অল্প বয়স্ক ভোক্তারা এখন বাই নাউ পে লেটার (BNPL) নামে একটি নতুন ধরনের পেমেন্টের দিকে ঝাঁপিয়ে পড়ছে, যা তাদের প্রয়োজনীয় এবং কাঙ্খিত জিনিসগুলির জন্য কিস্তিতে অর্থ প্রদান করতে দেয়।

700,000 এরও বেশি গ্রাহকের স্ট্যাশ দ্বারা পরিচালিত জুলাই 2021-এর বিশ্লেষণ অনুসারে, 2020 সালের একই সময়ের তুলনায় BNPL ব্যবহার জানুয়ারি থেকে জুলাই 2021 পর্যন্ত সাত মাসে চার গুণেরও বেশি বেড়েছে। পাঁচটি শীর্ষস্থানীয় BNPL পরিষেবার সাথে আট গুণ।

যাইহোক, দেখা যাচ্ছে যে সহস্রাব্দরা BNPL-এর সবচেয়ে বড় ব্যবহারকারী, যা স্ট্যাশ BNPL গ্রাহকদের 58% তৈরি করে। ইতিমধ্যে, জেনারেশন জেড গ্রাহকরা BNPL ব্যবহারে সবচেয়ে বড় বৃদ্ধি দেখেছেন, BNPL গ্রহণ বছরের পর বছর এই বয়সী গোষ্ঠীর মধ্যে 130% বেড়েছে।

এবং স্ট্যাশের ফলাফলগুলি আরও সাধারণ ভোক্তা গবেষণার প্রতিফলন বলে মনে হচ্ছে। ক্রেডিট কার্ড রিসার্চ কোম্পানি Cardify-এর 2020 সালের একটি সমীক্ষায়, 44% উত্তরদাতারা বলেছেন যে BNPL তাদের ছুটির সময় কতটা খরচ করতে হবে তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার ক্ষেত্রে কিছুটা বা খুব গুরুত্বপূর্ণ, বছরের অন্যতম সেরা কেনাকাটার সময়। উত্তরদাতাদের আটচল্লিশ শতাংশ আরও বলেছেন যে BNPL তাদের ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে 10% থেকে 20% বেশি ব্যয় করতে প্ররোচিত করতে পারে।

BNPL ব্যবহার এবং বিনিয়োগের অভ্যাস

যদিও কোনো সুনির্দিষ্ট পারস্পরিক সম্পর্ক নাও থাকতে পারে, Stash এর জরিপে দেখা গেছে যে, সমস্ত প্রজন্ম জুড়ে, BNPL ব্যবহারকারীদের Stash প্ল্যাটফর্মে Non-BNPL ব্যবহারকারীদের তুলনায় গড়ে 38% কম অর্থ বিনিয়োগ করা হয়েছে। গড়ে, যেসব গ্রাহকদের আয় $0 থেকে $25,000 এর মধ্যে, সহস্রাব্দ BNPL ব্যবহারকারীদের মোট স্ট্যাশ বিনিয়োগ একই আয়ের বন্ধনীতে থাকা সহস্রাব্দের তুলনায় 28% কম যারা BNPL ব্যবহার করেন না। একইভাবে, যে গ্রাহকদের আয় $25,000 থেকে $50,000 এর মধ্যে, সহস্রাব্দ BNPL ব্যবহারকারীদের জন্য মোট স্ট্যাশ বিনিয়োগ একই আয়ের বন্ধনীর সহস্রাব্দের তুলনায় 34% কম যারা BNPL ব্যবহার করেন না।

দ্রষ্টব্য :এই ডেটার অর্থ এই নয় যে BNPL ব্যবহার সরাসরি বিনিয়োগের নিম্ন স্তরের কারণ। উপরন্তু, কোভিড-১৯ যখন অর্থনীতিতে প্রভাব ফেলছে সেই সময়ে স্ট্যাশের নিদর্শনগুলি ডেটার তুলনা করে৷

পদ্ধতি

স্ট্যাশ জানুয়ারী থেকে জুলাই 2020 এবং জানুয়ারী থেকে জুলাই 2021 পর্যন্ত প্রায় 770,000 স্ট্যাশ গ্রাহকদের মধ্যে এখন কিনুন, পরে অর্থ প্রদানের ব্যবহার বিশ্লেষণ করেছে, প্লেডের মাধ্যমে গ্রাহকদের বহিরাগত ব্যাঙ্কিং লেনদেন সংক্রান্ত তথ্য থেকে বেনামী এবং একত্রিত ডেটা ব্যবহার করে। এই গবেষণার উদ্দেশ্যে, Stash নেতৃস্থানীয় Buy Now, Pay Later কোম্পানি Affirm, AfterPay, Klarna, Quadpay, এবং Sezzle-এর সাথে করা লেনদেনগুলি দেখেছে এবং এই পরিষেবাগুলি ব্যবহার করেনি এমন গ্রাহকদের থেকে একত্রিত এবং বেনামী ব্যাঙ্কিং লেনদেন ডেটার সাথে তুলনা করেছে প্রদত্ত সময়সীমা।

লোকে কেন BNPL ব্যবহার করে

BNPL ক্রেতাদের কয়েক সপ্তাহ বা মাসের মধ্যে তাদের খরচের পরিকল্পনা করতে সাহায্য করতে পারে। এটি ক্রেডিটবিহীন লোকেদের জন্য বা যারা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতে চায় না তাদের খরচের গতি বাড়াতে এটি সহজ করে তুলতে পারে। যদিও বেশিরভাগ BNPL কোম্পানি ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করে না, ব্যবহারকারীদের তাদের সাথে ক্রেডিট তৈরি করতে বাধা দেয়, কিছু বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে ক্রেডিট ব্যুরোগুলি ভবিষ্যতে BNPL ডেটা সহ শুরু হতে পারে।

