মিরন লুসিক সবসময় এগিয়ে চিন্তা করেন। তার ব্লগ SuperMoney-এ, তিনি ক্রমাগত অন্যান্য আর্থিক বিষয়গুলির মধ্যে অবসর পরিকল্পনার অগ্রগতিতে রয়েছেন৷

তিনি আমাদের জন্য আপনার অন্যান্য আর্থিক চাহিদার ভারসাম্য বজায় রেখে আপনার অবসরের জন্য কীভাবে পরিকল্পনা করবেন তা আমাদের জন্য তুলে ধরেছেন।

আপনি প্রায়শই দেখেন অবসর পরিকল্পনা সম্পর্কে কিছু ভুল বিশ্বাস কী?

সম্ভবত সবচেয়ে সাধারণ ভুল ধারণা হল "অবসর নেওয়া অনেক দূরে, আমি পরে সঞ্চয় শুরু করব।" লোকেরা নিজেদেরকে আশ্বস্ত করে যে তারা পরবর্তী জীবনে আরও বেশি সঞ্চয় করবে, যখন তাদের আরও আয় হবে। বাস্তবতা হল যে যখন তারা একটি বৃদ্ধি পায়, তখন তারা কেবল আরও বেশি অর্থ ব্যয় করে!

এখানে একটি ভাল টিপ হল এমন একটি কৌশল অবলম্বন করা যা আপনাকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে সঠিক দিকে নিয়ে যাবে। উদাহরণস্বরূপ, অনেক কোম্পানি তাদের 401(k) প্রোগ্রামে "আগামীকালের আরও বেশি সঞ্চয় করুন" অবসরকালীন সঞ্চয় বিকল্পগুলি গ্রহণ করেছে। এটি কর্মচারীদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য ভবিষ্যতের বেতন বৃদ্ধির একটি অংশ বরাদ্দ করার জন্য একটি প্রতিশ্রুতিবদ্ধ করার অনুমতি দেয়৷

প্রতি বছর আপনি বিনিয়োগ বন্ধ রাখলে আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলি অর্জন করা আরও কঠিন হয়ে যায়। আসলে, আপনি যে পরিমাণ মূলধন দিয়ে শুরু করেন তা তাড়াতাড়ি শুরু করার মতো গুরুত্বপূর্ণ নয়। এটি চক্রবৃদ্ধি সুদের ক্ষমতার কারণে। সময় হল যৌগিকতার জাদুর প্রাথমিক উপাদান। আপনি যত তাড়াতাড়ি এবং আরো আক্রমনাত্মকভাবে শুরু করবেন, ফলাফল তত শক্তিশালী হবে।

অবসরপ্রাপ্ত কর্মীদের কীভাবে সঞ্চয় করা উচিত এবং কেন?

চক্রবৃদ্ধির কারণে, আপনার 40 বা 50 এর দশকে বিনিয়োগ করা ডলারের চেয়ে আপনার 20-এর দশকে বিনিয়োগ করা একটি ডলার দীর্ঘমেয়াদী বাসা তৈরিতে অনেক বেশি গুরুত্বপূর্ণ।

ভাল সঞ্চয়ের অভ্যাস স্থাপনের বাইরে, বিনিয়োগের মূল উপাদানগুলি সময়ের সাথে খুব বেশি পরিবর্তিত হয় না:

1) সম্পদ শ্রেণী জুড়ে এবং এর মধ্যে বিস্তৃতভাবে বৈচিত্র্য আনুন
2) আপনার মোট খরচ যথাসম্ভব কম রাখুন
3) সময়ের সাথে সাথে আপনার পোর্টফোলিওর ভারসাম্য বজায় রাখুন

আপনি যদি এইগুলি সঠিকভাবে পান, তাহলে আপনি বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীর থেকে অনেক এগিয়ে থাকবেন৷

শুরু করার একটি ভাল উপায় হল আপনার নিয়োগকর্তার 401(k) পরিকল্পনা। যদি তারা আপনার অবদানের সাথে একটি ম্যাচ অফার করে, তাহলে নিশ্চিত করুন যে ম্যাচের অবদানের সীমা সর্বাধিক করা হয়েছে। আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তার ম্যাচের সর্বোচ্চ ফলাফল না পান, তাহলে আপনি টেবিলে টাকা রেখে যাচ্ছেন – বিনামূল্যের টাকা কখনই প্রত্যাখ্যান করবেন না!

