পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি সাধারণত অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে ব্যবহৃত হয়, কারণ তারা একটি পণ্যে বিনিয়োগ এবং দীর্ঘমেয়াদী আয়ের অর্থ প্রদানকে একত্রিত করে। তারা ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতেও কাজ করে, যার অর্থ আপনি অবসরে অর্থ উত্তোলন শুরু না করা পর্যন্ত আপনাকে আয়কর দিতে হবে না। বীমা কোম্পানিগুলি সাধারণত পরিবর্তনশীল বার্ষিক চুক্তি অফার করে, তাই অনেকগুলি বিভিন্ন বিকল্প উপলব্ধ রয়েছে৷
অ্যানুইটি হল একটি চুক্তিভিত্তিক চুক্তি যা আপনি একটি বীমা কোম্পানির সাথে করেন:একটি অগ্রিম, একমুঠো অর্থপ্রদানের বিনিময়ে, আপনি নিয়মিত আয়ের পেমেন্ট পাবেন যা আপনার জন্য অপেক্ষা করছে। বেশিরভাগ বার্ষিক কোম্পানি আপনাকে মাসিক, ত্রৈমাসিক, অর্ধবার্ষিক বা বার্ষিক অর্থপ্রদান থেকে বাছাই করার অনুমতি দেয়।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী অনেকগুলি বিনিয়োগের সুযোগ অফার করে যা আপনার অ্যাকাউন্টের বৃদ্ধিতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর আর্থিক মেকআপ দুটি প্রধান উপাদানে বিভক্ত:মূল এবং রিটার্ন। প্রিন্সিপ্যাল হল সেই টাকা যা আপনি নিজেই বার্ষিক অর্থ প্রদান করেন। রিটার্ন হল আপনার বিনিয়োগের মাধ্যমে করা আয়। যে সময় আপনি আপনার মূল অর্থ পরিশোধ করছেন এবং তার উপর রিটার্ন জমা করছেন তাকে বলা হয় সঞ্চয় পর্ব।
আপনি যখন অবশেষে অবসর গ্রহণ করেন এবং আয়ের অর্থ প্রদান শুরু করতে প্রস্তুত হন, তখন আপনাকে আপনার চুক্তির বার্ষিকী করতে হবে। যখন অর্থপ্রদান শুরু হয় এবং আপনার বিনিয়োগ রিটার্ন পাওয়া বন্ধ করে দেয়। অর্থপ্রদানের পর্যায়ে পৌঁছানোর পরে, আপনি সম্ভবত আপনার বার্ষিক অর্থপ্রদানের বাইরে উত্তোলন করতে সক্ষম হবেন না।
বিভিন্ন ধরনের বিনিয়োগ রয়েছে যা পরিবর্তনশীল বার্ষিক চুক্তি ধারক বিনিয়োগ করতে পারেন। বেশিরভাগ কোম্পানি এমন তহবিলগুলিতে অ্যাক্সেস প্রদান করে যা পেশাদার বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা অফার করে। এই তহবিলগুলি সাধারণত স্টক, বন্ড এবং মানি-মার্কেট যন্ত্রগুলির মতো একটি নির্দিষ্ট ধরণের সুরক্ষায় বিশেষজ্ঞ হয়। তারা বিভিন্ন ঝুঁকি সহনশীলতার মাত্রাও মেনে চলে এবং বাজারের নির্দিষ্ট এলাকায় বিনিয়োগ করে।
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী ব্যবহার করার প্রাথমিক সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল ট্যাক্স-ডেফারাল। এর মানে হল আপনি একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী দিয়ে যে অর্থ উপার্জন করেন তার উপর আপনি ফেডারেল আয়কর ধার্য করবেন না যতক্ষণ না আপনি উত্তোলন না করেন, আয়ের অর্থ প্রদান না করেন বা একজন উপকারভোগীকে মৃত্যু সুবিধা প্রদান করা হয়। আপনি ট্যাক্স না দিয়ে আপনার বার্ষিক অর্থ বিনিয়োগের বিকল্পগুলির মধ্যে স্থানান্তর করতে পারেন৷
যাইহোক, যদিও বিনিয়োগগুলি একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার মূল, অবসরকালীন অর্থপ্রদানের উপর আপনার নিয়মিত আয়কর হারে কর ধার্য করা হয়। এটি নিম্ন মূলধন লাভ করের হারের বিপরীতে। পরিবর্তে, এই ট্যাক্স-ডেফারাল সুবিধাগুলি শুধুমাত্র অতিরিক্ত করের বোঝাকে ছাড়িয়ে যায় যদি আপনি এটিকে দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ হিসাবে ধরে রাখেন।
আপনি যেকোন কিছুতে বিনিয়োগ করেন তার মতই, 12b-1 ফি এর মত বিনিয়োগ ধরে রাখার সাথে সম্পর্কিত খরচ রয়েছে। এই চার্জগুলি প্রায়শই আপনি যে তহবিলে বিনিয়োগ করেন তার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়, তাই আরও তথ্যের জন্য প্রতিটি তহবিলের প্রসপেক্টাস দেখুন। এটি ছাড়াও, অনেক বার্ষিক এজেন্ট তাদের বিক্রি করা পরিবর্তনশীল চুক্তিতে কমিশন করে। উদাহরণস্বরূপ, এই বিক্রয়ের সময় একজন এজেন্টের প্রায় 5% কমিশন উপার্জন করা অস্বাভাবিক নয়।
