আমি সর্বদা বিশ্বাস করি যে চূড়ান্ত বেতন পেনশন প্রকল্পে থাকা সর্বদা আমার সর্বোত্তম স্বার্থে। কিন্তু আমি সম্প্রতি নিবন্ধগুলি পড়ছি যা পরামর্শ দেয় যে আমার চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করা উপকারী হতে পারে বিশেষ করে যেহেতু আমি নতুন পেনশন স্বাধীনতার নিয়মগুলির সুবিধা নিতে চাই৷ আমার কি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর বিবেচনা করা উচিত? নাকি আমি এটা ছেড়ে দেব? যদি আমি এটি স্থানান্তর করি তবে আমি কি আমার চূড়ান্ত বেতন পেনশনকে ব্যক্তিগত পেনশন বা SIPP (স্ব বিনিয়োগকৃত ব্যক্তিগত পেনশন) এ স্থানান্তর করতে পারি?
আগাম ধন্যবাদ,
এস ওয়ালার
একটি চূড়ান্ত বেতন স্কিম একটি সংজ্ঞায়িত-অবদান পেনশনে স্থানান্তর করার জন্য (যেমন একটি SIPP) অনেক যত্নশীল বিবেচনার প্রয়োজন। এছাড়াও সদস্যদের সুরক্ষার জন্য অনেকগুলি নিয়ম ও প্রবিধান রয়েছে, যা আমি এই প্রতিক্রিয়াতেও কভার করব। তবে অন্যদের সুবিধার জন্য এবং সম্পূর্ণতার জন্য, চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করার সুবিধা এবং অসুবিধার দিকে যাওয়ার আগে আমি চূড়ান্ত বেতন পেনশন কী তা বিস্তারিতভাবে কভার করব এবং কী বিবেচনা করতে হবে।
আপনি যদি এই নিবন্ধটি পড়ছেন এবং আপনার চূড়ান্ত বেতন স্কিম দ্বারা প্রস্তাবিত স্থানান্তর মানটি নেওয়া উচিত কিনা এবং এটিকে ব্যক্তিগত পেনশনে স্থানান্তর করা উচিত কিনা তা দ্রুত পরিমাপ করতে চান তাহলে নীচের চূড়ান্ত বেতন পেনশন ক্যালকুলেটর বিভাগে যেতে এই লিঙ্কটি ব্যবহার করুন৷ এটি আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে যে আপনি যে স্থানান্তর মানটি উদ্ধৃত করেছেন তা ঐতিহাসিক মানদণ্ডের উপর ভিত্তি করে ভাল মান উপস্থাপন করে কিনা। যাইহোক, নিশ্চিত করুন যে আপনি এই নিবন্ধটি সম্পূর্ণ পড়েছেন।
একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিম (একটি সংজ্ঞায়িত-সুবিধা স্কিম হিসাবেও পরিচিত) হল একটি নিয়োগকর্তা দ্বারা প্রদত্ত একটি পেনশন স্কিম যেখানে পেনশন সুবিধাগুলি অবসর গ্রহণের সময় কর্মচারীর চূড়ান্ত বেতনের উপর ভিত্তি করে। চূড়ান্ত বেতনের সঠিক সংজ্ঞা স্কিম থেকে স্কিমে পরিবর্তিত হয়। কিন্তু একটি উদাহরণ হিসাবে, একটি চূড়ান্ত বেতন অবসর নেওয়ার আগের বছরের সদস্যের বেতনের সমান হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা যেতে পারে। কিছু চূড়ান্ত বেতন স্কিমে 'অন্তিম বেতন' অবসর গ্রহণের আগের কয়েক বছরের গড় বেতন হিসাবে গণনা করা হয় যাতে অবসর গ্রহণের ঠিক আগে তাদের প্রকৃত বেতন কমে যাওয়ার প্রভাব কমাতে।
চূড়ান্ত বেতন পেনশন সুবিধাগুলি কর্মচারীর প্রতি বছরের জন্য নির্ধারিত চূড়ান্ত বেতনের শতাংশ হিসাবে গণনা করা হয়। চূড়ান্ত বেতন পেনশন নিয়মগুলি এই সুবিধাগুলিকে স্কিমটিতে থাকা প্রতিটি বছরের জন্য চূড়ান্ত বেতনের উপার্জিত হারে (যেমন 1/60তম বা 1/80তম) গণনা করার অনুমতি দেয়৷ চূড়ান্ত বেতন প্রকল্পের অধীনে অনুমোদিত সর্বোচ্চ পেনশন সুবিধা হল 40 বছর কাজ করা বা চূড়ান্ত বেতনের 2/3 ভাগের সমতুল্য। খুব কম স্কিম আছে যা এই ধরনের উদার অবসর সুবিধা প্রদান করে এবং যেগুলি এখনও নতুন সদস্যদের গ্রহণ করছে৷
