যখন আপনি জীবন বীমা কেনার কথা ভাবছেন যাকে আপনি আপনার মৃত্যুর আর্থিক খরচ থেকে রক্ষা করতে চান, তখন আপনাকে প্রথম পছন্দটি করতে হবে তা হল মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি কিনবেন নাকি স্থায়ী।

একটি উপযুক্ত পছন্দ করার জন্য, আপনাকে আপনার লক্ষ্যগুলি সম্পর্কে চিন্তা করতে হবে, যেমন:

• কাকে এবং কতদিনের জন্য কভারেজ দিতে হবে?
• আপনার কি এমন একটি নীতির প্রয়োজন হবে যাতে জীবনযাত্রার সুবিধা আছে?
• করগুলি কি একটি বিবেচ্য বিষয়?৷

প্রতিটি বিবেচনা সম্ভবত কিছু চিন্তা করতে হবে। মেয়াদ বনাম স্থায়ী জীবন বীমার ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্যভাবে ভিন্ন বৈশিষ্ট্য রয়েছে। এবং এই বিবেচনার উত্তরগুলি আপনার বিবেচনা করা উচিত নীতির ধরন নির্ধারণ করবে৷

নির্ভরশীলদের জন্য প্রদান

জর্জিয়ার আটলান্টায় পালিসেডস হাডসন ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং চিফ ইনভেস্টমেন্ট অফিসার পল জ্যাকবস বলেছেন, “জীবন বীমা কেনার সময়, প্রথমে আপনি কী ঝুঁকির বিরুদ্ধে বীমা করছেন সে সম্পর্কে চিন্তা করা গুরুত্বপূর্ণ।

"সাধারণত, জীবন বীমা প্রথম ক্রয় করা হয় যখন নতুন কেউ নিজেদের সমর্থন করার জন্য আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে," তিনি একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন। এটি একটি পত্নী বা একটি নতুন সন্তান হতে পারে৷

যে ঝুঁকির জন্য লোকেরা বীমা করছে, সেক্ষেত্রে, তত্ত্বাবধানের দায়িত্ব এবং আয়ের ক্ষতি। আপনি যদি আজ মারা যান, তাহলে কি আপনার স্ত্রী এবং/অথবা সন্তান আপনাকে ছাড়া আর্থিকভাবে আরামদায়ক জীবনযাপন করবে? উত্তর না হলে, আপনার বীমা প্রয়োজন। এর ডেথ বেনিফিট, যা সাধারণত আয়করমুক্ত এবং প্রায় সঙ্গে সঙ্গে প্রদেয়, হারানো আয়ের জন্য ক্ষতিপূরণ দিতে সাহায্য করতে পারে এবং চাইল্ড কেয়ার বা আপনার বেঁচে থাকা অন্য কিছুতে অবদান রাখতে সাহায্য করতে পারে। (ক্যালকুলেটর: আমার কত জীবন বীমা প্রয়োজন?)

যদিও স্বামী/স্ত্রী এবং সন্তানরা সবচেয়ে সাধারণ জীবন বীমা সুবিধাভোগী, আপনার জীবনের যে কেউ আপনার উপর আর্থিকভাবে নির্ভরশীল তাদের সুবিধার জন্য একটি পলিসি কেনার অর্থ হতে পারে। এটি একজন ভাইবোন, পিতামাতা, পরিবারের অন্যান্য সদস্য, ব্যবসায়িক অংশীদার বা বন্ধু হতে পারে।

নির্ভরশীলদের জন্য, একটি মেয়াদী নীতি প্রায়ই যথেষ্ট হতে পারে। কিন্তু আর্থিক পেশাদাররা প্রায়ই একটি বহুমুখী পদ্ধতির পরামর্শ দেয়৷

জ্যাকবস, উদাহরণস্বরূপ, অবসর গ্রহণের জন্য দীর্ঘমেয়াদী বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগের সাথে মেয়াদী জীবন বীমা কেনার পরামর্শ দেন৷

"জীবন বীমা প্রাথমিক মৃত্যুর ঝুঁকি থেকে রক্ষা করতে পারে, কিন্তু আপনার পোর্টফোলিওই হবে যা আপনাকে আপনার সম্পদের বাইরে থাকার ঝুঁকি থেকে রক্ষা করবে," তিনি বলেন৷

