আপনি মারা গেলে আপনার 401k-এর কী হয় তার সমালোচনামূলক দিকগুলি অন্বেষণ করে, এই নিবন্ধটি সুবিধাভোগী পদবি, বন্টন নিয়ম এবং উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত 401k-এর উপর নিরাপত্তা আইনের প্রভাবের জটিলতাগুলিকে ব্যাখ্যা করে৷ আপনার পাস করার পরে কীভাবে আপনার 401k সম্পদ আপনার ইচ্ছা অনুযায়ী পরিচালনা করা হয় তা নিশ্চিত করতে শিখুন এবং সম্ভাব্য অসুবিধাগুলি এড়ান৷
এটি একটি দুঃখজনক সত্য, কিন্তু আমরা সবাই নশ্বর এবং একদিন আমরা সবাই মারা যাব। আমরা অবসর গ্রহণ করি বা না করি এটি সত্য এবং এটি হওয়ার 100% সম্ভাবনা রয়েছে। ভ্যানগার্ডের মতে, সমস্ত আমেরিকানদের 25% এর বেশি একটি 401k পরিকল্পনা আছে।
এর মানে প্রতি 4 জনের মধ্যে 1 আমেরিকানকে একটি 401k পরিকল্পনা মোকাবেলা করতে বাধ্য করা হবে কেউ মারা যাওয়ার পর। এটি আমাদের সব-গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নে নিয়ে আসে:
আমরা মারা গেলে আমাদের 401k এর কি হবে?
সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনি মারা গেলে আপনার 401k এর কি হবে তা নির্ভর করে কয়েকটি বিষয়ের উপর:আপনার কোন সুবিধাভোগী মনোনীত আছে কিনা, আপনার কি ধরনের 401k প্ল্যান আছে এবং সেই নির্দিষ্ট প্ল্যানের নিয়ম কি।
আপনি যদি আপনার 401k এর জন্য মনোনীত সুবিধাভোগী থাকেন, তাহলে আপনার মৃত্যুর পরে তারা অ্যাকাউন্টে টাকা পাবেন। টাকা 401k প্ল্যানের শর্তাবলী অনুযায়ী বিতরণ করা হবে।
আপনার যদি কোনো মনোনীত সুবিধাভোগী না থাকে, তাহলে আপনার 401k এর অর্থ আপনার সম্পত্তির অংশ হয়ে যাবে এবং আপনার ইচ্ছার শর্ত অনুযায়ী বিতরণ করা হবে৷
আপনার যদি একটি ঐতিহ্যবাহী 401k প্ল্যান থাকে, তাহলে অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ আপনার সুবিধাভোগীদের মধ্যে বিতরণ করার সময় আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে। আপনার যদি Roth 401k প্ল্যান থাকে , অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ আপনার সুবিধাভোগীদের বরাদ্দ করার সময় ট্যাক্স করা হবে না৷
আপনি যদি অবসর গ্রহণের আগে মারা যান, তাহলে আপনার 401k এর অর্থ পরিকল্পনার শর্তাবলী অনুযায়ী আপনার সুবিধাভোগীদের মধ্যে বিতরণ করা হবে। আপনার যদি একটি ঐতিহ্যগত 401k প্ল্যান থাকে, তাহলে অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ আপনার সুবিধাভোগীদের মধ্যে বিতরণ করার সময় আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে। আপনার যদি Roth 401k থাকে তাহলে একই নিয়ম প্রযোজ্য৷
৷তারা একটি উত্তরাধিকারী IRA-তে 401k সম্পদের একটি রোলওভার শুরু করতে পারে। বিশ্বস্ততা অনুসারে,
"একটি উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া IRA মনোনীত সুবিধাভোগীকে অ্যাকাউন্টে টাকা রাখতে এবং তার নিজের জীবনের প্রত্যাশার উপর ভিত্তি করে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নিতে দেয়।"
