এস্টেট পরিকল্পনা, একজনের পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, অনেকগুলি কারণকে জড়িত করতে পারে। কিন্তু এমন তিনটি পরিস্থিতি রয়েছে যা প্রায়শই দেখা দেয় যা চ্যালেঞ্জ উপস্থাপন করতে পারে।

তারা হল:

• উত্তরাধিকারীদের মধ্যে সম্পত্তির বণ্টন সমান করার প্রয়োজন।
• একটি দাতব্য বা বিশেষ কারণ প্রদানের ইচ্ছা।
• বিশেষ চাহিদা সহ প্রিয়জনের যত্ন এবং আরামের জন্য প্রয়োজনীয়তা।

সার্ভাইভারশিপ সমগ্র জীবন বীমা এই ধরনের পরিস্থিতি পরিচালনা করতে সাহায্য করার একটি উপায় প্রদান করতে পারে, সুরক্ষা এবং সঞ্চয় বৈশিষ্ট্যের বাইরে যা সামগ্রিক এস্টেট পরিকল্পনা এবং সম্পদ স্থানান্তরের প্রয়োজনে সাহায্য করতে পারে।

"উত্তরাধিকারের নীতিগুলি উত্তরাধিকার পরিকল্পনা এবং দক্ষ সম্পদ স্থানান্তরের জন্য খুব কার্যকর হতে পারে," বলেছেন কোস্টাল ওয়েলথ প্রাইভেট ক্লায়েন্ট গ্রুপের সভাপতি আলেজান্দ্রো মেন্ডিয়েটা, কোস্টাল ওয়েলথের একটি বিভাগ, একটি ম্যাসমিউচুয়াল ফার্ম, মিয়ামিতে৷ "এবং সাধারণভাবে বলতে গেলে, দুটি পৃথক পলিসির পরিবর্তে একটি সারভাইভারশিপ পলিসিতে কভারেজ একত্রিত করে, আমরা আমাদের ক্লায়েন্টদের জন্য পৃথক কভারেজের তুলনায় সামগ্রিক প্রিমিয়াম কমাতে পারি।"

প্রকৃতপক্ষে, $100,000-এর পে-টু-এজ-100 সার্ভাইভারশিপ পুরো জীবন বীমা পলিসি (বিশেষ করে ম্যাসমিউচুয়াল সার্ভাইভারশিপ হোল লাইফ 100) 55 বছর বয়সী এবং সুস্বাস্থ্যের অধিকারী একজন ধূমপায়ী দম্পতিকে কভার করে, বার্ষিক প্রিমিয়ামে $2,044 খরচ হবে৷ 10 বছর পর, এর গ্যারান্টিযুক্ত নগদ মূল্য $15,834 হবে।

সাধারণ এস্টেট পরিকল্পনা বৈশিষ্ট্য

সারভাইভারশিপ বীমা হল জীবন বীমা যা দুইজন পলিসি মালিককে কভার করে এবং দ্বিতীয় মৃত্যুতে পরিশোধ করে। এবং সমগ্র জীবন বীমা পলিসি হিসাবে, এটি আজীবন সুরক্ষা প্রদানের পাশাপাশি সময়ের সাথে সাথে নগদ মূল্যও তৈরি করবে৷

সমগ্র জীবন বীমা উল্লেখযোগ্য সুবিধা প্রদান করে যা এটিকে আপনার পরিবারে সম্পদ স্থানান্তর করার একটি কার্যকর উপায় করে তোলে। এর মধ্যে রয়েছে:

• কর দক্ষতা। পলিসি ডেথ বেনিফিট সাধারণত আপনার সুবিধাভোগী বা একটি ট্রাস্টকে আয়কর বিনামূল্যে প্রদান করা হবে। উপরন্তু, এস্টেট ট্যাক্সের উদ্দেশ্যে আপনার সম্পত্তির বাইরে রাখার জন্য নীতির মালিকানা গঠন করা যেতে পারে।
• তরলতা। ডেথ বেনিফিট ট্যাক্স এবং অন্যান্য খরচের জন্য নগদ প্রদান করতে পারে যা মৃত্যুর সময় হতে পারে।
• আর্থিক লিভারেজ। সম্পূর্ণ জীবন বীমা প্রদত্ত প্রিমিয়ামের ক্ষেত্রে একটি উল্লেখযোগ্য মৃত্যু সুবিধা প্রদান করতে পারে।
• মূল্য বাজারের অবস্থার সাপেক্ষে নয়। সিকিউরিটিজ বা রিয়েল এস্টেটের বিপরীতে, আপনার পলিসি ডেথ বেনিফিট এবং নগদ মূল্যের মূল্য আর্থিক বাজারের পরিবর্তনের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হবে না। এবং নগদ মূল্য বীমা কোম্পানির দ্বারা নিশ্চিত হারে ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়।
• সহজে বিভক্ত। আপনার ইচ্ছার উপর ভিত্তি করে আপনার সুবিধাভোগীদের জীবন বীমা প্রদান করা হবে, এবং আপনার যদি এমন কোনো ব্যবসা বা সম্পত্তি থাকে যা আপনি পরিবারের নির্দিষ্ট সদস্যদের কাছে ছেড়ে দিতে চান তাহলে পরিবারের সদস্যদের কাছে ভারসাম্য বজায় রাখতে সাহায্য করতে পারে।
• প্রবেটের বিষয় নয়। মৃত্যু সুবিধা সরাসরি সুবিধাভোগীদের প্রদান করা হয়, তাই এটি বিলম্ব এবং প্রোবেটের খরচ এড়ায় এবং কোনো পাবলিক রেকর্ডের অংশ হবে না।
• ক্রেডিটর সুরক্ষা৷৷ অনেক রাজ্যে, ব্যক্তিগত মালিকানাধীন জীবন বীমা নগদ মূল্য সম্পূর্ণ বা আংশিকভাবে ঋণদাতাদের দাবি থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত৷