একটি সাধারণ মেয়াদী জীবন বীমা কৌশল হল এমন একটি পলিসি কেনা যা আপনার প্রত্যাশিত অবসর বয়স পর্যন্ত স্থায়ী হবে। ধারণাটি হল যে পলিসির মেয়াদ শেষ হওয়ার সময়, আপনার নির্ভরশীলরা স্বয়ংসম্পূর্ণ হবে এবং বেঁচে থাকা পত্নীকে সমর্থন করার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত অবসরের সম্পদ থাকবে৷

মেয়াদী জীবন বীমা:সীমা সহ সামর্থ্য

মেয়াদী জীবন বীমা সাধারণত যে পরিমাণ কভারেজ প্রদান করে তার জন্য সস্তা হতে পারে। কিছু মেয়াদী পলিসিতে লেভেল প্রিমিয়াম থাকতে পারে, অন্যদের বার্ষিক প্রিমিয়াম বৃদ্ধি পেতে পারে।

এবং সময় সীমা আছে. লাইফ ইন্স্যুরেন্স কভারেজের মেয়াদ আপনি পলিসি নেওয়ার সময় আপনার বেছে নেওয়া নির্ধারিত সংখ্যক বছরের পরে শেষ হয়ে যায়, যদিও বেশিরভাগ পলিসি উচ্চ হারে কভারেজ বাড়ানোর জন্য প্রদান করে। মেয়াদী বীমা সময়কাল সাধারণত 10 থেকে 30 বছর পর্যন্ত হতে পারে। এবং কিছু মেয়াদী নীতি নির্দিষ্ট শর্তে স্থায়ী পলিসিতে রূপান্তরিত হতে পারে।

ধরা যাক আপনার বয়স 30 বছর এবং আপনি 1 মিলিয়ন ডলার মূল্যের একটি 30-বছর মেয়াদী পলিসি কিনেছেন, আপনার স্ত্রীকে আপনার প্রাথমিক সুবিধাভোগী এবং আপনার সন্তানকে আপনার আনুষঙ্গিক সুবিধাভোগী হিসাবে নামকরণ করেছেন। আপনি যদি 60 বছর বয়সের আগে যেকোন সময় মারা যান এবং আপনি আপনার প্রিমিয়ামগুলি বজায় রাখেন, তাহলে আপনার পত্নী বীমা কোম্পানি থেকে $1 মিলিয়ন ট্যাক্স ফ্রি পাবেন। যদি আপনার স্ত্রী আপনার আগে থেকে থাকে, তাহলে আপনার সন্তান সব টাকা পাবে।

জীবন বীমা পলিসি থেকে বেনিফিট সরাসরি সুবিধাভোগীদের দেওয়া যেতে পারে, এবং সাধারণত প্রোবেটের সাথে যুক্ত খরচ এবং বিলম্ব এড়াতে পারে। (আরো জানুন: কেন লোকেরা প্রবেটকে ভয় পায়)

যাইহোক, এটি উল্লেখ করা উচিত যে আয় আয়করমুক্ত হলেও, তারা এখনও এস্টেট ট্যাক্সের উদ্দেশ্যে আপনার করযোগ্য এস্টেটের অংশ হিসাবে অন্তর্ভুক্ত হতে পারে।

আপনি যদি 57 বছর বয়সে আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করা বন্ধ করে দেন এবং আপনার পলিসি বাতিল হতে দেন, তাহলে আপনার পত্নী বা আপনার সন্তান কিছুই পাবেন না। এবং মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে যদি আপনি 62 বছর বয়সে মারা যান, এবং আপনি কোনো এক্সটেনশন বিধানের সুবিধা না নেন, তাহলে তারাও কিছুই পাবে না।

স্থায়ী জীবন বীমা বিকল্প

কিছু ক্ষেত্রে, স্থায়ী জীবন বীমা নির্ভরশীলদের জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে।

স্থায়ী জীবন বীমা একটি নিশ্চিত মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, আপনি মারা যাওয়ার সময় আপনার বয়স কতই না হোক, আপনি যদি আপনার প্রিমিয়ামে বর্তমান থাকেন। স্থায়ী জীবন বীমার বিভিন্ন প্রকারের মধ্যে সমগ্র জীবন, সর্বজনীন এবং পরিবর্তনশীল অন্তর্ভুক্ত। এই নীতিগুলিতে অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্য রয়েছে যেমন নগদ মূল্য যা কর বিলম্বিত হতে পারে এবং কিছু লভ্যাংশ পাওয়ার যোগ্য হতে পারে যা আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে বা একটি বড় মৃত্যু সুবিধা কেনার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে লভ্যাংশের নিশ্চয়তা নেই।