ট্যাক্স-মুক্ত একমাস টাকা নেওয়া সম্ভব এবং অনেক স্কিমে একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন একমুঠো টাকার বিকল্প রয়েছে। তাত্ত্বিকভাবে, আপনার জমা হওয়া পেনশনের 25% এককভাবে নেওয়া সম্ভব কিন্তু কর্মচারীর মালিকানাধীন প্রকৃত 'পেনশন পাত্র' না থাকায় এই অঙ্কটি গণনা করা কঠিন। প্রতিটি স্বতন্ত্র চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিমের একটি সেট নিয়ম থাকবে যা নির্দেশ করে যে কীভাবে এই চূড়ান্ত বেতন পেনশনের একমাস পরিমাণ গণনা করা হয়। এছাড়াও, মূল্যস্ফীতির প্রভাব মোকাবেলায় অনেক চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিমের সুবিধাগুলি অর্থপ্রদানে বৃদ্ধি পায়৷
সমস্ত চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিমগুলির একটি সংজ্ঞায়িত অবসরের বয়স থাকবে তবে প্রাথমিক অবসর সাধারণত 55 বছর বয়স থেকে সম্ভব হয়, প্রায়শই অবসর গ্রহণের সুবিধাগুলিতে ডিসকাউন্ট প্রয়োগ করা হয়৷
মজার বিষয় হল, যারা চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিমের সদস্য তারা সবাই চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করতে পারে না। আপনাকে আপনার চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিম থেকে স্থানান্তর করার অনুমতি দেওয়া হবে না যদি এটি একটি ফান্ডেড পাবলিক সেক্টর স্কিম হয়। যাতে সশস্ত্র বাহিনী, এনএইচএস, পুলিশ বাহিনী এবং শিক্ষকরা কিন্তু অন্যান্য অনেক পরিকল্পনাও অন্তর্ভুক্ত করে। একবার পেমেন্ট করার পরে আপনাকে চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করার অনুমতি দেওয়া হবে না।
চূড়ান্ত বেতন স্কিমের প্রশাসকদের দ্বারা প্রস্তাবিত ক্রমবর্ধমান স্থানান্তর মূল্যের পাশাপাশি নতুন পেনশন স্বাধীনতা বিধির আবির্ভাবের কারণে একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিম থেকে স্থানান্তর করা আরও আকর্ষণীয় দেখায়। কম সুদের হার এবং গিল্ট ফলন স্থানান্তর মানকে 30% পর্যন্ত বাড়িয়ে দিয়েছে। এর সাথে কিছু চূড়ান্ত বেতন স্কিম দ্বারা প্রদত্ত প্রণোদনা যোগ করুন যাতে ব্যক্তিদের তাদের পেনশন স্থানান্তর করতে উৎসাহিত করা হয় এবং আপনি দেখতে পারেন কেন চূড়ান্ত বেতন পেনশনের চাহিদা বাড়ছে।
একটি চূড়ান্ত বেতন প্রকল্পের বাইরে স্থানান্তর করার প্রধান সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল পেনশন-স্বাধীনতা আইন দ্বারা প্রদত্ত নমনীয়তা যা এপ্রিল 2015 সালে কার্যকর হয়েছিল৷ এই নতুন নমনীয়তা অবসরপ্রাপ্তদের আরও বড় নগদ অর্থ এবং তাদের পেনশন পাত্রের ক্ষেত্রে আরও বেশি পছন্দ দিতে পারে। একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন দ্বারা প্রস্তাবিত নগদ এবং আয়ের নির্দিষ্ট পরিমাণের পরিবর্তে বিনিয়োগ করা হয়। এটিও উপকারী হতে পারে, যদি আপনার কাছে বিভিন্ন নিয়োগকর্তার সাথে অনেকগুলি পেনশন পাত্র থাকে, পরিচালনার সহজতার জন্য এগুলি একটি প্রদানকারীর কাছে হস্তান্তর করা৷
একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর বিবেচনা করার আরেকটি কারণ হল মৃত্যুতে আপনার এস্টেটের সুবিধাভোগীদের সুবিধা প্রদান করা। স্কিমের নিয়মে একটি নির্ভরশীল পেনশন প্রদান করা না হলে মৃত্যুর ক্ষেত্রে কোনো চূড়ান্ত বেতন সুবিধা কর্মচারীর সাথে মারা যায়। নতুন পেনশন-স্বাধীনতা আইনের অধীনে যদি ব্যক্তি 75 বছর বয়সের আগে মারা যায় এবং পেনশন গ্রহণ না করে তবে পেনশন ট্যাক্স মুক্ত আয়ের উপর পাস করা সম্ভব। যদি ব্যক্তি 75 বছরের পরে মারা যায় এবং একটি আয় নিচ্ছেন তাহলে সুবিধাভোগী আয়ের উপর কর দিতে হবে৷