নিউ ইয়র্ক সিটিতে ফোর্টিস লাক্স ফাইন্যান্সিয়ালের আর্থিক পরিকল্পনা পরিচালক ডগ কলিন্স বলেছেন, "যেকোন জীবন বীমা পলিসি, সঠিকভাবে কাঠামোগত, তাৎক্ষণিক তহবিল সরবরাহ করে যা প্রোবেট এড়াতে পারে, যা এস্টেট নিষ্পত্তি প্রক্রিয়া নেভিগেট করার সময় একটি অমূল্য হাতিয়ার।"

উপরন্তু, এই বৈশিষ্ট্যগুলি সারভাইভারের সমগ্র জীবন বীমাকে উপরে তালিকাভুক্ত তিনটি পরিস্থিতির জন্য বিশেষভাবে উপযোগী করে তোলে।

এস্টেট সমতাকরণ

কখনও কখনও, একটি এস্টেটের সম্পদ থাকে যা সহজে ভাগ করা যায় না, যেমন পারিবারিক খামার বা ব্যবসা, উদাহরণস্বরূপ। অথবা সম্ভবত এটি একটি এস্টেট যা একটি শিল্প সংগ্রহ, উত্তরাধিকারী জিনিসপত্র বা পারিবারিক অবকাশকালীন বাড়ির মতো জিনিসগুলি অন্তর্ভুক্ত করে৷

পরিস্থিতিকে জটিল করে তুলতে পারে একাধিক উত্তরাধিকারী বা পরিবারের সদস্য, যাদের মধ্যে কেউ কেউ শৈশবের বাড়ির মতো এস্টেটের নির্দিষ্ট অংশের মূল্যবান, এবং কেউ কেউ করেন না। অথবা সম্ভবত এই পরিবারের সদস্যদের মধ্যে কেউ কেউ পারিবারিক ব্যবসার জন্য কাজ করেছেন এবং তাই এটি অক্ষত থাকতে দেখার আগ্রহ রয়েছে, অন্যরা আলাদা পেশা বেছে নেওয়ার জন্য বেছে নেয়।

"জীবন বীমা সুবিধাগুলি তারল্য প্রদান করে, যা চাপপূর্ণ পরিস্থিতিতে মোকাবেলা করার সময় গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে - যেমন পিতামাতার ক্ষতি - এবং অনেক পারিবারিক গতিশীলতাকে দমন করতে পারে," কলিন্স উল্লেখ করেছেন। "উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার শৈশবের বাড়ির এক-তৃতীয়াংশ বিক্রি করতে পারবেন না।"

একটি জীবন বীমা পলিসি থেকে আয় উত্তরাধিকারীদের মধ্যে উত্তরাধিকার সমান করে এই ধরনের পরিস্থিতি প্রশমিত করতে সাহায্য করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একটি শিশু ছুটির বাড়ি পেতে পারে যখন ভাইবোনরা মৃত্যু সুবিধার একটি বড় অংশ পায়। অথবা একজন সুবিধাভোগী পুরো খামার পেতে পারেন যখন অন্যরা মৃত্যু সুবিধা ভাগ করে নেন।

মোদ্দা কথা হল মৃত্যু বেনিফিট আয় সহজেই ভাগ করা হয়। এবং আয় আপনার ইচ্ছার উপর ভিত্তি করে আপনার সুবিধাভোগীদের প্রদান করা যেতে পারে, যা আপনাকে পরিবারের সদস্যদের জন্য ন্যায়সঙ্গত উইল করতে সাহায্য করতে পারে।

দাতব্য দান

একটি সারভাইভারশিপ সমগ্র জীবন বীমা পলিসি আপনাকে সাহায্য করতে পারে এমন একটি দাতব্য সংস্থায় একটি উল্লেখযোগ্য অবদান রাখতে যা আপনি সমর্থন করেন৷

একটি নীতির সরাসরি সুবিধাভোগী হিসাবে একটি দাতব্য প্রতিষ্ঠানের নামকরণের অর্থ হল আপনার উপহারের সাথে জড়িত কোন প্রোবেট থাকবে না এবং কোন পাবলিক রেকর্ড থাকবে না। আপনার উত্তরাধিকারীদেরও জানার দরকার নেই।

