আর্থিক পেশাজীবীরা দীর্ঘকাল ধরে অ্যালার্ম বাজাচ্ছেন, সতর্ক করে দিচ্ছেন যে একটি অবসর সংকট আসছে। ন্যাশনাল কাউন্সিল অন এজিং বলছে যে ৬০ বছর বা তার বেশি বয়সী ২৫ মিলিয়নেরও বেশি আমেরিকান অর্থনৈতিকভাবে নিরাপত্তাহীন। এবং এখনও, শ্রমিক শ্রেণীর বেশিরভাগই তাদের আশেপাশের লোকদের সতর্কতা এবং সংগ্রামকে উপেক্ষা করছে।

GOBankingRates অনুসারে, আমেরিকানদের 64% ব্রেক অবসর নেবে। অধিকন্তু, 45% আমেরিকান বলে যে তাদের অবসর নেওয়ার জন্য আলাদা কোন অর্থ নেই যখন প্রায় 19% গ্রাহক তাদের নামে $10,000 এর কম দিয়ে অবসর নেওয়ার আশা করেন৷

আপনি যদি লক্ষ লক্ষ প্রবীণ আমেরিকানদের দারিদ্র্যের সীমায় টেনে নিয়ে যেতে না চান, তাহলে আপনার একটি সুষ্ঠু অবসর পরিকল্পনা দরকার যা আপনাকে সাধারণ পরিকল্পনার ত্রুটির পথ থেকে দূরে সরিয়ে দেয়। অন্যথায়, আপনি সাধারণ ভুল করার ঝুঁকিতে থাকবেন যা আপনার ইচ্ছামত অবসর নেওয়ার ক্ষমতাকে বাধাগ্রস্ত করবে, অথবা অন্যথায় আপনি অবসর নেওয়ার পরে আপনার জন্য আর্থিক সমস্যা তৈরি করবে।

মুদ্রাস্ফীতি একটি বাস্তবতা যা আপনি উপেক্ষা করতে পারবেন না। সময়ের সাথে সাথে, জীবনযাত্রার খরচ নিশ্চিতভাবে বেড়ে যাবে।

উদাহরণ স্বরূপ রিয়েল এস্টেট নিন। দ্য মটলি ফুল বলছে ভাড়ার খরচ বার্ষিক ভিত্তিতে 3% থেকে 5% এর মধ্যে বাড়বে। আপনি যখন কাজ করছেন তখন দামের বৃদ্ধি সামলানো যথেষ্ট কঠিন, কিন্তু যখন আপনি কাজ করছেন না, অসম্ভব না হলে এটি আরও কঠিন হতে পারে। কেউ তাদের অবসরের বছরগুলিতে ভাড়া বা অন্যান্য মৌলিক জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি পরিশোধ করতে সংগ্রাম করতে চায় না, তবে এটি এড়ানোর একমাত্র উপায় হল আপনার কাজের বছরগুলিতে সঞ্চয় করা৷

অবসর গ্রহণের সঞ্চয় সম্পর্কে লোকেরা এইগুলি সবচেয়ে সাধারণ ভুল করে থাকে৷

1. কোন অবসর সঞ্চয়

আপনার সুবর্ণ বছরের জন্য সঞ্চয় না করা সবচেয়ে গুরুতর অবসরের ভুল যে কেউ করতে পারে। অল্প বা কোন সঞ্চয় ছাড়াই অবসর নেওয়া আপনার সংগ্রাম এবং দারিদ্র্যের মধ্যে বসবাস করার ঝুঁকি বাড়ায়।

অনেক লোক যারা সঞ্চয় ছাড়াই অবসর গ্রহণ করে তাদের নির্ভর করার জন্য শুধুমাত্র সামাজিক নিরাপত্তা আছে। যাইহোক, সামাজিক নিরাপত্তা একটি আর্থিক পরিপূরক হিসাবে ডিজাইন করা হয়েছিল, প্রাথমিক লাইফলাইন নয়৷

AARP-এর মতে, গড় সামাজিক নিরাপত্তা আয় প্রতি মাসে $1,543 এ এসেছে, যা প্রতি বছর মাত্র $18,516 এ কাজ করে। এদিকে, এক ব্যক্তির পরিবারের জন্য দারিদ্র্যসীমা প্রায় $12,880 এ বসে। সামাজিক নিরাপত্তা ছাড়া অন্য কোনো আয় নেই এমন অবসরপ্রাপ্তরা অত্যন্ত ঝুঁকিপূর্ণ - এবং অনেক লোক এই ঝুঁকিপূর্ণ জীবনধারার দিকে যাচ্ছে বলে মনে হচ্ছে৷

নর্থওয়েস্টার্ন মিউচুয়ালের প্ল্যানিং অ্যান্ড প্রোগ্রেস স্টাডি 2019 অনুসারে, 22% অ-অবসরপ্রাপ্ত লোকের অবসরকালীন সঞ্চয় $5,000 এর কম এবং প্রায় 15% আমেরিকানদের অবসরকালীন সঞ্চয় নেই৷

এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউটের (ইবিআরআই) মতে, লোকেরা সঞ্চয় না করার প্রধান কারণ হল প্রতিদিনের খরচ এবং জীবনযাত্রার ব্যয়। আপনি যখন আজকে সবেমাত্র স্ক্র্যাপ করছেন, তখন আগামীকালের জন্য আর্থিক নিরাপত্তা তৈরিতে মনোযোগ দেওয়া অবশ্যই কঠিন।

তবে বেশিরভাগ লোকের অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করতে কয়েক দশক সময় লাগে - যার অর্থ আপনি এটি বন্ধ করার সামর্থ্য রাখতে পারবেন না। অতএব, আপনি যদি অনেক কিছু সংরক্ষণ করতে না পারেন তবে কিছু সংরক্ষণ করুন। একবারে $20, $50, বা $100 সঞ্চয় না করার চেয়ে অনেক ভালো।

