জীবন বীমা আপনার পাস করার পরে আপনার প্রিয়জনদের জন্য প্রদান করার একটি উপায়। কিন্তু এক ধরনের জীবন বীমাও বিনিয়োগের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। ক্যাশ ভ্যালু লাইফ ইন্স্যুরেন্স, স্থায়ী জীবন বীমার একটি রূপ, একসাথে দুটি উদ্দেশ্য পূরণ করার পথ প্রদান করে:এটি নগদ মূল্য সংগ্রহ করে যা একটি বিনিয়োগ হিসাবে মূলধন লাভ অর্জন করতে পারে এবং পলিসি সক্রিয় থাকাকালীন আপনি মারা গেলে এটি আপনার নির্ভরশীলদের অর্থ প্রদান করে। . এছাড়াও আপনি বিনিয়োগ করতে, পলিসি প্রিমিয়াম দিতে বা ঋণ নিতে আপনার নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টে ট্যাপ করতে পারেন।
বিপরীতে, টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স—অন্য প্রধান ধরনের জীবন বীমা—কে বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচনা করা হয় না কারণ এটি শুধুমাত্র আপনার মৃত্যুর পরে পরিশোধ করে এবং নগদ মূল্যের উপাদান অন্তর্ভুক্ত করে না।
আসুন জীবন বীমাকে একটি বিনিয়োগ হিসাবে ব্যবহার করা, কীভাবে নগদ মূল্য বীমা আপনার পোর্টফোলিওতে ফ্যাক্টর করতে পারে এবং বিনিয়োগের আরও ভাল উপায় আছে কিনা তা ঘনিষ্ঠভাবে দেখে নেওয়া যাক।
স্থায়ী জীবন বীমা, যা সমগ্র এবং সর্বজনীন জীবন বীমা অন্তর্ভুক্ত করে, একটি অ্যাকাউন্টে নগদ মূল্য জমা করে যা একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট হিসাবে কাজ করে। আপনার প্রিমিয়ামের একটি অংশ আপনার নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টে যায় এবং সেই অর্থ সময়ের সাথে ট্যাক্স-বিলম্বিত হয়। এর মানে হল যে আপনি তহবিল প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত আপনার লাভের উপর ট্যাক্স দিতে হবে না। আপনার সমস্ত আগ্রহ নগদ অ্যাকাউন্টে থাকে এবং এটি ভবিষ্যতে আরও বেশি সুদ পেতে পারে এবং উপার্জন করতে পারে।
এর নগদ মূল্যের উপাদানের কারণে, স্থায়ী জীবন বীমা মেয়াদী জীবনের তুলনায় যথেষ্ট বেশি প্রিমিয়াম নিয়ে আসে। উদাহরণস্বরূপ, একজন সুস্থ 35 বছর বয়সী মানুষ 20 বছরের, $500,000 মেয়াদী জীবন নীতির জন্য মাসিক প্রিমিয়ামে প্রায় $29.97 দিতে পারে। যাইহোক, $500,000 স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির জন্য প্রিমিয়াম প্রতি মাসে $571-এ পৌঁছে যায়।
আপনি তিনটি স্থায়ী ধরণের জীবন বীমা থেকে বেছে নিতে পারেন, যার প্রতিটির নগদ মূল্য জমা হওয়ার উপায়ে ভিন্ন:
এর মুখে, নগদ মূল্যের জীবন বীমাকে কিছু ঐতিহ্যবাহী বিনিয়োগ বিকল্পের তুলনায় ভালো বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচনা করা হয় না, যেমন স্টক মার্কেট এবং প্রথাগত অবসর পরিকল্পনা।
যেহেতু নগদ মূল্যের অ্যাকাউন্টগুলি প্রায় 1% থেকে 2% গ্যারান্টিযুক্ত হারে বৃদ্ধি পায়, তাই আপনার অবদানের সাথে বিরতি পেতে 10 বছর বা তার বেশি সময় লাগতে পারে। অন্যদিকে, আপনি S&P 500-এ বিনিয়োগ করে সেই হারের পাঁচগুণ উপার্জন করতে পারেন। প্রায় এক শতাব্দী ধরে, বড় কোম্পানির স্টক 10%-এর বেশি বার্ষিক রিটার্ন তৈরি করেছে।
