যদিও কিছু অবসর পরিকল্পনা ইন-সার্ভিস প্রত্যাহারের অনুমতি দেয়, বেশিরভাগ জরিমানা, কর এবং মিস প্রবৃদ্ধির সম্ভাবনা সহ প্রাথমিক অ্যাক্সেসকে নিরুৎসাহিত করে। আপনার দীর্ঘমেয়াদী অবসরের লক্ষ্যগুলিকে দুর্বল করতে পারে এমন একটি পদক্ষেপ নেওয়ার আগে, এটি নিয়মগুলি জানতে সহায়তা করে।

একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার দীর্ঘমেয়াদী অবসরের লক্ষ্যগুলির সাথে আজকের চাহিদাগুলির ভারসাম্য বজায় রাখতে সাহায্য করতে পারেন৷

আপনি কি এখনও কাজ করার সময় একটি 401(k) ক্যাশ আউট করতে পারেন?

এখনও কাজ করার সময় আপনার 401(k) ক্যাশ আউট করার অনুমতি দেওয়া হয় না, তবে কিছু পরিকল্পনা সীমিত নমনীয়তা প্রদান করে যা একটি ইন-সার্ভিস প্রত্যাহার হিসাবে পরিচিত। এই বিকল্পটি আপনাকে আপনার অবসর পরিকল্পনা থেকে তহবিল অ্যাক্সেস করতে দেয় যখন এখনও স্পনসরিং কোম্পানির দ্বারা নিযুক্ত থাকে।

সাধারণত, আপনাকে অবশ্যই নিম্নলিখিত এক বা একাধিক শর্ত পূরণ করতে হবে:

• কমপক্ষে 59 ½ বছর বয়সী হতে হবে: আপনি এই বয়সে না পৌঁছালে বেশির ভাগ পরিকল্পনাই বিতরণের অনুমতি দেবে না।
• প্ল্যান নিয়মের অধীনে যোগ্য হন: কিছু নিয়োগকর্তা নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে যেমন আর্থিক কষ্ট বা ট্যাক্স-পরবর্তী অবদানের মতো নির্দিষ্ট অ্যাকাউন্টের জন্য পরিষেবার মধ্যে টাকা তোলার অনুমতি দেন।
• একটি কষ্ট প্রত্যাহারের অনুরোধ করুন: এটি আপনাকে একটি নথিভুক্ত তাত্ক্ষণিক এবং ভারী আর্থিক প্রয়োজনের কারণে তহবিল নিতে দেয়, তবে এটি ন্যায্যতা ছাড়াই "ক্যাশ আউট" এর মতো নয়৷

কোন নিয়মগুলি আপনাকে সবচেয়ে বেশি প্রভাবিত করে তা জানতে আপনার নির্দিষ্ট পরিকল্পনার সারাংশ পরিকল্পনা বিবরণ (SPD) পরীক্ষা করা উচিত বা আপনার এইচআর বিভাগের সাথে কথা বলা উচিত।

প্রাথমিক প্রত্যাহার এবং তাদের পরিণতি

যদি আপনার বয়স 59 ½ এর কম হয় এবং আপনার প্ল্যান আপনাকে ক্যাশ আউট করার অনুমতি দেয়, মনে রাখবেন যে IRS প্রাথমিক বিতরণের জন্য কঠোর পরিণতি আরোপ করে৷

আপনি মুখোমুখি হতে পারেন:

• একটি 10% তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার জরিমানা: যদি না IRS নিয়মের অধীনে একটি ব্যতিক্রম প্রযোজ্য হয়।
• সাধারণ আয়কর: IRS বছরের জন্য আপনার করযোগ্য আয়ে প্রত্যাহার করা পরিমাণ যোগ করে, সম্ভাব্যভাবে আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দেয়।
• রাষ্ট্রীয় কর জরিমানা: আপনার অবস্থানের উপর নির্ভর করে, আপনি অতিরিক্ত রাজ্য-স্তরের কর বা জরিমানাও দিতে পারেন।

একসাথে, এই খরচগুলি আপনার তোলার 30% বা তার বেশি কমাতে পারে। ফান্ডে তাড়াতাড়ি অ্যাক্সেসের জন্য এটি একটি উচ্চ মূল্য।

আর্লি প্রত্যাহার পেনাল্টির ব্যতিক্রম

এমন কিছু পরিস্থিতিতে আছে যেখানে IRS 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা মওকুফ করে, যদিও আয়কর এখনও প্রযোজ্য। সাধারণ ব্যতিক্রমগুলির মধ্যে রয়েছে:

• মোট এবং স্থায়ী অক্ষমতা
• অনমিত চিকিৎসা ব্যয় যা আপনার AGI এর 7.5% ছাড়িয়ে যায়
• বিচ্ছেদের কারণে একটি যোগ্য গার্হস্থ্য সম্পর্ক আদেশ (QDRO)
• আপনার আয়ুষ্কালের উপর যথেষ্ট সমান পর্যায়ক্রমিক অর্থপ্রদান (SEPPs)
• পিতাপিতা প্রতি $5,000 পর্যন্ত জন্ম বা দত্তক নেওয়ার খরচ

মনে রাখবেন যে এই ব্যতিক্রমগুলি আপনার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা প্রত্যাহারের অনুমতি দেয় এমন গ্যারান্টি দেয় না, যদি একটি ঘটে থাকে তবে তারা কেবল জরিমানা মওকুফ করে।

আপনার 401(k) ক্যাশ আউট করার বিকল্প

ক্যাশ আউট সাধারণত একটি শেষ অবলম্বন হিসাবে বিবেচনা করা হয়. কম প্রভাব ফেলতে পারে এমন বিকল্পগুলির মধ্যে রয়েছে:

• 401(k) ঋণ: অনেক পরিকল্পনা আপনাকে $50,000 বা আপনার অর্পিত ব্যালেন্সের 50% পর্যন্ত (যেটি কম) ধার নিতে দেয়। একটি 401(k) ঋণের জন্য পেব্যাক সাধারণত বেতন কর্তনের মাধ্যমে হয়, এবং যদি সময়মতো পরিশোধ করা হয় তাহলে কোনো কর দিতে হবে না।
• কষ্ট প্রত্যাহার: যদি একটি আর্থিক জরুরী অবস্থার সম্মুখীন হয়, আপনি নির্দিষ্ট খরচের জন্য (যেমন, চিকিৎসা বিল, অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া খরচ, শিক্ষাদান) জন্য একটি কষ্ট প্রত্যাহারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। এগুলি পরিশোধ করা হয় না, তবে পেনাল্টি ব্যতিক্রম প্রস্তাব করতে পারে৷
৷
• অন্যান্য সম্পদ ব্যবহার করুন: অবসরের তহবিল নিষ্কাশন করার আগে একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট, ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট বা হোম ইকুইটি লাইনে ট্যাপ করার কথা বিবেচনা করুন৷
• রথ আইআরএ অবদান: আপনি কর বা জরিমানা ছাড়াই যে কোনো সময়ে রথ আইআরএ থেকে অবদান (কিন্তু উপার্জন নয়) প্রত্যাহার করতে পারেন।

আমাদের RMD ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন এবং সেকেন্ডের মধ্যে একটি ব্যক্তিগতকৃত RMD অনুমান পান। শুধু আপনার বয়স এবং অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স লিখুন এবং দেখুন আপনার কত টাকা তুলতে হবে।

কীভাবে ক্যাশ আউট আপনার অবসরের আউটলুকে প্রভাবিত করে

অবসরের তহবিল তাড়াতাড়ি ক্যাশ আউট করা দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক নিরাপত্তা হ্রাস করতে পারে, যেহেতু এখন প্রত্যাহার করার অর্থ হল ভবিষ্যতের বৃদ্ধি হারানো সেই সঞ্চয়গুলি চক্রবৃদ্ধির মাধ্যমে অর্জিত হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি 20 বছরের মধ্যে 7% বার্ষিক রিটার্ন ধরে নেন তাহলে আজকে $20,000 তোলা হলে অবসর গ্রহণের সময় আপনার নেস্ট ডিম প্রায় $80,000 কমিয়ে দিতে পারে।

গণিত এই মত কাজ করে:

• সূত্র: FV=PV×(1+r)nFV =PV \times (1 + r)^nFV=PV×(1+r)n
• ইনপুট: PV =$20,000, r =0.07, n =20
• ধাপ 1: 1+0.07=1.071 + 0.07 =1.071+0.07=1.07
• ধাপ 2: 1.0720≈3.86971.07^{20} \আনুমানিক 3.86971.0720≈3.8697
• ধাপ 3: 20,000×3.8697≈77,39420,000 \times 3.8697 \আনুমানিক 77,39420,000×3.8697≈77,394

এটি দেখায় যে আজকে $20,000 লোন ক্যাশ আউট করার অর্থ হল আপনি শুধুমাত্র $20,000ই নয় বরং প্রায় $57,400 সম্ভাব্য প্রবৃদ্ধি হারাবেন, 7% রিটার্নে 20 বছরে মোটামুটি $77,400 এর মোট হ্রাসের জন্য। এই একক সিদ্ধান্ত স্থায়ীভাবে অবসর গ্রহণের জন্য আপনার উপলব্ধ পরিমাণ সঙ্কুচিত করতে পারে।

মিস করা বৃদ্ধির বাইরে, অর্থ বের করা আপনার অ্যাকাউন্টের মূলধনও হ্রাস করে, যা ভিত্তিকে সীমিত করে যা অন্যথায় চক্রবৃদ্ধি করতে পারে এবং পরবর্তী বছরগুলিতে আয় তৈরি করতে পারে। এটি আপনাকে খরচ কভার করার জন্য কম সংস্থান ছেড়ে দিতে পারে এবং অবসরের সময় আপনার জীবনযাত্রার মান কমিয়ে দিতে পারে।

বড় প্রত্যাহারও তাৎক্ষণিক করের পরিণতি তৈরি করতে পারে। বছরের জন্য আপনার করযোগ্য আয়ে ব্যালেন্স যোগ করলে আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় (MAGI) বাড়তে পারে, যা উচ্চতর মেডিকেয়ার IRMAA সারচার্জ বা ট্যাক্স সাপেক্ষে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অংশ বাড়াতে পারে।

উদাহরণ পরিস্থিতি

আসুন বেশ কয়েকটি উদাহরণ দেখে নেওয়া যাক। প্রথমে, ধরুন আপনার বয়স 45, এখনও কাজ করছেন এবং অপ্রত্যাশিত চিকিৎসা বিলের জন্য $15,000 এর সম্মুখীন হচ্ছেন। আপনি আপনার 401(k):

• প্রাথমিক বিতরণ: 45-এ, প্রত্যাহার 10% জরিমানা সাপেক্ষে যদি না আপনি ব্যতিক্রমের জন্য যোগ্য হন। AGI-এর 7.5%-এর উপরে চিকিৎসা খরচ যোগ্যতা অর্জন করতে পারে, কিন্তু শুধুমাত্র সেই অংশই শাস্তি এড়িয়ে যায়।
• দণ্ডের হিসাব: $15,000 × 10% =$1,500।
• ফেডারেল আয়কর: আপনার করযোগ্য আয় যোগ করা হয়েছে. 22% বন্ধনীতে, $15,000 × 22% =$3,300৷
• রাষ্ট্রীয় কর (যদি প্রযোজ্য হয়): উদাহরণ 5% হার =$750।
• নেট প্রভাব: ট্যাক্স এবং জরিমানা পরে, আপনি শুধুমাত্র $8,500–$10,500 পেতে পারেন, যা আপনার প্রয়োজনীয় $15,000 থেকে কম থাকবে৷
• বিকল্প: ক্যাশ আউট করার পরিবর্তে, আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণ বা 401(k) লোন বিবেচনা করতে পারেন, যদি আপনার পরিকল্পনা একটি অফার করে।

এখন, আরেকটি উদাহরণ বিবেচনা করা যাক:আপনি 62 বছর বয়সী, এখনও কাজ করছেন এবং পরবর্তীতে বড় প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) এড়াতে আপনার 401(k) ব্যালেন্স কমাতে চান। আপনার প্ল্যান 59½-এর পরে ইন-সার্ভিস তোলার অনুমতি দেয়, তাই আপনি আপনার ব্যালেন্সের কিছু অংশ Roth IRA-তে স্থানান্তর করেন।

