অবসরকালীন সঞ্চয় বেশিরভাগ তরুণ কর্মীদের শীর্ষ অগ্রাধিকারের তালিকায় নেই। সেই কারণেই হয়তো অনেক বিশেষজ্ঞ আশা করেন যে তরুণ কর্মীদের বর্তমান দল তাদের 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত অবসর নিতে সক্ষম হবে না।

প্রকৃতপক্ষে, একটি সমীক্ষা অনুসারে, সহস্রাব্দের প্রায় অর্ধেক (জন্ম 1980-1996 এর মধ্যে) এবং জেনারেশন জেড (1997 সালের পরে জন্ম) বিশ্বাস করে যে তারা অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করছে না। ¹

করোনভাইরাস মহামারী দ্বারা সৃষ্ট অর্থনৈতিক ব্যাঘাতের আলোকে, অবসর পরিকল্পনা শুধুমাত্র আর্থিক অগ্রাধিকারের তলানিতে নয়, এটি একটি বাস্তব বাস্তবতার চেয়ে একটি পাইপ স্বপ্নের মতোও মনে হতে পারে। কিন্তু এটা হতে হবে না।

আপনার বর্তমান খরচ সত্ত্বেও, অবসর পরিকল্পনা বিবেচনা করা খুব তাড়াতাড়ি নয়। এবং কিছু পদক্ষেপ রয়েছে যা আপনি এখনই সঞ্চয় করা শুরু করতে পারেন যাতে প্রতি রাতে রমেন নুডুলস খাওয়া জড়িত নয়।

বাজেট

অনেক খরচ তাদের বাজেট প্রসারিত করে, অনেক যুবক মনে করতে পারে যে তারা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে পারে না। কিন্তু একটি বাজেট যা সঞ্চয়কে অগ্রাধিকার দেয় তা আপনাকে একটি যুক্তিসঙ্গত পরিমাণ আলাদা করতে প্রতি মাসে আপনার পুনরাবৃত্ত এবং অপুনরাবৃত্ত ব্যয়গুলিকে ঘনিষ্ঠভাবে দেখতে সাহায্য করতে পারে।

এবং সঞ্চয় অগ্রাধিকার প্রথম ধাপ? আপনার জন্য উপলব্ধ অবসর পরিকল্পনার দিকে নজর দেওয়া।

অবসর পরিকল্পনার ধরন

401(k) :কিছু অবসরকালীন সেভিংস অ্যাকাউন্ট ভালো ট্যাক্স সুবিধা এবং বিনিয়োগের সুযোগ দেয়। প্রকৃতপক্ষে, অনেক নিয়োগকর্তা 401(k)s এর মতো প্রোগ্রাম অফার করে যা আপনার পক্ষ থেকে পরিকল্পনাগুলিতে অবদান রাখে। এটি একটি অবসর পরিকল্পনা যা আপনি এখনই বিনিয়োগ শুরু করতে পারেন৷

একটি 401(k) অ্যাকাউন্টে অবদান রাখার তিনটি স্বতন্ত্র সুবিধা রয়েছে:

• আপনি একটি তাত্ক্ষণিক ট্যাক্স বিরতি পাবেন কারণ ট্যাক্স আটকে যাওয়ার আগে আপনার অবদানগুলি আপনার পেচেক থেকে বেরিয়ে আসে৷
• যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের একটি অংশের সাথে মিলে যায়, তাহলে আপনি বিনিয়োগের জন্য মূলত বিনামূল্যে অর্থ পাচ্ছেন। এই পরিকল্পনাগুলি সাধারণত একটি নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ড পর্যন্ত আপনার অবদানের 50 শতাংশ থেকে 100 শতাংশের মধ্যে মিলিত একজন নিয়োগকর্তাকে জড়িত করে৷
• এই প্ল্যানগুলির বেশিরভাগের জন্য আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধির সুবিধাও রয়েছে৷ এর মানে হল যে আপনাকে প্রতি বছর মূলধন লাভ, লভ্যাংশ বা অন্যান্য ফলন বিতরণে কর দিতে হবে না। যাইহোক, যদি আপনি 59 1/2 বছর বয়স হওয়ার আগে অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার অর্থ উত্তোলন করেন, তাহলে আপনার সাধারণত 10 শতাংশ জরিমানা সহ উত্তোলিত পরিমাণের উপর আয়কর দিতে হবে।

IRA :একটি ঐতিহ্যগত IRA হল একটি ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসরকালীন সেভিংস অ্যাকাউন্ট। এর মানে হল যে আপনি শুধুমাত্র তখনই ট্যাক্স প্রদান করেন যখন আপনি অবসরের সময় টাকা বের করেন। এখানে সুবিধা হল যে আপনি আপনার টাকা প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত আপনি যে কোনো লভ্যাংশ, চক্রবৃদ্ধি সুদের অর্থপ্রদান বা বছরের পর বছর অর্জিত মূলধন লাভের উপর কর দিতে হবে না। যাইহোক, 59 ½ বছর বয়সের আগে আপনি যে পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করেন তা সাধারণত আপনাকে আয়কর এবং 10 শতাংশ জরিমানা দিতে হবে।

আপনি রথ আইআরএ সম্পর্কেও শুনেছেন। উভয়ের মধ্যে পার্থক্য হল যে ঐতিহ্যগত IRA অবদানগুলি হল রাজ্য এবং ফেডারেল আয়কর কর্তনযোগ্য যা আপনি প্রতি বছর অবদান রাখেন, কিন্তু আপনি যখন অবসর গ্রহণের বয়সে প্রত্যাহার করেন তখন আপনি আয়কর প্রদান করেন। রথ আইআরএগুলি কর-ছাড়যোগ্য নয়, তবে প্রথাগত আইআরএগুলির মতো তাদের বৃদ্ধি কর দেওয়া হয় না। প্রথাগত আইআরএ-এর বিপরীতে, তবে, অবসর গ্রহণের বয়সে আপনার তোলার উপর কর দেওয়া হয় না। আপনি এখানে আইআরএ সম্পর্কে আরও জানতে পারেন বা আপনার নিজের পরিস্থিতির জন্য একটি রথ আইআরএ বনাম একটি ঐতিহ্যগত আইআরএর সুবিধা সম্পর্কে আরও জানতে আপনি একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে পারেন। (আরো জানুন: একটি 401(k)-রথ কম্বো কৌশল)

বিনিয়োগ করুন :অবসরের পরিকল্পনা ছাড়াও, আপনি একটি বাড়ি বা অন্যান্য বড় সম্পদ কেনার মতো দীর্ঘ-পরিসরের লক্ষ্যগুলির জন্য বিনিয়োগ করতে চাইতে পারেন। মনে রাখবেন, বিভিন্ন বিনিয়োগের যানবাহন বিভিন্ন খরচ এবং চার্জ নিয়ে আসে। সেজন্য আপনি বৈচিত্র্যকরণের জন্য সম্পদ শ্রেণির বিস্তৃত পরিসরে কম ব্যয়ের অনুপাত সহ সূচক তহবিল এবং মিউচুয়াল ফান্ডের মতো বিনিয়োগগুলি দেখতে চাইতে পারেন।

অবসরের সঞ্চয়:কত?

কোন কুকি-কাটার উত্তর নেই. এটি আপনার লক্ষ্য, জীবনযাত্রা, জীবনযাত্রার ব্যয় এবং অন্যান্য বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে। কিন্তু সাহায্য করার একটি উপায় হল এই অবসরকালীন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় নিয়ে আপনি কী করছেন সে সম্পর্কে আরও ভাল ধারণা পেতে৷

15 শতাংশ: থাম্বের একটি নিয়ম হল প্রতি বছর 15 শতাংশ সংরক্ষণ করা। বোস্টন কলেজের সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট রিসার্চের একটি গবেষণা পত্র অনুসারে, যারা নিয়মিতভাবে প্রতি বছর তাদের আয়ের 15 শতাংশ সঞ্চয় করেছে তারা তাদের অবসর পরিকল্পনার লক্ষ্য পূরণের জন্য আরও ভাল অবস্থানে ছিল। ² উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 35 বছরের জন্য $50,000 বেতনে সেই পরিমাণ সঞ্চয় করেন তবে আপনার প্রায় $1.5 মিলিয়ন সঞ্চয় হতে পারে।