আরও সময়ের সাথে, চক্রবৃদ্ধি সুদের কারণে, সেই ছোট অঙ্কের অর্থ যথেষ্ট পরিমাণে বৃদ্ধি পেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি প্রতি মাসে শুধুমাত্র $25 সঞ্চয় করেন কিন্তু 40 বছর ধরে তা করেন, তাহলে আপনার সঞ্চয় প্রায় $50,000-এ বৃদ্ধি পাবে — এবং এটি বার্ষিক 6% হারে সামান্য উপার্জনের হারে।

আপনি যদি প্রতি মাসে $25 এর মতো সামান্য পরিমাণও সঞ্চয় করার উপায় দেখতে না পান তবে এটি পরিবর্তন করার সময়। হয় আপনার আয় বাড়ানোর জন্য পদক্ষেপ নিন - যেমন একটি বাড়ানোর জন্য জিজ্ঞাসা করা, চাকরি পরিবর্তন করা, বা একটি খণ্ডকালীন গিগ পাওয়া - অথবা আপনার খরচ কমানোর উপায়গুলি খুঁজুন, যেমন একটি সস্তা অ্যাপার্টমেন্টে যাওয়া এবং আপনার বিনোদন খরচ কমানো৷

প্রো টিপ :আপনার যদি বর্তমানে একটি IRA অ্যাকাউন্ট না থাকে, তাহলে আজই একটি খুলুন। SoFi ইনভেস্ট এর মতো কোম্পানিগুলি৷ একটি অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য ন্যূনতম জমার প্রয়োজন নেই এবং তারা ব্যবস্থাপনা বা ট্রেড ফি চার্জ করে না।

2. যথেষ্ট সংরক্ষণ করা হচ্ছে না

অনেক লোকের কিছু সঞ্চয় রয়েছে তবে তারা সাফল্যের পথে রয়েছে বলার পক্ষে কমই যথেষ্ট। 2020 EBRI কনজিউমার রিটায়ারমেন্ট কনফিডেন্স সার্ভে অনুসারে, 40% লোক যারা গণনা করেছেন তাদের অবসর নেওয়ার জন্য কত টাকা লাগবে তারা বলে যে তাদের $1 মিলিয়ন বা তার বেশি প্রয়োজন।

যদিও কিছু লোক সত্যিকার অর্থে শেষ মেটাতে এবং অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য সংগ্রাম করছে, আরও অনেকে কম সঞ্চয় করছে কারণ তারা অতিরিক্ত ব্যয় করছে। ইউএসএ টুডে অনুসারে, গড় আমেরিকান তাদের প্রয়োজন নেই এমন জিনিসগুলিতে প্রায় $18,000 খরচ করে৷

অপ্রয়োজনীয় ব্যয়ের পরিমাণ বিবেচনা করে, এটা বলা ন্যায়সঙ্গত যে বেশ কিছু লোক পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছানোর পরে আর্থিক সমস্যার সম্মুখীন হওয়ার ঝুঁকিতে রয়েছে কারণ তারা আগামীকালের চাহিদার চেয়ে আজকের চাহিদাকে অগ্রাধিকার দিচ্ছে।

3. প্ল্যান ছাড়াই সেভিং

কিছু লোক অবসরের জন্য সঞ্চয় করার মহৎ প্রচেষ্টা করে। তারা পেনিস চিমটি করে, নিয়মিত টাকা আলাদা করে রাখে, এবং ফলস্বরূপ একটি বিশাল স্ট্যাশ জমা করে। যাইহোক, তারা এখনও অবসরের সময় ঘাটতির ঝুঁকিতে রয়েছে।

স্টিভ অ্যান্ডারসন, আর্থিক উপদেষ্টা এবং শোয়াব রিটায়ারমেন্ট প্ল্যান সার্ভিসেসের প্রধান, সতর্ক করেছেন যে অনেক ক্ষেত্রে মানুষের আরামদায়ক অবসর গ্রহণের জন্য কতটা প্রয়োজন এবং তারা আসলে কী সঞ্চয় করছে তার মধ্যে উল্লেখযোগ্য পার্থক্য রয়েছে৷

সমস্যা হল যে অনেক লোকের কোন ধারণা নেই যে তাদের আসলে কতটা প্রয়োজন। ইবিআরআই-এর মতে, অর্ধেকেরও কম আমেরিকান গণনা করেছেন তাদের অবসরে কী খরচ হবে। আপনার অবসরের সময় আর্থিক কষ্টের ঝুঁকি কমাতে, আপনার অবসর জীবন সম্পর্কে একটি ব্যাপক দৃষ্টিভঙ্গি তৈরি করা অপরিহার্য:

• গড় পারিবারিক আয়ুষ্কাল . আপনার আত্মীয়দের দীর্ঘায়ু বিবেচনা করা আপনাকে আপনার অবসরের সম্ভাব্য দৈর্ঘ্য পরিমাপ করতে সহায়তা করে৷
• পছন্দের অবসরের বয়স . আপনার টার্গেট অবসরের বয়সও আপনার অবসরের দৈর্ঘ্য নির্ধারণ করতে সাহায্য করে, আপনার আর্থিক পরিকল্পনা কতটা আক্রমনাত্মক হওয়া উচিত এবং কোন পর্যায়ে আপনার অবসরের নেস্ট ডিম তৈরি করতে হবে।
• অবস্থান . আপনার শহর, কাউন্টি বা শহর আপনার জীবনযাত্রার খরচকে ব্যাপকভাবে প্রভাবিত করে। চিকিৎসা সেবা এবং আবাসনের মতো খরচের বাইরে, আপনার খরচের উপর রাষ্ট্র এবং স্থানীয় বিক্রয় করের প্রভাব বিবেচনা করুন।
• লিভিং অ্যারেঞ্জমেন্টস . আপনি এখনও একটি বন্ধক থাকবে? অন্যরা, যেমন আপনার সন্তানেরা, খরচ ভাগাভাগি করতে আপনার বাড়িতে বাস করবে? অথবা আপনি কি একটি স্বাধীন সিনিয়র লিভিং কমিউনিটিতে বাস করার আশা করেন? আপনার জীবনযাত্রার ব্যয় নির্বাহ করার জন্য আপনার জীবনযাত্রার ব্যবস্থা সম্পর্কে ধারণা প্রয়োজন৷
• শখ এবং জীবনধারা . আপনার দিনগুলি কীভাবে কাটানোর পরিকল্পনা করছেন? আপনি কি ভ্রমণ করতে চান? আপনি এবং আপনার স্ত্রীর যানবাহন আছে? যদি তাই হয়, আপনি কতবার অবসরের সময় নতুন গাড়ি কেনার আশা করেন? আপনি কি অবসরের সময় কাজ করার পরিকল্পনা করছেন? আপনি যদি কর্মীবাহিনী থেকে সম্পূর্ণরূপে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা না করেন তবে আপনি কতক্ষণ কাজ করতে সক্ষম হবেন তা বাস্তবসম্মতভাবে বিবেচনা করুন৷
• বীমা এবং স্বাস্থ্য কভারেজ . আপনি কি পর্যাপ্ত স্বাস্থ্য কভারেজ আশা করেন? আপনি কি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কিনবেন? দীর্ঘমেয়াদী যত্ন, পকেটের বাইরের মতো নির্দিষ্ট ধরণের যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করার জন্য আপনাকে কি যথেষ্ট অর্থ সঞ্চয় করতে হবে?

আপনি যত কম বয়সী হবেন, আপনার অবসর সম্পর্কে আপনার কাছে তত কম দৃঢ় বিবরণ থাকবে কারণ সেই বছরগুলি এমন পরিস্থিতির দ্বারা আকৃতি ধারণ করে যা আপনার জীবনের চলাকালীন সময়ে উদ্ভাসিত হয়। কিছু অস্পষ্ট অনুমান দিয়ে শুরু করা এবং আপনি প্রতিষ্ঠিত হওয়ার এবং অবসরের কাছাকাছি যাওয়ার সাথে সাথে আরও নির্দিষ্ট বিবরণ প্লাগ করা ঠিক আছে৷

আপনি যদি অল্পবয়সী হন, যদিও অবসর নেওয়া অনেক দূরে বলে মনে হয়, সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল এখনই সঞ্চয় করা এবং বিনিয়োগ করা শুরু করা। এবং ভুলে যাবেন না যে সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের অবসর পরিকল্পনাকারী সহ আপনাকে সাহায্য করার জন্য সংস্থান রয়েছে৷

4. একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে টাকা জমা রাখা

সংরক্ষণ করার প্রতিশ্রুতি তৈরি করা প্রথম পদক্ষেপ। এর পরে, আপনাকে এটি কীভাবে করতে হবে তা নির্ধারণ করতে হবে।

আপনার কাজের বছরগুলিতে আপনার অর্থ বৃদ্ধি করা একটি অগ্রাধিকার - এবং একটি নিয়মিত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট পর্যাপ্ত বৃদ্ধির জন্য একটি আদর্শ জায়গা নয়। যে বছরগুলিতে সুদের হার কম থাকে, সেভিংস অ্যাকাউন্টের সুদের অর্থপ্রদান থেকে আপনি যে প্রবৃদ্ধি আশা করতে পারেন তা মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে নাও থাকতে পারে, অনেক কম এটিকে ছাড়িয়ে যায়। এবং যদি আপনার অর্থ মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে না থাকে, তাহলে এটি মূল্য হারাচ্ছে।

ট্রেডিং ইকোনমিক্স অনুমান করে যে মূল্যস্ফীতির হার 2022 সালের মধ্যে 1.6% হবে, কিন্তু সেভিংস অ্যাকাউন্টে নগদ বিনিয়োগের উপর রিটার্ন শুধুমাত্র বার্ষিক সুদের একটি শতাংশের একটি ভগ্নাংশ অর্জন করে। সবচেয়ে খারাপ বিষয় হল নিয়মিত সেভিংস অ্যাকাউন্টে উপার্জন করযোগ্য।

আপনাকে একটি আর্থিক যানে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করতে হবে যা আপনাকে সম্পদের এক্সপোজার দেয়, যেমন স্টক, যা ঐতিহাসিকভাবে দীর্ঘমেয়াদে সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলিকে ছাড়িয়ে গেছে। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ লেবার তাদের নিয়োগকর্তাকে একটি শুরু করার অনুরোধ করার জন্য একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত অবসর পরিকল্পনা, যেমন 401(k) অ্যাক্সেস ছাড়াই কাউকে পরামর্শ দেয়। এটি একটি বিকল্প না হলে, একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্টে (IRA) বিনিয়োগ করুন।

প্রথাগত IRAs, Roth IRAs, এবং নিয়োগকর্তার অবসর পরিকল্পনা যেমন 401(k)s বা 403(b)s-এ বিনিয়োগ করযোগ্য নয়। এছাড়াও, আপনি আপনার করের উপর প্রথাগত IRAs এবং নন-রথ নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনায় অবদান কাটাতে পারেন এবং Roth IRA-এর মাধ্যমে অবসর গ্রহণের সময় কর-মুক্ত তহবিল উত্তোলন করতে পারেন।

5. একজন পত্নীর উপর নির্ভর করা

আপনার স্ত্রীর কাছ থেকে সম্পদের উপর নির্ভর করার আশা করা একটি অবসর পরিকল্পনা নয় - এটি একটি জুয়া। এবং এটি আপনাকে আর্থিক সংকটে ফেলে দিতে পারে।

