একটি গুরুত্বপূর্ণ এবং গুরুতর কথোপকথন, যেখানে লক্ষ লক্ষ আমেরিকানদের জন্য প্রভাব রয়েছে, হওয়া দরকার। এবং শীঘ্রই। কারণ আমাদের দেশ অবসরকালীন আয় সংকটের মুখোমুখি।
প্রকৃত পক্ষে এর মানে কি? সহজ কথায় বলতে গেলে, এর মানে হল যে কর্মীবাহিনী থেকে অবসর নিচ্ছেন তাদের কাছে তাদের কাজের বছরগুলিতে অভ্যস্ত জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার জন্য প্রয়োজনীয় অর্থ নাও থাকতে পারে৷
ব্যক্তিগত স্তরে, এটির বিভিন্ন প্রভাব থাকতে পারে। অনেকের জন্য, এর অর্থ হতে পারে বিলাসিতা, বিনোদন এবং ক্রিয়াকলাপগুলি হ্রাস করা বা ভ্রমণের জন্য যা তারা পরবর্তী বছরগুলিতে আশা করেছিল। অন্যদের জন্য, এর অর্থ হতে পারে নিম্ন-আয়ের জীবনযাপনের সাথে সামঞ্জস্য করা এবং সম্ভবত, সরকারী সহায়তার উপর নির্ভর করা। (ক্যালকুলেটর: অবসর গ্রহণের জন্য আমার কত প্রয়োজন?)
পরিবর্তে, পরবর্তী বছরগুলিতে আরও বেশি লোকের সাহায্যের প্রয়োজন এমন একটি উন্নয়ন যা সমাজের জন্য পরিণতি বহন করে, কারণ সম্প্রদায়ের সংস্থান এবং সহায়তা কর্মসূচিগুলি কর এবং অন্যান্য সরকারী আয়ের একটি বড় অংশ গ্রহণ করবে৷
এই সংকট কেন এসেছে?
অবসরকালীন সঞ্চয়ের মৌলিক বিষয়গুলি পেনশন, ব্যক্তিগত সঞ্চয় এবং সামাজিক নিরাপত্তার "তিন-পায়ের মল" মডেল থেকে উদ্ভূত হয়েছে। কিন্তু আমেরিকানরা, সাধারণভাবে, এর সাথে সামঞ্জস্য করেনি।
উদাহরণ স্বরূপ, প্রতিযোগিতামূলক এবং অর্থনৈতিক উন্নয়ন অনেক কোম্পানিকে সংজ্ঞায়িত-সুবিধা অবসর কর্মসূচি থেকে, পেনশনের মতো, 401(k) সঞ্চয় প্রোগ্রামের মতো সংজ্ঞায়িত-অবদান কর্মসূচিতে স্থানান্তরিত করতে প্ররোচিত করেছে। কিন্তু অনেক কর্মীর অ্যাক্সেস নেই বা এই ধরনের প্রোগ্রামের সুবিধা নিতে ব্যর্থ হয়েছে। এবং এর বাইরে, অনেকে ব্যক্তিগত সঞ্চয়ও তৈরি করে না। উপরন্তু, তারা সামাজিক নিরাপত্তা প্রদান করবে সহায়তার অতিরিক্ত অনুমান। (কুইজ: আপনার সামাজিক নিরাপত্তা প্রয়োজনীয়তা জানেন?)
