করোনভাইরাস মহামারীর কারণে আমার কি আমার 401(k) পরিকল্পনায় অবদান রাখা বন্ধ করা উচিত? আমাকে অনুমান করতে দিন:আপনি যে উত্তরগুলি পেয়েছেন তা আপনি পছন্দ করেন না। ওয়েল, আপনি একটি পয়েন্ট পেয়েছেন.
আমরা এখনই আমাদের 401(k), 403(b) বা অন্যান্য কর্মক্ষেত্রে অবসরকালীন বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান রাখা কেন চালিয়ে যেতে হবে সে সম্পর্কে যুক্তিগুলি শুনেছি। যদি আমরা প্রস্থান করি, তাহলে এর মানে …
এটা সব সত্য. তবে এটি কিছু লোকের জন্য আবর্জনা পরামর্শ। তাই, আবার চেষ্টা করা যাক.
আপনি কেন জিজ্ঞাসা করছেন তার উপর উত্তর নির্ভর করে।
আপনি যদি আপনার 401(k) এ সঞ্চয় বন্ধ করতে প্রলুব্ধ হন কারণ আপনি বাজার সম্পর্কে নার্ভাস হন, সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার জিন ফিশার বলেছেন আপনার দৃষ্টিভঙ্গি পরিবর্তন করতে। “নিজেকে একজন ক্রেতা হিসেবে ভাবুন … যদি আমি আপনাকে জিজ্ঞাসা করি আপনি কখন ইলেকট্রনিক্স কিনতে চান, আপনি বলবেন আপনি ব্ল্যাক ফ্রাইডে কিনতে চান,” বলেছেন ফিশার, যিনি ন্যাশভিলের স্ট্র্যাটেজিক রিটায়ারমেন্ট পার্টনারের ব্যবস্থাপনা পরিচালক।
এই মুহূর্তে আমরা স্টকের জন্য একটি ব্ল্যাক ফ্রাইডে অবস্থায় আছি। যদি আপনার আর্থিক জীবন এখনও তুলনামূলকভাবে স্থিতিশীল থাকে (যেমন আপনি এখনও সম্পূর্ণরূপে কর্মরত আছেন, একটি জরুরি তহবিল আছে এবং আপনার প্রয়োজনীয় প্রয়োজনের জন্য অর্থ প্রদান করতে সক্ষম), আপনার 401(k) শপিং কার্টে প্রতিটির সাথে নিয়মিত ক্যাডেন্সে যোগ করা চালিয়ে যান বেতন চেক সাম্প্রতিক ভ্যানগার্ড ডেটা অনুসারে, সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনায় বেশিরভাগ বিনিয়োগকারী এটিই করে চলেছেন তা জেনে সম্ভবত আপনি আনন্দিত হবেন।
তবে, শেয়ার বাজারের অস্থিরতার ভয় যদি না হয় কারণ আপনি জিজ্ঞাসা করছেন …
যদি করোনভাইরাস সঙ্কট আপনার পরিবারের উপর আর্থিক অস্থিতিশীলতার বৃষ্টিপাত করে - যদি আপনি কেবল আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে অবদান রাখতে না পারেন - তবে বিরতি নেওয়া ঠিক আছে। ফিশার বলেছেন, "আমি পছন্দ করব আপনি ঋণের চেয়ে সঞ্চয় কমাতে এবং অন্য বিলগুলি থেকে পিছিয়ে যেতে চাই যদি আপনি নিজেকে এমন একটি অবস্থানে পান যেখানে নগদ প্রবাহ অবিশ্বাস্যভাবে শক্ত হয়।"
তাত্ক্ষণিক আর্থিক চাহিদাগুলি দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় লক্ষ্যগুলির উপর অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত, উদাহরণস্বরূপ, আপনার পরিবারের উপার্জনকারী(দের) ছাঁটাই করা হয়, ছুটি দেওয়া হয় বা অন্যথায় কাজ করতে অক্ষম হয় এবং আপনাকে পূরণ করার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত জরুরি তহবিল না থাকে। একই যদি আপনার কাছে নগদ অর্থ না থাকে এবং আপনি একটি মুলতুবি ছাঁটাই বা নাটকীয় বেতন কাটার ভয় পান।
এছাড়াও মনে রাখবেন যে আপনি আর কোন কোম্পানিতে 401(k) তে অবদান রাখতে পারবেন না যেখানে আপনি আর নিযুক্ত নন। যদি কিছু ভাগ্যবান পরিস্থিতিতে আপনি এখনও অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে পারেন, তবে একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) খুলুন। (দেখুন:6 ধরনের IRAs সম্পর্কে প্রত্যেক মহিলার জানা দরকার।)