আপনার যদি কোনো সন্তান, পত্নী বা অন্য প্রিয়জন থাকে যাকে আপনি সমর্থন করেন যার আজীবন বিশেষ চাহিদা রয়েছে, একটি স্থায়ী নীতি, সঠিক পরিকল্পনা সহ, আপনার মৃত্যুতে আপনার বয়স যতই হোক না কেন তারা একটি সুবিধা পাবেন তা নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারে। স্থায়ী জীবন বীমাও একটি ভাল পছন্দ হতে পারে যদি আপনি অবসর নেওয়ার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ পাওয়ার আশা না করেন এবং আপনার বেঁচে থাকাদের জন্য একটি উপায়ের প্রয়োজন হয়, বা অন্ততপক্ষে আপনার চূড়ান্ত খরচগুলি কভার করা হয়।

20 বছরের বেশি প্রয়োজনের জন্য, স্থায়ী জীবন বীমা আরও সাশ্রয়ী হতে পারে, টেক্সাসের সান আন্তোনিওতে অ্যাসোসিয়েশন অফ ক্রিশ্চিয়ান ফাইন্যান্সিয়াল অ্যাডভাইজারের নির্বাহী পরিচালক রব ডুরি বলেছেন, যা জোট থেকে বিনা খরচে আর্থিক দক্ষতা এবং পরামর্শমূলক পরিষেবা সরবরাহ করে। 3,000 টিরও বেশি আর্থিক পরিকল্পনাবিদ, CPA, এস্টেট পরিকল্পনাকারী এবং অন্যান্য আর্থিক পেশাদার। একটি সাক্ষাত্কারে, তিনি বলেছিলেন যে যখন কেউ উত্তরাধিকারীদের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত, আজীবন মৃত্যু সুবিধা প্রদানের প্রয়োজন হয় তখন তিনি নো-ল্যাপস গ্যারান্টি সহ সমগ্র জীবন বা স্থির সর্বজনীন জীবন পছন্দ করেন। (আরো জানুন: কীভাবে নিশ্চিত করবেন যে আপনার উত্তরাধিকারীরা লড়াই করবে না)

নির্ভরশীলদের জন্য এবং আপনার নিজের জীবনের শেষের যত্নের ব্যবস্থা করা

জীবন বীমা পলিসি বিদ্যমান যা তথাকথিত জীবনযাত্রার সুবিধাও প্রদান করে, এমন বিধান যা আপনাকে আপনার পলিসির সুবিধার একটি শতাংশ অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেয় যখন আপনি এখনও জীবিত থাকেন তখন কোনো অক্ষমতা বা আপনার দীর্ঘস্থায়ী বা টার্মিনাল অসুস্থতা থাকে।

উদাহরণস্বরূপ, একবার আপনি দৈনন্দিন জীবনযাপনের ছয়টি কাজের মধ্যে দুটি সম্পাদন করতে না পারলে (খাওয়া, স্নান, পোশাক পরা, টয়লেটে যাওয়া, হাঁটা এবং কন্টিনেন্স) বা মানসিক প্রতিবন্ধকতা থাকলে, আপনি এর একটি অংশ অ্যাক্সেস করতে সক্ষম হবেন এই ধরনের বিধান সহ একটি নীতির অধীনে আপনার মৃত্যু সুবিধা। এছাড়াও কখনও কখনও ত্বরিত সুবিধা বলা হয়, এই বিধানগুলি সাধারণত রাইডার হিসাবে পলিসিতে যোগ করা হয় এবং প্রিমিয়াম বৃদ্ধি করবে।

বৃহত্তর পিটসবার্গ এলাকায় RPS ফিনান্সিয়াল সলিউশন-এর একজন স্বাধীন আর্থিক পরিকল্পনাকারী রিচার্ড সাবো বলেন, "সাধারণত, জীবন বীমা আপনার উত্তরাধিকারীদেরকে 100 শতাংশ আয়কর মুক্ত করে দেয় যদি আপনার চিকিৎসা সেবার প্রয়োজন না হয়।"