যদি ব্যক্তির স্বাস্থ্য খারাপ থাকে যা তার আয়ুকে প্রভাবিত করতে পারে তবে চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করার বিষয়টি বিবেচনা করা ভাল হতে পারে। একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশনের সুবিধাগুলি অবসর গ্রহণের সময় আপনার স্বাস্থ্যের উপর নির্ভর করে না তবে সম্পূর্ণরূপে পরিষেবার দৈর্ঘ্য এবং চূড়ান্ত বেতনের উপর নির্ভর করে। যদি একজন ব্যক্তি তাদের চূড়ান্ত বেতন পেনশন সুবিধা স্থানান্তর করে তাহলে তারা তাদের পেনশন স্থানান্তর পাত্রের সাথে যা করতে পারে তার সাথে তাদের আরও নমনীয়তা থাকবে। একটি স্থানান্তরিত পেনশন পাত্র একটি বড় একক যোগান দিতে পারে বা, যদি একটি বার্ষিকীর প্রয়োজন হয়, একজন ব্যক্তি তাদের দুর্বল স্বাস্থ্যের কারণে একটি বর্ধিত বার্ষিকী পেতে পারে৷
চূড়ান্ত বেতন স্কিমগুলি একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় প্রদান করে যা আপনার কর্মজীবনে (একই নিয়োগকর্তার সাথে) আপনার আয় বৃদ্ধির সাথে সাথেই বৃদ্ধি পাবে না বরং সূচক লিঙ্ক করার কারণে অবসর গ্রহণের সময়ও বৃদ্ধি পাবে। চূড়ান্ত বেতন স্কিমগুলির সাথে উপলব্ধ অন্যান্য সুবিধাগুলি নির্ভরশীল পেনশন এবং জীবন বীমা কভার হতে পারে৷
এই সুবিধাগুলি হস্তান্তর করা একটি কঠিন এবং জটিল সিদ্ধান্ত এবং যদি আপনার পেনশন স্থানান্তরের মূল্য £30,000 বা তার বেশি হয়, তাহলে স্থানান্তর করার আগে আপনাকে আর্থিক পরামর্শ নিতে হবে। যদি একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিম ব্যক্তিগত পেনশন বা একটি SIPP-এ স্থানান্তরিত হয় তাহলে পেনশন পাত্র কোথায় বিনিয়োগ করতে হবে এবং বিনিয়োগের ঝুঁকি জড়িত সে বিষয়ে সিদ্ধান্ত নিতে হবে। এই বিনিয়োগ সিদ্ধান্তগুলি একজন ব্যক্তি যে চূড়ান্ত পেনশন পাবে তার উপর নাটকীয় প্রভাব ফেলতে পারে। যদি তারা মূল চূড়ান্ত বেতন প্রকল্পে থাকে তবে এটি প্রাপ্তির চেয়ে কম বা কম হতে পারে। আর্থিক নিয়ন্ত্রক, এফসিএ, তার অবস্থান পুনর্ব্যক্ত করেছে যে কেউ চূড়ান্ত বেতন স্থানান্তরের বিষয়ে পরামর্শ দিচ্ছেন এই ধারণা থেকে শুরু করা উচিত যে একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর একটি ক্লায়েন্টের জন্য অনুপযুক্ত হবে।
আপনি যদি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিম থেকে স্থানান্তর করতে চান তাহলে বিবেচনা করার জন্য কয়েকটি বিকল্প রয়েছে:
চূড়ান্ত বেতন স্থানান্তর বিবেচনা করার সময় প্রথমে যা করতে হবে তা হল কোম্পানির পেনশন স্কিমের নিয়মগুলি বোঝা। নিয়মগুলির একটি অনুলিপি আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে পাওয়া যাবে এবং আপনার বর্তমান স্কিমের অধীনে আপনার সুবিধাগুলির সম্পূর্ণ বিশদ আপনাকে দেবে। একবার আপনার কারেন্ট স্কিম সম্পর্কে আরও ভালভাবে বোঝার পরে আপনি জানেন যে আপনি আপনার পেনশন স্থানান্তর করলে আপনি কী সুবিধা হারাবেন৷
