আপনি যদি এটি পড়ছেন, আপনি সম্ভবত এমন কেউ যিনি:অর্থ সঞ্চয় করেন, কিছু সম্পদ তৈরি করেন এবং কীভাবে অবসর গ্রহণের ড্রডাউন কৌশল তৈরি করতে হয় তা নিয়ে ভাবতে শুরু করেন - কীভাবে আপনার সম্পদকে আয়ে পরিণত করবেন তার একটি পরিকল্পনা যা স্থায়ী হবে জীবনের জন্য।
আপনি যদি অবসরে স্বাচ্ছন্দ্যে জীবনযাপন করতে চান তাহলে অবসর গ্রহণের কৌশল অবলম্বন করা এবং তা মেনে চলা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ এবং আপনার সঞ্চয়ের বাইরে থাকার বিষয়ে উদ্বিগ্ন হয়ে সময় ব্যয় করবেন না। বেশিরভাগ আর্থিক পরিষেবা শিল্প লোকেদের সঞ্চয় বা সঞ্চয় এবং বিনিয়োগে সহায়তা করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করেছে (এবং তাদের ব্যবসায়িক মডেলগুলি এটির উপর নির্মিত)।
কিভাবে ডিকুম্যুলেট করা যায়, বা ড্রডাউন করা যায় এবং ট্যাক্স দক্ষ উপায়ে অবসরের আয় তৈরি করা একটি জটিল বিষয় যা আরও মনোযোগ পেতে শুরু করেছে। এখানে কমানোর পাঁচটি ধাপ রয়েছে – একটি অবসর ড্রডাউন কৌশল:
আপনার তোলার পরিকল্পনা সেট করার জন্য আপনাকে প্রথমে জানতে হবে আপনার কতটা প্রয়োজন এবং চাই। ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার দৃষ্টিকোণ থেকে - যতটা সম্ভব কম পরিমাণে "লাইভ করার প্রয়োজন" পাওয়ার চেষ্টা করুন।
আপনার ব্যয়ের দিকে কঠোর নজর দিন এবং যতটা সম্ভব দক্ষ হওয়ার উপায়গুলি সন্ধান করুন - এটি অবসরে আপনার কতটা প্রয়োজন তার একটি বিশাল চালক। একটি বাজেট তৈরি করুন, আপনার সমস্ত খরচের মধ্য দিয়ে যান – বিশেষ করে পুনরাবৃত্ত খরচ। খারাপ ঋণ থেকে মুক্তি পান (ক্রেডিট কার্ড, গাড়ির অর্থপ্রদান, ছাত্র ঋণ - আদর্শভাবে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করুন)। আপনি কোথায় থাকতে চান তা বিবেচনা করুন, যেহেতু এটি অবসরে কর এবং ব্যয়ের একটি বিশাল চালক – এখানে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে কিছু কম খরচ/উচ্চ মানের জীবন স্থান রয়েছে এবং বিদেশে অবসর নেওয়ার জন্য এখানে কিছু জায়গা রয়েছে।
স্বাস্থ্যসেবা এবং বীমা খরচ বিবেচনা করুন. একজন 65 বছর বয়স্ক দম্পতির জন্য পকেটের বাইরের স্বাস্থ্যসেবা খরচ গড়ে পরিবারের সাশ্রয় করা দ্বিগুণেরও বেশি। মেডিকেয়ার এবং মেডিকেয়ার সম্পূরক বীমা কিভাবে কাজ করে তা পড়ুন।
ফাইন্যান্সিয়াল ইন্ডিপেন্ডেন্স রিটায়ারমেন্ট আর্লি (FIRE) নামে একটি আকর্ষণীয় আন্দোলন রয়েছে – FIRE সম্প্রদায়ের কাছে প্রথাগত অবসর গ্রহণকারী লোকদের মিতব্যয়ী/দক্ষ এবং মননশীল হওয়ার জন্য কিছু দুর্দান্ত পাঠ রয়েছে৷
আজ আপনি যা ব্যয় করছেন। আপনি পরের বছর বা 10 বছরে যা ব্যয় করবেন তা নয়। বাস্তবতা হল যে বেশিরভাগ লোকের জন্য তাদের খরচ অবসরে প্রতি দশকে ~ 10% কমে যায়।
ভবিষ্যৎ খরচ অনুমান করার জন্য এখানে 9 টি টিপস আছে।
অবসরে আপনার যত বেশি আয় হবে, তত কম আপনার সম্পদ থেকে নামতে হবে, তাই এই বিষয়ে সাবধানে চিন্তা করুন।
যখন অনেকে অবসরের কথা ভাবেন তখন তারা ভাবেন "আর কোন কাজ নেই" - বাস্তবতা হল যে পার্টটাইম কাজ অনেক লোকের অবসরের অংশ - আয়ের জন্য, ব্যস্ততার জন্য, ফেরত দেওয়ার জন্য বা সামাজিক কারণে৷
এটা হতে পারে অবসরের আয়ের সমস্যাকে ছোট ছোট অংশে ভাগ করার একটি উপায় - উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি বছরে $100K উপার্জন করেন এবং মনে করেন যে অবসরে আপনার শুধুমাত্র $75K প্রয়োজন, তাহলে সামাজিক নিরাপত্তা ($25K) + খণ্ডকালীন কাজ ($25K) + ড্রডাউন সেভিংস ($25K) একটি আরও অর্জনযোগ্য পরিকল্পনার মতো শোনাচ্ছে৷
পার্ট টাইম কাজ করা আপনাকে একটি হেজ দেয় যদি একটি বড় বাজার সংশোধন হয় - আপনি আপনার বিনিয়োগগুলিকে পুনরুদ্ধারের জন্য নিজেকে আরও বেশি সময় দেবেন এবং আপনি কম বাজার মূল্যে ডলারের গড় খরচ করতে সক্ষম হতে পারেন। অবসরে কাজ করে নিজের জন্য একটি নতুন অধ্যায় খুঁজে পাওয়ার জন্য এখানে কিছু ধারণা রয়েছে।
সম্প্রতি আরও বেশি মানুষ স্মার্ট হতে শুরু করেছে এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি শুরু করতে দেরি করছে৷
৷যাইহোক, প্রায় 33% 62-এ সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করে - যা সাধারণত একটি খারাপ ধারণা। মূলত - যদি আপনি মনে করেন যে আপনার দীর্ঘ জীবন হবে - তাহলে আপনার যতটা সম্ভব দেরি করা উচিত কারণ আপনি কার্যকরভাবে একটি মুদ্রাস্ফীতি সামঞ্জস্যপূর্ণ জীবনকালের বার্ষিকী যা মার্কিন সরকার দ্বারা সমর্থিত একটি মূল্যস্ফীতি সামঞ্জস্যপূর্ণ "কিনছেন" তার চেয়ে কম হারে আপনি এটি কিনতে পারেন। ব্যক্তিগত বাজার। আপনি এখানে আপনার ব্রেকভেন বয়সের সামাজিক নিরাপত্তা অন্বেষণ করতে পারেন। আপনি যদি বিবাহিত হন, তাহলে সর্বোচ্চ উপার্জনকারীর 70 বছর পর্যন্ত বিলম্ব করুন – কেন তা এখানে।
মূলত, বেশিরভাগ ইক্যুইটি বিনিয়োগ করা হয়েছিল তারা স্টক হোল্ডারকে কত আয় দেবে তার দিকে নজর রেখে; আজ লভ্যাংশ প্রদানকারী স্টক (বা ইটিএফ বা মিউচুয়াল ফান্ড) স্থির আয় (বন্ড/ডেট) বিনিয়োগের সাথে সেই ভূমিকা পালন করে এবং ক্রমবর্ধমানভাবে আরও পরিশীলিত বিনিয়োগকারীরা বিকল্প বিনিয়োগের দিকে নজর দিচ্ছে ("আল্টস" এর মধ্যে রয়েছে প্রাইভেট ইক্যুইটি, হেজ ফান্ড, পরিচালিত ফিউচার, রিয়েল এস্টেট, পণ্য, এবং ডেরিভেটিভস চুক্তি)। একটি আদর্শ বিশ্বে, আপনার বিনিয়োগগুলি আপনার খরচগুলি পূরণ করার জন্য যথেষ্ট আয় তৈরি করে, কিন্তু খুব কম লোকই তা অর্জন করতে পারে৷
বার্ষিকগুলি হল বীমা কোম্পানিগুলির সাথে চুক্তি যা আপনাকে গ্যারান্টিযুক্ত আয় "ক্রয়" করতে দেয় - সেগুলি যোগ্য বা অ-যোগ্য অর্থ দিয়ে কেনা যেতে পারে। যোগ্য লাইফটাইম অ্যানুইটি কন্ট্রাক্ট (QLACs) জনপ্রিয়তা বাড়ছে। এগুলি আপনাকে গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের জন্য একটি বার্ষিকী কেনার জন্য যোগ্য সঞ্চয় ব্যবহার করতে দেয় এবং একটি অতিরিক্ত বোনাস হিসাবে, তারা আপনাকে 85 পর্যন্ত RMD বিলম্বিত করার অনুমতি দেয়।
অনেক ধরনের বার্ষিকী আছে এবং আপনি যদি এই পথে নেমে যান তবে আপনি দক্ষতার সাথে একটি কিনেছেন তা নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে সতর্কতা অবলম্বন করতে হবে। লাইফটাইম অ্যানুইটি ক্যালকুলেটর দিয়ে আপনি কত আজীবন আয় কিনতে পারবেন তা দেখুন।
অনেকের কাছে আরও কিছু বড় লিভার রয়েছে যা তারা সম্ভাব্যভাবে টানতে পারে যা তাদের অবসর ড্রডাউন কৌশলকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করতে পারে, তাই তারা তাদের ড্রডাউন প্ল্যানটি কার্যকর করার আগে তাদের বিবেচনা করা মূল্যবান।
সবাই যে একক সবচেয়ে বড় ঝুঁকি নিয়ে চিন্তিত তা হল তাদের অর্থের বাইরে থাকা, কারণ তারা কতদিন বাঁচবে তা কেউ জানে না। এই ঝুঁকি পরিচালনা করার কয়েকটি উপায় রয়েছে:
বেশিরভাগ বাড়ির মালিকদের জন্য, তাদের বাড়ির ইক্যুইটি তাদের মোট মূল্যের প্রায় অর্ধেক - এটি সঙ্গত কারণে নিউ রিটায়ারমেন্টের শীর্ষ দশটি অবসর আয়ের টিপসের মধ্যে স্থান করে। আপনি এই সম্পদ অ্যাক্সেস করতে পারেন বিভিন্ন উপায় আছে:
আপনার অবসর উপভোগ করার এবং সবচেয়ে বেশি লাভ করার প্রধান অংশ হল সুস্থ থাকা। সঠিকভাবে খান, ব্যায়াম করুন, পর্যাপ্ত ঘুম পান, টেনশন করবেন না, সচেতন হোন, আপনার বন্ধুদের সাথে সামাজিক থাকুন এবং জঙ্গলে কিছু সুন্দর দীর্ঘ হাঁটার জন্য বেরিয়ে পড়ুন - বিশেষ করে আপনার কুকুরের সাথে।
যদি আপনার স্বাস্থ্যের সাথে আপস করা হয়, তাহলে আপনি আপনার কষ্টার্জিত সঞ্চয়গুলিকে পুড়িয়ে ফেলার সম্ভাবনা অনেক বেশি। আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে এমন ঝুঁকি হেজ করার বিভিন্ন উপায় বিবেচনা করুন – অনেক লোক স্ব-বীমা করতে পারে বা একটি বার্ষিক বা হাইব্রিড বার্ষিক/এলটিসি পণ্য বনাম বিশুদ্ধ দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কিনতে পারে যা প্রতি বছর কম বীমাকারীরা অফার করে। পি>
একটি কর দক্ষ অবসর ড্রডাউন কৌশলের দুটি মূল অংশ রয়েছে৷
বিভিন্ন ধরণের অ্যাকাউন্ট থেকে সম্পদ অঙ্কন করা আপনার অবসর গ্রহণের সময় ড্র করার সময় আপনাকে যে ট্যাক্স দিতে হবে তা প্রভাবিত করবে। আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি ধরে রাখার জন্য মূলত তিনটি জায়গা রয়েছে, যা নীচে কভার করা হয়েছে। আদর্শভাবে, আপনার সঞ্চয় এবং বিনিয়োগগুলিকে উপযুক্ত অ্যাকাউন্টে রেখে আপনার ড্রডাউনের জন্য প্রস্তুত করুন যাতে সেগুলি দক্ষতার সাথে ট্যাক্স নামিয়ে আনা যায়। বেশিরভাগ মানুষের জন্য বাস্তবতা হল যে তাদের বেশিরভাগ সঞ্চয় যোগ্য অ্যাকাউন্টে রয়েছে। এই অর্থ কীভাবে রাখা হয় তা পরবর্তী আইটেমে যায় - এই সম্পদগুলির ট্যাক্স কার্যকরী ড্রডাউন।
আপনি কীভাবে প্রতিটি থেকে সম্পদ আঁকবেন তা পরিচালনা করে ট্যাক্স দক্ষতার সাথে এই সম্পদগুলি ড্রডাউন করুন। আপনি যে ক্রমানুসারে আপনার অবসর গ্রহণ করেন তা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ এবং আপনার অবসরের আয়ের উপর বিশাল প্রভাব ফেলতে পারে। আপনার যদি পর্যাপ্ত সম্পদ থাকে, তাহলে উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে এড়ানোর জন্য আপনাকে এমনভাবে আপনার ড্রডাউনের পরিকল্পনা করতে হবে। ট্যাক্স দক্ষ ড্রডাউন জন্য থাম্ব নিয়ম নিম্নলিখিত:
অন্যথায় "মন্দার সময় বিক্রি করতে বাধ্য করবেন না" হিসাবে পরিচিত। একটি বিশাল ঝুঁকি যা তাদের বিনিয়োগের বাইরে বসবাসকারী যে কেউ মুখিয়ে থাকে জীবনযাত্রার ব্যয় মেটাতে আয় তৈরি করার জন্য মন্দার সময় সম্পদ বিক্রি করতে বাধ্য হয়। এই ঝুঁকি পরিচালনা করার জন্য কয়েকটি বড় লিভার রয়েছে:
অন্যান্য লোকেরা কীভাবে পরিকল্পনা করছে তা দেখতে সর্বদা আকর্ষণীয়। এখানে আমার অবসর গ্রহণের কৌশলটি রয়েছে:আমি এখনও 50 বছরের কম বয়সী এবং জিনিসপত্র সংগ্রহের দিক থেকে আরও বেশি এবং 10 বছরের বেশি কলেজ টিউশনের মুখোমুখি, কিন্তু এখানে আমি আমাদের পরিস্থিতিকে কীভাবে দেখি।
অবসর পরিকল্পনা এবং ডিক্যুমুলেশন জটিল এবং বড়, কখনও কখনও দীর্ঘমেয়াদী সিদ্ধান্ত জড়িত। আপনার পরিকল্পনা পর্যালোচনা করার জন্য বা এটি কার্যকর করার জন্য পদক্ষেপ নিতে আপনাকে সহায়তা করার জন্য এটি আপনার কোণে বিশেষজ্ঞদের অর্থ প্রদান করতে পারে। ট্যাক্সের বিষয়ে আমাকে সাহায্য করার জন্য আমার একটি CPA আছে এবং কখনও কখনও বিশেষজ্ঞ আইনী বা আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে কথা বলে যারা বিশ্বস্ত হিসেবে কাজ করে।
আজ, আপনি এমন বিশেষজ্ঞদের খুঁজে পেতে পারেন যারা আপনার প্রয়োজন হলে বা সাহায্য চাইলে আপনি একটি নির্দিষ্ট পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন। নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার হল একটি ব্যাপক অনলাইন টুল যা আপনাকে এখানে উল্লিখিত বেশিরভাগ ধারনা এবং কৌশলগুলির মডেল এবং নথিভুক্ত করতে সক্ষম করে। এটি একটি বিনামূল্যের DIY অবসর পরিকল্পনা তৈরি করার একটি দুর্দান্ত উপায় যা আপনার পরিস্থিতির জন্য ব্যক্তিগতকৃত।