যদি না আপনি সেই জাদুকরী ইউনিকর্ন স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানগুলির মধ্যে একটি না পেয়ে থাকেন যার মধ্যে কোন কাটছাঁট, কোন কপি, কম প্রিমিয়াম এবং টন কভারেজ নেই, আপনার স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানটি যা দেয় তার থেকে বেশি নিচ্ছে বলে মনে করা সহজ। কিন্তু ভাল খবর হল স্কেল ভারসাম্য শুরু করার অন্তত একটি উপায় আছে।
আপনি যদি একটি উচ্চ-ডিডাক্টিবল হেলথ প্ল্যান (HDHP) পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনি একটি হেলথ সেভিংস অ্যাকাউন্ট (HSA) খোলার যোগ্য হতে পারেন। এটি মূলত একটি ট্রিপল ট্যাক্স-মুক্ত স্ল্যাম ডাঙ্ক। কোন জাদুর কাঠি বা ইউনিকর্ন ধুলো প্রয়োজন! একটি HSA-এর সাথে আসা কর সুবিধাগুলি এবং এখন থেকে কীভাবে সেগুলির সুবিধা নেওয়া যায় সে সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে রয়েছে৷
HSA-এর মতো একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টের কথা ভাবুন যা আপনি এখনই যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য সঞ্চয় করতে ব্যবহার করতে পারেন এবং ভবিষ্যতে আমরা ব্যান্ড-এইডস এবং বডি স্ক্যান থেকে শুরু করে মিডওয়াইফ এবং মোশন সিকনেস মেডিসিন সব কিছুর কথা বলছি।
কিন্তু সবাই HSA এর জন্য যোগ্য নয়। কিছু মৌলিক মাপকাঠি আছে যা আপনাকে প্রথমে পূরণ করতে হবে, কিন্তু আপনি একবার করে ফেললে, অবদান করা খুবই সহজ এবং ট্যাক্স সুবিধাগুলি তাত্ক্ষণিক।
একটি HSA খুলতে আপনার জন্য তিনটি জিনিস সত্য হওয়া দরকার:
1. আপনি একজন যোগ্য HDHP-এ নথিভুক্ত হয়েছেন।
2021-এর জন্য, এর মানে হল আপনার স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানে একক কভারেজের জন্য ন্যূনতম $1,400 বা পরিবারের জন্য $2,800 কাটতে হবে। 1 এর অর্থ ব্যক্তিদের জন্য সর্বোচ্চ বার্ষিক $7,000 এবং পরিবারের জন্য $14,000। 2 এর মধ্যে ডিডাক্টিবল, কপিপেমেন্ট এবং কইনস্যুরেন্সের মতো জিনিসগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে—কিন্তু আপনার প্রিমিয়াম নয়।
2022-এর জন্য, ন্যূনতম ডিডাক্টিবল একই (ব্যক্তিদের জন্য $1,400 এবং পরিবারের জন্য $2,800)। 3 তবে ব্যক্তিগত কভারেজের জন্য সর্বাধিক বার্ষিক পকেটের বাইরের ব্যয় $7,050 বা পারিবারিক কভারেজের জন্য $14,100 পর্যন্ত বাম্প করা হয়৷ 4
|
| 2021 | 2022 |
| সর্বনিম্ন বার্ষিক HDHP ছাড়যোগ্য - ব্যক্তি | $1,400 | $1,400 |
| সর্বনিম্ন বার্ষিক HDHP ছাড়যোগ্য - পরিবার | $2,800 | $2,800 |
| HSA যোগ্যতার জন্য পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ - ব্যক্তি | $7,000 | $7,050 |
| HSA যোগ্যতা – পরিবারের জন্য পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ | $14,000 | $14,100 |
২. আপনি মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত নন৷৷
3. আপনার বয়স 18 বছর বা তার বেশি এবং কেউ আপনাকে তাদের ট্যাক্স রিটার্নের উপর নির্ভরশীল হিসাবে দাবি করতে পারে না।
যদি এই সব সত্য হয়, আপনি আছেন। কিন্তু আপনার ঘোড়া ধরুন! আপনি একটি HSA-তে অবদান শুরু করার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনি সঠিক বেবি স্টেপে আছেন।
