"ছাত্র ঋণ - আমার প্রিয়!" (কখনো কেউ বলেনি।)
এখানে ছাত্র ঋণ সম্পর্কে জিনিস:পর্যাপ্ত শিক্ষার্থীরা বুঝতে পারে না যে তারা সত্যিই কীভাবে কাজ করে বা ভবিষ্যতের লক্ষ্য এবং পরিকল্পনার উপর তাদের প্রভাব থাকতে পারে। আপনি যখন হাই স্কুল থেকে স্নাতক হতে চলেছেন, তখন মনে হতে পারে যে সবাই চায় আপনি আপনার শিক্ষা চালিয়ে যান, কিন্তু কেউ আপনাকে এর জন্য অর্থ প্রদানের সর্বোত্তম উপায় বলতে পারে না। এটা ঠিক প্রত্যাশিত যে আপনি যদি কলেজে যেতে চান, তাহলে সেই ডিপ্লোমা বহন করার জন্য আপনাকে একটি বিশাল ঋণ (বা দুটি) নিতে হবে।
আর সেই কারণেই আমাদের দেশে এই মুহূর্তে $1.6 ট্রিলিয়ন স্টুডেন্ট লোন সংকট রয়েছে৷ 1 কিন্তু এই চুক্তিটি হল:যদি আপনি প্রতিশ্রুতি দেন যে ছাত্র ঋণগুলি না নেওয়ার বিষয়ে আপনার যা জানা দরকার তা আমি আপনাকে বলব। ডিল? ডিল।
একটি ছাত্র ঋণ হল কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য সরকার বা একটি বেসরকারি ঋণদাতার কাছ থেকে ধার করা অর্থ। সময়ের সাথে সাথে বাড়তে থাকা সুদের সাথে ঋণটি পরে ফেরত দিতে হবে। অর্থ সাধারণত টিউশন, রুম এবং বোর্ড, বই বা অন্যান্য ফি এর জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। কিন্তু কিছু ছাত্র তাদের ঋণের টাকা অন্যান্য জিনিসের জন্য ব্যবহার করে—যেমন বসন্ত বিরতির জন্য জ্যামাইকা ভ্রমণ।
আসুন পরিষ্কার করা যাক:ছাত্র ঋণ বৃত্তি এবং অনুদান থেকে আলাদা। ঋণ সবসময় ফেরত দিতে হবে (যদি না আপনি ভাগ্যবান কয়েকজনের মধ্যে একজন হন যারা আপনার ঋণের অংশ ক্ষমা করে, তবে এটি খুবই বিরল)। বৃত্তি এবং অনুদান, অন্যদিকে, ফেরত দেওয়ার দরকার নেই (প্রত্যেকে বিনামূল্যে অর্থ পছন্দ করে, তাই না?) স্টুডেন্ট লোনও ওয়ার্ক-স্টাডি প্রোগ্রাম থেকে আলাদা, যেখানে ছাত্ররা ক্যাম্পাসে কাজ করার জন্য অর্থ প্রদান করে।
ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড (FAFSA) এর জন্য বিনামূল্যের আবেদন পূরণ করে লোকেরা ফেডারেল ছাত্র ঋণ পায়। শিক্ষার্থী এবং তাদের পিতামাতারা ফর্মটিতে তাদের আর্থিক তথ্য ভাগ করে, যা পরে শিক্ষার্থীদের পছন্দের স্কুলে পাঠানো হয়। প্রতিটি স্কুলে আর্থিক সাহায্য অফিস ছাত্র কতটা (যদি থাকে) সাহায্যের জন্য যোগ্য তা বের করতে কিছু সংখ্যা ক্রাচ করে এবং তারপর তাদের আর্থিক সাহায্যের অফার সম্পর্কে সমস্ত বিবরণ সহ একটি "পুরস্কার পত্র" পাঠায়।
দ্রষ্টব্য:এই সাহায্য ছাত্র ঋণের আকারে আসতে পারে, অথবা এটি বৃত্তি এবং অনুদানের আকারে আসতে পারে। তাই আমি এখনও FAFSA পূরণ করার সুপারিশ করছি—শুধু নিশ্চিত করুন যে আপনি শুধুমাত্র বিনামূল্যে অর্থ গ্রহণ করুন। এটি একটি নো-লোন জোন, মানুষ।