অন্য কারো উপর নির্ভর করার অর্থ আপনি দুটি ঝুঁকিপূর্ণ অনুমান করছেন। প্রথমত, আপনি ধরে নিচ্ছেন যে আপনার বিবাহবিচ্ছেদ হবে না। প্রত্যেকেই ভাবতে পছন্দ করে যে তারা চিরতরে বিবাহিত হবে, কিন্তু পরিসংখ্যান অন্যথায় পরামর্শ দেয়। টাইম ম্যাগাজিনের মতে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের 39% বিবাহ বিবাহবিচ্ছেদে শেষ হয়।

ক্রমবর্ধমানভাবে, লোকেরা পরবর্তী জীবনে ডিভোর্স হয়ে যাচ্ছে যখন অনেকে সম্ভবত ধরে নিয়েছিল যে তারা ব্রেকআপের ঝুঁকি অতিক্রম করেছে। মহিলাদের বিবাহবিচ্ছেদ 1990 এবং 2015 এর মধ্যে 50 বছরের বেশি বয়সী ব্যক্তিদের মধ্যে বিবাহবিচ্ছেদের প্রস্তাব দেয়৷ পরবর্তী জীবনে বিবাহবিচ্ছেদ এবং অবসরের সময় অবিবাহিত থাকা আপনার দরিদ্র হওয়ার ঝুঁকি বাড়ায়৷

আপনার অবসর অন্য কারো হাতে ছেড়ে দিয়ে আপনি যে দ্বিতীয় ঝুঁকিপূর্ণ অনুমান করেন তা হল আপনার স্ত্রী দুইজন বয়স্ক ব্যক্তির যত্ন নেওয়ার জন্য পর্যাপ্তভাবে প্রস্তুত হতে পারেন এবং করবেন। যদি আপনার পত্নী ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ করে এবং বড় ক্ষতির সম্মুখীন হয়? অথবা যদি আপনার পত্নী যথেষ্ট সঞ্চয় না করে?

লোকেরা সাধারণত তাদের নিজেদের জন্য কত টাকা প্রয়োজন তা অবমূল্যায়ন করে, বিশেষ করে যখন এটি স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ আসে, তাই দম্পতির জন্য পরিকল্পনা করার চেষ্টা করার সময় তাদের ভুল হিসাব করার সম্ভাবনা বেশি থাকে।

মনে করবেন না যে স্বামী-স্ত্রী সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিও উত্তর। তারা আপনার যত্ন নেওয়ার জন্য যথেষ্ট অর্থ উত্পাদন করে না। সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের মতে, কর্মীদের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা সাধারণত তাদের প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত আয়ের প্রায় 40%, এবং একজন স্বামী/স্ত্রী একজন শ্রমিকের এনটাইটেলমেন্টের অর্ধেক পর্যন্ত পেতে পারেন।

মোটামুটিভাবে বলতে গেলে, যারা কাজ করার সময় প্রতি মাসে $2,000 উপার্জন করেছেন তারা সামাজিক নিরাপত্তা থেকে প্রতি মাসে $800 পেতে পারেন, যার অর্থ তাদের বেঁচে থাকা স্ত্রী প্রতি মাসে মাত্র $400 পর্যন্ত পেতে পারেন।

আপনার নিজের অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি আপনার স্বার্থ রক্ষা করে এবং আপনি কতটা প্রস্তুত তা আরও ভালভাবে মূল্যায়ন করতে সহায়তা করে। আপনি যদি কাজ না করেন বা বেশি উপার্জন না করেন, তাহলে বিকল্প আছে, যেমন করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট বা স্বামী-স্ত্রী আইআরএ পাওয়ার, যা একজন কর্মচারীকে অকর্মরত স্বামী/স্ত্রীর পক্ষে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে অবদান রাখতে দেয়।

কর্মক্ষেত্রে অর্থের ভুল

কর্মজীবী বয়সের লোকেরা তাদের জীবনের উপার্জনের পর্যায়ে রয়েছে, কিন্তু অনেকে তাদের অবসর গ্রহণের অবদানের সাথে সাধারণ ভুল করে যা পরে তাদের ব্যয় করতে ফিরে আসে।

6. কোম্পানি ম্যাচের জন্য যথেষ্ট অবদান রাখছে না

401(k) পরিকল্পনা আছে এমন অনেক কোম্পানি কর্মচারীদের অবদানের একটি নির্দিষ্ট শতাংশের সাথে মেলে। যাইহোক, অনেকেই সেই অফারগুলির সম্পূর্ণ সুবিধা গ্রহণ করেন না। CNBC এর মতে, শুধুমাত্র 72% কর্মচারী যারা এই ধরনের প্ল্যানগুলিতে অ্যাক্সেস করেছেন তাদের সুবিধা নিয়েছেন, যার অর্থ হল 28% করেনি৷

আপনার নিয়োগকর্তার ম্যাচের সম্পূর্ণ সুবিধা নিতে ব্যর্থ হওয়া একটি নির্দিষ্ট বছরে খুব বেশি ক্ষতির মত নাও মনে হতে পারে, কিন্তু আপনি যখন চক্রবৃদ্ধি লাভের প্রভাবগুলি বিবেচনা করেন — যার ফলে আপনি ইতিমধ্যেই অর্জিত সুদের উপরে সুদ অর্জন করেন — আপনার ক্ষতি সত্যিই যোগ হয়।

আপনি যদি মিলিত নিয়োগকর্তার অবদানে $1,336 মিস করেন, তাহলে আপনি 20-বছর মেয়াদে প্রায় $43,000 হারাবেন, একটি মাঝারি 4.5% বৃদ্ধির হার ধরে নিয়ে।