যদিও এইচএসএগুলি এইচডিএইচপি সহ লোকেদের জন্য একটি দুর্দান্ত ধারণা, অবদান রাখার ক্ষেত্রে একটি সঠিক সময় এবং স্থান রয়েছে। আপনি যদি এখনও ঋণ থেকে বেরিয়ে যাচ্ছেন এবং আপনার কাছে সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরি তহবিল না থাকলে (যার মানে আপনি বেবি স্টেপ 1 থেকে 3 তে আছেন), এটি একটি HSA-তে অর্থ যোগ করার সময় নয়। প্রতিটি পয়সা আপনি অতিরিক্ত দিতে পারেন আপনার ঋণ ধ্বংসের দিকে যাওয়া উচিত।
দুই আছে সেই নিয়মের ব্যতিক্রম। প্রথমটি হল যদি আপনি একটি শিশুর জন্ম দিতে চলেছেন, বড় অস্ত্রোপচার করতে চলেছেন বা জানেন যে আপনি শীঘ্রই কিছু বড় চিকিৎসা খরচ করতে যাচ্ছেন। এবং দ্বিতীয়টি হল আপনার দাঁতের বা দৃষ্টি বীমা নেই। এই ক্ষেত্রে, আপনি আপনার HSA-কে একটি ডুবন্ত তহবিল হিসাবে ব্যবহার করতে পারেন যাতে সেই চিকিৎসা খরচগুলি সাশ্রয় হয়৷
কিন্তু একবার আপনি বেবি স্টেপ 4-এ পৌঁছে গেলে—যার মানে আপনি অবসর নেওয়ার জন্য বিনিয়োগ শুরু করতে প্রস্তুত—আপনার HSA-তে অর্থ জমা করতে নির্দ্বিধায় (যদি আপনি সেই অবদানগুলি আপনার মাসিক বাজেটে কাজ করতে পারেন)!
আপনি এই ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের সুবিধা নিতে, আপনাকে পাত্রে কিছু অর্থ যোগ করতে হবে। কিন্তু আপনি ব্যাঙ্ক থেকে একটি বিশাল অংশ প্রত্যাহার করার আগে জেনে নিন যে আপনি আপনার HSA-তে কতটা অবদান রাখতে পারেন তার সীমাবদ্ধতা রয়েছে৷
2021 সালে, আপনি একজন ব্যক্তি হিসাবে সর্বোচ্চ বার্ষিক HSA অবদান $3,600 করতে পারেন। পরিবারের জন্য, এই সংখ্যা $7,200 পর্যন্ত যায়। 5
2022 সম্পর্কে কি? ব্যক্তিরা তাদের HSA-তে $3,650 পর্যন্ত অবদান রাখতে সক্ষম হবেন যখন পারিবারিক কভারেজ রয়েছে তারা $7,300 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারবেন। 6
এবং যদি আপনার বয়স 55 এবং তার বেশি হয় (এবং মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত না), আপনি $1,000 এর বার্ষিক ক্যাচ-আপ অবদানও করতে পারেন।
কিন্তু ভুলে যাবেন না, এই সংখ্যায় নিয়োগকর্তার অবদান অন্তর্ভুক্ত। আপনি এই সীমা অতিক্রম করতে চান না, অথবা আপনি 6% ট্যাক্সের সাথে আঘাত পাবেন। 7
|
| 2021 | 2022 |
| HSA অবদানের সীমা - ব্যক্তি (কর্মচারী + নিয়োগকর্তা) | $3,600 | $3,650 |
| HSA অবদানের সীমা - পরিবার (কর্মচারী + নিয়োগকর্তা) | $7,200 | $7,300 |
| HSA ক্যাচ-আপ অবদানের সীমা (বয়স 55 এবং তার বেশি) | + $1,000 | + $1,000 |
আপনি $50 বা $7,300 অবদান করুন না কেন, এখানে তিনটি প্রধান ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে যা আপনি HSA-এর সাথে উপভোগ করতে পারেন:
একটি HSA-এর সেরা সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল যে আপনি যখন একটি অবদান রাখেন, তখন আপনি ট্যাক্স-মুক্ত অর্থ যোগ করছেন। এটি কয়েকটি উপায়ে ঘটতে পারে৷
প্রথমটি হল একটি প্রিট্যাক্স বেতন কর্তনের মাধ্যমে। এর অর্থ হল আপনার নিয়োগকর্তা আপনার পেচেক থেকে সরাসরি আপনার HSA অ্যাকাউন্টে আসার জন্য আপনি যে HSA তহবিল নির্ধারণ করেছেন তা ফেলে দেবেন। পুফ ! এখন দেখছেন, এখন দেখছেন না। সেই অর্থ আপনার HSA-তে যায় এবং আয় হিসাবে গণনা করা হয় না। অতএব, এটি ট্যাক্স করা যাবে না। চা-চিং!
