যখন উচ্চ-ফলনশীল অনলাইন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি আসে, তখন ইট-এন্ড-মর্টার ব্যাঙ্কগুলির দেওয়া স্ট্যান্ডার্ড সেভিংস অ্যাকাউন্টগুলির আবেদন ভেঙে পড়ে। প্রথাগত ব্যাঙ্কগুলি কেবলমাত্র প্রতিযোগিতামূলক সুদের হারের সাথে প্রতিদ্বন্দ্বিতা করতে পারে না যা সঞ্চয়কারীরা ডিজিটাল আপস্টার্টে উপার্জন করতে পারে।

এই সমস্ত আপনি ইতিমধ্যেই জানেন, কিন্তু এখানে মৌলিক বিষয়গুলি দেখুন।

একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট কি?

একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট হল একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট যা আপনার আমানতের উপর আপনি একটি ঐতিহ্যগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি সুদের হার প্রদান করে। আমরা সেই হারের কথা বলছি যা 50 গুণ বা তার বেশি মাত্রায় বেশি ছিল, অনেক আগে নয়।

উচ্চ-ফলন অ্যাকাউন্ট (ওরফে উচ্চ-সুদের অনলাইন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট) বেশিরভাগই অনলাইনে বিদ্যমান, যার জন্য আপনি কীভাবে অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করতে চান তার উপর নির্ভর করে কিছু প্রশাসনিক সমন্বয় করতে হবে। এগুলি অর্থের জন্য সেরা যা আপনাকে ঘন ঘন অ্যাক্সেস করতে হবে না। জরুরী তহবিল, নিকট-মেয়াদী সঞ্চয় (ডাউন পেমেন্ট, বড় কেনাকাটা, টিউশনের জন্য) এবং দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় (তিন বা পাঁচ বছরের বেশি কিছু) বা দৈনন্দিন ব্যয়ের অর্থের কথা চিন্তা করুন।

হাই-ইল্ড সেভিংস অ্যাকাউন্ট কিভাবে কাজ করে?

একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট একটি প্রচলিত ব্যাঙ্ক সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মতো কাজ করে। আপনি টাকা জমা করেন এবং ব্যাঙ্ক আপনার জমা করা টাকার উপর সুদ দেয়। কিন্তু শর্তাবলী এবং লজিস্টিক তিনটি প্রধান উপায়ে পরিবর্তিত হয়:

হাই-ইল্ড সেভিংস অ্যাকাউন্ট বনাম ঐতিহ্যগত সেভিংস অ্যাকাউন্ট

1. তারা সুদে বেশি টাকা দেয়: আপনি যে সুদ অর্জন করেন তা বেশি কারণ উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি মূলত ইন্টারনেট-শুধু ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কগুলির অনলাইন ব্যাঙ্কিং অস্ত্রগুলির মাধ্যমে অফার করা হয়। যেহেতু তাদের ভৌত শাখা, টেলার, মুদ্রিত বাজারের সামগ্রী এবং অন্যান্য জাগতিক ফাঁদগুলির জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে না, তারা গ্রাহকদের উচ্চ হারে অর্থ প্রদান করতে পারে৷
2. প্রত্যাহার সীমিত: আপনার যখন প্রয়োজন তখন আপনাকে অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ বের করার অনুমতি দেওয়া হয় - তবে শুধুমাত্র একটি বিন্দু পর্যন্ত। ফেডারেল আইন নির্দেশ করে যে উচ্চ-ফলনযুক্ত সেভিংস অ্যাকাউন্ট গ্রাহকদের মাসে ছয়টি পর্যন্ত বিনা-ফি তোলার বা স্থানান্তর করার অনুমতি দেওয়া হয়। অনেক ব্যাঙ্ক সেই নির্দেশিকাকে সর্বোচ্চ হিসেবে ব্যবহার করে। (এপ্রিল মাসে, ফেড করোনভাইরাস মহামারীজনিত কারণে ছয়-প্রতি-মাসের সীমা তুলে নিয়েছে।)
3. লেনদেনের জন্য আরও পদক্ষেপের প্রয়োজন হতে পারে: উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি শারীরিক চেক জমা দিতে চান, কোন টেলার নেই। আপনি একটি ATM ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারেন যদি অনলাইন ব্যাঙ্ক একটি বিস্তৃত নেটওয়ার্কের অংশ হয়। অথবা আপনাকে এটি মেল করতে হতে পারে, ব্যাঙ্কের অ্যাপ ব্যবহার করতে হতে পারে (একটি ছবি তোলার জন্য) অথবা প্রথমে একটি ভিন্ন লিঙ্ক করা অ্যাকাউন্টে টাকা জমা করতে হবে এবং আপনার উচ্চ-ফলনযুক্ত অনলাইন সেভিংস অ্যাকাউন্টে এটি পরিষ্কার হয়ে যাওয়ার পরে অর্থ স্থানান্তর করতে হবে।

সুদের হার এত কম হলে এটা কি মূল্যবান?