একই সময়ে, বিনিয়োগের ল্যান্ডস্কেপও পরিবর্তন হয়েছে। 2007 এবং 2008 সালের বাজার সংশোধন ইক্যুইটির উপর নির্ভরশীল অবসর পরিকল্পনার জন্য নেতিবাচক পরিণতি করেছিল। নিম্ন সুদের হারের পরিবেশ যা অনুসরণ করা হয়েছিল তা বেশিরভাগ ঐতিহ্যবাহী সঞ্চয় কৌশলগুলির জন্য উপকারী ছিল না। কোভিড-১৯ মহামারীর অর্থনৈতিক মন্দা পরিস্থিতিকে আরও বাড়িয়ে দিয়েছে অনেককে হারানো চাকরি বা ব্যবসায়িক আয়ের জন্য অবসরকালীন সঞ্চয় ট্যাপ করতে বাধ্য করেছে।
অবসর গ্রহণের মূলনীতি এবং বাজারের অবস্থার পরিবর্তনের সংমিশ্রণ মানে অবসর গ্রহণের কাছাকাছি আসা অনেকের কাছে তাদের পরিকল্পনা করা সম্পদ নেই।
যাইহোক, এই সঙ্কটকে প্রতিরোধ করার সুযোগ রয়েছে, কারণ বৃহত্তর সংখ্যক লোক আর্থিক সুস্থতা প্রোগ্রামগুলির সুবিধা গ্রহণ করে এবং আর্থিক খাত সুরক্ষিত আজীবন আয় সমাধানগুলিতে পণ্য উদ্ভাবনের উপর তার ফোকাসকে তীক্ষ্ণ করে। উপরন্তু, সমাধানের জন্য অবসর পরিকল্পনার মানসিকতা এবং আর্থিক পরিকল্পনার সংস্কৃতিকে শুধুমাত্র সঞ্চয় এবং সঞ্চয় থেকে সঞ্চয়, সঞ্চয় এবং সুরক্ষিত আজীবন আয়ে স্থানান্তরিত করতে হবে
অবসরকালীন সঞ্চয়ের অভাব
আমেরিকানরা, বেশিরভাগ অংশে, অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করেনি।
সঠিক অনুমান পরিবর্তিত হতে পারে, তবে 2017 সালে গভর্নমেন্ট অ্যাকাউন্টিবিলিটি অফিস (GAO) দেখেছে যে 55 থেকে 64 বছর বয়সী আমেরিকানদের জন্য মধ্যবর্তী অবসরের সঞ্চয় ছিল $107,000। ফেডারেল রিজার্ভ, ভোক্তা তথ্যের সমীক্ষায় বলেছে যে আমেরিকান পরিবারগুলির প্রায় $65,000 এর গড় অবসর সঞ্চয় ছিল। এবং ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির বিভিন্ন সমীক্ষা অনুমান আরও বিস্তৃত করে, $17,000 থেকে $172,000 পর্যন্ত৷
আপনি যে অনুমান বিবেচনা করুন না কেন, বেশিরভাগ লোকের যা প্রয়োজন তা থেকে সেগুলি অনেক কম। সাধারণত আর্থিক বিশেষজ্ঞরা পরামর্শ দেন যে আপনি যে স্তরে অভ্যস্ত সেই স্তরে বসবাসের জন্য আপনার প্রাক-অবসরকালীন আয়ের প্রায় 75-80 শতাংশ প্রয়োজন। এই ধরনের আয়ের জন্য, আপনাকে সাধারণত আপনার বার্ষিক বেতনের কমপক্ষে 6-8 গুণ সঞ্চয় করতে হবে। সুতরাং, যে কেউ বছরে $75,000 উপার্জন করে তার একটি বাসার ডিমের প্রয়োজন হবে প্রায় $450,000-$600,000, যা উপরের সবচেয়ে ইতিবাচক অনুমান থেকেও অনেক বেশি।