শিক্ষার্থীরা সরাসরি ঋণদাতার কাছ থেকে ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণের জন্য আবেদন করে। কিন্তু ফেডারেল ঋণ এবং ব্যক্তিগত ঋণের জন্য, শিক্ষার্থীকে একটি প্রতিশ্রুতি নোটে স্বাক্ষর করতে হবে (ভীতিকর শোনাচ্ছে, তাই না?) এটি একটি আইনি নথি যেখানে শিক্ষার্থী ঋণ এবং সুদ পরিশোধ করতে সম্মত হয় এবং এতে ঋণের সমস্ত শর্তাবলী অন্তর্ভুক্ত থাকে। 2 এটা আপনার স্বাধীনতা হরণ করার মতো। মজা করছি, কিন্তু সত্যিই না।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন রিলিফের সাথে যাই ঘটুক না কেন, আমরা আপনাকে জানাব! ত্রাণ প্রসারিত হোক বা শেষ হোক, আমরা আপনাকে বলব যে আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধের পরবর্তী পদক্ষেপগুলি কী।
দুটি প্রধান ধরনের ছাত্র ঋণ আছে:ফেডারেল এবং ব্যক্তিগত। এগুলি উভয়ই আপনার ভবিষ্যতের জন্য বিষাক্ত, কিন্তু প্রধান পার্থক্য হল যে ফেডারেল ঋণ সরকার দ্বারা জারি করা হয়, যখন ব্যক্তিগত ঋণগুলি বিভিন্ন উত্স যেমন ব্যাঙ্ক, স্কুল, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা রাষ্ট্রীয় সংস্থাগুলির মাধ্যমে জারি করা যেতে পারে৷
• সরাসরি ভর্তুকিযুক্ত ঋণ: এগুলি তাদের FAFSA-এর উপর ভিত্তি করে আর্থিক প্রয়োজন দেখায় এমন ছাত্রদের জন্য স্নাতক ঋণ। ঋণ ফেরত দেওয়া শুরু করার সময় না আসা পর্যন্ত সরকার সুদ পরিশোধ করে। একবার ছাত্র স্কুল ছেড়ে চলে গেলে বা নির্দিষ্ট সংখ্যক ঘন্টার নিচে নেমে গেলে, পরিশোধ শুরু হওয়ার আগে এবং সুদ বাড়তে শুরু করার আগে ছয় মাসের গ্রেস পিরিয়ড থাকে।
• সরাসরি আন-ভর্তুকিহীন ঋণ: এগুলি স্নাতক বা স্নাতক ঋণ যেখানে শিক্ষার্থীদের আর্থিক প্রয়োজন প্রদর্শন করতে হবে না। অ-ভর্তুকিহীন ঋণের মাধ্যমে, সরকার সুদকে কভার করে না— স্কুল যখন ঋণের টাকা পায় তখন থেকেই সুদ বাড়তে শুরু করে।
• সরাসরি প্লাস ঋণ: এগুলি এমন ঋণ যা পিতামাতারা তাদের নির্ভরশীল ছাত্রদের জন্য নিতে পারেন বা স্নাতক ছাত্ররা নিজেদের জন্য নিতে পারেন৷ এর জন্য FAFSA থেকে একটি পৃথক আবেদন এবং একটি ক্রেডিট চেক প্রয়োজন৷
মূলত, প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা হল যে সেগুলি সাধারণত বেশি ব্যয়বহুল এবং ফেডারেল লোনের তুলনায় উচ্চ সুদের হার থাকে এবং শিক্ষার্থীকে স্কুলে থাকাকালীন মাসিক অর্থপ্রদান শুরু করতে হয়। ঋণের সমস্ত শর্তাবলী সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য এটি ঋণদাতার উপর নির্ভর করে। এছাড়াও, ছাত্র সমস্ত এর জন্য দায়ী সুদের অর্থপ্রদান - সাহায্যের জন্য সরকারের উপর কোন ভরসা নেই৷
সুতরাং, সুদ পারি আপনার বন্ধু হোন—সেই ভাল এক ধরনের সুদ যা আপনার বিনিয়োগকে কয়েকশ ডলারের বিল থেকে নগদের পাহাড়ে পরিণত করে, অর্থাৎ। কিন্তু ঋণের সুদ হলে কী হবে? এটি একটি সম্পূর্ণ ভিন্ন গল্প। লোনের উপর সুদ যেভাবে কাজ করে তার অর্থ হল আপনি ওয়ে পরিশোধ করবেন আপনি মূলত ধার চেয়ে বেশি টাকা. এটা সবচেয়ে খারাপ।
আপনার ঋণের সুদ বের করতে, আপনাকে কয়েকটি শর্ত বুঝতে হবে। বিরক্তিকর, আমি জানি. তবে আমার সাথেই থাকুন!
লোন পরিশোধের মেয়াদ: এটি কতক্ষণের মধ্যে আপনাকে ঋণ ফেরত দিতে হবে। বেশিরভাগ ফেডারেল ঋণের জন্য, এটি 10 বছর হবে (তবে এটি 30 বছর পর্যন্ত সময় নিতে পারে)। 3 ব্যক্তিগত ঋণের জন্য, মেয়াদ আপনার ঋণ চুক্তির শর্তাবলীর উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হতে পারে।
সুদের হার: আপনি ঋণে কতটা সুদ দিতে হবে তা হল। ফেডারেল লোনের হার শতাংশ প্রতি লোনের পরিবর্তিত হতে পারে, তবে সেগুলি সাধারণত স্থির থাকে (অর্থাৎ সুদ প্রতি বছর একই থাকে)। ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত আপনার ক্রেডিট রেটিং এর উপর ভিত্তি করে হয়, তাই সেগুলি অনেক পরিবর্তিত হতে পারে-এবং সেগুলি স্থির বা পরিবর্তনশীল হতে পারে৷
প্রধান: এটি হল আপনার ঋণের জন্য মূল পরিমাণ, সুদ সহ নয়। সুতরাং, আপনি যদি 35,000 ডলার ঋণ নিয়ে থাকেন, তাহলে আপনার মূলধন হবে $35,000৷ (প্রত্যেক স্টুডেন্ট লোন গ্রহীতা স্নাতক হবে এমন গড় পরিমাণ ঋণ!) 4
সুতরাং, এখানে গণিতটি (প্রত্যেকের প্রিয় অংশ):আসুন সেই $35,000 মূল কথাটি ধরা যাক এবং বলুন আপনার 10-বছরের ঋণ পরিশোধের মেয়াদ রয়েছে যার একটি নির্দিষ্ট সুদের হার 5%। (লোনের প্রকারের উপর নির্ভর করে সাধারণ সুদের হার 3.73-5.28% হতে পারে।) 5 এই সংখ্যাগুলির সাথে, আপনার মাসিক স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট হবে $370 এর বেশি, এবং লোনের মেয়াদে আপনি যে পরিমাণ সুদের প্রদান করবেন তা প্রায় $9,550 হবে। সুতরাং, আপনি হয়ত শুরু করেছেন $35,000 ধার করে, কিন্তু শেষ পর্যন্ত আপনি প্রায় $44,550 দিতে হবে।
আপনি কি এখনও অসুস্থ বোধ করছেন? আমি।
আপনি যদি স্টুডেন্ট লোন নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন (যা আমি ইতিমধ্যেই জানি আপনি করবেন না, কারণ আপনি প্রতিশ্রুতি দিয়েছিলেন), আপনিও আপনার ভবিষ্যতের জন্য একটি সিদ্ধান্ত নেন- আপনার জীবনের পরবর্তী 10 বা তার বেশি বছর মাসিক অর্থ প্রদানের জন্য ব্যয় করার সিদ্ধান্ত . আপনার ভবিষ্যৎ স্বয়ং ধাক্কা খাবেন না।
আপনি কিসের সাথে মোকাবিলা করতে পারেন তার একটি দ্রুত নজর এখানে।
• স্ট্যান্ডার্ড রিপেমেন্ট প্ল্যান :সরকার বা আপনার ঋণদাতা একটি নির্দিষ্ট মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ সহ একটি সময়সূচী প্রদান করে। ফেডারেল ঋণের জন্য, পরিকল্পনাটি 10 বছরের জন্য। ব্যক্তিগত ঋণ পরিবর্তিত হবে।
• স্নাতক পরিশোধের পরিকল্পনা: পেমেন্ট কম শুরু হয়, কিন্তু তারা প্রতি কয়েক বছর বা তার বেশি বৃদ্ধি পায়। পরিকল্পনাটি এখনও 10 বছরের মধ্যে সবকিছু পরিশোধ করতে হবে।
• বর্ধিত পরিশোধের পরিকল্পনা: এই পরিকল্পনাগুলি ঋণগ্রহীতাদের জন্য যাদের বকেয়া ঋণ $30,000 এর বেশি রয়েছে তাদের জন্য সাধারণ 10-বছরের উইন্ডোর বাইরে অর্থপ্রদানকে প্রসারিত করে। অর্থপ্রদানগুলি স্থির বা স্নাতক হতে পারে (অর্থাৎ অর্থপ্রদানগুলি একটু একটু করে বৃদ্ধি পায়) এবং 25 বছরের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷
• আয়-ভিত্তিক পরিশোধের পরিকল্পনা: এই পরিকল্পনাগুলি আপনার আয়ের শতাংশের উপর ভিত্তি করে আপনার অর্থ প্রদান করে। সাধারণত, ট্যাক্স এবং ব্যক্তিগত খরচ কভার করার পরে আপনি আপনার আয়ের 10-15% এর মধ্যে অর্থ প্রদান করবেন। অর্থপ্রদানগুলি প্রতি বছর পুনরায় গণনা করা হয় এবং আপনার পরিবারের আকার এবং আপনার বর্তমান উপার্জনের মতো জিনিসগুলির জন্য সামঞ্জস্য করা হয়৷
• আয়-সামগ্রী পরিশোধের পরিকল্পনা: এটি আয়-ভিত্তিক পরিকল্পনার অনুরূপ, তবে এটি আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 20% এর উপর ভিত্তি করে (এটি আপনার সেট ব্যয়ের যত্ন নেওয়ার পরে আপনি যে আয় রেখে গেছেন)। হারগুলি প্রতি বছর সামঞ্জস্য করা হয় এবং সময়ের সাথে (সাধারণত 25 বছর) ব্যালেন্স মাফ করা যেতে পারে-এবং ট্যাক্স করা যেতে পারে।
• আয়-সংবেদনশীল পরিশোধের পরিকল্পনা: এগুলি অন্যান্য আয়-সম্পর্কিত পরিকল্পনাগুলির মতোই, তবে অর্থপ্রদানটি আপনার বিবেচনামূলক আয়ের পরিবর্তে ট্যাক্স এবং অন্যান্য ব্যয়ের আগে আপনার মোট আয়ের উপর ভিত্তি করে। ঋণের পেমেন্ট 10 বছরের মধ্যে পরিশোধ করা হবে বলে গণনা করা হয়।
যেহেতু ব্যক্তিগত ঋণ আপনার এবং ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানের মধ্যে চুক্তি, তাই ঋণদাতা অর্থপ্রদানের নিয়ম তৈরি করে। আপনি প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন যা একটি মূল অর্থপ্রদান এবং সুদের সমন্বয়, এবং অর্থপ্রদানগুলি সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সেট করা হয়। সেই প্ল্যানের যেকোন পরিবর্তন যেমন- একটি স্নাতক পেমেন্ট সময়সূচী-এর জন্য ঋণদাতার সাথে আলোচনা করতে হবে (আপনি সর্বদা কুকিজ বা অন্য কিছু দিয়ে তাদের ঘুষ দেওয়ার চেষ্টা করতে পারেন)।
এখন শুনুন, আপনি বন্ধুরা:আপনি যখন ছাত্র ঋণ গ্রহণ করেন, আপনি অর্থ ফেরত দিতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হন। কিন্তু আপনি হয়তো কিছু লোন-ডজিং বিকল্পের কথা শুনেছেন যা আপনাকে "সহজ উপায়" নিতে দেয়। সত্যি কথা বলতে কি, এই বিকল্পগুলি শুধুমাত্র অস্থায়ী, দীর্ঘমেয়াদী সমস্যার স্বল্পমেয়াদী সমাধান—এবং কখনও কখনও, দীর্ঘমেয়াদে এগুলি আপনাকে আরও বেশি খরচ করতে পারে৷
ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন :পুনঃঅর্থায়ন আসলে কিছু লোকের জন্য একটি দুর্দান্ত বিকল্প। এটি অবশ্যই আপনাকে সেই ঋণটি দ্রুত পরিশোধ করতে সহায়তা করতে পারে! কিন্তু এটা সবার জন্য সার্বজনীন সমাধান নয়। সুতরাং আপনি পুনঃঅর্থায়নের সাথে যাওয়ার আগে আপনার নিজের নির্দিষ্ট পরিস্থিতির মাধ্যমে চিন্তা করা গুরুত্বপূর্ণ। এটি কাজ করার জন্য চারটি জিনিস সত্য হতে হবে:
আপনি যদি এই আইটেমগুলির প্রতিটিকে হ্যাঁ বলতে না পারেন, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন আপনার সেরা কৌশল নয়। কিন্তু আপনি যদি একজন ঋণদাতা খুঁজে পান যিনি আপনাকে কম সুদ দিতে সাহায্য করেন, কোনো ফি ছাড়াই, একটি নির্দিষ্ট হার এবং একটি দ্রুত পরিশোধের তারিখ, আপনি একটি বিজয়ী পেয়েছেন! স্টুডেন্ট লোন রিফাইন্যান্সিং-এর উপর একটি বড় চুক্তি পাওয়ার জন্য আমি এই কোম্পানিটিকেই সুপারিশ করছি।
এখনও নিশ্চিত নই যে ছাত্র ঋণ সবচেয়ে খারাপ ৷ আপনার শিক্ষা তহবিল উপায়? যদি আমি আপনাকে বলি যে মোটামুটি 6% শিক্ষার্থীর কাছে $100,000-এর বেশি স্টুডেন্ট লোন রয়েছে (যা স্নাতক হওয়ার পরে সমস্ত আর্থিক অগ্রগতি গুরুতরভাবে কমিয়ে দেয়)? 7 আমাদের নিজস্ব রামসে রিসার্চ অনুসারে, 63% স্টুডেন্ট লোন গ্রহীতারা অর্থ ফেরত দেওয়ার বিষয়ে ক্রমাগত উদ্বিগ্ন, এবং তাদের মধ্যে 44% বলেছেন যে তারা তাদের ছাত্র ঋণের ঋণের কারণে একটি বাড়িও কিনতে পারেন না।
আপনি হয়তো ভাবছেন:ঠিক আছে, ক্রিস্টিনা, আমি বুঝতে পেরেছি। ছাত্র ঋণ খারাপ. বিকল্প কি?
তোমার চিন্তার ধরন টা আমার পছন্দ. এবং যদিও বাকি বিশ্ব এটিকে অসম্ভব বলে মনে করে, আপনি পারবেন কিছু স্মার্ট কৌশল এবং কঠোর পরিশ্রমের মাধ্যমে আপনার পুরো কলেজের অভিজ্ঞতাকে নগদ প্রবাহ।
আপনি কীভাবে ঋণ ছাড়াই স্কুলে যান তার কয়েকটি উদাহরণ এখানে দেওয়া হল:
বন্ধুরা, এটি শুধুমাত্র একটি ছোট অংশ যা আপনি কলেজে ঋণমুক্ত হতে সাহায্য করতে ব্যবহার করতে পারেন। আপনি যদি আপনার শিক্ষার নগদ প্রবাহের জন্য আরও ব্যবহারিক, বাস্তব-জীবনের টিপস চান, তবে অ্যান্থনি ওয়ানেলের বইটি দেখুন ঋণ-মুক্ত ডিগ্রি !
আপনি আজ যে সিদ্ধান্তগুলি নেবেন তা আপনার ভবিষ্যতের আর্থিক স্থিতিশীলতার উপর দীর্ঘস্থায়ী প্রভাব ফেলবে। যখন আপনি এখন এই পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করেন, তখন আপনি নিজেকে আজীবন সাফল্যের জন্য সেট আপ করেন (এবং সেই মাসিক অর্থপ্রদান থেকে মুক্তি)। এখন এটা ঘটতে দিন!