• কোনও শাস্তি নেই: 62-এ, প্রত্যাহার 10% জরিমানা সাপেক্ষে নয়৷
৷
• কর প্রভাব:৷ রূপান্তরিত পরিমাণ রোলওভারের বছরে সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, 22% বন্ধনীতে $50,000 রথ রূপান্তর =ফেডারেল ট্যাক্সে $11,000৷
• রথ আইআরএ সুবিধা: রথের ভিতরে একবার, তহবিলগুলি কর-মুক্ত হয়, অবসর গ্রহণের সময় উত্তোলন কর-মুক্ত (যোগ্য হলে), এবং আজীবন প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নেই।

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন 

সকল নিয়োগকর্তা কি ইন-সার্ভিস প্রত্যাহারের অনুমতি দেন?

না। কিছু 401(k) প্ল্যান কোনো ইন-সার্ভিস তোলার অনুমতি দেয় না। আপনার সংক্ষিপ্ত পরিকল্পনার বিবরণ দেখুন বা আপনার এইচআর বিভাগকে জিজ্ঞাসা করুন।

আমি কি আমার 401(k) থেকে 59½ বছর বয়সের পরে শাস্তি ছাড়াই প্রত্যাহার করতে পারি?

হ্যাঁ, যদি আপনার প্ল্যান ইন-সার্ভিস ডিস্ট্রিবিউশনের অনুমতি দেয়, তাহলে আপনি সাধারণত 59½ বছর বয়সের পরে পেনাল্টি-মুক্ত প্রত্যাহার করতে পারেন, যদিও ট্যাক্স এখনও প্রযোজ্য।

আমি যদি 401(k) লোন নিই এবং আমার চাকরি ছেড়ে দিই তাহলে কি হবে?

ঋণ পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে সাধারণত পরের বছরের ট্যাক্স ফাইলিংয়ের সময়সীমা পর্যন্ত থাকে। আপনি যদি তা না করেন, তাহলে অবশিষ্ট ব্যালেন্সকে বিতরণ হিসেবে গণ্য করা হবে এবং ট্যাক্স করা হবে (যদি প্রযোজ্য হয় তাহলে জরিমানাও)।

নীচের লাইন

নিযুক্ত থাকা অবস্থায় আপনার 401(k) ক্যাশ আউট করা কিছু নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে প্রযুক্তিগতভাবে সম্ভব, কিন্তু এটি খুব কমই সেরা আর্থিক সিদ্ধান্ত। কর, জরিমানা, এবং হারানো অবসর বৃদ্ধির মধ্যে, প্রকৃত খরচ প্রত্যাশার চেয়ে অনেক বেশি হতে পারে। আপনি আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টে ট্যাপ করার আগে, আপনার পরিকল্পনার নিয়মগুলি পর্যালোচনা করুন, কম ক্ষতিকারক বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন এবং আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলির উপর দীর্ঘমেয়াদী প্রভাবের ওজন করুন।

অবসর পরিকল্পনা টিপস

• একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার সমস্ত বিকল্পের তুলনা করতে, ট্যাক্সের ফলাফলগুলি মূল্যায়ন করতে এবং আপনার আর্থিক ভবিষ্যতকে সুরক্ষিত করে এমন একটি প্রত্যাহার কৌশল ডিজাইন করতে সাহায্য করতে পারেন। একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে হবে না। SmartAsset-এর বিনামূল্যের টুলটি আপনাকে যাচাইকৃত আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে মেলে যারা আপনার এলাকায় সেবা করে এবং আপনি কোনটি আপনার জন্য সঠিক মনে করেন তা নির্ধারণ করতে আপনার উপদেষ্টার সাথে মিলিত হওয়ার জন্য আপনি একটি বিনামূল্যে পরিচিতি কল করতে পারেন। আপনি যদি একজন উপদেষ্টা খুঁজে পেতে প্রস্তুত হন যিনি আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারেন, তাহলে এখনই শুরু করুন।
• SmartAsset-এর সামাজিক নিরাপত্তা ক্যালকুলেটর আপনাকে ভবিষ্যতের মাসিক সরকারি সুবিধা অনুমান করতে সাহায্য করতে পারে।

ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/milan2099, ©iStock.com/AndreyPopov