনার আয় এবং সম্পদ রক্ষা করার কৌশলও।

ভবিষ্যৎ সবসময় একটি অনিশ্চয়তা। অতএব, আপনি অপ্রত্যাশিত জন্য যতটা সম্ভব প্রস্তুত করা প্রয়োজন। আপনার ব্যক্তিগত সম্পত্তির জন্য উপযুক্ত বীমা সুরক্ষা থাকা - আপনার মৃত্যু হলে বা অক্ষম হয়ে পড়লে আপনার পরিবারের আর্থিক মঙ্গল, বা একটি বড় স্বাস্থ্য পরিচর্যা সংকটের কারণে আপনার সঞ্চয়কে ক্ষয় হওয়া থেকে রক্ষা করা - এটি শান্তি নিয়ে আসে মনে রাখবেন যে ভবিষ্যতে যাই হোক না কেন আপনার লক্ষ্যগুলি এখনও অর্জন করা যেতে পারে।

আপনি নিজের পরিকল্পনা তৈরি করার সময়, নিশ্চিত করুন যে আপনি নিম্নলিখিত মূল আয় এবং সম্পদ সুরক্ষা কৌশলগুলিকে উপেক্ষা করবেন না:

জীবন বীমা

সাম্প্রতিক LIMRA সমীক্ষা অনুসারে, 30 মিলিয়নেরও বেশি আমেরিকান যারা জীবন বীমা পলিসির মালিক তাদের যথেষ্ট কভারেজ নেই। যদিও কভারেজের গড় ঘাটতি প্রায় $225,000, এটি উচ্চ আয়ের উপার্জনকারীদের জন্য আরও বেশি৷

কেন এত বড় কভারেজ ফাঁক? প্রায়শই, এর কারণ হল লোকেরা জীবন বীমাকে "চেক দ্য বক্স" কাজ হিসাবে বিবেচনা করে। তারা কম বয়সে $500,000 পলিসি কিনবে (হারা আয় প্রতিস্থাপন করার জন্য এটি যথেষ্ট কভারেজের চেয়ে বেশি বলে মনে করা) এবং তারপর এটিকে একপাশে রেখে এটি ভুলে যাবে।

কিন্তু আপনার জীবন এবং সম্পদ ক্রমাগত বিকশিত হয়. একটি পলিসি যা এক দশকের মূল্যের আয়কে প্রতিস্থাপন করবে যখন আপনি $50,000/বছর উপার্জন করছিলেন, হঠাৎ করে মাত্র দুই বছর কভার করে যখন আপনার বেতন $250,000-এ উঠে যায়। এছাড়াও, আপনার এখন কয়েকটি সন্তান থাকতে পারে — যার অর্থ এটি কেবল আয় প্রতিস্থাপনের বিষয় নয় বরং কলেজ শিক্ষার জন্য অর্থায়নের বিষয়।

কতটা কভারেজ যথেষ্ট তা নির্ধারণ করার জন্য কোন কঠিন এবং দ্রুত নিয়ম নেই। আপনার সম্পদের স্তর, আপনার দায় এবং আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে পরিমাণটি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হবে। প্রায়শই, শুরু করার সর্বোত্তম জায়গা হল নিজেকে নিম্নলিখিত চারটি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা:

• আপনার কিছু ঘটলে আপনার পত্নীকে কত টাকা বন্ধক পরিশোধ করতে হবে?
• আপনার সন্তানদের ভবিষ্যত শিক্ষার খরচের জন্য আপনি ইতিমধ্যে যা সঞ্চয় করেছেন তার থেকে কতটা প্রয়োজন হবে?
• আপনি কি অন্য কোনো ঋণ বা দায় বহন করছেন যা আপনি মারা গেলে পরিশোধ করতে হবে?
• এবং আপনার পরিবার তাদের জীবনধারা বজায় রাখতে সক্ষম হবে তা নিশ্চিত করার জন্য কতটা অতিরিক্ত নিরাপত্তা ব্যবস্থার প্রয়োজন হবে?

মনে রাখবেন যে আপনি যখন একটি পলিসি কিনবেন তখন আপনি যত কম বয়সী এবং স্বাস্থ্যবান হবেন - মেয়াদী, সর্বজনীন বা সারা জীবন - প্রক্রিয়াটি তত সহজ হবে এবং বার্ষিক প্রিমিয়ামগুলি তত বেশি সাশ্রয়ী হবে৷

এমনকি আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে এবং আপনার আয় প্রতিস্থাপনের প্রয়োজন কমে যায়, জীবন বীমা এখনও আপনার আর্থিক পরিকল্পনায় গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করতে পারে। আপনি যদি ইতিমধ্যেই আপনার 401(k) এবং IRA অ্যাকাউন্টগুলি সর্বাধিক করে থাকেন তবে অবসর গ্রহণের জন্য আরও সঞ্চয় করতে চান তবে এটি ট্যাক্স স্থগিত করার একটি অতিরিক্ত উত্স হিসাবে কাজ করতে পারে। এটি পরবর্তী প্রজন্মের কাছে স্থানান্তর করার জন্য আপনার বিশ্বাসে থাকা সম্পদের মূল্যকে বাড়িয়ে তুলতে পারে। এবং এটি আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য একটি অতিরিক্ত উত্তরাধিকার প্রদানের জন্য আপনার RMDs (যদি আপনার আয়ের জন্য প্রয়োজন না হয়) লাভ করার একটি উপায় হিসাবে কাজ করতে পারে৷

