এটি এমন একটি প্রশ্ন যা বেশিরভাগ মানুষের মনে আছে, কিন্তু এটি বিশেষভাবে এসেছে GFC জিজ্ঞাসা করুন পাঠক এরিকা ডব্লিউ। —
"আমার বাৎসরিক আয়ের কত শতাংশ অবসর গ্রহণের জন্য আমার রাখা উচিত? বর্তমানে আমার কাছে এখনও অল্প পরিমাণ ক্রেডিট কার্ডের ঋণ আছে, $4,000-এর কম।" – এরিকা ডব্লিউ.
এরিকা, আপনি আমাকে কোনো সুনির্দিষ্ট তথ্য দেননি, যেমন আপনার বয়স, আপনার অবসরের দিগন্ত, বা আপনি কত উপার্জন করেন, তাই আপনার প্রশ্নের আমার উত্তর খুব সাধারণ হতে চলেছে। এটাও ভালো, কারণ অনেকেরই একই প্রশ্ন থাকে, তাই আশা করি আমার প্রতিক্রিয়া অনেক পাঠকদের সাহায্য করবে।
আপনার $4,000 ক্রেডিট কার্ডের ঋণের সাথে আপনার সেখানে একটি মোচড় আছে। যেহেতু আপনি এটি উল্লেখ করেছেন, তাই আপনাকে অবশ্যই এটিকে অগ্রাধিকার হিসেবে পরিশোধ করতে হবে। আমি রাজী. তবে এটি একটি মোটামুটি পরিচালনাযোগ্য পরিমাণ যা আপনি আশা করি আপনার অবসরের অর্থায়ন ছাড়াও অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হবেন। আপনি একটি খণ্ডকালীন চাকরি বিবেচনা করতে পারেন এবং ঋণ পরিশোধের জন্য আয় উৎসর্গ করতে পারেন, অথবা আপনার অবসর গ্রহণের অবদান এক বছর বা তার বেশি বিলম্বিত করতে আপনাকে কার্ডগুলি প্রথম পরিশোধ করতে সক্ষম করতে পারেন।
কতটা অবদান রাখতে হবে সে সম্পর্কে মূল প্রশ্নের কোন সমতল উত্তর নেই। এর কারণ হল বেশ কয়েকটি কারণ রয়েছে - কমপক্ষে আটটি - যা আপনার আয়ের কত শতাংশ অবসরে যাওয়া উচিত তা নির্ধারণ করে। আসুন একে একে একবার দেখে নিই, এবং আশা করি আপনি আপনার উত্তরগুলিতে আপনার নিজের প্রশ্নের উত্তর পাবেন৷
আপনার নিয়োগকর্তা কি আপনার অবসর পরিকল্পনায় একটি মিলিত অবদান প্রদান করেন? যদি তাই হয়, তাহলে আপনি কমপক্ষে সর্বাধিক নিয়োগকর্তার মিল পেতে আপনার প্রয়োজন সর্বনিম্ন অবদান রাখতে চান।
উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের 50% পর্যন্ত, আপনার আয়ের 5% পর্যন্ত সমান অবদান প্রদান করবেন। আপনার প্ল্যানে আপনার বেতনের 10% অবদান রেখে আপনি সম্পূর্ণ 5% ম্যাচ পেতে পারেন। দুটির সমন্বয়ের অর্থ হল আপনার আয়ের 15% প্রতি বছর আপনার পরিকল্পনায় অবদান রাখা হবে।
নিয়োগকর্তার মিল হল বিনামূল্যের টাকা পাওয়ার মত, এবং সেই কারণেই আপনি সবচেয়ে বড় টাকা পেতে চাইবেন।
একটি নিয়ম হিসাবে, আপনি যত কম বয়সী, আপনার অবদান তত কম। বিপরীতভাবে, আপনার অবদানগুলি আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে আরও বড় হতে হতে পারে। আপনি যদি 20 বছর বয়সী হন, তাহলে সর্বোচ্চ নিয়োগকর্তার মিলের অবদান পেতে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম অবদান করা যথেষ্ট হতে পারে। যেহেতু আপনার অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য 40 বা তার বেশি বছর থাকবে, তাই আপনার প্রয়োজনীয় অবসর পোর্টফোলিও তৈরি করার জন্য এটি যথেষ্ট হতে পারে।
আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে অবসর গ্রহণের কাছাকাছি হওয়ার সাথে সাথে আপনি সম্ভবত একটি উচ্চ শতাংশ অবদান রাখতে চাইবেন, তবে এটি এই বিন্দু পর্যন্ত আপনার অবসরের জন্য আপনি কতটা সঞ্চয় করেছেন তার উপরও নির্ভর করবে।
আপনার যদি ছোট বাচ্চা থাকে, তাহলে জীবনযাত্রার খরচ জোগাতে আপনার আরও বেশি আয়ের প্রয়োজন হবে। এটি অবশ্যই অবসর পরিকল্পনায় অবদান রাখতে কম ছাড়বে। এমনকি আপনি দেখতেও পেতে পারেন যে আপনি শুধুমাত্র একটি খুব ন্যূনতম অবদান রাখতে পারেন, এবং এটি যথেষ্ট হবে যতক্ষণ না আপনার খরচ স্থির হতে শুরু করে এবং আপনার আয় বৃদ্ধি পায়।
স্পেকট্রামের বিপরীত প্রান্তে, আপনি যদি খালি-নেস্টার হন, বা আপনার সন্তান না থাকে, তাহলে আপনার অবসর গ্রহণের জন্য আরও বেশি আয় পাওয়া উচিত। এমনকি আপনি প্রাথমিক অবসরের কথাও ভাবতে চাইতে পারেন, যা আপনার নির্ভরশীল সন্তান না থাকলে সম্পন্ন করা সহজ।
আপনার আয়ের স্তর যত বেশি হবে, তত বেশি আপনার অবসর পরিকল্পনায় অবদান রাখা উচিত। আয়ের মাত্রা নির্বিশেষে শতাংশ নির্ধারণ করা হলেও, বড় আয়ের তুলনায় ছোট আয়ে শেষ করা কঠিন। আয়ের স্তরের সাথে কিছু খরচ বাড়ে এবং পড়ে, কিন্তু অন্যান্য, যেমন পেট্রল, রুটি, এমনকি স্বাস্থ্য বীমা, আপনি যতই আয় করুন না কেন, একই রকম।
তবে এটি আপনাকে এই সত্যটিকে উপেক্ষা করতে সক্ষম করবে না যে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সাথে স্বাস্থ্যকর পরিমাণে ত্যাগ জড়িত। আপনি যে আয়ের স্তরে থাকুন না কেন, আপনার অবসর গ্রহণের অবদানগুলি করার জন্য আপনাকে আপনার বাজেটে জায়গা তৈরি করতে হবে। আপনি আপনার বাজেট থেকে যত বেশি খোদাই করতে পারবেন, আপনার পরিকল্পনায় রাখার জন্য আপনার কাছে তত বেশি উপলব্ধ থাকবে।
এছাড়াও মনে রাখবেন যে আপনার অবসর পরিকল্পনায় আপনার অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য। এর মানে হল যে আপনার অবদানের অন্তত অংশটি আয়কর দ্বারা অর্থায়ন করা হবে যা আপনাকে সেগুলি তৈরি করার ফলে দিতে হবে। কিন্তু আবারও, এটি উচ্চ আয়ের পক্ষে, কারণ তাদের আয়কর হার বেশি।
33% ট্যাক্স ব্র্যাকেটের মধ্যে থাকা একজন ব্যক্তি সরকারের কাছ থেকে 15% বন্ধনীতে থাকা ব্যক্তির চেয়ে অনেক বেশি সাহায্য পাচ্ছেন।
যত তাড়াতাড়ি আপনি অবসর নেওয়ার আশা করবেন, তত বেশি আপনার অবসর পরিকল্পনায় অবদান রাখতে হবে। আপনি যদি 30 বছর বয়সী হন এবং 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার আশা করেন তবে প্রতি বছর 10% অবদান যথেষ্ট হতে পারে। কিন্তু যদি আপনার বয়স 40 বছর হয় এবং 55 বছর বয়সে অবসর নিতে চান তবে আপনাকে 20% বা তারও বেশি অবদান রাখতে হতে পারে। পি>
অবসরকালীন সঞ্চয় আপনার যত বেশি হবে - অবসর গ্রহণের জন্য আপনার যে পরিমাণ অর্থের প্রয়োজন হবে তার সাথে সম্পর্কিত - আপনাকে তত কম অবদান রাখতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বয়স 35 বছর হয় এবং আপনি 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার আশা করেন এবং আপনার অবসর পরিকল্পনায় ইতিমধ্যেই $250,000 আছে, তাহলে আপনি আপনার আয়ের কম শতাংশ সঞ্চয় করতে পারেন একই অবস্থানে থাকা ব্যক্তির তুলনায় যার মাত্র $50,000 আছে।