অবশ্যই, অতীতের কর্মক্ষমতা ভবিষ্যতের ফলাফলের পূর্বাভাস দেয় না এবং স্টক মার্কেটের রিটার্নের হার নিশ্চিত নয়। বিনিয়োগের বিকল্প বেছে নেওয়ার আগে আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা বিবেচনা করুন।
রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্ট, যেমন 401(k) প্ল্যান বা IRA অ্যাকাউন্টগুলিরও স্থায়ী বীমার চেয়ে বেশি রিটার্ন রয়েছে। ভ্যানগার্ডের সাম্প্রতিক তথ্য অনুসারে, স্টক এবং বন্ডের মধ্যে সমানভাবে বিভক্ত গড় অবসর অ্যাকাউন্ট 8.7% বার্ষিক হারে রিটার্ন অর্জন করে। আবার, এটি 1% থেকে 2% রেঞ্জের তুলনায় যথেষ্ট উচ্চ হার যা আপনি নগদ মূল্যের জীবন বীমা পলিসির সাথে গড় করতে পারেন।
যেহেতু IRS সীমিত করে যে আপনি আপনার IRA, 401(k) এবং অন্যান্য অবসর পরিকল্পনায় কতটা অবদান রাখতে পারেন, তাই আপনার প্রথাগত অবসর গ্রহণের অবদানগুলি সর্বাধিক হয়ে গেলেই নগদ মূল্যের বীমাতে বিনিয়োগ করা আরও বোধগম্য হতে পারে।
আপনি অর্থ উত্তোলন করতে পারেন বা আপনার নগদ মূল্য অ্যাকাউন্ট থেকে ঋণ নিতে পারেন প্রায় যেকোনো উদ্দেশ্যে, যার মধ্যে রয়েছে:
নগদ মূল্যের জীবন বীমা পলিসির নিম্ন বৃদ্ধির হার বিবেচনা করে, আপনি আপনার নগদ মূল্যের অ্যাকাউন্ট থেকে প্রত্যাহার বা ধার নেওয়া এবং অন্যান্য বিনিয়োগ করার জন্য অর্থ ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। মনে রাখবেন, যদিও, অন্যান্য বিনিয়োগের জন্য একটি জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য ট্যাপ করা আপনার পলিসির মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করতে পারে।
অন্যান্য বিনিয়োগের জন্য আপনার নগদ মূল্যের তহবিল ব্যবহার করার আরেকটি ঝুঁকি হল আপনি নিশ্চয়তাপ্রাপ্ত লাভকে ত্যাগ করতে পারেন। আপনি যদি স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করার জন্য তহবিল ব্যবহার করেন, তাহলে আপনার রিটার্ন ওঠানামা করতে পারে এবং আপনার বিনিয়োগ মূল্য হারাতে পারে।
আপনি যদি একটি বড় নগদ মূল্য তৈরি করে থাকেন, তাহলে আপনি পলিসির প্রিমিয়ামগুলি কভার করার জন্য এটি ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করতে পারেন এবং প্রিমিয়ামের জন্য আপনি যে অর্থ প্রদান করতেন তা অন্যত্র বিনিয়োগ করতে পারেন। মনে রাখবেন, যদিও, আপনি যদি নগদ মূল্যের অ্যাকাউন্টটি হ্রাস করেন তবে আপনার পলিসিটি শেষ হয়ে যেতে পারে এবং আপনি সম্পূর্ণভাবে আপনার কভারেজ হারাতে পারেন।
আপনি আপনার পলিসিটি শেষ করতে বা "সমর্পণ" করতে পারেন যদি আপনার আর এটির প্রয়োজন না হয় এবং এর নগদ মূল্যে অ্যাক্সেস চান৷ এই ক্ষেত্রে, আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে নগদ ব্যালেন্স পাবেন যেকোন সমর্পণ চার্জ বিয়োগ করে।
আপনার যদি আপনার প্রিয়জনের জন্য আর্থিক সুরক্ষার প্রয়োজন হয় কিন্তু আপনি বিনিয়োগ হিসাবে জীবন বীমা কেনার বিষয়ে অনিশ্চিত হন, তাহলে একটি মেয়াদী জীবন বীমা পলিসিতে নথিভুক্ত করার কথা বিবেচনা করুন। যেহেতু মেয়াদী জীবন নীতিগুলি নগদ মূল্যের উপাদান সরবরাহ করে না, তাই তারা স্থায়ী জীবন বীমার চেয়ে বেশি সাশ্রয়ী। তারপরে আপনি যে পরিমাণ সঞ্চয় করবেন তা নিতে পারেন এবং এটিকে আরও সহজবোধ্য বিনিয়োগ পদ্ধতির দিকে পরিচালিত করতে পারেন, যেমন:
একজন নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k) অবসর পরিকল্পনায় বিনিয়োগ করা আপনার অবসরে বিনিয়োগ করার একটি স্মার্ট এবং সহজ উপায়। আপনার নিয়োগকর্তা স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার পেচেক থেকে আপনার অবদানগুলি কেটে নেন এবং প্রিট্যাক্স ভিত্তিতে আপনার 401(k) অ্যাকাউন্টে তহবিল জমা করেন। আপনার তহবিল তারপরে ট্যাক্স-বিলম্বিত হবে যতক্ষণ না আপনি তোলা শুরু করবেন। অনেক নিয়োগকর্তা একজন কর্মচারীর বেতনের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ পর্যন্ত অবদানের সাথে মেলে। সাধারণত আপনার নিয়োগকর্তার সর্বোচ্চ অবদান পূরণের জন্য আপনার 401(k) তে অন্তত যথেষ্ট অবদান রাখার পরামর্শ দেওয়া হয় - সর্বোপরি, এটি বিনামূল্যের অর্থ। আপনি IRS 401(k) অবদান সীমা পর্যন্ত আপনার পছন্দ মতো যেকোন পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে পারেন।
স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট (IRAs) স্থায়ী জীবন বীমা বিনিয়োগের আরেকটি চমৎকার বিকল্প। অনেক ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন, অনলাইন ব্রোকারেজ এবং ইনভেস্টমেন্ট কোম্পানি IRA অ্যাকাউন্ট অফার করে।
দুটি প্রধান ধরনের IRA হল ঐতিহ্যগত IRAs এবং Roth IRAs:
আপনি যদি ইতিমধ্যে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান রাখেন তবে আপনি একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে স্টক এবং বন্ডগুলিতে বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন।
আপনার বাজারের দক্ষতার স্তর এবং আপনি যে পরামর্শ চান তার উপর নির্ভর করে আপনার বিনিয়োগ করার বিভিন্ন উপায় রয়েছে।
একটি নগদ মূল্যের জীবন বীমা পলিসি একটি ভাল বিনিয়োগ হতে পারে যদি আপনি ইতিমধ্যেই আপনার 401(k) বা IRA অ্যাকাউন্টটি সর্বোচ্চ করে থাকেন। আপনার যদি একটি বড় আকারের নীড়ের ডিম থাকে, তাহলে একটি নগদ মূল্য নীতি আপনাকে স্থায়ী জীবন বীমা প্রদান করার সময় আপনার পোর্টফোলিওকে বৈচিত্র্যময় করতে পারে। আপনি যদি ঝুঁকি-বিরুদ্ধ হন এবং প্রচলিত অবসর বিনিয়োগের তুলনায় কম রিটার্ন নিয়ে সন্তুষ্ট হতে পারেন তাহলে এটিও বোধগম্য হতে পারে।
আপনার আর্থিক প্রোফাইলের অংশ হিসাবে, একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর আপনাকে জীবন বীমা, অটো বীমা, ক্রেডিট কার্ড, ঋণ এবং অন্যান্য ক্রেডিট পণ্যগুলিতে অর্থ বাঁচাতে সাহায্য করতে পারে। আপনি জীবন বীমার জন্য আবেদন করার আগে, আপনি এক্সপেরিয়ানের সাথে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করতে পারেন। এটি করার ফলে আপনার ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে এবং আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য আপনাকে পদক্ষেপ নিতে হবে তার একটি পরিষ্কার ছবি দেবে৷