কিন্তু হয়ত আপনি আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে আপনার বীমা পান না, অথবা আপনার নিয়োগকর্তা আপনার HSA-তে আপনার পক্ষে তহবিল পাঠান না। সমস্যা নেই. আপনার অবদানগুলি আপনার স্বাভাবিকভাবে করুন এবং তারপরে করের সময় এসে সেই অবদানগুলিকে ট্যাক্স কর্তন হিসাবে দাবি করুন যাতে সেগুলি আয় হিসাবে গণনা না হয়৷
আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন, আপনি প্রিট্যাক্স প্রদান করেন এবং এটি আপনার করযোগ্য আয়ের জন্য গণনা করা হবে না।
সাবধান, নিউ জার্সি এবং ক্যালিফোর্নিয়া—আপনাকে আপনার HSA অবদানের উপর রাষ্ট্রীয় আয়কর দিতে হবে।
এখন যেহেতু আপনার টাকা একটি HSA-তে সুন্দরভাবে বসে আছে, এখানে আসে কর-মুক্ত বোনাস নম্বর দুই:আপনার অর্থ কর-মুক্ত হয়। মনে রাখবেন, একটি HSA হল একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট, তাই এটি একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টের মতো কাজ করে এবং সুদ উপার্জন করে। কিন্তু একটি নিয়মিত সেভিংস অ্যাকাউন্টের বিপরীতে যেখানে অর্জিত সুদকে করযোগ্য আয় হিসাবে গণ্য করা হবে, আপনার HSA অবদানগুলি ট্যাক্সের আঘাত ছাড়াই বাড়তে পারে৷
দুঃখিত, নিউ জার্সি এবং ক্যালিফোর্নিয়া, যেকোন HSA উপার্জনকে করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচনা করা হয়।
একটি HSA-এর মাধ্যমে, আপনি শুধুমাত্র বর্তমান চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ আলাদা করে রাখছেন না কিন্তু আপনি ভবিষ্যতের স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্যও সঞ্চয় করতে পারবেন। এই বছর হোক বা এখন থেকে 10 বছর, যখন টাকা তোলার সময় আসে তখন আপনি সেই টাকা ট্যাক্স-মুক্ত নিতে পারেন যতক্ষণ না এটি একটি যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য হয়।
এখানেও একটি সুবিধার মধ্যে আরেকটি সুবিধা আছে। একবার আপনি 65 বছর বয়সী হয়ে গেলে, আপনার HSA একটি ঐতিহ্যগত IRA-এর মতো কাজ করবে। আপনি আপনার HSA থেকে তহবিল উত্তোলন করতে পারেন যা আপনি চান, শুধুমাত্র যোগ্য চিকিৎসা খরচ নয়। যদিও ভুলে যাবেন না যে আপনি যখন করবেন তখন সেই তহবিলের উপর ট্যাক্স দিতে হবে।
একবার আপনি মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত হয়ে গেলে, আপনি আর আপনার HSA-তে অবদান রাখতে পারবেন না। কিন্তু শুধু চিন্তা করুন, আপনি প্রি-মেডিকেয়ার করেছেন এমন সমস্ত অবদান আপনাকে আপনার HSA থেকে অবসরে চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য প্রদান করার স্বাধীনতা দেবে, সমস্ত কর-মুক্ত!