তোমার উচিত. HerMoney-এর নিজের জিন চ্যাটস্কি উল্লেখ করেছেন যে আপনি এখনও আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টে অবদান রাখার মাধ্যমে ট্যাক্স সুবিধা পান এবং দ্বিতীয়ত, যখন কোম্পানিগুলি 2008 সালে 401(k) ম্যাচগুলিকে কমিয়ে বা পজ করেছিল, তখন এটি বেশিদিন স্থায়ী হয়নি। ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস অনুসারে, 2008/2009 সালে তাদের ম্যাচ ব্যাক ডায়াল করা প্ল্যান স্পনসরদের অর্ধেক এক বছরের মধ্যে এটি পুনঃস্থাপন করেছে। আপনার নিয়োগকর্তা ম্যাচটিকে খেলায় ফিরিয়ে দেওয়ার মুহূর্তে আপনি উপস্থিত থাকতে এবং অবদান রাখতে চান৷
স্টক থেকে সম্পূর্ণভাবে বেইল আউট হওয়া ইঙ্গিত দেয় যে আপনার পোর্টফোলিও হোল্ডিং এবং ঝুঁকির জন্য আপনার প্রকৃত পেটের মধ্যে একটি অমিল থাকতে পারে। Bankrate.com-এর প্রধান আর্থিক বিশ্লেষক গ্রেগ ম্যাকব্রাইড, আপনার জন্য সঠিক বিনিয়োগের মিশ্রণ কী তা সিদ্ধান্ত নিতে আপনার দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য এবং ঝুঁকি সহনশীলতা পর্যালোচনা করার পরামর্শ দেন। একই সময়ে, তিনি সতর্ক করে দেন, "স্বল্পমেয়াদী অস্থিরতাকে আপনার সিদ্ধান্তকে মেঘে ফেলতে দেবেন না এবং আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক নিরাপত্তার সাথে আপস করবেন না।" আপনার রাতে ঘুমাতে সক্ষম হওয়া দরকার — এবং স্টকগুলিতে আপনার এক্সপোজার হালকা করা সাহায্য করতে পারে — তবে এতটা পিছনে টানবেন না যে আপনি আপনার দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় মুদ্রাস্ফীতির জন্য অর্থ হারানোর ঝুঁকিতে থাকবেন।
অস্থিরতা কখন স্থির হবে তা বলার নেই, ম্যাকব্রাইড বলেছেন। "কেন অপেক্ষা করছ? অস্থিরতা চলতে থাকলে, আপনি সর্বদা রাস্তার নিচে আবার ভারসাম্য বজায় রাখতে পারেন। কিন্তু অপেক্ষা করা এবং আপনার সম্পদ বরাদ্দের লক্ষ্যমাত্রা থেকে অনেক দূরে সরে যাওয়ার কোনো মানে নেই,” তিনি বলেন।
আপনার যা করা উচিত নয় তা হল আপনার সম্পদ বরাদ্দের কৌশল সম্পূর্ণভাবে সংশোধন করা। উদাহরণস্বরূপ, যদি করোনভাইরাস সংকটের আগে আপনার স্টকে 60% এবং বন্ডে 40% ছিল, তবে এখনই আপনার হেডস্পেসের উপর ভিত্তি করে মিশ্রণটি ফ্লিপ করবেন না। দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের কৌশলগুলি — ভালো সময় এবং খারাপের জন্য — আতঙ্কিত নয়, স্বাভাবিকতার সময়ে সেট করা উচিত৷
একটি সাধারণ পোর্টফোলিও বরাদ্দের নিয়ম হল আপনার বয়স 110 থেকে বিয়োগ করা। এই সংখ্যাটি আপনার অর্থের শতাংশের প্রতিনিধিত্ব করে যা ইক্যুইটিতে থাকা উচিত (স্টক, স্টক মিউচুয়াল ফান্ড, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড বা ইটিএফ)। বাকি বন্ড হতে হবে. এই সাধারণ সুপারিশটি বেশিরভাগ লোকের জন্য উপযুক্ত - তবে সবার জন্য নয়।
ফিশার বলেছেন, "একই বয়সী সবার ঝুঁকির জন্য একই সহনশীলতা নেই।" তিনি নিয়মটিকে স্লাইডিং স্কেল হিসাবে ভাবতে বলেছেন। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, একটি সাধারণ 30 বছর বয়সী বিনিয়োগকারী উপরের সূত্রের উপর ভিত্তি করে 80% স্টক এবং 20% বন্ডে বরাদ্দ করবে। কিন্তু আপনি যদি একজন 30 বছর বয়সী বিনিয়োগকারী হন যিনি বিশেষভাবে ঝুঁকির বিপরীত, আপনি একটি 70% স্টক, 30% বন্ড মিশ্রণ বেছে নিতে পারেন, সে বলে। আপনি যদি আরও ঝুঁকি নিতে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেন, তাহলে আপনি একটি 90%/10% বরাদ্দ বিবেচনা করতে পারেন।
টার্গেট-ডেট মিউচুয়াল ফান্ড এই ধরনের সময়ের জন্য তৈরি করা হয়েছিল। আপনি যদি নিজের পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগের মিশ্রণ পরিচালনা করতে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ না করেন তবে সেগুলি হ্যান্ডস-ফ্রি সমাধান। (এতে লজ্জার কিছু নেই!)