এবং কিছু আর্থিক বিশেষজ্ঞ যুক্তি দেবেন যে আপনার আরও বেশি প্রয়োজন হতে পারে, জড়িত বিনিয়োগের ধরণের এবং আপনার জীবনযাত্রার অবস্থার উপর নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি সাধারণ নিয়ম হল যে আপনার প্রতি বছর আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের প্রায় 4 শতাংশ প্রত্যাহার করা উচিত। $600,000 এর সঞ্চয়ের সাথে, এটি বছরে $24,000 বা মাসে $2,000 হবে। অনেকের জীবনযাত্রার খরচ তার উপরে।
অবশ্যই, সেগুলি কেবলমাত্র উত্সর্গীকৃত, কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টগুলির জন্য অনুমান, যেমন 401(k)s এবং ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট৷ পাশাপাশি ব্যক্তিগত সঞ্চয় এবং সামাজিক নিরাপত্তা ফ্যাক্টর।
কিন্তু সেখানেও অনেকে কম পড়ে। MassMutual-এর 2018 স্টেট অফ দ্য আমেরিকান ফ্যামিলি জরিপ অনুসারে, অর্ধেকেরও বেশি (52 শতাংশ) পরিবারের আয় $50,000 বা তার বেশি এবং অন্তত একজন নির্ভরশীলের তিন মাসেরও কম মূল্যের সহজলভ্য সঞ্চয় আলাদা করে রাখা হয়েছে। মোটামুটি ৮ শতাংশের কাছে কিছুই ছিল না।
এবং সামাজিক নিরাপত্তা অনেক লোকের জন্য শূন্যস্থান পূরণ করার সম্ভাবনা কম। সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন "সমস্ত অবসরপ্রাপ্ত কর্মী" হিসাবে যা বর্ণনা করে তার জন্য 2021 সালে আনুমানিক গড় মাসিক সুবিধা হল $1,543। পূর্ণ অবসরের বয়সে সর্বাধিক মাসিক সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা হল 2021-এর জন্য $4,210৷ যাইহোক, সর্বাধিক অনুমোদিত সুবিধার পরিমাণ শুধুমাত্র তাদের জন্য প্রদেয় যাদের কমপক্ষে 35 কর্ম বছরের জন্য সর্বোচ্চ করযোগ্য উপার্জন রয়েছে৷ সুতরাং, কেউ কখন অবসর গ্রহণ করেছে এবং সে কী করেছে তার উপর নির্ভর করে, সুবিধাটি যথেষ্ট কম হতে পারে। (আরো জানুন: সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার জন্য ফাইলিং)
যা সব অনেক মানুষের জন্য একটি অন্ধকার অবসর ছবি তোলে. এবং তারা এটা জানে।
প্রকৃতপক্ষে, MassMutual দ্বারা পরিচালিত গবেষণা অনুসারে, যারা অবসরের সম্মুখীন হচ্ছেন তাদের মধ্যে সবচেয়ে বড় উদ্বেগ হল নিজেদের উপভোগ করার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ না থাকা। প্রকৃতপক্ষে, যারা ইতিমধ্যে অবসর নিয়েছেন তাদের তুলনায়, যারা অবসরের দিকে এগিয়ে যাচ্ছে তারা অন্যান্য আয়ের সমস্যাগুলি সম্পর্কে উদ্বেগ প্রকাশ করার সম্ভাবনা বেশি, যেমন সামাজিক নিরাপত্তার পরিবর্তন, অবসরে আয় কম হওয়া এবং কম সুদের হার ভাল রিটার্ন না দেওয়া। পি>
কি করা যেতে পারে?
সৌভাগ্যবশত, এমন কিছু আন্দোলন চলছে যা সংকট দূর করতে সাহায্য করতে পারে।
একটি হল এই পরিস্থিতির সাথে সমাজের অনেক সেক্টর - শিল্প, সরকার, একাডেমিয়া এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, ভোক্তারা নিজেরাই - অবসর গ্রহণের ল্যান্ডস্কেপে মৌলিক পরিবর্তনের প্রয়োজনীয়তা বুঝতে শুরু করেছে এবং একত্রিত হচ্ছে এবং এটি নিয়ে আলোচনা করার জন্য সংগঠন তৈরি করছে৷
লাইফটাইম ইনকাম জন্য জোট একটি যেমন উদাহরণ. এটি একটি অলাভজনক সংস্থা যা MassMutual সহ দেশের কিছু নেতৃস্থানীয় আর্থিক পরিষেবা সংস্থাগুলির দ্বারা গঠিত এবং সমর্থিত, যাতে আমেরিকানদেরকে সুরক্ষিত আজীবন আয়ের গুরুত্ব সম্পর্কে সচেতনতা তৈরি করা এবং শিক্ষিত করা যায়৷
বিভিন্ন ইভেন্ট এবং ফোরামের মাধ্যমে, গ্রুপটি নির্দিষ্ট সমস্যাগুলি দেখে, যেমন:
"লাইফটাইম ইনকামের জন্য জোট যে বিষয়ে কথা বলে তার মধ্যে একটি হল সংজ্ঞায়িত-সুবিধা থেকে সংজ্ঞায়িত-অবদান পরিকল্পনায় স্থানান্তর করা আর্থিক অবসরের ঝুঁকিগুলিকে ভোক্তাদের উপর নেভিগেট করার বোঝা চাপিয়েছে," ম্যাসমিউচুয়ালের বার্ষিক বিপণনের প্রধান ক্রিস কোবার্ন বলেছেন . “সঞ্চয়ের মানসিকতা সর্বদাই ছিল, কিন্তু আমরা যে মানসিকতাটি হারিয়ে ফেলছি তা হল 'ডিকুমুলেশন' মানসিকতা। এর মানে হল ভোক্তাদের জিজ্ঞাসা করা:'আমি যতদিন বেঁচে আছি ততদিন ধরে রাখার সময় আমি যে অর্থ জমা করেছি তা কীভাবে ব্যয় করব, মুদ্রাস্ফীতি, বাজারের ক্ষতি এবং সমস্ত অনিশ্চিত বিষয়গুলি কাটিয়ে উঠতে যা আগে নিয়োগকর্তার উদ্বিগ্ন ছিল। যেহেতু তারা একটি সুবিধা প্রদান করেছে।' এই কারণেই অনুমানযোগ্য আয়ের ক্ষেত্রে উদ্ভাবন এত গুরুত্বপূর্ণ, কারণ এটি 'ডিকুমুলেশন' পর্যায়ে সাহায্য করে এবং সেই বোঝার কিছু অংশ আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিতে ফিরিয়ে দেয়৷"
এই প্রচেষ্টাগুলি ছাড়াও, গ্রাহকরা নিজেরাই তাদের অবসর পরিকল্পনা পরিচালনা করতে আরও সক্রিয় হতে শুরু করেছে। কর্মক্ষেত্রে আরও বেশি নিয়োগকর্তা এই ধরনের প্রোগ্রাম অফার করার কারণে আর্থিক সুস্থতা প্রোগ্রামগুলি বৃদ্ধি পাচ্ছে। এবং এই জাতীয় প্রোগ্রামগুলিতে অংশগ্রহণ সাধারণত অবসর গ্রহণের জন্য আরও ভাল প্রস্তুতির দিকে পরিচালিত করে।
প্রকৃতপক্ষে, এটি আর্থিক পরিকল্পনা পরিষেবা এবং সামাজিক নিরাপত্তা কাউন্সেলিং যা শ্রমিকরা তাদের নিয়োগকর্তাদের কাছ থেকে বেনিফিট প্রোগ্রামের মাধ্যমে পেতে সবচেয়ে বেশি আগ্রহী, MassMutual সুবিধা গবেষণা অনুসারে। এবং এটি সহস্রাব্দের সেগমেন্ট যা সবচেয়ে বেশি আগ্রহী, 10 টির মধ্যে সাতটি বলে যে তারা আর্থিক এবং অবসর পরিকল্পনা সহায়তাকে স্বাগত জানাবে৷
স্পষ্টতই, দেশের সামগ্রিক অবসরের সংখ্যা যোগ করতে এখনও অনেক দীর্ঘ পথ বাকি রয়েছে। কিন্তু ভোক্তাদের মধ্যে ক্রমবর্ধমান আর্থিক সচেতনতা এবং উদ্ভাবনী উত্তর বিকাশের জন্য শিল্পের প্রচেষ্টা গুরুত্বপূর্ণ প্রথম পদক্ষেপ। চাবিকাঠি হল গতিকে এগিয়ে নিয়ে যাওয়া।