বীমা কোম্পানি তাদের নিজস্ব ফিও নেয়। এগুলি বার্ষিক চুক্তি, প্রশাসন এবং মৃত্যুহার এবং খরচ ঝুঁকি ফি আকারে আসে। সাধারণত বার্ষিক চুক্তি ফি ফ্ল্যাট-রেট এবং প্রত্যাহারযোগ্য যদি আপনার চুক্তি একটি নির্দিষ্ট মূল্যে পৌঁছায়। কিন্তু প্রশাসন এবং মৃত্যুহার এবং ব্যয় ঝুঁকি ফি অপরিবর্তনীয় এবং আপনার পোর্টফোলিওর মূল্যের শতাংশ হিসাবে চার্জ করা হয়৷
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সাধারণত একটি মেয়াদী ভিত্তিতে কাজ করে যা তিন বছর থেকে দশ পর্যন্ত হতে পারে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, জীবন বীমা কোম্পানিগুলি আপনাকে এই সময়ের মধ্যে আপনার চুক্তি মূল্যের 10% পর্যন্ত বিনামূল্যে নিতে দেবে। কিন্তু এই পরিমাণের উপরে যেকোন কিছুর জন্য আত্মসমর্পণ ফি হবে যা 10% পর্যন্ত পৌঁছতে পারে। এই চার্জগুলি বার্ষিক হ্রাস পায়, এবং একবার আপনার মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, সেগুলি অদৃশ্য হয়ে যাবে৷
যদিও পরিবর্তনশীল এবং স্থির বার্ষিক উভয়ই দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের জন্য বোঝানো হয়, পরবর্তীটি অনেক নিরাপদ বাজি। আপনি যখন একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী কিনবেন, তখন আপনি একটি নিশ্চিত হারে ফেরত পাবেন এবং বার্ষিকীকরণের সময় একটি ন্যূনতম অর্থপ্রদান পাবেন। এটি ঝুঁকি দূর করে, যা ঝুঁকি-প্রতিরোধী বিনিয়োগকারীদের কানে সঙ্গীত (এবং যদি আপনি নিশ্চিত আয়ের জন্য একটি বার্ষিকী কিনছেন, তাহলে সম্ভাবনা আপনি ঝুঁকি পরিচালনা করার চেষ্টা করছেন)। পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার সাথে, চুক্তিগুলি আপনার অন্তর্নিহিত বিনিয়োগের কার্যকারিতার উপর ভিত্তি করে মূল্যে ওঠানামা করবে৷
বিপরীতে, সূচীকৃত বার্ষিক স্থির এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর মধ্যে কিছুটা হাইব্রিড। এই ধরনের চুক্তি বার্ষিকদের একটি নির্দিষ্ট অ্যাকাউন্ট এবং একটি সূচীকৃত অ্যাকাউন্ট উভয়েই বিনিয়োগ করার সুযোগ দেয়। প্রাক্তন একটি নির্দিষ্ট সুদের হার মেনে চলে যা বীমা কোম্পানি দ্বারা সেট করা হয়। বিপরীতভাবে, পরবর্তীটি স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুওরস (এসএন্ডপি) এবং ভ্যানগার্ডের মতো বাজার সূচকের কার্যকারিতা অনুসরণ করে।
যদিও সূচীকৃত বার্ষিকীগুলি তাদের নিজস্বভাবে আয় উপার্জন করে, তারা এখনও পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার সম্ভাব্যতার সাথে মেলে না। এটি একটি বড় অংশের কারণে যে সূচীকৃত বার্ষিকীগুলি নিয়মিত রেট ক্যাপ সহ আসে যা আপনার লাভকে সীমিত করতে পারে।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় পণ্য, তাই কিছু সময়ের জন্য তাদের ধরে রাখতে প্রস্তুত থাকুন। আপনি 59.5 বছর বয়সের আগে আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিক অর্থকে স্পর্শ করা এড়াতে হবে, অথবা আপনি সাধারণ আয় করের উপরে 10% IRS জরিমানা পাবেন।
আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে কী ধরনের বিনিয়োগ অন্তর্ভুক্ত করতে হবে সে সম্পর্কে আপনার প্রশ্ন থাকলে, একজন আর্থিক উপদেষ্টা সাহায্য করতে সক্ষম হতে পারেন। এই উপদেষ্টারা বিনিয়োগে বিশেষজ্ঞ এবং আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা বের করতে সাহায্য করতে পারে যাতে আপনি আপনার পোর্টফোলিও এবং শেষ পর্যন্ত আপনার রিটার্ন নিয়ে খুশি হন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/iamnoonmai, ©iStock.com/Michail_Petrov-96, ©iStock.com/CatLane