আপনি যদি HSA-এর কথা শুনে থাকেন, তাহলে আপনি FSAs বা নমনীয় খরচের অ্যাকাউন্টগুলির সাথেও পরিচিত হতে পারেন। উভয়ই চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য জরুরী তহবিলের মতো, কিন্তু বাস্তব জগতে তারা কীভাবে কাজ করে তা বেশ ভিন্ন। আমরা এখানে এইচএসএ বনাম এফএসএ সম্পর্কে জানার জন্য প্রয়োজনীয় সমস্ত তথ্য ভেঙে দিয়েছি, তবে আসুন এখন তাদের ট্যাক্সের পার্থক্যগুলি ঘনিষ্ঠভাবে দেখে নেওয়া যাক।
2021 সালে, আপনি FSA-তে $2,750 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। 8 যেহেতু FSA শুধুমাত্র নিয়োগকর্তাদের মাধ্যমে পাওয়া যায়, তাই এটা সম্ভব যে আপনার নিয়োগকর্তা $2,750-এর কম সীমা নির্ধারণ করতে পারেন। HSA-এর মাধ্যমে, যাইহোক, একজন ব্যক্তি 2021 সালে একটি পরিবারের জন্য $3,600 বা $7,200 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। আপনি এই সর্বোচ্চ অবদানের যত কাছাকাছি যাবেন, তত কম আপনাকে করযোগ্য আয় হিসাবে রিপোর্ট করতে হবে।
এইচএসএগুলির অবশ্যই এখানে এফএসএগুলির উপর একটি পা আছে৷ FSA হল "এটি ব্যবহার করুন বা হারান", তাই আপনি একটি ক্যালেন্ডার বছরে ব্যবহার করেননি এমন কোনো তহবিলকে বাই-বাই করুন৷ (যদি আপনার নিয়োগকর্তা সেই বিকল্পটি প্রদান করেন তবে আপনি $550 এর উপরে রোল করতে সক্ষম হতে পারেন, তবে এটি সর্বাধিক।) 9
আপনার করের সাথে এর কি সম্পর্ক? ঠিক আছে, যেহেতু HSA তহবিল রোল ওভার, আপনি বছরের পর বছর আপনার অ্যাকাউন্টের বৃদ্ধি চালিয়ে যেতে পারেন। এই সমস্ত অবদান করমুক্ত এবং ক্রমবর্ধমান করমুক্ত হচ্ছে। ট্যাক্স-মুক্ত সুদ উপার্জনের কোনো সুযোগ ছাড়াই প্রতি বছর একটি FSA শূন্য হয়ে যায়।
একটি HSA-এর কম পরিচিত সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল যে আপনি সেই তহবিলগুলিকে ভাল গ্রোথ স্টক মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করতে পারেন। যেহেতু FSA তহবিলের 12-মাসের জীবনকাল থাকে, আপনি FSA-এর সাথে বিনিয়োগের সুযোগ-এবং ট্যাক্স সুবিধাগুলি হারাবেন। বিনিয়োগের অংশ ব্যতীত, একটি FSA বেছে নেওয়ার অর্থ কর-মুক্ত সুদ এবং উপার্জন হারানো।
একটি HSA অ্যাকাউন্ট সেট আপ করা খুব সহজ। পাঁচ মিনিটের মতো সহজ। এবং আপনি যদি একটি HDHP-এ নথিভুক্ত হন তবে এটি একটি নো-ব্রেইনার।
ভবিষ্যতে আপনাকে এবং আপনার প্রিয়জনকে মানসিক শান্তি দিতে আপনি কি আপনার ট্রিপল ট্যাক্স-মুক্ত HSA-তে ক্যাশ ইন শুরু করতে প্রস্তুত? আজ আপনার HSA খুলুন!