শিকাগো, ইলিনয় ভিত্তিক মার্কেট রিসার্চ ফার্ম C+R রিসার্চের তথ্য অনুসারে, লোকেরা কেন BNPL ব্যবহার করে তার দুটি বড় কারণ হল পেমেন্ট করা সহজ হতে পারে এবং BNPL আরও নমনীয়তা দিতে পারে। BNPL লোকেদের কেনাকাটাগুলিকে কিস্তির অর্থপ্রদানে ভাঙ্গতে দেয়, যাতে তারা বেশ কয়েক মাস ধরে একটি সাধারণ সুদের হারে খরচের জন্য চিপ করতে পারে। এটি ক্রেডিট কার্ড চার্জের বিপরীতে দাঁড়িয়েছে, যেখানে ভোক্তাদের একটি বিলিং চক্রের শেষে তাদের ব্যালেন্স পরিশোধ করতে হবে, বা অবশিষ্ট চার্জগুলিতে সম্ভাব্য উচ্চ হারে সুদ দিতে হবে। এর মানে হল আপনি BNPL পেমেন্টের জন্য প্রতিটি পেচেকের কতটুকু প্রয়োজন হবে তার জন্য বাজেট করতে পারেন।

সরল বনাম যৌগিক সুদ

অনেক ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য সুদ অর্জন না করেও BNPL মানুষকে কিছু কিনতে এবং পরিশোধ করতে দেয়, সাধারণত কয়েক মাস ধরে। কিছু কোম্পানি, যেমন Affirm, সহজ সুদের সাথে পেমেন্ট প্ল্যান অফার করে, অন্যরা, যেমন Afterpay এবং Klarna, শূন্য-সুদের প্ল্যান অফার করে। (একটি অনুস্মারক হিসাবে, সুদ হল একজন ঋণদাতা একটি ঋণের উপর যা চার্জ করে। সুদের হার নির্দেশ করে যে আপনি মূল অর্থ, মূল অর্থের তুলনায় সুদের কতটা পরিশোধ করবেন।)

সহজ সুদের সাথে, ঋণদাতা শুধুমাত্র মূল পরিমাণের উপর ভিত্তি করে সুদ গণনা করে। চক্রবৃদ্ধি সুদের সাথে, ঋণদাতা মূল পরিমাণের উপর সুদ চার্জ করে, সেইসাথে পূর্বের যে কোনো সুদ অর্জিত হয়। তাই সাধারণত, সাধারণ সুদ ঋণদাতার পক্ষে আরও অনুকূল হতে পারে। ঋণ পরিশোধ করতে আপনার যত বেশি সময় লাগবে, তবে আপনাকে সুদ পরিশোধ করতে হবে।

যারা এখনও ক্রেডিট নির্মাণ শুরু করার সুযোগ পাননি বা তাদের ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ করছেন তাদের জন্য BNPL একটি ক্রেডিট কার্ডের বিকল্প হতে পারে। BNPL প্রদানকারীরা ক্রেডিট ছাড়াই লোকেদের ঋণের সুবিধা দিতে পারে। আফটারপে, উদাহরণস্বরূপ, কথিতভাবে আবেদনকারীদের ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা না করেই তাৎক্ষণিকভাবে অনুমোদন করে। অন্যান্য বিকল্প যেমন Klarna এবং Affirm নরম ক্রেডিট চেক সম্পাদন করে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি নরম ক্রেডিট চেক প্রদর্শিত হয় যখন এটি অর্থ ঋণ দেওয়ার সাথে সম্পর্কিত নয় এমন কারণগুলির জন্য পরীক্ষা করা হয়, যখন একটি নতুন ঋণ, ক্রেডিট কার্ড, বা ক্রেডিট লাইনের জন্য আপনার ক্রেডিট চেক করা হয় তখন একটি হার্ড ক্রেডিট চেক আপনার রিপোর্টে উপস্থিত হয়। একটি হার্ড ক্রেডিট চেক সাধারণত অস্থায়ীভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেয়, কিন্তু একটি নরম ক্রেডিট চেক তা করে না।

স্ট্যাশ ওয়ে অনুসরণ করুন

BNPL সুবিধা এবং অসুবিধা সঙ্গে আসে. বিস্তারিত জানুন যাতে আপনি আপনার নীচের লাইনের সুবিধার জন্য শক্তিশালী আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।

এখানে BNPL সম্পর্কে আরও জানুন।

আপনি যদি BNPL ব্যবহার করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে ভালো আর্থিক অভ্যাস অনুশীলন করার কথা বিবেচনা করুন। আপনার বাজেটের মধ্যে থাকা জিনিসগুলির জন্য শুধুমাত্র BNPL ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন এবং আপনি সুদ বা বিলম্ব ফি জমা না করে দ্রুত পরিশোধ করতে পারেন। নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার মাসিক বাজেটে অর্থপ্রদানের জন্য হিসাব করুন এবং অর্থপ্রদান স্বয়ংক্রিয় করুন। আপনি যদি আপনার BNPL পেমেন্টগুলি একটি ক্রেডিট কার্ডে রাখেন, তাহলে আপনার মাসিক ক্রেডিট কার্ডটি সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে ভুলবেন না যাতে আপনি সুদ বাড়াতে না পারেন বা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করতে না পারেন৷

এবং আর্থিক সুস্থতার জন্য স্ট্যাশের নির্দেশিকা অনুসরণ করার কথা বিবেচনা করুন, যাকে স্ট্যাশ ওয়ে বলা হয়। একটি বাজেট তৈরি করুন যাতে আপনার খরচ, সঞ্চয় এবং নিয়মিত বিনিয়োগের জন্য জায়গা থাকে।