ধরা যাক যে উভয় লোকই প্রতি বছর 10% বিনিয়োগের উপর গড় আয় উপার্জন করছে। যে ব্যক্তির অবসরকালীন সঞ্চয় $50,000 আছে সে বছরে $5,000 উপার্জন করছে। কিন্তু যার $250,000 আছে সে বছরে $25,000 আয় করছে। প্রত্যেকে তাদের টাকায় 10% উপার্জন করছে, কিন্তু যার কাছে বৃহত্তর অবসরের পোর্টফোলিও রয়েছে তারা ডলারে অনেক বেশি উপার্জন করছে। উচ্চতর অবদান অন্তত আংশিকভাবে এই পার্থক্যকে অফসেট করতে পারে।
কার্যত প্রত্যেকেই যারা আয় করেছেন এবং এর উপর FICA ট্যাক্স প্রদান করেছেন, তারা সামাজিক নিরাপত্তা অবসর গ্রহণের সুবিধা সংগ্রহের অধিকারী। কিন্তু আপনার যদি কোনো নিয়োগকর্তার দেওয়া পেনশন প্ল্যান থাকে - যা সরকারি কর্মচারীদের ক্ষেত্রে বেশি হয় - তাহলে আপনার অবসর পরিকল্পনায় এত বেশি সঞ্চয় করতে হবে না।
এর মানে এই নয় যে আপনার কোনো অর্থই সঞ্চয় করা উচিত নয়, তবে আপনি অবশ্যই কম সঞ্চয় করতে পারেন।
তবে আপনার যদি নিয়োগকর্তা পেনশন না থাকে - যা এখন বেশিরভাগ লোক - আপনাকে আপনার আয়ের অনেক বেশি শতাংশ সঞ্চয় করতে হবে। একটি অবসর পোর্টফোলিও দ্বারা প্রদান করা আয় আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের পরিপূরক করার জন্য প্রয়োজনীয় হবে। একভাবে, আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় আপনার পেনশনে পরিণত হবে, যা সত্যিই 401(k) এবং অন্যান্য পরিকল্পনার সম্পূর্ণ বিন্দু।
আপনি যখনই অবসর গ্রহণের কথা ভাবছেন, আপনাকে আপনার সম্পূর্ণ আর্থিক চিত্রটি দেখতে হবে। এর মধ্যে অবসরকালীন সঞ্চয় অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, তবে এটি এর বাইরেও যায়। অ-অবসর সম্পত্তিতে আপনি কত টাকা সঞ্চয় করেছেন – বা সঞ্চয় করার আশা করছেন – আপনার অবসর পরিকল্পনা অবদানের স্তরকে প্রভাবিত করবে৷
অ-অবসর সম্পত্তির উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে:
আপনার যদি এই সম্পদগুলির মধ্যে কোনটি থাকে এবং আপনি অবসর নেওয়ার সময় সেগুলিকে নিষ্ক্রিয় করার আশা করেন, তাহলে অবসর গ্রহণের জন্য আপনাকে ততটা সঞ্চয় করতে হবে না। তবে যদি আপনার কাছে এই সম্পদ না থাকে, অথবা আপনি করেন এবং আপনি সেগুলি বিক্রি করার পরিকল্পনা না করেন, তাহলে আপনার অবসর গ্রহণের অবদান বেশি হওয়া উচিত।
এরিকা - এবং অন্য যে কেউ এই একই প্রশ্ন আছে - আমি বুঝতে পারি যে এই তালিকাটি আপনাকে সঠিকভাবে নির্ধারণ করার জন্য একটি ক্যালকুলেটর প্রদান করে না যে আপনার অবসর গ্রহণের অবদানগুলি কী হওয়া উচিত। কিন্তু সত্যিই এটা করার কোন উপায় নেই. এই প্রতিটি বিষয়ের ক্ষেত্রে আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে আপনার অবদানের মাত্রা পরিবর্তিত হবে। আপনি যদি অনিশ্চিত হন, সর্বোত্তম কৌশল হল আপনার অবদানের স্তরটি আপনার যা হওয়া উচিত বলে মনে হয় তার থেকে একটু বেশি করা।
