আপনি যদি অবসরের বয়স হয়ে থাকেন এবং আপনার আয়ের পরিপূরক করতে চান, তাহলে আপনি একটি হোম ইক্যুইটি কনভার্সন মর্টগেজ (HECM) বিবেচনা করতে চাইতে পারেন। একটি HECM হল ফেডারেল হাউজিং অথরিটি (FHA) এর মাধ্যমে একটি বিপরীত বন্ধক যা আপনার বাড়ির ইক্যুইটিকে নগদ বা ক্রেডিট লাইনে রূপান্তরিত করে যার কোনো মাসিক পেমেন্ট নেই। অনেক লোক তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় এবং তাদের প্রয়োজন এবং লক্ষ্যগুলির জন্য বিনিয়োগকে অপ্টিমাইজ করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করে। চলুন জেনে নেওয়া যাক কিভাবে একটি HECM কাজ করে, ভালো-মন্দ এবং কখন এটি আপনার অর্থের জন্য অর্থবহ হতে পারে।
একটি HECM হল এক ধরনের বিপরীত বন্ধক, যার অর্থ হল এটি মূলত আপনার বাড়ির মূল্যের বিপরীতে নেওয়া একটি ঋণ। একটি বিপরীত বন্ধকী বিপরীতে একটি বন্ধক। এর মানে হল যে এটি আপনাকে আপনার বাড়িতে তৈরি করা কিছু ইক্যুইটি নিতে এবং আপনার বাড়ি বিক্রি না করে বা অতিরিক্ত বিল জমা না করে এটিকে নগদ বা ক্রেডিট লাইনে রূপান্তর করতে দেয়। এটি একটি হোম ইক্যুইটি লোন বা হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) এর মতো।
বিপরীত বন্ধকীগুলি অনন্য যে আপনাকে ঋণের অর্থপ্রদান করতে হবে না। বরং, যখন আপনি আপনার বাড়ি বিক্রি করেন বা মারা যান, তখন ঋণের পুরো ব্যালেন্স বকেয়া হয়ে যায়।
একটি HECM হল একমাত্র রিভার্স মর্টগেজ যা ফেডারেল সরকার দ্বারা বিমা করা হয়েছে এবং এটি শুধুমাত্র মার্কিন ডিপার্টমেন্ট অফ হাউজিং (HUD)-অনুমোদিত ঋণদাতার মাধ্যমে উপলব্ধ। HECM বিচ্ছুরণগুলি একটি নির্দিষ্ট মাসিক অর্থপ্রদান বা ক্রেডিট লাইন, বা দুটির সংমিশ্রণের মাধ্যমে করা যেতে পারে৷
একটি HECM তিন ধরনের বিপরীত বন্ধকগুলির মধ্যে একটি। অন্য দুটি হল একক উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধক এবং মালিকানা বিপরীত বন্ধক। একক উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধক একটি নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যে রাষ্ট্র বা স্থানীয় সরকার সংস্থা দ্বারা অফার করা হয়. মালিকানা বিপরীত বন্ধকী ব্যক্তিগত ঋণ. মনে রাখবেন, আপনি যদি একটি HECM বেছে নেন তাহলে আপনার বাড়িই ঋণের জামানত৷
৷ 
একটি HECM-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে অবশ্যই প্রথমে পূরণ করতে হবে। সম্পত্তি আপনার প্রধান বাসস্থান হতে হবে এবং আপনি অবশ্যই:
আপনার সম্পত্তি এছাড়াও বিভিন্ন প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে. এটি অবশ্যই নিম্নলিখিতগুলির মধ্যে একটি হতে হবে:
যদিও একটি কঠিন এবং দ্রুত সময়সীমা নয়, একটি বিপরীত বন্ধকের জন্য আবেদন করার জন্য আপনাকে সাধারণত আপনার বাড়িতে কমপক্ষে 50% ইক্যুইটির মালিক হতে হবে। অতিরিক্তভাবে, HECM ঋণের সীমা সীমিত করা হয়েছে, যার অর্থ হল যে আপনি আপনার বাড়িতে যে ইক্যুইটি অর্জন করেছেন তার জন্য আপনি অগত্যা যোগ্য নন। 2021 অনুযায়ী, HECM বন্ধকী সীমা হল $822,375৷
যদিও বিপরীত বন্ধকগুলি প্রায়শই ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে কারণ ঋণের ব্যালেন্স অবশ্যই ফেরত দিতে হবে, তারা হোম ইক্যুইটি - সাধারণত বয়স্ক আমেরিকানদের প্রধান সম্পদ - তরল নগদে পরিণত করার সুবিধা দেয়৷
উপরন্তু, একটি HECM বয়স্ক আমেরিকানদের অবসরের আয়ের পরিপূরক সাহায্য করতে পারে যারা সম্ভবত সামাজিক নিরাপত্তার মতো একটি নির্দিষ্ট আয়ে জীবনযাপন করছেন বা যাদের একক বৃহত্তম সম্পদ তাদের বাড়ি। এটি তাদের জন্য একটি দরকারী টুল হতে পারে যারা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় বাড়ানোর বিষয়ে চিন্তিত বা তাদের কিছুই সংরক্ষণ করা হয়নি।
উল্লিখিত হিসাবে, একটি HECM হল একমাত্র প্রকারের বিপরীত বন্ধক যা ফেডারেল সরকার দ্বারা বীমা করা হয়, যার অর্থ হল বিপরীত বন্ধকী যতদূর যায় এটি একটি নিরাপদ বিকল্প। HECM প্রায়ই কম সুদের হারের সাথে আসে। এবং যেহেতু আপনাকে এই ঋণে নিয়মিত অর্থপ্রদান করতে হবে না, তাই খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি কম।
একটি HECM জন্য ডটেড লাইনে সাইন ইন করতে প্রলুব্ধ? সতর্ক থাকুন - একটি HECM সেট আপ করার জন্য ফি বেশি হতে পারে। সম্ভবত সবচেয়ে বড় অসুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল যে ঋণের পরিমাণ সুদের কারণে সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পায়। যদিও আপনি এটি মাসিক কিস্তিতে ফেরত দিচ্ছেন না, আপনার বাড়ি বিক্রি করার সময় বা মারা যাওয়ার সময় ঋণের ব্যালেন্স এখনও বকেয়া থাকে। এটি আপনার বাজেটের জন্য জিনিসগুলিকে জটিল করে তুলতে পারে যখন আপনি বিক্রি করেন, বা আপনার উত্তরাধিকারী যখন আপনি মারা যান। আপনার মৃত্যুর পর আপনার উত্তরাধিকারীদের HECM এর ব্যালেন্স পরিশোধ করার দায়িত্ব দেওয়া হবে।
একটি HECM শুধুমাত্র এক ধরনের বিপরীত বন্ধকী। যদিও এটি ত্রুটি ছাড়াই নয়, এটি অবসরপ্রাপ্তদের বয়স বাড়ার সাথে সাথে তাদের আয়ের পরিপূরক করতে সাহায্য করতে পারে, যা তাদের জীবনের মান উন্নত করতে পারে। যাইহোক, HECM এর মত বিপরীত বন্ধকী আপনার জন্য সঠিক কিনা তা সাবধানে বিবেচনা করা বুদ্ধিমানের কাজ। সর্বোপরি, ফি বেশি হতে পারে এবং আপনি যখন আপনার বাড়ি বিক্রি করতে চান বা মারা যান তখন শেষ পর্যন্ত ব্যালেন্স পরিশোধ করতে হবে। আপনার পরিস্থিতির জন্য সঠিক একটি বেছে নেওয়ার আগে আপনার অবসরের আয়ের সমস্ত বিকল্পগুলি ওজন করার জন্য সময় নিন।
ছবির ক্রেডিট:©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/10255185_880, ©iStock.com/tomertu