অক্ষমতা বীমা

আপনি যদি কখনও অসুস্থ বা আহত হন এবং কাজ করতে অক্ষম হন তবে আপনার আয় প্রতিস্থাপন করতে আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে আপনার সম্ভবত কিছু ধরণের গ্রুপ অক্ষমতা বীমা আছে। কিন্তু আপনি কি জানেন যে গড় নিয়োগকর্তার নীতি আপনার বেতনের প্রায় 60% কভার করে, মাসিক সুবিধার ক্যাপ সহ? এবং আপনি যদি এমন একটি পেশায় কাজ করেন যেখানে কমিশন এবং বোনাস আপনার ক্ষতিপূরণের একটি বড় অংশ তৈরি করে, বেশিরভাগ নিয়োগকর্তার অক্ষমতা নীতিগুলি এই আয়কে কভার করে না৷

কোন বিদ্যমান অক্ষমতা কভারেজ আপনাকে প্রতি মাসে কতটা প্রদান করবে তা বের করতে সময় নিন। যদি এটি আপনার মাসিক খরচগুলি কভার করার জন্য যথেষ্ট না হয়, আপনি সেই ব্যবধানটি পূরণ করার জন্য একটি সম্পূরক ব্যক্তিগত অক্ষমতা নীতি বিবেচনা করতে চাইতে পারেন৷

আপনি যদি নিয়োগকর্তাদের পরিবর্তন করেন তবে শুধুমাত্র একটি পৃথক পলিসি আপনার সাথে ভ্রমণ করবে না, বীমা থেকে আপনি যে মাসিক সুবিধা পাবেন তার উপর কর আরোপ করা হবে না (নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত পলিসি সুবিধার বিপরীতে, যা সাধারণত করযোগ্য)। নিশ্চিত করুন, তবে, কভারেজের জন্য কেনাকাটা করার সময় প্রতিটি নীতির "অক্ষমতার সংজ্ঞা" সাবধানে পর্যালোচনা করুন, কারণ সেগুলি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে। আপনি যদি আপনার নির্দিষ্ট কাজ সম্পাদন করতে না পারেন তবে কিছু নীতি অর্থ প্রদান করতে পারে, যখন আপনি সম্পূর্ণরূপে কাজ করতে অক্ষম হলে অন্যরা শুধুমাত্র অর্থ প্রদান করতে পারে। এবং একটি পলিসি শুধুমাত্র কয়েক বছরের জন্য সুবিধা প্রদান করতে পারে, অন্যটি আপনার বয়স 65 বছর না হওয়া পর্যন্ত কভারেজ প্রদান করতে পারে।

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা

ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হেলথ অ্যান্ড হিউম্যান সার্ভিসেস অনুসারে, 70% প্রাপ্তবয়স্ক যারা আজ 65 বছর বয়সী তাদের কিছু ধরণের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে (যেমন, হোম হেলথ কেয়ার, একটি নার্সিং হোমে থাকা, বা একটি সহায়-লিভিং সুবিধায় সময়) তাদের জীবনের সময়। এগুলি এমন খরচ যা নই৷ মেডিকেয়ার দ্বারা আচ্ছাদিত৷

এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সাথে সম্পর্কিত সম্ভাব্য ব্যয়গুলি এত বেশি (গড় $55,000/একজন ফুল-টাইম হোম হেলথ এডের জন্য; এবং $93,000/বছর একটি নার্সিং হোমে একটি আধা-প্রাইভেট রুমের জন্য), যে তারা দ্রুত একটি নিষ্কাশন করতে পারে আজীবন মূল্যের সঞ্চয় — সম্পদ যা অন্যথায় আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য উত্তরাধিকার প্রদান করতে পারে।

তবুও দীর্ঘমেয়াদী যত্ন হল সবচেয়ে চ্যালেঞ্জিং বীমার জন্য পরিকল্পনা করার প্রয়োজন। প্রথমত, আমরা কেউই আমাদের নিজেদের শারীরিক বা জ্ঞানীয় পতন নিয়ে চিন্তা করার জন্য অনেক সময় ব্যয় করতে চাই না। উপরন্তু, ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা একটি খুব বাস্তব ঝুঁকি বহন করে যে আপনি কোনো সুবিধার প্রয়োজন ছাড়াই বছরের পর বছর প্রিমিয়াম দিতে পারেন (যে ক্ষেত্রে আপনার প্রিমিয়াম নষ্ট হয়ে যায়)। তবে হাইব্রিড লাইফ এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসির মতো অন্যান্য বিকল্প রয়েছে — যেখানে আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ পরিশোধ করতে পলিসির মৃত্যু সুবিধা "ট্যাপ ইন" করতে পারেন, বাকিটা আপনার মৃত্যুর পর আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে চলে যাবে — যেমন সেইসাথে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা রাইডার যা নির্দিষ্ট ধরনের বার্ষিকীতে যোগ করা যেতে পারে।

গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল কভারেজ খোঁজার আগে আপনি শারীরিক বা জ্ঞানীয় পতনের সম্মুখীন হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করবেন না। আন্ডাররাইটিং/অনুমোদন প্রক্রিয়া কঠোর হতে পারে, এবং আপনি সম্ভবত কভারেজের জন্য প্রত্যাখ্যান করতে পারেন যদি ইতিমধ্যেই একটি গুরুতর অসুস্থতা বা স্বাস্থ্য সমস্যা দেখা দেয়।

সাধারণত, একটি "কভারযোগ্য" দীর্ঘমেয়াদী যত্ন ইভেন্ট হিসাবে বিবেচিত হওয়ার জন্য, আপনাকে অবশ্যই দৈনিক জীবনযাপনের (ADLs) কমপক্ষে দুটি ক্রিয়াকলাপ সম্পাদন করতে অক্ষম হতে হবে, বা একটি জ্ঞানীয় বৈকল্যের শিকার হতে হবে। বেশিরভাগ চিকিৎসা পেশাদারদের দ্বারা সংজ্ঞায়িত ছয়টি সাধারণ ADL আছে:

• খাওয়া — নিজেকে খাওয়ানোর ক্ষমতা বজায় রাখা।
• ড্রেসিং — পোষাক এবং পোশাক খোলার ক্ষমতা ধরে রাখা।
• স্থানান্তর করা হচ্ছে — বসতে, দাঁড়াতে এবং চলাফেরা করার ক্ষমতা (চলমান)।
• স্নান — স্নান/স্নান এবং নিজেকে সাজানোর ক্ষমতা থাকা।
• টয়লেটিং — নিরাপদে ব্যবহার করার ক্ষমতা ধরে রাখা (চালু এবং বন্ধ) এবং যথাযথ স্বাস্থ্যবিধি বজায় রাখা।
• ধারাবাহিকতা — শারীরিক ক্রিয়াকলাপ নিয়ন্ত্রণ করতে সক্ষম হওয়া।

জনপ্রিয় বিশ্বাসের বিপরীতে, যাইহোক, সুবিধার দাবি করার জন্য আপনাকে একটি নার্সিং হোমে ভর্তি হতে হবে না। একটি সাধারণ দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতি বিভিন্ন পরিস্থিতিতে ব্যবহার করা যেতে পারে, যার মধ্যে হোম কেয়ার, পুনর্বাসন পরিষেবা, সহায়তায় জীবনযাপন বা নার্সিং হোম কেয়ার অন্তর্ভুক্ত। সুতরাং, আপনার নিজের বাড়ির আরামে "স্থানে বার্ধক্য" এখনও একটি কার্যকর বিকল্প।

বিলম্বিত করবেন না

নগদ প্রবাহ পরিচালনা করা থেকে শুরু করে আপনার সন্তানদের শিক্ষার জন্য অর্থায়ন, অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় এবং ভবিষ্যতের আয় এবং সম্পদ রক্ষা করা, একটি সুনিপুণ আর্থিক পরিকল্পনা আপনার জীবনের কাঠামো এবং দিকনির্দেশনা দেয়। জায়গায় সঠিক সুরক্ষা থাকা আপনার পরিকল্পনার "নিরাপত্তা জাল" হিসাবে কাজ করে — কোনও দুর্ঘটনার ক্ষেত্রে আপনাকে ধরতে প্রস্তুত৷

পরিকল্পনা, যাইহোক, একটি একক এবং সম্পন্ন ইভেন্ট নয়। এটি একটি ক্রমাগত প্রক্রিয়া যা আপনার জীবন এবং পরিস্থিতির বিকাশের সাথে সাথে বিকশিত হওয়া দরকার। জীবনের বিভিন্ন পর্যায়ে আপনি অগ্রসর হওয়ার সাথে সাথে সুরক্ষার চাহিদা এবং কভারেজের পরিমাণ বাড়বে এবং হ্রাস পাবে। কিন্তু আপনি যত তাড়াতাড়ি পরিকল্পনা করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হবেন, তত সহজ হবে এবং আপনার কাছে তত বেশি বিকল্প থাকবে।

Janney Montgomery Scott LLC, এর সহযোগীরা এবং এর কর্মচারীরা ট্যাক্স, নিয়ন্ত্রক, অ্যাকাউন্টিং বা আইনি পরামর্শ প্রদানের ব্যবসায় নেই৷ এই উপকরণ এবং কোনো ট্যাক্স-সম্পর্কিত বিবৃতি ব্যবহার করার উদ্দেশ্যে বা লিখিত নয়, এবং ট্যাক্স জরিমানা এড়ানোর উদ্দেশ্যে কোনো করদাতা দ্বারা ব্যবহার বা নির্ভর করা যাবে না। এই ধরনের যে কোনো করদাতাকে একজন স্বাধীন কর উপদেষ্টার কাছ থেকে করদাতার বিশেষ পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে পরামর্শ নেওয়া উচিত।