আপনার নিয়োগকর্তা পিচ করতে ইচ্ছুক সমস্ত ম্যাচিং তহবিল পাওয়ার জন্য সর্বদা যথেষ্ট অবদান রাখুন, এবং আপনি একটি স্বয়ংক্রিয় তালিকাভুক্তি পরিকল্পনায় আছেন বলে ধরে নিবেন না যে আপনার অবদানের হার যথাযথ স্তরে সেট করা হয়েছে যাতে আপনি সম্পূর্ণ কোম্পানির মিল পান। কোম্পানিগুলি প্রায়ই ডিফল্ট অবদানের হার খুব কম সেট করে, এবং তাদের কর্মীরা মিলে যাওয়া অর্থ মিস করে।

প্রো টিপ :পর্যায়ক্রমে, নিশ্চিত করুন যে আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা 401(k) আপনাকে আর্থিকভাবে সঠিক পথে নিয়ে এসেছে। আপনি Bloom থেকে বিনামূল্যে 401(k) এর জন্য সাইন আপ করতে পারেন , এবং আপনি সঠিকভাবে বৈচিত্র্যময় কিনা তা নিশ্চিত করতে তারা আপনার সম্পদ বরাদ্দ পরীক্ষা করবে। এছাড়াও, আপনি বিনিয়োগ ফিতে খুব বেশি অর্থ প্রদান করছেন কিনা তা তারা পরীক্ষা করে দেখবে।

7. ন্যস্ত করার আগে চাকরি ছেড়ে দেওয়া

আপনার পেনশন সুবিধার জন্য যোগ্যতা অর্জন করার আগে বা আপনার 401(k) বা লাভ-শেয়ারিং ফান্ডে কোম্পানির অবদানগুলি আসলে আপনার হয়ে যাওয়ার আগে অনেক নিয়োগকর্তা আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য চাকরিতে থাকতে চান। তাড়াতাড়ি চলে যান, আপনার ন্যস্ত হওয়ার আগে, এবং আপনি অর্থ হারাবেন।

এটি চারপাশে লেগে থাকার জন্য একটি শক্তিশালী প্রণোদনার মতো শোনাতে পারে, তবে অনেক লোক যাইহোক জাহাজে লাফ দেয়। এটি একটি ভুল যা সহস্রাব্দের মধ্যে সবচেয়ে সাধারণ কারণ তারা বয়স্ক কর্মীদের চেয়ে প্রায়ই চাকরি পরিবর্তন করতে পছন্দ করে।

সিএনবিসি-এর মতে, সহস্রাব্দের 39% যারা চাকরি পরিবর্তন করে তারা অর্পিত নয় এবং তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের গড়ে 23% বাজেয়াপ্ত করে। আপনার কর্মজীবনে একাধিকবার নিযুক্ত হওয়ার আগে চাকরি পরিবর্তন করুন এবং আপনি যখন সেই তহবিলের বৃদ্ধির সম্ভাবনা বিবেচনা করেন তখন আপনি হাজার হাজার ডলার হারাতে পারেন।

আপনি ন্যস্ত হওয়ার আগে একটি চাকরি ছেড়ে দেওয়ার কথা বিবেচনা করলে, আপনার নতুন বেতন এবং সেই চাকরিতে আপনার সম্ভাব্য মেয়াদ আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে কোনো ক্ষতির যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করুন। আপনি একটি বার্ষিকী বা মাইলফলক না পৌঁছা পর্যন্ত কাছাকাছি লেগে থাকতে উত্সাহিত হতে পারে. অন্যথায়, একটি বেতন বা সাইন-অন বোনাস নিয়ে আলোচনা করুন যা আপনার ক্ষতি পূরণ করে।

8. খুব বেশি কোম্পানির স্টক রাখা

যেকোন বিনিয়োগের পোর্টফোলিওতে বৈচিত্র্য চাবিকাঠি, তাই যেকোনো একক স্টক খুব বেশি রাখা একটি খারাপ ধারণা এবং এটি আপনার নিয়োগকর্তার স্টক এটি পরিবর্তন করে না। অনেক আর্থিক পেশাদার আপনার পোর্টফোলিওর 10% এর কম নিয়োগকর্তার স্টকের পরিমাণ সীমিত করার পরামর্শ দেন।

"আপনার সম্পদের 10% থেকে 15% আপনার নিয়োগকর্তার স্টকে রাখা যেখানে বিপদের জোন শুরু হয়," জিম কোডি, সম্পদ-পরিকল্পনা সংস্থা CTC কনসাল্টিংয়ের এস্টেট এবং ট্রাস্টের পরিচালক ফোর্বসকে বলেছেন। আপনার কোম্পানির স্টক মূল্য দীর্ঘ সময়ের জন্য স্থিতিশীল থাকতে পারে, বা এমনকি কিছু সময়ে বৃদ্ধি পেতে পারে, তবে আপনাকে মন্দার জন্য অবস্থান করতে হবে। কোম্পানিটি দেউলিয়া হয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে - বা খারাপ, ব্যর্থ।

আপনি একটি বড়, প্রতিষ্ঠিত কোম্পানির জন্য কাজ করার কারণে এটি ঘটবে না বলে মনে করবেন না — কোডাক, ওয়াশিংটন মিউচুয়াল এবং লেহম্যান ব্রাদার্সের দিকে তাকান। আপনি যদি একজন কর্মচারী স্টক ক্রয় প্রোগ্রামে নথিভুক্ত হয়ে থাকেন, তাহলে আপনার স্বয়ংক্রিয় কেনাকাটার দিকে মনোযোগ দিন যাতে আপনি 10% বেঞ্চমার্কের উপরে না যান বা আরও ঝুঁকি-প্রতিরোধী বিনিয়োগকারীদের জন্য 5% বেঞ্চমার্ক না যান।