তারা কীভাবে কাজ করে তা এখানে:এই মিউচুয়াল ফান্ডগুলিতে বিনিয়োগগুলি অবসর নেওয়া পর্যন্ত একজন বিনিয়োগকারীর কতটা সময় থাকে তার উপর ভিত্তি করে। সেই তারিখের যত কাছাকাছি হবে, তহবিলের মধ্যে বরাদ্দ তত বেশি রক্ষণশীল হবে। যে কোম্পানিগুলি এই মিউচুয়াল ফান্ডগুলি পরিচালনা করে তারা বাজারের গতিবিধির উপর ভিত্তি করে চলমান ভিত্তিতে হোল্ডিং সামঞ্জস্য করে। তারা অতিরিক্ত ওজনযুক্ত বিনিয়োগ বিক্রি করে এবং কম ওজনযুক্ত হোল্ডিংগুলিতে বাল্ক আপ করতে অর্থ ব্যবহার করে। এবং এটি সমস্ত স্বয়ংক্রিয়ভাবে ঘটে যাতে আপনাকে কিছু করতে না হয়।
বেশিরভাগ 401(k) প্ল্যানগুলি টার্গেট ডেট মিউচুয়াল ফান্ড বা একটি পরিচালিত অ্যাকাউন্ট মডেল অফার করে। (নামে একটি বছরের সাথে তহবিলের নামগুলি দেখুন।) আপনি যে কোনও সময় আপনার অর্থ একটিতে স্থানান্তর করতে পারেন। ঝুঁকির প্রতি গড় সহনশীলতা সহ একজন 40 বছর বয়সী (পড়ুন:স্টকের এক্সপোজার) যিনি 28 বছর বয়সে 68 বছর বয়সে অবসর নিতে চান তিনি একটি টার্গেট তারিখ 2048 তহবিল বেছে নেবেন বা যতটা সম্ভব সেই বছরের কাছাকাছি। আপনি যদি ঝুঁকির সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন, তাহলে একটি টার্গেট তারিখ বেছে নিন যেটি আরও বেশি।
আপনি ইতিমধ্যে! 401(k)s যেভাবে সেট আপ করা হয়েছে সে সম্পর্কে দুর্দান্ত জিনিস হল যে প্রতিটি পেচেক থেকে আপনার অবদান আপনার অ্যাকাউন্টে ডলার-খরচ গড় করে। এটি এমন একটি কৌশল যা অনেক পেশাদাররা সুপারিশ করেন কারণ এর অর্থ হল আপনাকে বিনিয়োগের জন্য সঠিক সঠিক মুহূর্তটি বেছে নেওয়ার চেষ্টা করতে হবে না। আপনি ধীরে ধীরে আপনার পোর্টফোলিওতে যোগ করার সাথে সাথে আপনার কিছু অর্থের সাথে এটি স্বাভাবিকভাবেই ঘটবে:কিছু অবদানের সাথে আপনি যখন বাজার কম থাকে এবং অন্য সময়ে উত্থানের সময় কিনবেন। কিন্তু সব মিলিয়ে আপনি যে গড় মূল্য পরিশোধ করেন তা মসৃণ করছেন।
এই মুহূর্তে সুবিধাবাদী হওয়ার সর্বোত্তম উপায় হল আপনার অবদানগুলি সর্বাধিক করা, যদি আপনি ইতিমধ্যে না থাকেন। IRS কর্মীদের 2020 সালে 401(k) বা অনুরূপ কর্মক্ষেত্র অবসর পরিকল্পনায় $19,500 পর্যন্ত সঞ্চয় করতে দেয়৷ আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে, সীমাটি বার্ষিক $26,000৷ আপনি চাকরি শুরু করার সময় আপনার কোম্পানি যদি স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনাকে প্ল্যানে নথিভুক্ত করে থাকে, তাহলে আপনাকে আপনার অবদান সামঞ্জস্য করতে হবে (নির্দেশের জন্য HR জিজ্ঞাসা করুন) কারণ আপনি সম্ভবত অনুমোদিত পরিমাণের একটি ভগ্নাংশই অবদান রাখছেন এবং এমনকি যথেষ্ট অবদানও নাও হতে পারে। সম্পূর্ণ নিয়োগকর্তার অবদান (বিনামূল্যে টাকা!) পেতে যদি আপনার কোম্পানি একটি ম্যাচ অফার করে।
আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্টের প্রশ্নগুলির আরও উত্তর:
সাবস্ক্রাইব করুন: আমাদের সেরা অর্থ এবং জীবনের পরামর্শ প্রতি সপ্তাহে বিতরণ করা হয়। আজই HerMoney-এ বিনামূল্যে সদস্যতা নিন৷
৷