যদি আপনার নিয়োগকর্তা 401(k) অফার না করেন, তাহলে আপনার নিজের IRA বা Roth IRA খুলুন। প্রথাগত আইআরএগুলি কর বিলম্বিত হয়, যার অর্থ আপনি অবসর গ্রহণের সময় অর্থ উত্তোলন করার সময় অবদানের উপর কর প্রদান করবেন এবং আপনি আজ আপনার আয়কর রিটার্নে একটি ট্যাক্স বিরতি পাবেন। রথ আইআরএগুলি কিছুটা আলাদা - তারা কর-মুক্ত বৃদ্ধি অফার করে। যদিও আপনি এখন কোনো ট্যাক্স ছাড় পাবেন না, আপনি ভবিষ্যতে টাকা তোলার সময় কোনো ট্যাক্সও দিতে পারবেন না। সেইটার জন্য ভাবেন. আপনি অবসর গ্রহণের সময় যদি আপনার অবসর অ্যাকাউন্টের মূল্য $500,000 হয়, তাহলে আপনাকে আপনার তোলার উপর কোনো কর দিতে হবে না। আগামীকাল অনেক সঞ্চয় করতে আপনি আজকে কিছুটা অর্থ প্রদান করুন।

আপনি কীভাবে অবসরকালীন সঞ্চয় এবং অন্যান্য আর্থিক চাহিদার ভারসাম্য রাখবেন? প্রথমে কী আসে এবং কেন?

এটাকে স্পষ্টভাবে বলতে - প্রথমে নিজেকে অর্থ প্রদান করুন।

অনেক লোক সঞ্চয়কে বোনাস অর্থ হিসাবে বিবেচনা করে যা আপনি আপনার খরচ পরিশোধ করার পরে আসে। তাদের পরিবর্তে এটিকে প্রথম অগ্রাধিকার হিসাবে বিবেচনা করা উচিত এবং এটিকে ঘিরে তাদের বাজেট কাজ করা উচিত।

আপনার দীর্ঘমেয়াদী অবসরের লক্ষ্যগুলি খুঁজে বের করতে কিছু সময় নিন। আপনি যখন নির্ধারণ করেন যে আপনার কতটা সঞ্চয় করা উচিত, তখন আপনার নিশ্চিত হওয়া উচিত যে আপনি একটি 401(k) বা অন্য সঞ্চয়কারী গাড়ির তহবিলের জন্য স্বয়ংক্রিয়ভাবে এই পরিমাণটি কেটে নিচ্ছেন। আপনার খরচ কমানোর উপায় খুঁজুন যাতে তারা আপনার সঞ্চয় নিয়ে কাজ করতে পারে, এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি প্রথমে নিজেকে অর্থ প্রদান করেন!

অবসর পরিকল্পনায় কতটা ঝুঁকি অনেক বেশি?

যদি আপনার অবসর পরিকল্পনায় ক্যাসিনোতে নিয়মিত ভ্রমণ অন্তর্ভুক্ত থাকে, তাহলে আপনি খুব বেশি ঝুঁকি নিচ্ছেন। সাধারণভাবে, এটি সব নির্ভর করে আপনি আপনার পরিকল্পনায় কোথায় আছেন তার উপর। তাদের 20-এর দশকের কেউ নিরাপদে ইক্যুইটিগুলির মতো উচ্চ ঝুঁকি বরাদ্দে প্রচুর পরিমাণে বিনিয়োগ করে অনেক বেশি ঝুঁকি নিতে পারে যা দীর্ঘমেয়াদে আরও ভাল বৃদ্ধির সম্ভাবনা রয়েছে। তাদের 60-এর দশকে কেউ মূল্য সৃষ্টির বিষয়ে কম চিন্তিত হবেন এবং মূল্য সংরক্ষণের বিষয়ে বেশি উদ্বিগ্ন হবেন। এই ঋণগ্রহীতা সম্ভবত তাদের পোর্টফোলিও বিনিয়োগে বরাদ্দ করতে আগ্রহী হবেন যেমন একটি নির্দিষ্ট আয় বার্ষিক৷