পরবর্তী পদক্ষেপটি হবে একজন স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলা যিনি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তরে বিশেষজ্ঞ (আরো বিশদ বিবরণের জন্য শেষ বিভাগটি দেখুন)। একজন স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করার সুবিধা এবং অসুবিধা সম্পর্কে একটি পরিষ্কার বোঝা দেবেন। একবার আপনার একটি পরিষ্কার ছবি থাকলে আপনি আপনার চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করার বিষয়ে একটি শিক্ষিত সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। কিন্তু উপরে উল্লিখিত হিসাবে, শুরুর অবস্থানটি এমন হওয়া উচিত যে একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর উপযুক্ত নয় যদি না অন্যথায় দেখানো হয়৷
একবার আপনার বর্তমান চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিমের সম্পূর্ণ বিশদ বিবরণ পেয়ে গেলে আপনি যদি আজ অবসর গ্রহণ করেন তবে আপনার পেনশন আয় কী হবে তা আপনি গণনা করতে পারেন। তারপরে আপনি অন্য একটি গণনা করতে পারেন যা স্কিমের বছরগুলি এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনার আনুমানিক বেতন ব্যবহার করে ভবিষ্যতে অবসর গ্রহণের তারিখে আপনার সম্ভাব্য পেনশন অনুমান করবে। প্রতিটি ক্ষেত্রে, আপনি স্কিমের বছরের সংখ্যা দ্বারা চূড়ান্ত বেতনকে গুণ করুন এবং তারপর এটিকে উপার্জিত হার দ্বারা গুণ করুন৷
একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিমের একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিমের স্থানান্তর মূল্য গণনা করা অনেক বেশি জটিল কারণ ব্যক্তিগত পেনশন বা SIPP-এর মতো প্রকৃত 'পেনশন পাত্র' নেই। আপনি অনুরোধ করতে পারেন যে আপনার পেনশন-স্কিম অ্যাডমিনিস্ট্রেটর 'শেষ বেতন নগদ সমতুল্য স্থানান্তর মূল্য' (CETV) নামে পরিচিত একটি অঙ্ক গণনা করে। CETV হল গণনার তারিখে বিনিয়োগ করা হলে চূড়ান্ত বেতন স্কিমের সুবিধাগুলি কেনার জন্য প্রয়োজনীয় নগদ পরিমাণ। এই চূড়ান্ত বেতন নগদ সমতুল্য স্থানান্তর মূল্য গণনার তারিখ থেকে 3 মাসের জন্য নিশ্চিত করা হবে। এই CETV হল সেই পরিমাণ যা আপনি একটি SIPP-এ স্থানান্তর করতে পারেন উদাহরণস্বরূপ৷
৷যদি আপনার হাতে CETV না থাকে বা আপনি দেখতে চান যে CETV (ট্রান্সফার ভ্যালু) আপনার চূড়ান্ত বেতন স্কিমের উদ্ধৃতিটি ভাল মূল্যের প্রতিনিধিত্ব করে কি না তাহলে এই বিনামূল্যের নগদ সমতুল্য স্থানান্তর মান ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন। এই চূড়ান্ত বেতন পেনশন ক্যালকুলেটর আপনার চূড়ান্ত বেতন পেনশনের মূল্য গণনা করে এবং ঐতিহাসিক বেঞ্চমার্কের সাথে তুলনা করে।
আপনি যদি একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করার কথা ভাবছেন তবে আমি দৃঢ়ভাবে পরামর্শ দিচ্ছি যে আপনি একজন যোগ্য উপদেষ্টার সাথে একটি বিনামূল্যে পেনশন চেক* এর সুবিধা নিন। চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করার সময় লোকেরা যাতে সঠিক পরামর্শ পায় তা নিশ্চিত করার জন্য আমরা এই বিনামূল্যে 30 মিনিটের ফোন পরামর্শগুলির একটি সীমিত সংখ্যক সুরক্ষিত করেছি। আপনার পক্ষ থেকে কোন বাধ্যবাধকতা নেই।
কোন লিঙ্কের পাশে * থাকলে এর মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক। আপনি যদি লিঙ্কটির মাধ্যমে যান, মানি টু দ্য ম্যাসেস একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেসকে সাহায্য করতে না চান বা কোনো একচেটিয়া অফারের সুবিধা নিতে না চান তাহলে নিচের লিঙ্কটি ব্যবহার করা যেতে পারে - vouchedfor