"আপনাকে জীবিত সুবিধার জন্য উপলব্ধ সম্পূর্ণ পরিমাণ নিতে হবে না যদি আপনার তেমন প্রয়োজন না হয়, তাই এটি আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য আরও বেশি মৃত্যু সুবিধা বজায় রাখে," সাবো যোগ করেছেন। আপনি যে জীবন্ত সুবিধাগুলি ব্যবহার করেন তা সাধারণত ডলারের জন্য আপনার মৃত্যু সুবিধা ডলার হ্রাস করে। আপনার যদি $500,000 নীতি থাকে এবং $50,000 জীবনযাত্রার সুবিধার জন্য ব্যবহার করেন, তাহলে আপনার উত্তরাধিকারীরা $450,000 পাবেন।

কর হ্রাস

একটি বীমা মৃত্যু সুবিধা, মেয়াদ বা স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি থেকে হোক না কেন, সাধারণত আপনার সুবিধাভোগীদের আয়কর মুক্ত করে দেয়। যেহেতু এই ধরনের অর্থপ্রদানগুলি বড় হতে পারে, তাই একটি বড় ট্যাক্স বিল এড়ানো উল্লেখযোগ্যভাবে সুবিধাজনক হতে পারে।

স্থায়ী নীতিগুলি অতিরিক্ত ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করে। এক জন্য, নগদ মূল্য কর-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়। এবং সেই নগদ মূল্যটি কর-সুবিধাযুক্ত ভিত্তিতে লোন বা আংশিক আত্মসমর্পণের মাধ্যমে ট্যাপ করা যেতে পারে (যতক্ষণ পলিসিটি একটি পরিবর্তিত এনডাউমেন্ট চুক্তি না হয়)। তবে, এটি করার কিছু ফলাফল রয়েছে, কারণ একটি জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য অ্যাক্সেস করা তার নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করে এবং পলিসিটি শেষ হয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়।

স্থায়ী বীমা আপনাকে আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে আরও সম্পদ পাঠাতে সাহায্য করতে পারে যদি আপনার এমন সম্পদ থাকে যা কখনও কর দেওয়া হয়নি, যেমন একটি বড় 401(k) অ্যাকাউন্ট। অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য প্রায়শই আপনার সুবিধাভোগীদের একক পরিমাণ হিসাবে বিতরণ করা হবে যা সাধারণ আয়কর হারে করযোগ্য। কিছু লোক সেই ট্যাক্স কভার করতে সাহায্য করার জন্য একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি কিনবে।

উভয় জগতের সেরা

পেনসিলভানিয়ার ওয়েক্সফোর্ডের পেনশনমার্ক ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের একজন আর্থিক পেশাদার গ্লেন এম ও'কনর, একটি সাক্ষাত্কারে উল্লেখ করেছেন যে মেয়াদী এবং স্থায়ী কভারেজ উভয়ই একটি সম্ভাবনা এবং প্রায়শই একা বিকল্পের চেয়ে বেশি সুবিধা দেয়৷

"আপনি যদি 28 বছর বয়সী হন, বিবাহিত হন এবং আপনার তিনটি সন্তান থাকে এবং আপনি যদি মারা যান তবে আপনার স্ত্রীর জীবনযাত্রার ব্যয় বহন করতে চান, সেইসাথে বাচ্চাদের জন্য কলেজের অর্থায়ন, আপনার বীমার প্রয়োজনীয়তা যথেষ্ট হবে," তিনি ব্যাখ্যা করেছিলেন। "আপনি আপনার মোট প্রয়োজনের জন্য একটি স্থায়ী পলিসি সঠিকভাবে তহবিল দিতে সক্ষম নাও হতে পারেন - তবে, আপনি বেশিরভাগ প্রয়োজনের জন্য একটি বৃহৎ মেয়াদী পলিসি এবং একটি ছোট, স্থায়ী পলিসি ক্রয় করতে সক্ষম হতে পারেন যাতে আপনি আপনার সারা জীবন কভারেজ পাবেন। ”

প্রকৃতপক্ষে, মেয়াদী এবং স্থায়ী পলিসিগুলির সংমিশ্রণ ব্যবহার করা থেকে শুরু করে স্ট্যান্ডার্ড পলিসিতে রাইডারদের যোগ করার জন্য মেয়াদী কভারেজ রূপান্তরের সুবিধা নেওয়া পর্যন্ত বীমা কভারেজে বিভিন্ন বিকল্প পাওয়া যায়। অনেক ক্ষেত্রে, লোকেরা তাদের ব্যক্তিগত পরিস্থিতির সাথে সবচেয়ে উপযুক্ত জীবন বীমা কভারেজ বের করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে সম্ভাবনা নিয়ে আলোচনা করতে বেছে নেয়।