আমাদের ক্লায়েন্টরা প্রায়ই জিজ্ঞাসা করে "অবসর নেওয়ার জন্য এই বছর আমাকে কতটা সঞ্চয় করতে হবে?" স্পষ্টতই, এই প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার জন্য অনেকগুলি ভেরিয়েবল রয়েছে:অবসরের ব্যয়, রিটার্নের অনুমান হার, পেনশন এবং সামাজিক নিরাপত্তা কয়েকটি নাম। তবে সম্ভবত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তনশীলটি হল অমূল্য:সময়।
যাদের পাশে সবচেয়ে বেশি সময় থাকে তারাই তাদের অবসরের লক্ষ্য অর্জন করতে পারে। যারা তাড়াতাড়ি সঞ্চয় করে তারা তাদের বিলম্বিত সমবয়সীদের চেয়ে এগিয়ে যায়।
আপনি বুদ্ধিমান চীনা প্রবাদ শুনে থাকতে পারেন যে বলে "গাছ লাগানোর সেরা সময়টি 20 বছর আগে ছিল। দ্বিতীয় সেরা সময় এখন।" সঞ্চয়ের ক্ষেত্রেও একই কথা। যদিও সঞ্চয় শুরু করার সর্বোত্তম সময় 20 বছর আগে হতে পারে, চিন্তা করবেন না, আজ সঞ্চয় শুরু করার যথেষ্ট সুবিধা রয়েছে৷
আসুন সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কয়েকটি কারণ দেখি।
চক্রবৃদ্ধি সুদের মতো প্রভাবশালী এবং শক্তিশালী কিছু শক্তি আছে। চক্রবৃদ্ধি সুদের আসল রহস্য হল সংরক্ষিত পরিমাণ সম্পর্কে কম এবং এটি বিনিয়োগ করা সময়ের পরিমাণ সম্পর্কে। আসুন 40 বছর বয়সে $1,000 বাঁচানোর তুলনা করি 30 বছর বয়সে একটি অনুমানমূলক 5% যৌগিক বার্ষিক রিটার্নের সাথে 65 বছর বয়সে।
30 বছর বয়সী সেভার 60% বেশি অর্থ দিয়ে শেষ করে কারণ সে 10 বছর আগে সঞ্চয় করেছিল৷
একবার মাত্র $1,000 বিনিয়োগ করার পরিবর্তে, আপনি যদি 40 থেকে 65 বছর বয়সী বনাম 30 বছর বয়সে প্রতি বছর $1,000 সঞ্চয় করেন?
এই উদাহরণে 10 বছর আগে শুরু করে আপনি 65 বছর বয়সে চূড়ান্ত পরিমাণের প্রায় দ্বিগুণ করেছেন!
আপনি যত তাড়াতাড়ি শুরু করবেন তত বেশি জাদুকর চক্রবৃদ্ধি সুদ হবে।
আপনি যদি আপনার ক্যারিয়ারের প্রথম কয়েক বছর বা কয়েক দশক সঞ্চয় না করেন তবে অবসর গ্রহণের পরে বিপুল পরিমাণ অর্থ সঞ্চয় করেন? যে জিনিস ভারসাম্য আউট হবে? হতে পারে, কিন্তু কিছু সুযোগ হারিয়ে গেছে।
প্রথমত, আপনার যদি 401(k) এর মতো একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা থাকে যা একটি নিয়োগকর্তার ম্যাচ অফার করে, সেই ডলারগুলি প্রতি বছর চিরতরে হারিয়ে যায় যা আপনি অবদান করেন না। আপনি যদি পরে সঞ্চয় করা শুরু করেন, আপনি আপনার নিয়োগকর্তার কাছে ফিরে যেতে পারবেন না এবং জিজ্ঞাসা করতে পারবেন না যে তারা আপনাকে আপনার কর্মজীবনের আগের থেকে হারিয়ে যাওয়া ম্যাচিং ডলার দেবে। নিয়োগকর্তার ম্যাচগুলি বিনামূল্যের অর্থ:এটি কখনই টেবিলে রাখবেন না।
আরেকটি বিবেচনা হল IRS সর্বাধিক অবদানের পরিমাণ। 401(k)s, IRAs, ইত্যাদির মতো সমস্ত কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসরের যানবাহনগুলির প্রতি বছর সর্বাধিক অবদানের সীমা থাকে৷ উদাহরণস্বরূপ, 2019 সালে আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA বা Roth IRA-তে $6,000 অবদান রাখতে পারেন। আপনি যদি পরের বছর ট্যাক্স-ফাইলিংয়ের সময়সীমার মধ্যে সেই অবদানটি না করেন, তবে এটি একটি হারানো সুযোগ এবং আপনি ভবিষ্যতে যত টাকা সঞ্চয় করতে চান না কেন, আপনি সেই IRA অবদানের সুযোগটি ফিরে পেতে পারবেন না। হ্যাঁ, আপনি এখনও সঞ্চয় করতে পারেন, তবে আপনাকে কম ট্যাক্স-দক্ষ যানবাহন বেছে নিতে হবে এবং এটি আপনার রিটার্ন এবং শেষ মূল্যকে প্রভাবিত করবে।
আমরা আমাদের ক্লায়েন্টদের পরামর্শ দিই আঙ্কেল স্যাম-এর কাছ থেকে এই ট্যাক্স-সঞ্চয় সুযোগের সদ্ব্যবহার করতে প্রতি বছর তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বাধিক করে তুলতে!