অথবা, আপনি এবং আপনার সঙ্গী যদি একটি নির্দিষ্ট সম্পদ দাতব্য প্রতিষ্ঠানে ছেড়ে দিতে চান — জমি বা শিল্প, উদাহরণস্বরূপ — জীবন বীমাও সাহায্য করতে পারে।

"জীবন বীমা নীতিগুলি নামকৃত সুবিধাভোগীদের ব্যবহার করে এবং শতাংশে কাজ করে," কলিন্স ব্যাখ্যা করেন। “এর মানে হল যে একজন বিবাহিত দম্পতি নির্দিষ্ট করতে পারেন কে মৃত্যু সুবিধার কোন অংশ পাবে। সুতরাং, আপনি একটি দাতব্য সংস্থাকে আংশিক বা সমস্ত মৃত্যু সুবিধার জন্য সুবিধাভোগী হিসাবে নাম দিতে পারেন, যদি এটি আপনার ইচ্ছা হয়। অথবা, আপনি অন্যান্য সম্পদকে দাতব্য প্রতিষ্ঠানে ছেড়ে দিতে পারেন, কিন্তু আপনার উত্তরাধিকারীদের জীবন বীমার সম্পূর্ণ সুবিধাভোগী করে তুলতে পারেন।”

দাতব্য প্রতিষ্ঠানে নির্দিষ্ট সম্পত্তি দান করার জন্য ট্যাক্সের প্রভাব থাকতে পারে, তাই অনেকের জন্য এই ধরনের পরিকল্পনা সেট আপ করার সময় একজন ট্যাক্স অ্যাটর্নি বা অ্যাকাউন্ট্যান্টের সাথে পরামর্শ করা ভাল।

সারভাইভারশিপ পুরো জীবন বীমা একটি দম্পতিকে শেষ পর্যন্ত নগদ ছোট উপহারের পরিবর্তে একটি দাতব্য প্রতিষ্ঠানকে একটি বড় উপহার দিতে সহায়তা করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একজন সুস্থ প্রাপ্তবয়স্ক ব্যক্তি $100,000 বেনিফিট সহ প্রতি মাসে $100-$200-এ নির্দিষ্ট সংখ্যক প্রিমিয়াম খরচ করে একটি জীবন বীমা পলিসি কিনতে সক্ষম হতে পারে। বেশিরভাগ দম্পতিরা এক সময়ে যা দান করতে পারে তার চেয়ে এই সুবিধাটি সম্ভবত অনেক বেশি - এমনকি সময়ের সাথে সাথে।

বিশেষ চাহিদা সহ প্রিয়জনের জন্য সরবরাহ করা

প্রতিবন্ধী বা অন্যান্য বিশেষ প্রয়োজনে এমন কারো পিতা-মাতা বা পরিচর্যাকারীরা পলিসির মৃত্যু সুবিধা ব্যবহার করতে পারেন তা নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারেন যে তাদের প্রিয়জন চলে যাওয়ার পরে তার যত্নের সাথে সম্পর্কিত খরচগুলি প্রদান করা অব্যাহত থাকবে।

এটি প্রায়শই উপকারভোগীর জন্য একটি নির্দিষ্ট ধরণের ট্রাস্ট তহবিল করার জন্য মৃত্যু সুবিধার অর্থ ব্যবহার করে। উপরন্তু, আয় এমনভাবে গঠন করা যেতে পারে যা সরকারি কর্মসূচি বা জনসাধারণের সহায়তার জন্য সুবিধাভোগীর যোগ্যতা বজায় রাখতে সাহায্য করে।

"বিশেষ-প্রয়োজন পরিচর্যার জন্য আপনাকে সর্বদা এমন একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করা উচিত যার বিশেষ প্রয়োজনে মনোযোগ রয়েছে, তবে বেঁচে থাকার পুরো জীবন নীতিগুলি একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করতে পারে যা একটি বিশেষ-প্রয়োজন ট্রাস্টের অর্থায়নে ব্যবহার করা যেতে পারে যাতে একটি বিশেষ-প্রয়োজন শিশু অথবা প্রাপ্তবয়স্কদের আর্থিকভাবে ট্রাস্টের দ্বারা যত্ন নেওয়া যেতে পারে যদিও এখনও সম্ভবত অন্যান্য সুবিধার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে,” কলিন্স বলেছেন৷

এই ধরনের পরিকল্পনার জন্য, এস্টেট পরিকল্পনা বিশেষজ্ঞদের সাথে পরামর্শ করা সাধারণত বুদ্ধিমানের কাজ, যেমন একজন আর্থিক পেশাদার বা ট্যাক্স উপদেষ্টা৷

উপসংহার

এই মাত্র তিনটি উদাহরণ - যদিও সাধারণত সাধারণ ঘটনাগুলি - যেখানে বেঁচে থাকা সমগ্র জীবন বীমা সাহায্য করতে পারে। তবে আরও অনেকগুলি হতে পারে, ব্যক্তিগত আর্থিক পরিস্থিতির জটিলতার উপর নির্ভর করে। একজন আর্থিক পেশাদার সর্বদা আপনাকে অ্যাপ্লিকেশন এবং পছন্দগুলি নেভিগেট করতে সহায়তা করতে পারে।