তুলনামূলকভাবে বলতে গেলে, হ্যাঁ। এমনকি এখন, কম সুদের হারের পরিবেশে, উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে বার্ষিক শতাংশ ফলন (APYs) নিয়মিত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি যে অর্থ প্রদান করে তার থেকে 20 গুণ বা তার বেশি।

এফডিআইসি অনুসারে বর্তমানে সঞ্চয়ের উপর জাতীয় গড় হার প্রায় 0.06%। প্রচুর অ্যাকাউন্ট এর চেয়ে কম অর্থ প্রদান করে। তুলনামূলকভাবে, আমরা উচ্চ-ফলনকারী অনলাইন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি দেখছি যেগুলি 1% বা তার বেশি APY প্রদান করে, এমনকি আমেরিকান এক্সপ্রেস, Goldman Sachs এবং Ally-এর Marcus-এর মতো বড় ব্যাঙ্কগুলি থেকেও৷

আমরা জানি যে উচ্চ-সুদের সঞ্চয়কারী যানবাহনে 2%-প্লাস APY-এর দিন থেকে 1% অনেক বেশি। তবে এটি অবশ্যই এমন কিছু — এমন কিছু যা আপনার সঞ্চয়কে শত শত অতিরিক্ত ডলারে প্যাড করতে পারে।

আসুন এটি গণিত করি:Vio Bank (Bankrate.com-এর উচ্চ-ফলন সঞ্চয় বিভাগে একটি শীর্ষ বাছাই) সম্প্রতি 1.11% APY বিজ্ঞাপন দিয়েছে, যার জন্য মাত্র $100 ন্যূনতম প্রাথমিক আমানত প্রয়োজন। অ্যাকাউন্টে পাঁচ বছরের জন্য $5,000 ব্যালেন্স রাখুন, এবং আপনি 0.06% APY-তে ঐতিহ্যগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে $15-এর বিপরীতে $285 সুদের উপার্জন করবেন। আপনার সঞ্চয়ে প্রতি মাসে $100 যোগ করুন, এবং আপনার টাকা যেখানে আছে সেখানে রেখে আপনি উচ্চ-ফলনকারী অ্যাকাউন্ট বনাম $24 এর সুদে $455 র্যাক করবেন।

এছাড়াও দেখুন: উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বনাম উচ্চ-ফলন চেকিং অ্যাকাউন্ট

সুদের হার কি ওঠানামা করে?

হ্যাঁ. ফেডারেল রিজার্ভের বেঞ্চমার্ক হারের পরিবর্তনের উপর ভিত্তি করে উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে সুদের হার উপরে বা কমতে পারে 1) 2) যখন একটি ব্যাঙ্ক তার হার পরিবর্তন করে, এবং 3) যখন একটি প্রচারমূলক হারের মেয়াদ শেষ হয়। আপনি যদি আপনার সঞ্চয়ের উপর সুদের হার নিশ্চিত করতে চান, তাহলে আমানতের শংসাপত্র (CD) হল পথ।

আপনি কি উচ্চ-সুদের অ্যাকাউন্টে টাকা হারাতে পারেন?

যতক্ষণ না ব্যাঙ্ক ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন (FDIC) এর সদস্য বা, যদি এটি একটি ক্রেডিট ইউনিয়ন হয়, ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন অ্যাসোসিয়েশন (NCUA) ততক্ষণ পর্যন্ত আপনার টাকা নিরাপদ। এই নিয়ন্ত্রকেরা প্রতি আমানতকারী, প্রতি প্রতিষ্ঠান এবং মালিকানা বিভাগ (বা অ্যাকাউন্টের প্রকার) প্রতি $250,000 পর্যন্ত কভারেজ প্রদান করে। যদি আপনার নিজের নামে একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থাকে এবং একই প্রতিষ্ঠানে একটি যৌথ অ্যাকাউন্ট থাকে, তাহলে আপনার কভারেজ হল $500,000 (প্রতিটি অ্যাকাউন্টের জন্য $250,000) এবং যৌথ অ্যাকাউন্টের অন্য সহ-মালিককেও $250,000 পর্যন্ত কভার করা হবে৷

আমি কীভাবে সেরা উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বেছে নেব?

তুলনা করার জন্য এখানে ছয়টি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বৈশিষ্ট্য রয়েছে:

1. সুদের হার: আপনি যদি একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কে এটি পার্ক করেন তবে আপনার অর্থ কত উপার্জন হবে? রেট কেনাকাটা করার সময়, APY (বার্ষিক শতাংশের ফলন) তুলনা করুন, যা কত ঘন ঘন সুদ চক্রবৃদ্ধি করা হয় তা বিবেচনা করে (যেমন দৈনিক, মাসিক, ইত্যাদি)। আপনি যদি একটি অস্থায়ী প্রচারমূলক হার বা কেবল বর্তমান চলমান হার দেখতে পাচ্ছেন তাও নোট করুন৷ একটি প্রচারমূলক হারের তরঙ্গে চড়া বা অতিরিক্ত ডলার পেতে একটি স্বল্পমেয়াদী বোনাস পাওয়া একটি সূক্ষ্ম কৌশল। শুধু নিশ্চিত করুন যে আপনি নিয়ম অনুসারে খেলছেন যাতে আপনি আপনার উপার্জন করা অতিরিক্ত অর্থ ত্যাগ করতে না পারেন।
2. সর্বনিম্ন প্রাথমিক জমা: একাউন্ট খুলতে আপনার কতটা প্রয়োজন। আপনি যদি আপনার সঞ্চয়গুলি তৈরি করার চেষ্টা করছেন, এমন একটি অ্যাকাউন্ট দিয়ে শুরু করুন যার জন্য সর্বনিম্ন প্রয়োজন এবং এতে যোগ করুন। এই পরিমাণের নিচে না নামানোর চেষ্টা করুন অথবা আপনি আপনার অর্জিত কিছু সুদ বাজেয়াপ্ত করতে পারেন বা কম ব্যালেন্স ফি দিয়ে আঘাত পেতে পারেন। আপনি আপনার সঞ্চয়ের ভাগ্য সংগ্রহ করার পরে, আপনি অন্য অ্যাকাউন্ট বা প্রতিষ্ঠানে স্থানান্তর করতে পারেন যা আরও ভাল শর্তাদি অফার করে।
3. ন্যূনতম ব্যালেন্স প্রয়োজন: কিছু ব্যাঙ্কের বিজ্ঞাপিত সুদের হারের জন্য যোগ্য থাকার জন্য ন্যূনতম চলমান অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স প্রয়োজন। আপনি টায়ার্ড সুদের হার অফার করে এমন প্রদানকারীদের মধ্যেও আসতে পারেন:অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স যত বেশি, APY তত বেশি। আপনার সঞ্চয় গড়ে তোলার জন্য এটি একটি উত্সাহ হতে দিন।
4. ফি: ব্যাঙ্ক কি মাসিক পরিষেবা ফি চার্জ করে? এটি কি এটিএম ফি পরিশোধ করে? ফি শিডিউল সাবধানে পড়ুন. বিরক্তিকর ফি থেকে স্টিয়ারিং সাধারনত নিয়ম মেনে চলার ব্যাপার (এবং গ্রাহকদের কাছে পাঠানো আপডেট করা শর্তাবলীর সূক্ষ্ম মুদ্রণ পড়া)।
5. অ্যাক্সেসিবিলিটি: আপনি একটি অ্যাকাউন্ট খোলার আগে কিভাবে ব্যবহার করতে যাচ্ছেন সে সম্পর্কে চিন্তা করুন। আপনার কি নগদ অ্যাক্সেসের প্রয়োজন হবে — ব্যাঙ্কের এটিএম নেটওয়ার্ক দেখুন, যদি এটি থাকে — নাকি ইলেকট্রনিক স্থানান্তর করবে? ব্যাঙ্ক কি আপনার উচ্চ-ফলন অ্যাকাউন্টকে আপনার অন্যান্য প্রদানকারীদের সাথে লিঙ্ক করতে সক্ষম, নাকি আপনাকে কয়েকটি হুপ দিয়ে লাফ দিতে হবে?
6. আমানত পদ্ধতি: আপনি কিভাবে অ্যাকাউন্টে টাকা পাবেন? আপনি চেক মেইল ​​করতে হবে? একটি মোবাইল অ্যাপ আছে? আপনি একটি এটিএম ব্যবহার করতে পারেন? একটি সমাধান হল একটি লিঙ্ক করা অ্যাকাউন্টে চেক জমা করা এবং ইলেকট্রনিকভাবে আপনার উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে তহবিল স্থানান্তর করা। যদি আপনার উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে একটি ব্যালেন্স তৈরি করার ধারণা হয়, তাহলে এমন একটি প্রদানকারীর সন্ধান করুন যা স্বয়ংক্রিয় মাসিক বা সাপ্তাহিক স্থানান্তর সমর্থন করে।

পরবর্তীতে: 

• আপনার জরুরি তহবিলে কত টাকা থাকা উচিত?
• হাই-ইল্ড সেভিংস অ্যাকাউন্ট বনাম হাই-ইল্ড চেকিং অ্যাকাউন্ট
• আমার কতগুলি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থাকা উচিত?
• সুদ বহনকারী অ্যাকাউন্ট কি?

আরো অর্থ টিপস: সেগুলি প্রতি সপ্তাহে আপনার ভার্চুয়াল সদর দরজায় পৌঁছে দিন। আজই বিনামূল্যে হারমনি নিউজলেটারে সদস্যতা নিন!