দরিদ্র অর্থ ব্যবস্থাপনার সিদ্ধান্ত

একটি বাসা ডিম তৈরি করা আপনার আর্থিক ভবিষ্যত সুরক্ষিত করার দিকে একটি দুর্দান্ত পদক্ষেপ, তবে এখনও এড়ানোর জন্য অসুবিধা রয়েছে৷ অবসর গ্রহণের জন্য আলাদা করে রাখা অর্থ পরিচালনা করার সময় এইগুলি সবচেয়ে সাধারণ ভুলগুলি হয়৷

9. ক্যাশ আউট এবং আবার শুরু

একটি অবসর অ্যাকাউন্ট নগদ করা হালকাভাবে নেওয়ার সিদ্ধান্ত নয়। আপনি গুরুত্বপূর্ণ বৃদ্ধির সুযোগ হারাবেন এবং আপনি যত কম বয়সী হবেন, সেই সুযোগের খরচ তত বেশি হবে। ফিডেলিটি অনুসারে, $5,500-এর একটি প্রাক-কর IRA অবদান 35 বছরে $58,000-এর বেশি হতে পারে, যদি আপনি প্রতি বছর 7% বার্ষিক রিটার্ন উপার্জন করেন - যা স্টক মার্কেটে গড় রিটার্ন রেট 10%-এর কাছাকাছি থাকা কঠিন হবে না৷

এছাড়াও, আপনি যদি 59 1/2 বছর বয়সের আগে IRA বা 401(k) এর মতো একটি যোগ্য অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ বের করেন, তাহলে IRS এটিকে প্রাথমিক প্রত্যাহার হিসাবে বিবেচনা করে এবং উত্তোলনের উপর আপনার ধার্য আয়কর ছাড়াও 10% জরিমানা আরোপ করে।

বলুন আপনি একটি 401(k) নগদ আউট করুন — আপনার নিয়োগকর্তা সম্ভবত জরিমানা এবং করের জন্য অ্যাকাউন্টে শীর্ষ থেকে 20% বন্ধ রাখবে। ফিডেলিটি অনুসারে, শীর্ষ আয়ের বন্ধনীতে থাকা ব্যক্তিদের প্রায় 50% ট্যাক্স এবং জরিমানা প্রাথমিকভাবে তোলার ক্ষেত্রে চার্জ করা হতে পারে৷

আপনার অবসরের তহবিল ব্যবহার করার প্রলোভনকে প্রতিহত করুন আপনাকে চাকরির মধ্যে জোয়ার বা আর্থিক সমস্যা সমাধানের জন্য। বেশির ভাগ ক্ষেত্রেই, তাড়াতাড়ি তোলার সুবিধাগুলি খরচ এবং ক্ষতির চেয়ে বেশি হয় না৷

10. আপনার অবসর তহবিলের বিপরীতে ঋণ নেওয়া

আপনার অবসর তহবিল থেকে ধার নেওয়া সম্পর্কে কী? সেই ক্ষেত্রে, আপনি নিজেকে টাকা ধার দেন এবং নিজেকে ফেরত দেন। অনেকে এটা করেন — আসলে, ইনভেস্টমেন্ট কোম্পানি ইনস্টিটিউটের মতে, 2019 সালে 15.6% প্ল্যান প্রদানকারীদের বকেয়া ঋণ ছিল।

যাইহোক, 401(k) লোন নেওয়া ততটা ক্ষতিকারক নয় যতটা মনে হতে পারে। এটি অনেক উপায়ে অবসর সঞ্চয় প্রচেষ্টাকে লাইনচ্যুত করে।

প্রথমত, টাকা যদি আপনার অ্যাকাউন্টে না থাকে তবে তা বাড়ছে না। স্টক মার্কেট বিশেষভাবে ভালো করার সময় এই ক্ষতিগুলি কয়েক বছর ধরে বড় হয়। মুনাফা হারানোর উপরে, যারা নিজেরাই শোধ করছেন তারা তাদের অবদানের সাথে ট্র্যাক থেকে সরে যাওয়ার প্রবণতা রাখেন, যা তাদের সুযোগের খরচ আরও বেশি বাড়িয়ে দেয়।

সোসাইটি ফর হিউম্যান রিসোর্স ম্যানেজমেন্ট (SHRM) অনুসারে, প্রায় 57% লোক যারা তাদের 401(k) থেকে ধার নিয়েছিল তারা ঋণ পরিশোধের সময়কালে তাদের অবদান হ্রাস করেছে।

401(k) লোন নেওয়ার মাধ্যমে, আপনি ট্যাক্সের সাথে দ্বিগুণ আঘাতের শিকার হন। মূলত, আপনার 401(k) অবদান ট্যাক্স ছাড়াই পরিকল্পনায় চলে গেছে। একটি ঋণ নিন এবং আপনাকে ট্যাক্সযুক্ত ডলার ব্যবহার করে টাকা এবং সুদ পরিশোধ করতে হবে।

যাইহোক, প্রায়শই পরিস্থিতি আরও খারাপ হয়। স্ট্যাশ ওয়েলথ অনুসারে, 401(কে) ঋণগ্রহীতার অর্ধেকই ধারাবাহিকভাবে ঋণগ্রহীতা হয়ে ওঠে এবং নিজেদের উপর একাধিকবার ধাক্কা চাপিয়ে দেয়।

11. রোলওভার ভুল করা

"রোলওভার" বলতে এক পরিকল্পনা থেকে অন্য পরিকল্পনায় অবসরের তহবিল স্থানান্তর করাকে বোঝায়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি চাকরি ছেড়ে দিতে পারেন এবং আপনার নতুন নিয়োগকর্তার 401(k) প্ল্যানে আপনার 401(k) তহবিল স্থানান্তর করতে চান বা অর্থ একটি IRA-তে স্থানান্তর করতে চান৷

