আপনি অসুস্থ হলে আপনাকে রক্ষা করার জন্য আপনার স্বাস্থ্য বীমা আছে এবং আপনি মারা গেলে আপনার পরিবারকে রক্ষা করার জন্য জীবন বীমা আছে। কিন্তু আপনি যদি অসুস্থ হয়ে পড়েন বা আহত হন এবং আর কাজ করতে না পারেন তবে কী হবে? আপনি যদি সাময়িকভাবে বা স্থায়ীভাবে অক্ষম হয়ে যান এবং কাজ করতে না পারেন তাহলে অক্ষমতা বীমা আপনার আয় প্রতিস্থাপন করতে সাহায্য করে। বীমা তথ্য ইনস্টিটিউট অনুসারে, 40 বছর বয়সীদের মধ্যে 43% শতাংশ 65 বছর বয়সের মধ্যে দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতার সম্মুখীন হবে। অক্ষমতা বীমা কীভাবে কাজ করে, এটি কোথায় পেতে হবে এবং আপনার এটি প্রয়োজন কিনা তা জানতে পড়তে থাকুন৷
অক্ষমতা বীমা শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণের মতো নয়। আপনি যদি চাকরি-সম্পর্কিত আঘাত বা অসুস্থতার কারণে কাজ করতে না পারেন তবে শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণ বীমা হারানো আয়ের পরিবর্তে। আপনি কাজ করতে না পারার কারণে আপনার কাজের সাথে কোনো সম্পর্ক না থাকলেও অক্ষমতা বীমা শুরু হয়।
একটি অক্ষমতা বীমা পলিসি আপনার আগের আয়ের একটি অংশের মাসিক অর্থ প্রদান করে-সাধারণত 50% থেকে 70%। অক্ষমতা নীতি দুটি আকারে আসে:স্বল্পমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী। স্বল্পমেয়াদী নীতিগুলি সাধারণত দুই বছর পর্যন্ত সুবিধা প্রদান করে। দীর্ঘমেয়াদী নীতিগুলি কয়েক বছরের জন্য সুবিধা প্রদান করতে পারে, অবসরের বয়স পর্যন্ত বা আপনি যতদিন বেঁচে থাকবেন।
উভয় ধরনের পলিসির একটি "অপেক্ষার সময়" থাকে বেনিফিটগুলি অর্থপ্রদান শুরু হওয়ার আগে যা আপনি অক্ষম হয়ে গেলে শুরু হয়। স্বল্প-মেয়াদী নীতিগুলির সাধারণত শূন্য থেকে 14 দিনের অপেক্ষার সময় থাকে, যখন দীর্ঘমেয়াদী নীতিগুলির অপেক্ষার সময় বেশি থাকে। প্রায়শই, দীর্ঘমেয়াদী নীতিগুলি শুধুমাত্র একটি স্বল্পমেয়াদী নীতি ফুরিয়ে যাওয়ার পরেই সুবিধা প্রদান করে।
অনেক নিয়োগকর্তা বিনা খরচে কর্মচারীদের জন্য স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা প্রদান করেন। এই ধরনের কভারেজ সাধারণত আপনার আয়ের 60% পর্যন্ত প্রতিস্থাপন করে। কিছু ক্ষেত্রে, আপনি চাকরি ছেড়ে দিলেও আপনি বীমা রাখতে পারেন।
ঝুঁকিপূর্ণ পেশার লোকেরাই কেবল অক্ষমতা বীমা প্রয়োজন নয়। প্রকৃতপক্ষে, হৃদরোগ, ক্যান্সার, পিঠের আঘাত, উদ্বেগ এবং বিষণ্নতা অক্ষমতার সবচেয়ে সাধারণ কারণ, ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্স্যুরেন্স কমিশনারস (NAIC) রিপোর্ট করে।
যদিও প্রায় যে কেউ অক্ষমতা বীমা থেকে উপকৃত হতে পারে, এটি বিশেষভাবে মূল্যবান যদি:
নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত অক্ষমতা বীমা সাধারণত আপনার নিয়োগকর্তা দ্বারা প্রদান করা হয় এবং আপনার নিয়োগকর্তার নীতির মাধ্যমে আরও কভারেজ কেনার বিকল্প থাকতে পারে। আপনি একটি পৃথক অক্ষমতা নীতিও কিনতে পারেন এমনকি যদি আপনার ইতিমধ্যেই নিয়োগকর্তার নীতি থাকে। অতিরিক্ত কভারেজ সহ একটি নিয়োগকর্তার নীতির পরিপূরক কোনো কভারেজ ফাঁক পূরণ করতে পারে।
অক্ষমতা বীমা খরচ নির্ভর করে:
নিম্নলিখিত বৈশিষ্ট্যগুলি সন্ধান করুন, যা আপনার নীতিতে রাইডার হিসাবে অন্তর্ভুক্ত বা উপলব্ধ হতে পারে:
সাধারণভাবে, পলিসিজিনিয়াস অনুসারে, সস্তায় স্বল্পমেয়াদী পলিসি সহ আপনার প্রতিবন্ধী বীমায় আপনার বার্ষিক আয়ের 1% থেকে 3% প্রদান করার আশা করা উচিত।