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি যদি অবসর গ্রহণের আগে মারা যান, তাহলে আপনার সুবিধাভোগীরা অ্যাকাউন্টে অবদান রাখা চালিয়ে যেতে পারবেন না। অথবা তারা আপনার জন্য উপলব্ধ হতে পারে এমন কোনও নিয়োগকর্তার সাথে মিলে যাওয়া অবদানগুলির সুবিধা নিতে সক্ষম হবে না৷
একজন সুবিধাভোগী এমন একজন ব্যক্তি যাকে আপনি আপনার মৃত্যুর পর আপনার 401k এর সম্পদ পাওয়ার জন্য মনোনীত করেন। আপনি একাধিক সুবিধাভোগীর নাম দিতে পারেন, এবং আপনি যেকোনো সময় আপনার সুবিধাভোগীদের পরিবর্তন করতে পারেন।
সাধারণত আপনার পত্নী প্রাথমিক সুবিধাভোগী এবং আপনার সন্তানরা হল সামগ্রিক সুবিধাভোগী , কিন্তু এই সবসময় ক্ষেত্রে হয় না. আপনি আপনার বাবা-মা, ভাইবোন, বন্ধুবান্ধব বা দাতব্য সংস্থা সহ যে কাউকে উপকারভোগী হিসাবে নাম দিতে পারেন।
401k সুবিধাভোগীদের জন্য নিয়ম অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা (IRS) দ্বারা সেট করা হয়। IRS অনুযায়ী,
"যদি আপনার সম্পূর্ণ সুদ আপনাকে পরিশোধ করার আগে আপনি মারা যান, তাহলে আপনার নামকৃত সুবিধাভোগী বা সুবিধাভোগীরা আপনার পরিকল্পনার শর্তাবলী অনুযায়ী যা অবশিষ্ট আছে তা পাবেন।"
আপনার 401k এর অর্থ প্ল্যানের শর্তাবলী অনুযায়ী আপনার সুবিধাভোগীদের মধ্যে বিতরণ করা হবে। আপনার যদি একটি ঐতিহ্যবাহী 401k প্ল্যান থাকে, তাহলে অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ আপনার সুবিধাভোগীদের মধ্যে বিতরণ করার সময় আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে। আপনার যদি Roth 401k প্ল্যান থাকে, তাহলে আপনার অ্যাকাউন্টে থাকা টাকা আপনার সুবিধাভোগীদের মধ্যে বিতরণ করার সময় ট্যাক্স করা হবে না।
সুবিধাভোগীদের তাদের নামে সম্পদ স্থানান্তরের প্রক্রিয়া শুরু করার জন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে একটি মৃত্যু শংসাপত্র প্রদান করতে হবে। আপনাকে আপনার 401k প্ল্যানের প্রশাসকের কাছে যথাযথ কাগজপত্র সম্পূর্ণ করতে হবে এবং জমা দিতে হবে।
💡টিপ:সমস্ত কাগজপত্র সঠিকভাবে দুবার চেক করতে ভুলবেন না এবং কোনও বিলম্ব এড়াতে তারা যা অনুরোধ করেছেন তা জমা দিয়েছেন।
বিতরণের সময় নির্দিষ্ট 401k পরিকল্পনার নিয়ম এবং আপনি যে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে কাজ করছেন তার উপর নির্ভর করবে। উদাহরণস্বরূপ, আমার কাছে এমন ক্লায়েন্ট আছে যাদের 401k প্ল্যান ফিডেলিটি বা ভ্যানগার্ডের সাথে ছিল এবং প্রক্রিয়াটি নির্বিঘ্ন ছিল।
বিপরীতে, আমার অন্যান্য ক্লায়েন্ট রয়েছে যাদের 401k প্ল্যান তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে ছিল এবং অর্থ স্থানান্তর করতে অনেক বেশি সময় লেগেছে – একটি ক্ষেত্রে, এটি 6 মাসের বেশি সময় নিয়েছে!
তাই প্রশ্নের উত্তর দিতে:401k টাকা পেতে কতক্ষণ লাগে?