যাইহোক, যখন আপনি IRAs এবং 401(k)s-এ রাখা অর্থ স্থানান্তর করার নিয়ম রয়েছে, যার মধ্যে গুরুত্বপূর্ণ 60-দিনের নিয়ম রয়েছে, যা আপনাকে অন্য যোগ্য অবসর অ্যাকাউন্টে আপনার তহবিল পেতে 60 দিন দেয়। স্যুইচ করার সময়, কিছু লোক স্বল্পমেয়াদী ঋণ পাওয়ার উপায় হিসাবে তাদের তহবিল দখল করে নেয়।

যাইহোক, যদি আপনি 60-দিনের উইন্ডোর মধ্যে একটি যোগ্য অ্যাকাউন্টে টাকা ফেরত না পান, তাহলে আপনার বয়স কমপক্ষে 59 1/2 না হলে অন্য যেকোনও প্রথম দিকে তোলার মতো ট্যাক্স এবং জরিমানা সাপেক্ষে৷

আপনি যদি তহবিল দখল করেন তাহলে সম্ভাব্য কর এবং জরিমানা কভার করার জন্য আপনার নিয়োগকর্তা অ্যাকাউন্ট থেকে যে 20% উইথহোল্ডিং নেন তা ফ্যাক্টর করতে ভুলবেন না। আপনার অ্যাকাউন্টটিকে আগের স্তরে নিয়ে আসার জন্য আপনাকে আপনার নিজের পকেট থেকে সেই পরিমাণ অর্থ ফেরত দিতে হবে৷

উদাহরণ স্বরূপ, বলুন আপনি সরাসরি তহবিল দখল করে আপনার 401(k) একটি IRA তে নিয়ে যাচ্ছেন। আপনার অ্যাকাউন্টে $10,000 থাকলে, আপনার নিয়োগকর্তা $2,000 আটকে রাখেন এবং আপনি $8,000 পাবেন। আপনার IRA শুরু করার জন্য আপনাকে সেই অতিরিক্ত $2,000 নিয়ে আসতে হবে, অথবা আপনার অ্যাকাউন্টে শুধুমাত্র $8,000 থাকবে — আপনার নিয়োগকর্তার আটকে রাখা $2,000কে প্রাথমিক প্রত্যাহার হিসাবে বিবেচনা করা হবে। আপনি যদি $10,000 দিয়ে একটি নতুন অ্যাকাউন্ট খোলেন, তাহলে আপনার আয়কর জমা দেওয়ার পরে আপনার নিয়োগকর্তার আটকে রাখা অর্থ ফেরত দেওয়া হবে।

ঝুঁকি এড়াতে, একটি সরাসরি রোলওভার বা ট্রাস্টি থেকে ট্রাস্টি স্থানান্তরের অনুরোধ করা ভাল, যার মধ্যে সরাসরি একটি প্ল্যান বা অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য অ্যাকাউন্টে তহবিল স্থানান্তর জড়িত। এইভাবে, আপনাকে অর্থ ব্যয় করার প্রলোভিত হওয়ার বা উদ্দেশ্যের চেয়ে বেশি সময় ধরে রাখার বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না।

এবং আরও ভাল, সম্ভাব্য ট্যাক্স এবং জরিমানাগুলির জন্য আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা কোনও টাকা আটকে রাখা হয় না — পুরো অর্থ আপনার নতুন অবসর অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হয় এবং অবিলম্বে আপনার জন্য কাজ শুরু করার জন্য সেট করা হয়৷

অন্য একটি সাধারণ ভুল লোকেরা করে যে তারা তহবিলের সাথে তারা কী করতে চায় তা নির্দিষ্ট না করেই চাকরির জন্য 401(k) তে কয়েক হাজার ডলার রেখে যায়। যখন এটি ঘটে তখন পরিকল্পনাটি প্রায়শই একটি জোরপূর্বক স্থানান্তর পরিচালনা করে এবং অর্থ একটি IRA-তে স্থানান্তর করে। আপনার অ্যাকাউন্টে $5,000 এর কম থাকলে আইনটি আপনার পক্ষে একটি IRA খোলার পরিকল্পনার অনুমতি দেয়৷

এই পদক্ষেপটি অর্থ রক্ষা করার উদ্দেশ্যে করা হয়েছে, তবে মার্কিন সরকারের জবাবদিহি অফিস দেখেছে যে বিনিয়োগের উপর চার্জ করা ফি সাধারণত IRA তহবিলের জোর করে স্থানান্তরের উপর রিটার্নকে ছাড়িয়ে যায় এবং ভারসাম্য দূর করে। আপনার অর্থের কী হবে তা সিদ্ধান্ত নিতে অন্য লোকেদের উপর ছেড়ে দেবেন না। তারা সবসময় আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ নাও করতে পারে - আপনি করবেন৷

12. সুবিধাভোগীদের নাম না করা

অনেক লোক অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করে কিন্তু তাদের সম্পদ (এবং তাদের উত্তরাধিকারীদের) রক্ষা করতে ব্যর্থ হয় কারণ তারা সুবিধাভোগীদের নাম দেয় না। কোনো উল্লিখিত সুবিধাভোগী ছাড়াই, আপনি মারা গেলে আপনার অবসরের তহবিল আপনার এস্টেটে যায়, যেখানে তারা প্রোবেটের বিষয় - একটি আইনি প্রক্রিয়া যা প্রায়ই দীর্ঘ, ব্যয়বহুল এবং জটিল। আপনার এস্টেটে অবসরকালীন অর্থ পাস করা ঋণদাতাদের জন্য তহবিলকে ন্যায্য খেলায় পরিণত করতে পারে।