8 বার: আরেকটি নিয়ম হল আপনার চূড়ান্ত বেতনের পরিমাণের প্রায় 8 গুণ সঞ্চয় করা। উদাহরণস্বরূপ, আপনার শেষ বেতন $75,000 হলে, আপনি প্রায় $600,000 সঞ্চয় করতে চাইতে পারেন। এটি এমন একটি পরিমাণ যা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনার নাগালের মধ্যে হতে পারে।

70 শতাংশ: একটি তৃতীয় সাধারণ নিয়ম হল আপনার প্রাক-অবসরকালীন আয়ের ন্যূনতম 70 শতাংশ প্রতিস্থাপন করা, যা অবসর গ্রহণের আগে মোটামুটিভাবে গত দশ বছরের গড় আয়। আপনি এই অবসর সঞ্চয় ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে চাইতে পারেন অনুমান করার জন্য যে আপনি কত প্রাক-অবসরের আয় একপাশে রাখতে হবে। সত্তর শতাংশ একটি অনুমান, কিন্তু পয়েন্ট হল যে অবসর ব্যয়বহুল হতে পারে। তাই আপনার জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার জন্য এই সংখ্যাটি শুরু করার জন্য একটি ভাল জায়গা হতে পারে।

অবসর এবং আর্থিক অগ্রাধিকার

অবসর সংরক্ষণ করা কঠিন যখন অন্যান্য অনেক আর্থিক সমস্যা তাদের অগ্রাধিকার থাকা উচিত বলে মনে হতে পারে। ছাত্র ঋণ ঋণ, জীবন পরিস্থিতি, এবং পারিবারিক বাধ্যবাধকতা, শুধুমাত্র কিছু আর্থিক কারণের সাথে আপনি বিতর্ক করতে পারেন। সঞ্চয়, বিনিয়োগের কথাই ছেড়ে দিন, আপনি শেষ মেটানোর চেষ্টা করার সময় সম্ভাব্য মনে হতে পারে না।

কিন্তু অবসর গ্রহণের জন্য তাড়াতাড়ি সঞ্চয় না করা আপনাকে আপনার ইচ্ছার চেয়ে পরে অবসর নেওয়ার ঝুঁকিতে ফেলতে পারে বা আদর্শের চেয়ে কম পরিস্থিতিতে। এটি অযৌক্তিক বলে মনে হতে পারে না, তবে স্বাস্থ্য সমস্যা, ছাঁটাই বা আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরের অন্যান্য সমস্যাগুলির মতো সম্ভাব্য কারণগুলির সাথে, আপনি অবসর নেওয়ার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করার আগে আপনাকে কর্মীবাহিনী থেকে জোরপূর্বক বহিষ্কার করা হতে পারে - অন্তত আপনি যতটা স্বাচ্ছন্দ্যে চেয়েছিলেন ততটা নয়।

এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ কারণ সিডিসি অনুসারে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে গড় আয়ু বেড়েছে প্রায় 78.6 বছর। এটি আপনাকে 15, 25, এমনকি 30 অবসরের বছরও ছেড়ে দিতে পারে৷

যদিও অল্প বয়স্ক কর্মীদের জন্য অবসর এখনও কয়েক দশক দূরে, এটি বিবেচনা করা খুব তাড়াতাড়ি নয়, বিশেষ করে যদি আপনি শীঘ্রই সন্তান নেওয়ার পরিকল্পনা করেন। জীবন বীমা, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা, বার্ষিকী বা অক্ষমতা আয় বীমার মতো অবসর গ্রহণের বিবেচনার সাথে যেতে পারে এমন অন্যান্য বিকল্পগুলিও বিবেচনা করার সময় হতে পারে।

তাই অবসর গ্রহণের বিষয়টি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ হলেও সঞ্চয়ের উপযুক্ততা ব্যক্তিভেদে পরিবর্তিত হয়। উপরে উল্লিখিত এই টিপসগুলি সঞ্চয় শুরু করার কিছু উপায় মাত্র। কিন্তু সেই কারণেই কিছু লোক তাদের সম্পদের মূল্যায়ন করতে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে বেছে নেয়।

নিশ্চিত হতে, এই পরামর্শ একটি বীমা প্রদানকারী থেকে আসে. কিন্তু এটি আপনার 20 এবং 30 এর দশকে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়ের সম্ভাব্যতা বিবেচনা করার সাধারণ জ্ঞানকে পরিবর্তন করে না।