উত্তর হল:এটা নির্ভর করে।
আমি জানি আপনি যে উত্তরটি শুনতে চেয়েছিলেন সেটি নয় কিন্তু আমার অভিজ্ঞতার ভিত্তিতে আমি বর্ণালীর সব প্রান্ত দেখেছি।
আপনার 401k (এবং সেই বিষয়ে আপনার অন্যান্য সমস্ত অ্যাকাউন্ট) জন্য একটি প্রাথমিক এবং মাধ্যমিক সুবিধাভোগী মনোনীত করা একটি ভাল ধারণা। আপনি যখন অ্যাকাউন্ট খুলবেন তখন আপনাকে একজন সুবিধাভোগী (বা সুবিধাভোগীদের) নাম দিতে হবে এবং আপনি যে কোনো সময় সুবিধাভোগীদের পরিবর্তন করতে পারবেন।
আপনি যদি একজন সুবিধাভোগীর নাম না করেন, তাহলে আপনার 401k এর অর্থ আপনার সম্পত্তির অংশ হয়ে যাবে এবং আপনার ইচ্ছার শর্তাবলী অনুযায়ী বিতরণ করা হবে - যা আপনি যা চান তা নাও হতে পারে।
আমি মর্মান্তিক কিছুর বেশ কয়েকটি উদাহরণ দেখেছি, জীবনের সেই ভয়ঙ্কর ঘটনাগুলি যা আপনি কখনই ভাববেন না যে আপনার সাথে ঘটবে তবে এটি ঘটে, এটি এই ধরণের মুহুর্ত।
401k আমাদের মনের শেষ জিনিস কিন্তু বিবেচনা না করলে আর্থিক এবং মানসিক প্রভাব থাকতে পারে। এখানে একটি উদাহরণ যা এখনও আমার হৃদয় ভেঙে দেয়:
একটি অল্প বয়স্ক দম্পতি বিয়ে করেছে মাত্র কয়েক বছর ধরে তারা এখনও একটি পরিবার শুরু করতে পারেনি কিন্তু এটি দিগন্তে ছিল। স্বামী তার স্ত্রীর সাথে দেখা করার আগে কাজ শুরু করেছিলেন এবং ইতিমধ্যেই তার 401k মধ্যে একটি শালীন বাসার ডিম লুকিয়ে রেখেছিলেন, বিশেষ করে তার মতো অল্পবয়সী কারো জন্য৷
দুঃখজনকভাবে তিনি কর্মরত অবস্থায় এক বিস্ময়কর দুর্ঘটনায় নিহত হন এবং পরিবারটি বিপর্যস্ত হয়ে পড়ে। যেহেতু তিনি এবং তার স্ত্রী পুনরায় বিয়ে করেছেন, আপনি তাকে তার পুরো 401k এর সুবিধাভোগী হতে চান, তাই না?
পুরোপুরি না।
যেহেতু এই যুবকটি বিয়ের আগে কাজ করা শুরু করেছিল, তাই সে তার বাবা-মা দুজনকেই 401k-এ সুবিধাভোগী হিসেবে নাম দিয়েছে। বিয়ের পর, তার বাবা-মায়ের কাছ থেকে তার নতুন স্ত্রীর কাছে সুবিধাভোগী ফর্ম আপডেট করার জন্য খুব বেশি চিন্তা করা হয়নি।
টাকা মানুষকে পাগল করে তুলবে।
যদিও আমি নিশ্চিতভাবে বলতে পারি না আমি সন্দেহ করি যে স্বামী তার স্ত্রীকে তার 401k এর কিছু পেতে চেয়েছিলেন। সম্ভবত এটা সব. কিন্তু বাবা-মা তাদের নিজস্ব যুক্তির ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেন যে তারা সমস্ত টাকা নেবেন এবং তাদের পুত্রবধূকে দেবেন না। এটি আপনার 401k-এ আপনার সুবিধাভোগী ফর্মগুলি আপডেট করার গুরুত্বের একটি উদাহরণ৷
অন্য ক্লায়েন্ট একই রকম ট্র্যাজেডির সম্মুখীন হয়েছে কিন্তু সম্পূর্ণ ভিন্ন ফলাফলের সাথে। অপ্রত্যাশিতভাবে তার 20 বছরের বেশি স্বামীকে হারিয়ে স্ত্রী আমার কাছে এসেছিল।
আগের দিন সকালে তিনি গাড়ি ধোয়ার জন্য বেরিয়েছিলেন যা একটি স্বাভাবিক শনিবারের কার্যকলাপ ছিল। কয়েক ঘন্টা পরে তিনি তাদের বেডরুমে ছিলেন একটি অপ্রত্যাশিত বৃহদায়তন হার্ট অ্যাটাকের কারণে মারা যান। তার বয়স ছিল মাত্র ৫৫।
যেহেতু তিনি অনেক বড় এবং একজন চিকিত্সক ছিলেন, তার 401k পূর্ববর্তী গল্পের যুবকের চেয়ে অনেক বড় ছিল। সুতরাং, কল্পনা করুন যে তার পিতামাতা বা অন্য কোন ব্যক্তি যদি তার 401k পরিকল্পনার সুবিধাভোগী হন তাহলে তারা কতটা বিপর্যয়কর হত।
সৌভাগ্যক্রমে, এটি ঘটনা ছিল না। এবং তিনি সঠিকভাবে তার স্ত্রী উভয়ের প্রাথমিক সুবিধাভোগী এবং তার দুই সন্তানকে প্রাধান্য লাভকারী হিসাবে নাম দিয়েছেন কারণ তিনি সমস্ত সুবিধাভোগী ফর্মগুলি সঠিকভাবে পূরণ করতে সময় নিয়েছিলেন। তার স্ত্রীর কাছে তার 401k হস্তান্তর একটি বিরামহীন প্রক্রিয়া ছিল।
যদিও আমরা মারা গেলে আমাদের 401k-এর কী হবে তা নিয়ে চিন্তা করা সুখকর নয়, বাস্তবতা হল যে অনেক লোক অবসরের বয়সে পৌঁছানোর আগেই মারা যায়।
সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন অনুসারে , আজকের 20 বছর বয়সীদের মধ্যে প্রায় 4 জনের মধ্যে 1 জন অবসর নেওয়ার আগেই অক্ষম হয়ে পড়বে এবং 8 জনের মধ্যে 1 জন 67 বছর বয়সে পৌঁছানোর আগেই মারা যাবে৷
যদি আপনার একটি বিশ্বাস থাকে , তাহলে আপনার 401k এর অর্থ ট্রাস্টের সুবিধাভোগীদের মধ্যে বিতরণ করা যেতে পারে। অর্থ কীভাবে বিতরণ করা হয় তার নিয়মগুলি নির্ভর করবে ট্রাস্টের শর্তের উপর৷
৷কিভাবে একটি A/B ট্রাস্ট কাজ করে:একটি A/B ট্রাস্টের সাথে, ট্রাস্টের সম্পদ দুটি ভাগে বিভক্ত:"A" ট্রাস্ট এবং "B" ট্রাস্ট। "A" ট্রাস্ট বেঁচে থাকা পত্নীর সুবিধার জন্য এবং বেঁচে থাকা পত্নী মারা গেলে তার উপর কর দেওয়া হয় না৷
"B" ট্রাস্ট শিশুদের বা অন্যান্য সুবিধাভোগীদের সুবিধার জন্য এবং জীবিত পত্নী মারা গেলে কর দেওয়া হয়৷
প্রতিটি সম্প্রদায়কে অবসর বৃদ্ধির জন্য সেট আপ করা (সিকিউর) আইন 2019 সালে পাস করা হয়েছিল এবং মৃত্যুর পরে কীভাবে 401k বিতরণ করা হয় তাতে কিছু পরিবর্তন করা হয়েছে।
পূর্বে, আপনি যাকে "স্ট্রেচ আইআরএ" বলা হত তা বাস্তবায়ন করতে পারতেন। এর মানে হল যে আপনার সুবিধাভোগীরা তাদের জীবনকাল ধরে আপনার IRA থেকে বিতরণ নিতে পারে। এটি অনেক বছর ধরে ট্যাক্স-বিলম্বিত অর্থ বৃদ্ধির অনুমতি দেয়।
সিকিউর অ্যাক্টের অধীনে, এটি আর অনুমোদিত নয়। এখন, বেশিরভাগ সুবিধাভোগীদের অ্যাকাউন্টধারীর মৃত্যুর 10 বছরের মধ্যে উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত 401k থেকে বিতরণ করতে হবে৷
এই নিয়মের কিছু ব্যতিক্রম আছে। যদি সুবিধাভোগী একজন পত্নী হয়, তাহলে তারা এখনও তাদের জীবনকালের জন্য বিতরণ নিতে পারে। এবং যদি সুবিধাভোগী একজন অপ্রাপ্তবয়স্ক শিশু হয়, তবে তারা সংখ্যাগরিষ্ঠ বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত (18 বা 21, রাজ্যের উপর নির্ভর করে) তাদের জীবদ্দশায় বিতরণ করতে পারে।
অন্যান্য ব্যতিক্রমগুলির মধ্যে অন্তর্ভুক্ত সুবিধাভোগী যারা অক্ষম বা দীর্ঘস্থায়ীভাবে অসুস্থ এবং সুবিধাভোগী যারা অ্যাকাউন্টধারীর চেয়ে 10 বছরের কম বয়সী নয়৷
যখন কেউ মারা যায়, তাদের 401k প্ল্যানটি সাধারণত তাদের পত্নী বা উত্তরাধিকারীদের কাছে চলে যায়। যদি মৃত ব্যক্তির ইচ্ছা থাকে , পরিকল্পনাটি উইলের নির্দেশ অনুসারে বিতরণ করা হবে। যদি কোন ইচ্ছা না থাকে, পরিকল্পনাটি রাষ্ট্রীয় আইন অনুযায়ী বিতরণ করা হবে।
সাধারণত, প্ল্যানটি স্বামী/স্ত্রী বা উত্তরাধিকারীদের কাছে অক্ষত অবস্থায় চলে যাবে, কোনো ট্যাক্স নেই। যাইহোক, যদি প্ল্যানে মৃত্যু-পরবর্তী কোনো বন্টন থাকে, যেমন জীবন বীমা পলিসি বা বার্ষিকী, সেই পেমেন্টগুলিকে সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে৷
মৃত্যুর পর কিভাবে একটি 401k প্রদান করা হয়?
অবসর গ্রহণের আগে অ্যাকাউন্টধারীর মৃত্যু হলে, অ্যাকাউন্টে নাম দেওয়া সুবিধাভোগীরা অ্যাকাউন্টে তহবিল পাবেন। যদি অ্যাকাউন্টধারী অবসর গ্রহণের পরে মারা যান, তবে তহবিলটি অ্যাকাউন্টে নাম থাকা সুবিধাভোগী বা সুবিধাভোগীদের একক পরিমাণে প্রদান করা হবে।
401(k) অ্যাকাউন্ট হোল্ডারদের জন্য তাদের সুবিধাভোগী পদমর্যাদা নিয়মিত পর্যালোচনা এবং আপডেট করা একটি ভাল ধারণা, যাতে তাদের মৃত্যুর ঘটনাতে তাদের ইচ্ছা অনুযায়ী তহবিল বিতরণ করা হবে।
মৃত্যুর পরে 401k পরিশোধ করতে কতক্ষণ সময় লাগে?