যদি আপনার নিয়োগকর্তা অক্ষমতা বীমা অফার না করে, আপনি একটি বীমা এজেন্টের মাধ্যমে একটি পৃথক পলিসি কিনতে পারেন। আপনার রাজ্যের বীমা বিভাগ আপনাকে বীমা ক্যারিয়ার এবং এজেন্টদের কাছে পাঠাতে পারে যারা অক্ষমতা বীমা পরিচালনা করে।
কভারেজের পরিমাণ নির্বাচন করার সময়, আপনার মাসিক খরচ, দীর্ঘমেয়াদী ঋণ (যেমন একটি বন্ধকী) এবং আপনি যদি অক্ষম হয়ে থাকেন তাহলে আয়ের অন্য কোনো উৎস বিবেচনা করুন। আপনার নিয়োগকর্তা প্রদত্ত অক্ষমতা বীমা, জীবন বীমা এবং অন্যান্য আর্থিক সংস্থানগুলির উপর ভিত্তি করে আপনার কতটা অক্ষমতা বীমা প্রয়োজন তা নির্ধারণ করতে একজন বীমা এজেন্ট আপনাকে সাহায্য করতে পারে যদি আপনি অক্ষম হয়ে যান।
আপনি কতটা কভারেজ বহন করতে পারেন তাও আপনি বিবেচনা করতে চাইবেন। একটি শক্তিশালী অক্ষমতা বীমা পলিসি আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যের উপর প্রভাব ফেলতে পারে যখন আপনি এখনও কাজ করছেন যদি এর প্রিমিয়াম পেমেন্ট অযোগ্য হয়।
পাঁচটি রাজ্য—ক্যালিফোর্নিয়া, হাওয়াই, নিউ জার্সি, নিউ ইয়র্ক এবং রোড আইল্যান্ড—হয় স্বল্পমেয়াদী অক্ষমতা বীমা প্রদান করে অথবা নিয়োগকর্তাদের তা প্রদান করতে হয়। কখনও কখনও অস্থায়ী অক্ষমতা বীমা বলা হয় , এই কভারেজটি কর্মচারীদের জন্য মজুরি প্রতিস্থাপন করে যারা অসুস্থতা, দুর্ঘটনা, গর্ভাবস্থা বা সন্তান প্রসবের কারণে কাজ করতে পারে না।
দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতার জন্য, সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন সামাজিক নিরাপত্তা অক্ষমতা বীমা (SSDI) অফার করে। যদি আপনার বয়স 18 বছরের বেশি হয় এমন একটি মেডিকেল অবস্থা যা আপনাকে এক বছর বা তার বেশি সময় ধরে কোনো ধরনের কাজ করতে বাধা দেবে বা আপনার মৃত্যুর কারণ হতে পারে, আপনি SSDI-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, আপনি Medicaid, HUD হাউজিং ভাউচার (সেকশন 8), বা সম্পূরক পুষ্টি সহায়তা প্রোগ্রাম (SNAP) সহ রাজ্য এবং ফেডারেল সহায়তার জন্যও যোগ্য হতে পারেন।
পরিষেবা-অক্ষম প্রবীণরা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ভেটেরান্স বিষয়ক বিভাগ থেকে অক্ষমতার অর্থ প্রদান এবং অন্যান্য আর্থিক সহায়তার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে। অক্ষম সামরিক প্রবীণদের জন্য আর্থিক সহায়তার আরও অনেক উত্স রয়েছে, যার মধ্যে আবাসন, চিকিৎসা যত্ন এবং দৈনন্দিন জীবনযাত্রা সহ সহায়তা রয়েছে।
যারা অস্থায়ীভাবে বা স্থায়ীভাবে অক্ষম তারা সরকার বা দাতব্য সংস্থার কাছ থেকে অন্যান্য আর্থিক সহায়তা, এমনকি ছাত্র ঋণ মাফ বা ঋণদাতাদের কাছ থেকে ঋণ মাফের জন্যও যোগ্য হতে পারে। ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণ ক্রেডিট অক্ষমতা বীমা অফার করতে পারে, যা আপনি অসুস্থ, আহত বা অক্ষম হলে আপনার পেমেন্টের অংশ বা সমস্ত অংশ কভার করে। কিছু বন্ধকী সুরক্ষা বীমা পলিসি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার বন্ধকী প্রদান করে যদি আপনি অক্ষম হন।
আপনার কম আয়ের জন্য আপনার বাজেট সামঞ্জস্য করা আপনি কাজ না করতে পারলেও আপনার বিলের উপরে থাকতে সাহায্য করতে পারে। একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর প্রতিবন্ধী ব্যক্তিদের জন্য গুরুত্বপূর্ণ, যা আপনার ঋণ, ক্রেডিট কার্ড এবং এমনকি আবাসন পাওয়ার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে। এক্সপেরিয়ান থেকে বিনামূল্যে ক্রেডিট নিরীক্ষণের জন্য সাইন আপ করে আপনার ক্রেডিটটির উপর নজর রাখুন, এবং আপনার চিন্তা করার জন্য একটি কম জিনিস থাকবে।