একটি চূড়ান্ত সুবিধা যা আমি সঞ্চয় এবং পরে বিনিয়োগ করার আগে উল্লেখ করব তা হল স্টক মার্কেট স্বল্পমেয়াদী বিনিয়োগকারীদের তুলনায় দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগকারীদের জন্য অনেক ভাল সুযোগ উপস্থাপন করে। যারা অল্প সময়ের দিগন্তের সাথে স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করে তারা প্রায়ই পুড়ে যায় এবং নেতিবাচক রিটার্ন পায়। তাহলে কেন আমরা অবসরের টাকা শেয়ার বাজারে বিনিয়োগ করব? ভাল, নিম্নলিখিত তথ্য বিবেচনা করুন.
1928 থেকে 2017 সালের মধ্যে, আপনি যদি কোনো দিন বাজারে বিনিয়োগ করে থাকেন, তাহলে আপনার ইতিবাচক রিটার্নের সম্ভাবনা ছিল 53.1%; একটি মুদ্রা উল্টানো হিসাবে ভাল সম্পর্কে. আপনি আপনার বিনিয়োগের সময় বাড়ার সাথে সাথে আপনার ইতিবাচক রিটার্নের সম্ভাবনা উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পায়। রোলিং এক বছরের ক্যালেন্ডার রিটার্নে 74.7% ইতিবাচক রিটার্নের ঘটনা ঘটেছে, এবং 10-বছরের সময়কালের রোলিং 94.1% সময় ইতিবাচক ছিল! একবার আপনি সময়কাল বাড়িয়ে 20 বছর করলে, কোনো নেতিবাচক রিটার্ন পিরিয়ড ছিল না!
উত্স:12/31/2017 অনুযায়ী গ্লোবাল ফিনান্স ডেটা ইনক। বিভিন্ন সময়কালে ঐতিহাসিক S&P 500 রিটার্নের উপর ভিত্তি করে। দৈনিক রিটার্ন ডেটা 01/31/1928 থেকে শুরু হয় এবং শুধুমাত্র মূল্য বৃদ্ধির উপর ভিত্তি করে।
যদিও বিনিয়োগের ক্ষেত্রে কখনই কোনো কিছুর নিশ্চয়তা দেওয়া হয় না, ইতিহাস দেখায় যে আপনি যত বেশি সময় বিনিয়োগ করবেন, তত বেশি আপনার অনুকূল রিটার্নের সুযোগ। আমি এটা বলে শুনেছি যে বিনিয়োগের ক্ষেত্রে যা গুরুত্বপূর্ণ তা হল বাজারের সময় নির্ধারণ নয় কিন্তু বাজারে সময়। তাড়াতাড়ি অর্থ বিনিয়োগ করুন যাতে আপনার সময় দিগন্ত দীর্ঘমেয়াদী লাভের অন্বেষণে স্বল্পমেয়াদী অস্থিরতা দূর করার জন্য যথেষ্ট দীর্ঘ হয়। আপনি এটিকে এভাবে যোগ করতে পারেন:
এই কারণে, আপনি আজ থেকে সঞ্চয় শুরু করা উচিত. এমনকি যদি আপনি এখনই যতটা সঞ্চয় করতে না পারেন, কিছু দিয়ে শুরু করুন। আপনার জন্য কাজ করে কিছু টাকা পান এবং আপনার পাশে সময় পান। আপনি আর্থিক গাছ লাগানো শুরু করেননি বলে বিলাপ করে আরও একটি বছর যেতে দেবেন না। এছাড়া, শুরু করার জন্য আজই দ্বিতীয় সেরা সময়!