একটি প্রারম্ভিক অবসর একটি উদযাপন অনুষ্ঠান যখন এটি আপনার সময় লাইন অনুযায়ী ঘটে. তবে এটি একটি আর্থিক ক্ষতির বলও হতে পারে যখন আপনি অকালে কর্মীবাহিনী থেকে প্রস্থান করতে বাধ্য হন — এমন কিছু যা অনেক আমেরিকানরা COVID-19 মহামারীর সময় অনুভব করেছিলেন।
প্রকৃতপক্ষে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে 3 মিলিয়নেরও বেশি অতিরিক্ত কর্মী মহামারী চলাকালীন সাধারণের চেয়ে অবসর নিয়েছিলেন, ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ সেন্ট লুইসের বিশ্লেষণ অনুসারে, যা পাওয়া গেছে যে "উল্লেখযোগ্য সংখ্যক লোক যারা 2020 সালে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেনি তারা যেভাবেই হোক অবসর নিয়েছে। তাদের স্বাস্থ্যের বিপদের কারণে বা ক্রমবর্ধমান সম্পদের মূল্যের কারণে যা অবসর গ্রহণকে সম্ভব করে তুলেছে।" 1
তবে এটি কেবল একটি বিশ্বব্যাপী স্বাস্থ্য সংকট নয় যা প্রাথমিক অবসরকে প্ররোচিত করতে পারে। আঘাত এবং অসুস্থতা সবচেয়ে সাধারণ কারণগুলির মধ্যে একটি। অবসরের শেষ পর্যায়ে থাকা কিছু লোক তাদের চাকরি হারায় এবং তাদের নিয়োগকর্তার আকার কমিয়ে দিলে বা তাদের দক্ষতা সেট অপ্রচলিত হয়ে পড়লে তারা এটিকে ভাল করার জন্য বেছে নেয়। এবং অন্যরা অসুস্থ প্রিয়জনের যত্ন নেওয়ার আগে কাজ করা বন্ধ করে দেয়। (আরো জানুন: পরিচর্যাকারীর খরচ রাখা)
"অধিকাংশ পরিস্থিতিতে, আপনার পরিকল্পনা করার আগে অবসর নেওয়ার ফলে আপনার অবসর গ্রহণের জন্য প্রচুর পরিণতি হতে পারে বা আপনাকে আপনার অবসর জীবনে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন করতে হবে, যার মধ্যে আপনার বাড়ির আকার ছোট করা এবং ভ্রমণ কমিয়ে আনা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে," বলেছেন জেন শ্রোডার, সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট লস এঞ্জেলেস, ক্যালিফোর্নিয়ায় লেনক্স উপদেষ্টা। (ক্যালকুলেটর: আমার কতটা অবসর নিতে হবে?)
প্রকৃতপক্ষে, যারা তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণ করেন তাদের নিম্নলিখিত সম্ভাব্য আর্থিক ঝুঁকিগুলি বিবেচনা করতে হবে:
যত তাড়াতাড়ি সম্ভব এই ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করার জন্য পদক্ষেপ নেওয়া আবশ্যক। নির্দেশনার জন্য, অনেকেই আর্থিক পেশাদারের কাছে যান৷
দীর্ঘায়ুর ঝুঁকি
যারা তাদের স্বাভাবিক অবসরের বয়সের আগে কাজ করা বন্ধ করে দেয় তারা দীর্ঘায়ু ঝুঁকির জন্য অনেক বেশি ঝুঁকিপূর্ণ - তাদের সম্পদের বাইরে থাকার সম্ভাবনা - কারণ তাদের অবশ্যই তাদের সঞ্চয়গুলিকে আরও বেশি বছর ধরে প্রসারিত করতে হবে। ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে অবদান রাখার জন্য তাদের কম কর্মবর্ষ আছে, তাই তারা ব্যাঙ্কে কম দিয়ে শুরু করে।
"দীর্ঘায়ু ঝুঁকি অবসরের সবচেয়ে বড় হুমকিগুলির মধ্যে একটি," শ্রোডার বলেছেন। "অধিকাংশ আমেরিকানরা তাদের জীবনের অর্ধেক বয়স 50 বছরের বেশি সময় কাটাচ্ছেন। মুদ্রাস্ফীতি, বাজারের ঝুঁকি, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের চাহিদা এই সমস্ত কারণ যা অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করার সময় অবশ্যই বিবেচনা করা উচিত। দীর্ঘায়ু একটি ঝুঁকি গুণক। এটি সেই সময়ের পরিমাণ বাড়িয়ে দেয় যে অন্যান্য সমস্ত ঝুঁকি তাদের জীবনকে প্রভাবিত করতে পারে।"
তিনি বলেন, তাদের সঞ্চয়কে আয়ে রূপান্তরিত করার কারণে তাদের বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট থেকে একটি সতর্কতামূলক প্রত্যাহার কৌশল অপরিহার্য৷
একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, আর্থিক পেশাদাররা প্রায়ই অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে 3 শতাংশ বা 4 শতাংশ প্রত্যাহারের হার সুপারিশ করে। অবসরপ্রাপ্তরা মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলতে বার্ষিক সেই পরিমাণ বেশি সামঞ্জস্য করতে পারেন। (আরো জানুন: আদর্শ অবসর গ্রহণের হার)
তাদের বিনিয়োগ পোর্টফোলিও প্রতি বছর গড়ে 4 শতাংশের বেশি আয় করে বলে ধরে নিলে, এই প্রত্যাহার হার নিশ্চিত করে যে তারা শুধুমাত্র তাদের উপার্জন ব্যয় করবে এবং তাদের মূল অক্ষত রেখে যাবে। Inan আদর্শ বিশ্ব যা কমপক্ষে 30 বছরের জন্য তাদের সঞ্চয় হ্রাস করার ঝুঁকি দূর করা উচিত। কিন্তু আপনার আপনার অনন্য আর্থিক চিত্রের উপর নির্ভর করে প্রত্যাহারের হার বেশি বা কম হতে পারে।
প্রারম্ভিক অবসরপ্রাপ্তরা, যাদের দীর্ঘস্থায়ী হওয়ার জন্য তাদের সঞ্চয়ের প্রয়োজন, তাদের হয়তো কম জীবনযাপন করতে শিখতে হবে। তাদের অবসরের বাসার ডিমকে শক্তিশালী করার জন্য তাদের খরচ কমাতে হতে পারে একটি সস্তা বাড়িতে বা শুধুমাত্র কয়েক অতিরিক্ত বছরের জন্য (এমনকি খণ্ডকালীন) কাজে ফিরে যেতে হবে।
যাদের কাছে সামর্থ্য আছে তারা তাদের ভবিষ্যৎ সামাজিক নিরাপত্তা চেকের আকার স্থায়ীভাবে বাড়াতে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা দাবি করতে আরও কয়েক বছর বিলম্ব করতে পারে - অবসর গ্রহণের সময় নিজেকে বাড়ানোর সর্বোত্তম উপায়। (আরো জানুন: সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করার 4টি সহজ উপায়)
আপনার কাছে জীবনের জন্য পর্যাপ্ত তহবিল রয়েছে তা নিশ্চিত করার আরেকটি উপায় হল একটি বার্ষিক ক্রয়, যা আজীবন আয়ের নিশ্চয়তা দিতে পারে। বার্ষিকী হল এক ধরনের বীমা চুক্তি যা ব্যক্তিগত সঞ্চয় বা অবসর তহবিলের রোলওভারের মাধ্যমে অর্থায়ন করা যেতে পারে। কিন্তু বিভিন্ন বার্ষিকী বিভিন্ন ধরনের সুবিধা এবং অসুবিধা অফার করে। নির্দেশিকা জন্য আপনার আর্থিক পেশাদার জিজ্ঞাসা করুন. (একজন আর্থিক পেশাদার প্রয়োজন? এখানে একটি খুঁজুন)
স্বাস্থ্য বীমা কভারেজ
অনেক প্রারম্ভিক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা মেডিকেয়ার, ফেডারেল হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য হওয়ার কয়েক বছর আগে প্রাইভেট হেলথ ইন্স্যুরেন্সের জন্য অর্থপ্রদানের সম্ভাব্য খরচকে অবমূল্যায়ন করেন যে 65 বছর বা তার বেশি বয়সী, কিছু অল্প বয়স্ক প্রতিবন্ধী ব্যক্তি এবং শেষ পর্যায়ের রেনাল ডিজিজ রয়েছে।
ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বীমার জন্য প্রিমিয়াম, এমনকি কয়েক বছরের জন্য, আপনার সঞ্চয়ের একটি বড় অংশ গ্রহণ করতে পারে, যা অবসর গ্রহণের সময় জুড়ে শেষ করার আপনার ক্ষমতাকে ক্ষুন্ন করতে পারে।
কভারেজের বিকল্পগুলির মধ্যে রয়েছে COBRA, একজন পত্নীর বীমা, অবসরপ্রাপ্ত স্বাস্থ্য বীমা সুবিধা, পাবলিক মার্কেটপ্লেস, প্রাইভেট স্বাস্থ্য বীমা, সদস্যপদ-ভিত্তিক গ্রুপ স্বাস্থ্য পরিকল্পনা এবং যাদের আর্থিক প্রয়োজন রয়েছে তাদের জন্য Medicaid। (আরো জানুন: তাড়াতাড়ি অবসর? স্বাস্থ্য বীমা সুরক্ষিত করার জন্য একটি নির্দেশিকা)
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন (এলটিসি) কভারেজ, যা মেডিকেয়ার ছেড়ে যাওয়ার জায়গা থেকে শুরু করে, সাহায্যকারী জীবনযাপন এবং নার্সিং হোম কেয়ার সম্পর্কিত ভবিষ্যতের খরচগুলিকে সম্ভাব্যভাবে কমাতে পারে। কিছু হাইব্রিড জীবন বীমা পলিসি LTC কভারেজ অন্তর্ভুক্ত করে।
জেনওয়ার্থের মতে, মাসিক একজন হোম হেলথ এডের মাঝামাঝি খরচ প্রায় $5,100, যেখানে সাহায্য করা থাকার সুবিধার খরচ $4,500, এবং একটি নার্সিং হোম সুবিধার একটি আধা-প্রাইভেট রুমের দাম $7,900 এর বেশি হতে পারে। 2
"দীর্ঘমেয়াদী যত্ন একটি বিশাল ঝুঁকি যা আমি বিশ্বাস করি যে খুব উপেক্ষা করা হয়," বলেছেন আরমান্দো সাল্লাভান্তি, ম্যাসমিউচুয়াল গ্রেটার ফিলাডেলফিয়ার একজন আর্থিক পেশাদার, ফেডারেল সরকারের তথ্য উল্লেখ করে, যা অনুমান করে প্রায় 60 শতাংশ মার্কিন প্রাপ্তবয়স্কদের পোশাক পরার মতো জিনিসগুলির জন্য সাহায্যের প্রয়োজন হবে। , অ্যাপয়েন্টমেন্টে ড্রাইভিং করা বা তাদের জীবনের কোনো এক সময়ে খাবার তৈরি করা। "এটি একা কারো অবসর গ্রহণের সঞ্চয় সম্পূর্ণরূপে হ্রাস করতে পারে। আমরা যত বেশি দিন বাঁচব, তত বেশি আমাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে।”
কিন্তু দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ সবার জন্য আদর্শ নয়। এটি সাধারণত যাদের ন্যূনতম সম্পদ আছে তাদের জন্য সুপারিশ করা হয় না যারা মেডিকেডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে, কম আয় এবং অক্ষম আমেরিকানদের জন্য ফেডারেল-স্টেট স্বাস্থ্য বীমা প্রোগ্রাম। একইভাবে, যাদের স্বাস্থ্য সমস্যা বা দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতার পারিবারিক ইতিহাস রয়েছে তারা দেখতে পারে যে LTC কভারেজ খরচ নিষিদ্ধ বা এমনকি অনুপলব্ধ।
একটি এলটিসি পলিসি কেনার আগে, সালভান্তি অবসরপ্রাপ্তদের পরামর্শ দেন যে এই ধরনের কভারেজ তাদের পরিবারের জন্য উপযুক্ত কিনা তা নির্ধারণ করতে একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলুন।
মূল্যস্ফীতি
পণ্য ও পরিষেবার ক্রমবর্ধমান খরচ, অন্যথায় মুদ্রাস্ফীতি হিসাবে পরিচিত, অবসরপ্রাপ্তদের জন্য এক নম্বর শত্রু৷
যখন আপনি আর কোনো আয় তৈরি করেন না, তখন ভোক্তাদের দামের কোনো বৃদ্ধি আপনার ক্রয় ক্ষমতা হ্রাস করে। এবং আপনি যত বেশি বছর অবসরে কাটাবেন, তত বড় হুমকি হয়ে উঠবে।
ঐতিহাসিকভাবে বলতে গেলে, মুদ্রাস্ফীতি প্রতি বছর 1 শতাংশ থেকে 3 শতাংশে বেড়েছে। অনেক ভালো লাগে না? আবার চিন্তা কর. CalcXML মুদ্রাস্ফীতি প্রভাব ক্যালকুলেটর অনুসারে, 3 শতাংশ বার্ষিক মুদ্রাস্ফীতির হার ধরে নিলে, একজন 55 বছর বয়সী যিনি প্রতি বছর $50,000 উপার্জন করেন যিনি আজ অবসর নিচ্ছেন তাদের জীবনযাত্রার একই মান বজায় রাখতে 85 বছর বয়সের মধ্যে প্রায় $91,000 এর সমতুল্য প্রয়োজন হবে।
মুদ্রাস্ফীতি, অবশ্যই, সর্বদা ফেডারেল সরকারের লক্ষ্য সীমার মধ্যে থাকে না। 2022 সালের গোড়ার দিকে, ভোক্তা মূল্য সূচক 7.5 শতাংশে উন্নীত হয়েছে, যা 1982 সালের পর থেকে ভোক্তা মূল্যের সবচেয়ে বড় বৃদ্ধি। (আরো জানুন: মুদ্রাস্ফীতি সম্পর্কে বিনিয়োগকারীদের কী করা উচিত?)
"মুদ্রাস্ফীতি সম্প্রতি একটি আলোচিত বিষয় হয়েছে," বলেছেন সালভান্তি৷ “অবসরের সমস্যাটি আপনার জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার জন্য পোর্টফোলিওতে পর্যাপ্ত আয়ের মুদ্রাস্ফীতি থেকে আয় বণ্টন করার জন্য একটি নিরাপদ-পর্যাপ্ত পোর্টফোলিও বজায় রাখা হয়ে ওঠে। এর বাইরে, অনেক অবসরপ্রাপ্তদের অবসর গ্রহণের সময় তাদের আয়ের জন্য 'বাড়ানো' ফ্যাক্টর করতে হতে পারে।"
অবসরপ্রাপ্তরা সাধারণত তাদের বিনিয়োগের ঝুঁকির মাত্রা কমিয়ে দেয় কারণ তারা আয়ের জন্য তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের উপর নির্ভর করে এবং দীর্ঘস্থায়ী লোকসান বহন করতে পারে না। যদিও এটি বয়সের উপযুক্ত হতে পারে, তবে এটি খুব হওয়ার ঝুঁকিও বটে তাদের সম্পদ বরাদ্দের সাথে রক্ষণশীল। মুদ্রাস্ফীতিকে ছাড়িয়ে যাওয়ার জন্য বেশিরভাগকে তাদের পোর্টফোলিওর একটি অংশ ইক্যুইটিতে বিনিয়োগ করতে হবে।
সাল্লাভান্তি নতুন অবসরপ্রাপ্তদের এবং অবসরের শেষ পর্যায়ে থাকা ব্যক্তিদের জন্য আর্থিক সিদ্ধান্ত গ্রহণের গুরুত্ব বর্ণনা করতে একটি ফুটবল উপমা ব্যবহার করেন৷
"এটি একটি ফুটবল খেলায় 5-গজের লাইনে থাকার মতো," তিনি বলেছিলেন। “এর আগে যে গজগুলি এসেছিল তা আপনার সামনের পাঁচ গজের চেয়ে অনেক কম গুরুত্বপূর্ণ। এখানে একটি ভুল এর আগে প্রতিটি ভাল পদক্ষেপ নষ্ট করতে পারে। একবার আমরা সেই 'রেড জোন'-এ পৌঁছানোর পর, এটা অপরিহার্য যে আমরা এখনও কিছু বৃদ্ধি সঞ্চয় করি, কিন্তু 'টার্নওভার' বা ক্ষতিকারক ভুল এড়াতে একটি সংরক্ষণ/আয় সুরক্ষা কৌশল রয়েছে।"
রিটার্ন ঝুঁকির ক্রম
নতুন অবসরপ্রাপ্তরা, তারা যখনই কর্মী ত্যাগ করুক না কেন, তাদের অবশ্যই বাজারের পারফরম্যান্সের প্রতি খেয়াল রাখতে হবে।
যারা বিয়ার মার্কেটে অবসর নেন, অথবা তাদের অবসর গ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে লোকসান বা কম রিটার্ন অনুভব করেন, পরিসংখ্যানগতভাবে তাদের সঞ্চয় থেকে বেঁচে থাকার সম্ভাবনা অবসরপ্রাপ্তদের তুলনায় অনেক বেশি, যারা পরবর্তীতে ক্ষতির সম্মুখীন হন। (আরো জানুন: অবসর গ্রহণের উপেক্ষা করা ঝুঁকি থেকে সাবধান থাকুন:রিটার্নের ক্রম)
তাদের আর্থিক নিরাপত্তা রক্ষার জন্য, সাল্লাভান্তি অবসরপ্রাপ্তদের সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের ক্ষেত্রে আক্রমণাত্মক এবং প্রতিরক্ষামূলক উভয় পদ্ধতি ব্যবহার করার পরামর্শ দেন।
"অপরাধ হল তাদের বৃদ্ধির পোর্টফোলিও, যা বিনিয়োগ হবে যেখানে তারা সম্পদ সঞ্চয় করবে," তিনি বলেন। “প্রতিরক্ষাই তাদের রিটার্নের ঝুঁকির ক্রম থেকে সুরক্ষা দেবে কারণ এটির একটি উপাদান রয়েছে যা স্টক মার্কেটের সাথে সম্পর্কহীন। তারা তাদের বিনিয়োগকে লোকসানে বিক্রি না করে বাজারের নিচের দিকে আয় করতে পারে।”
প্রকৃতপক্ষে, যদিও স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিগুলি প্রাথমিকভাবে আপনার পছন্দের ব্যক্তিদের রক্ষা করার জন্য একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদানের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, তারা প্রিমিয়াম প্রদানের সাথে সাথে নগদ মূল্যও তৈরি করে – এবং আপনি যেকোনো উদ্দেশ্যে আপনার নগদ মূল্য থেকে ধার নিতে পারেন।
উদাহরণ স্বরূপ, অবসরপ্রাপ্তরা তাদের নগদ মূল্য ব্যবহার করতে পারেন বিল পরিশোধের জন্য যখন বাজার তলানিতে থাকে, তাদের বিনিয়োগের পোর্টফোলিও পুনরুদ্ধারের জন্য সময় দেয়, সালভান্তি বলেন, সহজভাবে সেই নগদ কুশন হাতে থাকলে প্রায়ই তার ক্লায়েন্টদের তাদের কাছ থেকে উত্তোলনের হার নিতে সক্ষম করে। বিনিয়োগ পোর্টফোলিও যা সাধারণত 3 শতাংশ বা প্রতি বছর 4 শতাংশের চেয়ে বেশি।
"এই প্রতিরক্ষা কৌশলটি তাদের উত্তরাধিকারীদের জন্য একটি মৃত্যু সুবিধা রয়েছে যদি তারা খুব তাড়াতাড়ি মারা যায় এবং কিছু দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ অন্তর্ভুক্ত করতে পারে," তিনি বলেছিলেন। "আমরা সাধারণত এই প্রতিরক্ষা তৈরি করতে জীবন বীমা-ভিত্তিক পণ্যগুলি ব্যবহার করি কারণ এটি ক্লায়েন্টদের তাদের অপরাধের বৃদ্ধির ফোকাস বজায় রাখতে দেয়, নিশ্চিতভাবে জেনে যে বাজারের ক্ষতির সময় তাদের প্রতিরক্ষা তাদের জন্য থাকবে।"
মনে রাখবেন যে আপনার জীবন বীমার নগদ মূল্য থেকে ধার নেওয়া পলিসিটি শেষ হয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়, আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করে এবং বীমাকৃত ব্যক্তির মৃত্যুর আগে পলিসিটি বন্ধ হয়ে গেলে ট্যাক্স বিল হতে পারে৷
রিটার্ন ঝুঁকির ক্রম অফসেট করার আরেকটি উপায় হল একটি তরল অ্যাকাউন্টে কমপক্ষে 12 মাসের জীবনযাত্রার ব্যয়ের মূল্যের একটি ঐতিহ্যগত জরুরি তহবিল তৈরি করা, যেমন একটি সঞ্চয় বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট, যেখান থেকে অবসরপ্রাপ্তরা বাজারের মন্দার সময় আয় করতে পারেন।
উপসংহার
তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার জন্য পরিকল্পনা করা এক জিনিস, কিন্তু অকালে কর্মীবাহিনী থেকে জোরপূর্বক বহিষ্কার করা একেবারে অন্য জিনিস। সতর্ক পরিকল্পনা, পেশাদার দিকনির্দেশনা, এবং একাধিক ঝুঁকির কারণগুলি প্রশমিত করার সরঞ্জামগুলির সাথে, তবে, প্রাথমিক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য তাদের কল্পনা করা জীবনধারা যাপন করা এখনও সম্ভব হতে পারে।