অ্যাকাউন্টধারীর মৃত্যুর পর 401(k) পরিশোধ করতে কয়েক সপ্তাহ বা এমনকি মাসও লাগতে পারে।
সুবিধাভোগী বা সুবিধাভোগীদের আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা পরিকল্পনা প্রশাসকের কাছ থেকে একটি চিঠি পাওয়া উচিত যাতে তহবিল দাবি করার জন্য তাদের কী পদক্ষেপ নিতে হবে।
তহবিল দাবি করার প্রক্রিয়া শুরু করার জন্য অ্যাকাউন্টধারীর মৃত্যুর পরে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা পরিকল্পনা প্রশাসকের সাথে যোগাযোগ করা সুবিধাভোগী বা সুবিধাভোগীদের জন্য একটি ভাল ধারণা। প্রক্রিয়াটিকে সহজতর করার জন্য অ্যাকাউন্টধারীর মৃত্যু শংসাপত্রের একটি অনুলিপির মতো প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টেশনও তাদের সংগ্রহ করা উচিত।
যদি সুবিধাভোগী অ্যাকাউন্টধারীর জীবিত পত্নী হন, তাহলে তাদের কাছে তহবিল গ্রহণের জন্য অতিরিক্ত বিকল্প থাকতে পারে, যেমন তাদের নিজস্ব 401(k) বা IRA অ্যাকাউন্টে তহবিল রোল করা। বেঁচে থাকা পত্নীর পক্ষে তাদের বিকল্পগুলি বোঝা এবং তাদের আর্থিক অবস্থার জন্য সর্বোত্তম সিদ্ধান্ত নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ৷
আমি বিবাহবিচ্ছেদের পরে মারা গেলে আমার 401(k) এর কি হবে?
আপনি যদি বিবাহবিচ্ছেদ হয়ে থাকেন এবং 70½ বছর বয়সে পৌঁছানোর আগেই আপনি মারা যান, তাহলে আপনার 401k-এর অর্থ প্ল্যানের শর্তাবলী অনুযায়ী আপনার সুবিধাভোগীদের মধ্যে বিতরণ করা হবে। আপনার যদি একটি ঐতিহ্যবাহী 401k প্ল্যান থাকে, তাহলে অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ আপনার সুবিধাভোগীদের মধ্যে বিতরণ করার সময় আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে। আপনার যদি Roth 401k থাকে তাহলে একই নিয়ম প্রযোজ্য৷
৷আমার 401k-এ যদি আমার কোনো সুবিধাভোগী না থাকে?
যদি আপনার 401k-এ কোনো সুবিধাভোগী না থাকে, তাহলে আপনার 401k-এর অর্থ আপনার এস্টেটের অংশ হয়ে যাবে এবং আপনার ইচ্ছার শর্ত অনুযায়ী বিতরণ করা হবে।
আমি মারা যাওয়ার পর পাওনাদাররা কি আমার 401k এর পরে যেতে পারে?
না, আপনি মারা যাওয়ার পর পাওনাদাররা আপনার 401k-এর টাকা নিয়ে যেতে পারবেন না। আপনার 401k এর অর্থ পাওনাদারদের থেকে সুরক্ষিত।
অ্যাকাউন্টের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুবিধাভোগীর নাম দিয়ে আপনি আপনার 401k কে পাওনাদারদের থেকে রক্ষা করতে পারেন। এটি করার মাধ্যমে, অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ আপনার সম্পত্তির অংশ হয়ে উঠবে না এবং ঋণদাতাদের অধীন হবে না৷
আমি ইচ্ছা ছাড়া মারা গেলে আমার 401k এর কি হবে?
যদি আপনি ইচ্ছা ছাড়াই মারা যান, তাহলে আপনার 401k-এর টাকা ইনটেস্টেট উত্তরাধিকার আইন অনুযায়ী আপনার উত্তরাধিকারীদের মধ্যে বিতরণ করা হবে। ইনটেস্টেট উত্তরাধিকার হল সেই ক্রম যাতে আপনার সম্পত্তি বন্টন করা হবে যদি আপনি ইচ্ছা ছাড়াই মারা যান। অর্ডারটি সাধারণত নিম্নরূপ:পত্নী, সন্তান, পিতামাতা, ভাইবোন এবং আরও অনেক কিছু৷