অবসর পরিকল্পনার ক্ষেত্রে ঝুঁকি সহনশীলতা এবং সময় দিগন্তের একটি বিপরীত সম্পর্ক রয়েছে। সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনার সময় দিগন্ত যত দীর্ঘ হবে, তত বেশি নিরাপদে আপনি বিনিয়োগের ঝুঁকির মাত্রা বেশি নিতে পারবেন। একইভাবে, কয়েক বছরের মধ্যে অবসরের আয়ের উৎস হিসাবে আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থের প্রয়োজন হলে, আপনি আরও স্থিতিশীল বিনিয়োগের বিকল্পগুলি দেখতে চাইবেন।

একটি নির্দিষ্ট বিনিয়োগ ঝুঁকিপূর্ণ কিনা তা আপনি কীভাবে বলতে পারেন?

বিনিয়োগের বিটা স্কোর দেখা এক উপায়। বিটা স্কোর হল একটি বেঞ্চমার্কের তুলনায় ঝুঁকির একটি আপেক্ষিক পরিমাপ, যেমন S&P 500 সূচক, এবং এটি একটি সূচক হতে পারে কোন স্টক বা মিউচুয়াল ফান্ড ঝুঁকিপূর্ণ এবং কোনটি কম ঝুঁকিপূর্ণ। একটি বিটা স্কোরের অর্থ হল বিনিয়োগটি বাজারের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ, বা সূচক, তুলনা করার জন্য ব্যবহৃত হয়। যদি বিটা স্কোর একের বেশি হয়, তাহলে এটি নির্দেশ করে যে বিনিয়োগ বাজারের চেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ। একটি বিটা স্কোর একের চেয়ে কম মানে হল বিনিয়োগ বাজারের তুলনায় কম ঝুঁকিপূর্ণ৷

অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার ক্ষেত্রে ঝুঁকি কমাতে বৈচিত্র্যের চাবিকাঠি। একটি ভাল-বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিও বিভিন্ন সম্পদ শ্রেণী এবং বাজার সেক্টরের মধ্যে সম্পদ বরাদ্দ করবে।

আমাদের কি পেশাদার সহায়তা পাওয়ার কথা বিবেচনা করা উচিত, নাকি নিজেরাই এটি করা উচিত?

আমি উভয় করার সুপারিশ করব। আমি ব্যক্তিগতভাবে পেশাদারদের কাছ থেকে অনেক কিছু শিখেছি, কিন্তু আমি আমার নিজস্ব গবেষণা করে এবং নিজের ইচ্ছায় কৌশল বাস্তবায়ন করে অনেক কিছু শিখেছি।

আপনি যদি একজন সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানারের মতো একজন পেশাদারের কাছ থেকে সাহায্য চান, আমি সুপারিশ করব এমন একজনের সাথে কাজ করুন যার আয় কমিশন ভিত্তিক আয়ের উপর বেশি নির্ভরশীলদের পরিবর্তে নির্দিষ্ট ফি ভিত্তিক। পরবর্তীটি আপনাকে এমন পণ্য কেনার দিকে ঠেলে দিতে পারে যা আপনার জন্য আদর্শ হতে পারে বা নাও হতে পারে।

নিউ রিটায়ারমেন্ট, মোটিফ বা ওয়েলথফ্রন্টের মতো নতুন প্রযুক্তি কোম্পানিগুলির একটি তরঙ্গ রয়েছে যা বিনিয়োগের জন্য উদ্ভাবনী প্রযুক্তি-ভিত্তিক স্ব-পরিষেবা সমাধান প্রবর্তন করছে। আমি ব্যক্তিগতভাবে বিশ্বাস করি যে এই নতুন দৃষ্টান্তটি ভবিষ্যত, এবং এটি আমাদের কোথায় নিয়ে যায় তা দেখে আমি উত্তেজিত৷

আর্থিক এবং অবসর পরিকল্পনা সম্পর্কে মিরনের আরও অন্তর্দৃষ্টির জন্য, Facebook, Twitter, এবং Google+-এ SuperMoney অনুসরণ করুন।