নাম অনুসারে আপনার সুবিধাভোগীদের উল্লেখ করে আপনার প্রিয়জনকে নাটক থেকে বাঁচান। "আমার বাচ্চা" বা "আমার বোন" এর মতো অস্পষ্ট পদ ব্যবহার করবেন না। এবং আপনার সুবিধাভোগীদের আপডেট করতে ভুলবেন না। অন্যথায়, আপনার কষ্টার্জিত অর্থ এমন কারো কাছে যেতে পারে যাকে আপনি পেতে চান না, যেমন একজন প্রাক্তন স্ত্রী।

আপনি যদি আপনার সুবিধাভোগী তথ্য আপডেট না করেন, এমনকি আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টের উপর আপনার ইচ্ছা শক্তিহীন। এডেলম্যান ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস-এর রিক এডেলম্যানের একটি নিবন্ধ অনুসারে, সুবিধাভোগী পদবী অবসরের অ্যাকাউন্ট, আইআরএ, বার্ষিকী এবং জীবন বীমা পলিসির জন্য উইলকে ওভাররাইড করে।

13. খুব বেশি ঋণ নিয়ে অবসর নেওয়া

ডেভ রামসির মতে, প্রায় 80% আমেরিকান ঋণের সাথে লড়াই করছে।

বিলের স্তুপ নিয়ে অবসর নেওয়া যতটা ঝুঁকিপূর্ণ মনে হয় তার চেয়ে বেশি। আপনি ভাবতে পারেন যে আপনি আপনার বিল পরিশোধ করতে পারবেন, কিন্তু আপনি সম্ভবত আদর্শ পরিস্থিতিতে আপনার সামর্থ্য বিবেচনা করছেন বা যখন আপনার আয় আছে।

আপনি যখন সময়ে সময়ে আমাদের সকলকে আঘাত করে সেই অপ্রত্যাশিত ঘটনার মুখোমুখি হলে আপনি কী করবেন? গাড়ির ইঞ্জিন ফেটে যায়। ছাদ মেরামত করা প্রয়োজন। অথবা আপনার একটি দামি চিকিৎসা ডিভাইস প্রয়োজন যা বীমার আওতায় নেই।

যদি সেই অপ্রত্যাশিত ঘটনাগুলি এমন একটি সময়ে আসে যখন আপনি জীবনযাত্রার ব্যয় বৃদ্ধি, যেমন সম্পত্তি করের বৃদ্ধি, গরম করার খরচ বৃদ্ধি বা গ্যাসের দাম বৃদ্ধির মতো সমস্যা মোকাবেলা করার চেষ্টা করছেন? আপনি যদি একজন বিচক্ষণ পরিকল্পনাকারী হন, তাহলে আপনি উপলব্ধি করতে পারেন যে অনেক মাসিক বাধ্যবাধকতা থাকলে আপনি অন্যথায় অবসর গ্রহণের সময় এড়াতে পারেন তা আপনাকে আর্থিকভাবে দুর্বল করে তোলে এবং এটি সমস্যার জন্য আমন্ত্রণ।

শেষ শব্দ

তাৎক্ষণিক উদ্বেগ বলে মনে হয় না এমন জিনিসগুলিকে অবহেলা করা সহজ, কিন্তু অবসর নেওয়ার সময় আপনি এটি করতে চান না। আপনি যদি আজ বুদ্ধিমান আর্থিক সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন তবেই সময় আপনার পক্ষে। অন্যথায়, এটি আপনার বিরুদ্ধে কাজ করছে।

অবসর পরিকল্পনা শুধুমাত্র আপনার পাত্রে একটু বেশি অর্থ আছে তা নিশ্চিত করার জন্য গুরুত্বপূর্ণ নয় - এটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ আপনার অর্থ আপনার স্বর্ণালী বছরের প্রায় প্রতিটি দিককে প্রভাবিত করে, আপনার স্বাচ্ছন্দ্য এবং সুখ থেকে শুরু করে মানসম্পন্ন স্বাস্থ্যসেবা অ্যাক্সেস করার ক্ষমতা এবং প্রিয়জনকে আর্থিক সহায়তা প্রদান করার জন্য।

আপনি যত বেশি বয়সী হবেন, দ্রুত সমাধানের সমাধান নিয়ে আসা তত কঠিন। আজই আপনার অবসর গ্রহণের কৌশল পরিকল্পনা শুরু করুন — শুরু করার সেরা সময় এখন।

আরও অর্থ উপার্জন করুন এবং সঞ্চয় করুন, কম সময় ব্যয় করুন

আমাদের দৈনিক ইমেল নিউজলেটারের জন্য সাইন আপ করুন

50,000 এর বেশি গ্রাহকদের সাথে যোগ দিন এবং প্রতিদিন আপনার ইনবক্সে কার্যকর অর্থের টিপস পান। কোন বাজে কথা নয় এবং সম্পূর্ণ বিনামূল্যে – শুধু টিপ।

কোন স্প্যাম, কখনও. যেকোনো সময় সদস্যতা ত্যাগ করুন।

সম্পাদকীয় এবং বিজ্ঞাপনদাতা প্রকাশ:এই ওয়েবসাইটের সম্পাদকীয় বিষয়বস্তু কোন বিজ্ঞাপনদাতা দ্বারা সরবরাহ করা, কমিশন করা, পর্যালোচনা করা, অনুমোদিত বা অন্যথায় অনুমোদিত নয়। প্রকাশিত মতামত আমাদের একার, কোনো বিজ্ঞাপনদাতার নয়। যে অফারগুলি উপস্থিত হয় সেগুলি কোম্পানির কাছ থেকে যা আমরা ক্ষতিপূরণ পেতে পারি৷ যাইহোক, এই ক্ষতিপূরণটি কোথায় এবং কিভাবে এই কোম্পানিগুলি সাইটে উল্লেখ করা হয়েছে তা প্রভাবিত করে না। আমরা বাজারে সমস্ত কোম্পানি বা সমস্ত উপলব্ধ অফার অন্তর্ভুক্ত করি না৷

সম্পর্কিত: