আপনার যদি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন থাকে, তাহলে আপনাকে আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা সম্পর্কে সত্য জানতে হবে। যদিও এই পরিকল্পনাগুলি একটি সুপার-প্যাকেজ হিসাবে প্রচারিত হয় যা আজ আপনার বাজেটকে বাড়িয়ে দেয় এবং আগামীকাল আপনার ঋণ ক্ষমা করে, তারা আসলে আপনাকে প্রয়োজনের চেয়ে কয়েক দশক ধরে ঋণের মধ্যে রাখতে পারে-এবং ক্ষমার স্বপ্ন খুব কমই ঘটে! এটাকেই আমরা একটা খারাপ পরিকল্পনা বলি।

আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা কি?

আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা (IDR) ফেডারেল ছাত্র ঋণ গ্রহীতাদের তাদের অর্থপ্রদান পরিচালনা করতে সহায়তা করার জন্য শিক্ষা বিভাগ দ্বারা অফার করা চার ধরনের পরিকল্পনাকে কভার করে৷ তার মানে এই প্রোগ্রামটি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের সাথে ব্যবহারের জন্য উপলব্ধ নয়।

আর একজন অযোগ্য? খেলাপি ঋণ আছে. এগুলি যেকোন IDR প্ল্যানের জন্য অযোগ্য—কিন্তু আপনি পারবেন ট্র্যাকে ফিরে আসার জন্য ছাত্র ঋণ পুনর্বাসন বা একত্রীকরণ ব্যবহার করুন। ¹

যদিও চার ধরনের IDR প্ল্যানের মধ্যে কিছু পার্থক্য রয়েছে যা আমরা আপনাকে নিয়ে যাবো, সেগুলির মধ্যে দুটি বড় জিনিস মিল রয়েছে:

• লোয়ার পেমেন্ট। আপনার ঋণের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে মাসিক পেমেন্ট করার পরিবর্তে, IDR প্রদানগুলি আপনার আয় দ্বারা নির্ধারিত হয়—সাধারণত আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 10% থেকে 15% পর্যন্ত (ওরফে আপনার বার্ষিক আয় এবং দারিদ্র্য নির্দেশিকাগুলির 150% এর মধ্যে পার্থক্য), নির্ভর করে যে তারিখে আপনি ঋণ নিয়েছেন এবং অন্যান্য বিষয়গুলি।
  
• দীর্ঘ মেয়াদ। স্ট্যান্ডার্ড 10-বছরের বেতন অফ মেয়াদে কাজ করার পরিবর্তে, IDR পরিকল্পনাগুলি সাধারণত 20 বা 25 বছরের জন্য চলে। দীর্ঘ মেয়াদ গাণিতিকভাবে বোঝা যায়:ছোট অর্থপ্রদান এবং ক্রমবর্ধমান সুদ দীর্ঘস্থায়ী ঋণ যোগ করে। কিন্তু আপনার লক্ষ্য যদি ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা এবং সম্পদ তৈরি করা হয় তবে এটি শূন্যের অর্থে হয়।

20- বা 25-বছরের মেয়াদ শেষে যেকোন অবশিষ্ট ভারসাম্য ক্ষমা করার জন্য একটি "প্রতিশ্রুতি" রয়েছে—কিন্তু এটি খুব কমই কার্যকর হয় এবং এর চারপাশে অনেক শর্ত রয়েছে, যেমন আপনি দেখতে পাবেন।

IDR পরিকল্পনার পিছনে যুক্তিটি সহজ কিন্তু ত্রুটিপূর্ণ:তাদের আয়ের তুলনায় সত্যিই বড় ব্যালেন্স সহ ঋণগ্রহীতাদের, সম্ভবত তাদের ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান পরিচালনা করতে সাহায্যের প্রয়োজন। আর অনেক মানুষ রিলেট করতে পারে! কিন্তু আপনি যদি সেই অনুভূতি জানেন, তাহলে মনে রাখবেন যে ঋণের আকার এবং আয় উভয়ই পারে—এবং উচিত — সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তন, ভালোর জন্য।

আপনার আয় বাড়ার সাথে সাথে আপনার ঋণ ক্রমাগত অদৃশ্য হওয়া উচিত। IDR পরিকল্পনা বিপরীত করতে ঝোঁক. তারা লোকেদেরকে নিম্ন আয়ের একটি প্যাটার্নে আটকে রাখে এবং ঋণের ক্ষেত্রে শূন্য অগ্রগতি—অথবা ঋণও বৃদ্ধি পায়! এই কম্বো শুধুমাত্র আপনার আর্থিক শান্তির স্বপ্নকে ধীর করে দেবে।

আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার প্রকারগুলি

শুধু তাই আমরা পরিষ্কার:আমরা না করি ঋণ নির্মূল করার জন্য আপনার সেরা কৌশল হিসাবে এই পরিকল্পনাগুলি সুপারিশ করুন। আমরা আসলে প্রত্যেককে যতটা সম্ভব বড় বেলচা-এর, বেতন-ভাতা পেতে শেখাই এবং ঋণমুক্ত হওয়ার দ্রুততম এবং সবচেয়ে শক্তিশালী উপায় হিসাবে ঋণ স্নোবল পদ্ধতি ব্যবহার করি। কিন্তু IDR পরিকল্পনাগুলি কীভাবে কাজ করে তা জানা মূল্যবান—এবং কেন এগুলি এড়িয়ে চলা উচিত৷

চার ধরনের IDR প্ল্যান হল:

• আয়-ভিত্তিক পরিশোধ (IBR)
• যেমন আপনি উপার্জন করেন (পেই) করুন
• সংশোধিত বেতন যেমন আপনি উপার্জন করেন (REPAYE)
• আয়-কনটিনজেন্ট পেমেন্ট (ICR)

আয়-ভিত্তিক পরিশোধ (IBR)

অনেক লোক আয়-ভিত্তিক পরিশোধের (আইবিআর) সাথে আয়-চালিত পরিশোধ (IDR) কে বিভ্রান্ত করে। মনে রাখবেন যে IDR হল এই প্ল্যানগুলির সাধারণ শব্দ, যখন IBR হল একটি নির্দিষ্ট প্রকার৷

তো, আইবিআর কী? একটি IBR পরিকল্পনা দুটি বিষয়ের উপর ভিত্তি করে আপনার মাসিক ছাত্র ঋণের পেমেন্ট সেট আপ করে:আপনি যখন নতুন ঋণগ্রহীতা হয়েছিলেন এবং আপনার বিবেচনামূলক আয়ের তারিখ। ঋণগ্রহীতাদের দুটি গ্রুপের জন্য অর্থপ্রদান কীভাবে গণনা করা হয় তা এখানে রয়েছে:

• যদি আপনি 1 জুলাই, 2014 তারিখে বা তার পরে একজন নতুন ঋণগ্রহীতা হন, তাহলে আপনি সাধারণত আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 10% মাসিক পরিশোধ করবেন-কিন্তু যদি তা 10-বছরের স্ট্যান্ডার্ড রিপেমেন্ট প্ল্যানের পরিমাণের চেয়ে বেশি হয়, তাহলে আপনি IBR এর জন্য যোগ্য নয়।
• অথবা আপনি যদি 1 জুলাই, 2014 এর আগে একজন নতুন ঋণগ্রহীতা হয়ে থাকেন, তাহলে আপনি আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 15% মাসিক অর্থপ্রদানের দিকে তাকিয়ে থাকবেন। কিন্তু আবার, এটা শুধুমাত্র তখনই প্রযোজ্য যখন প্রকৃত অর্থ পরিশোধের পরিমাণের তুলনায় আপনার পেমেন্টের পরিমাণ কম হয়। ²

আইবিআর-এ রাখা ঋণের পরিশোধের সময়কালও ঋণের উৎপত্তি তারিখের উপর নির্ভর করে:

• আপনি যদি 1 জুলাই, 2014 বা তার পরে একজন নতুন ঋণগ্রহীতা হন, তাহলে এটি 20 বছরের মেয়াদ।
• এবং আপনি যদি 1 জুলাই, 2014 এর আগে এই ঝামেলায় পড়েন? এটি একটি 25 বছরের মেয়াদ। ওহ! ³

সম্প্রতি, প্রেসিডেন্ট বিডেন আয়-ভিত্তিক ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা প্রসারিত করতে পরিবর্তন করেছেন। ⁴ ফলস্বরূপ, প্রায় 40,000 ঋণগ্রহীতাদের তাদের ছাত্র ঋণ অবিলম্বে ক্ষমা করা হবে বলে আশা করা হচ্ছে এবং আরও বেশি লোক আয়-ভিত্তিক পরিশোধের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে।

কিন্তু এখানে ব্যাপারটা হল- সেই 40,000 ঋণগ্রহীতারা অন্তত 20 বছর ধরে তাদের ছাত্র ঋণ পরিশোধ করছেন। হ্যাঁ, তাদের একটি ছোট মাসিক অর্থপ্রদান থাকতে পারে, কিন্তু তারা আরও হাজার হাজার অর্থ প্রদান করেছে অর্ধেক সময়ের মধ্যে তাদের ঋণ পরিশোধ করা যে কেউ. যখন সব বলা হয় এবং করা হয়, ছাত্র ঋণ ক্ষমা তাদের কোন উপকার করেনি।

আপনি যেমন উপার্জন করেন তেমন অর্থ প্রদান করুন (PAYE)

PAYE প্ল্যানে, মাসিক অর্থপ্রদান আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 10% হতে চলেছে। ⁵ এবং IBR-এর মতো, আপনি শুধুমাত্র এই প্ল্যানটি সেট আপ করতে পারবেন যদি মাসিক অর্থপ্রদান প্রকৃতপক্ষে একটি আদর্শ পেমেন্টের চেয়ে কম হয়।

PAYE-এর সাথে আরও একটি সমস্যা হল যে আপনাকে অবশ্যই শিক্ষা বিভাগের "নতুন ঋণগ্রহীতা" প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে, যা নিম্নরূপ সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে:

• “অবশ্যই 1 অক্টোবর, 2007 তারিখে বা তার পরে সরাসরি ঋণ বা FFEL [ফেডারেল ফ্যামিলি এডুকেশন লোন] প্রোগ্রাম লোনে আপনার কোনো বকেয়া ব্যালেন্স ছিল না,” এবং
• "আপনি অবশ্যই 1 অক্টোবর, 2011 তারিখে বা তার পরে একটি সরাসরি ঋণ বিতরণ পেয়েছেন।" ⁶

সংশোধিত বেতন যেমন আপনি উপার্জন করেন (REPAYE)

এই প্ল্যানের নামটি সম্ভবত আপনাকে একটি ইঙ্গিত দেয় যে এটি PAYE-এর সাথে কিছুটা মিল, কয়েকটি পার্থক্য সহ। REPAYE প্ল্যানের প্রধান বৈশিষ্ট্যগুলি হল:

• ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন সহ যেকোনো ঋণগ্রহীতা এই প্ল্যানটি ব্যবহার করতে পারেন।
• আপনার পেমেন্ট সবসময় আপনার আয় এবং পরিবারের আকারের উপর ভিত্তি করে। তাই, সময়ের সাথে সাথে আপনার আয় বাড়লে, 10-বছরের স্ট্যান্ডার্ড রিপেমেন্ট প্ল্যানের মাধ্যমে আপনি যে পরিমাণ অর্থপ্রদান করতেন তার চেয়ে বেশি অর্থ প্রদানের সুযোগ রয়েছে।
• REPAYE-এ পরিশোধের মেয়াদ 20 বছর, যতক্ষণ না সমস্ত ঋণ স্নাতক অধ্যয়নের জন্য ব্যবহার করা হয়েছে।
• কিন্তু ঋণ পরিশোধের মেয়াদ হবে 25 বছর যদি স্নাতক অধ্যয়নের জন্য ব্যবহার করা হয়—যা আপনাকে পোল্ট্রি বিজ্ঞানে মাস্টার্সের প্রোগ্রামটি এড়িয়ে যেতে রাজি করাতে যথেষ্ট হবে। ⁷

আয়-সামগ্রী পরিশোধ

পিতামাতার প্লাস লোন গ্রহীতাদের জন্য উপলব্ধ IDR-এর একমাত্র ফর্ম এটি। তবে মনে রাখবেন যে আপনি যদি পিতামাতা হন এই পরিস্থিতিতে এবং আপনার সন্তান ছাত্র, আপনি না যেকোনো ধরনের IDR-এর জন্য যোগ্য—অন্তত একটি সাধারণ অভিভাবক প্লাস লোনের সাথে নয়।

আপনার পরিশোধের জন্য একটি ICR ব্যবহার করার একমাত্র উপায় হল প্রথমে আপনার PLUS লোনকে একটি প্রত্যক্ষ একত্রীকরণ লোনে একত্রীকরণ করা যা অভিভাবক হিসাবে আপনার কাছে থাকা অন্য কোনো ছাত্র ঋণের সাথে।

একটি ইনকাম-কনটিনজেন্ট পেমেন্ট (ICR) প্ল্যানের জন্য মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ অন্য যেকোনো ধরনের IDR-এর চেয়ে আলাদাভাবে গণনা করা হয়। এটি যে পরিমাণ কম হবে তা হবে:

• "আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 20%," বা
• “আপনি 12 বছরের মধ্যে একটি নির্দিষ্ট অর্থপ্রদান সহ একটি পরিশোধের পরিকল্পনায় যা প্রদান করবেন, আপনার আয় অনুযায়ী সামঞ্জস্য করা হবে।” ⁸

আপনি এই প্ল্যানে একটি রৌপ্য বার্ষিকীর জন্যও অপেক্ষা করতে পারেন, কারণ পরিশোধের মেয়াদ হল 25 বছর৷ ⁹

আয়-চালিত ছাত্র ঋণ বাতিলকরণ

আপনি যদি এতদূর এসেছেন, আপনি সম্ভবত ভাবছেন যে IDR পরিকল্পনার জন্য ছাত্র ঋণ ক্ষমা বা বাতিলকরণ কীভাবে কাজ করে। চার ধরনের IDR-এর জন্য, মেয়াদ শেষে আপনার কোনো অবশিষ্ট ব্যালেন্স থাকলে তা মাফ করা হবে। শুনে ভালো লাগছে! কিছু সমস্যা ছাড়া।

যেমনটি আমরা দেখেছি, এই সমস্ত পরিকল্পনাগুলি কমপক্ষে 20 বছর ধরে ঋণে থাকার চারপাশে তৈরি করা হয়েছে এবং কিছু পরিকল্পনা 25 বছর পর্যন্ত চলে! আপনি আপনার 50s মধ্যে ভাল ছাত্র ঋণ ঋণ আছে কল্পনা করতে পারেন? অথবা আপনি যদি একজন অভিভাবক হন, তাহলে এর অর্থ এমন একটি ভবিষ্যৎ হতে পারে যার মধ্যে একজন সিনিয়র সিটিজেন হিসেবে ছাত্র ঋণ পরিশোধ করা অন্তর্ভুক্ত!

সময়ের সেই দৈর্ঘ্য ইতিমধ্যেই একটি লাল পতাকা হওয়া উচিত যে এটি একটি খুব ব্যয়বহুল ক্ষমা ফর্ম! এটি আপনার আশা জাগানোর মতো যে আপনি যদি কয়েক দশক ধরে একটি খুপরিতে থাকতে রাজি হন তবে অন্য দিকে একটি পুরষ্কার হিসাবে আপনার জন্য অপেক্ষা করছে একটি সাধারণ ইটের খামার।

কিন্তু আসলে, এটা তার চেয়েও খারাপ। কেন?

কারণ এমনকি আপনি যদি বছরের পর বছর ধরে ঋণের উপর অবিচলিত অর্থ প্রদান করেন, তবুও "ক্ষমা করার" জন্য আপনার যোগ্যতা রক্ষা করার জন্য আপনাকে অবশ্যই সব ধরণের নিয়ম এবং সম্ভাব্য আইনি পরিবর্তনগুলি মেনে চলতে হবে। আসুন দেখি সেগুলি কি:

• বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে আপনার আয় সর্বদা যথেষ্ট কম থাকে যাতে আপনি IDR প্ল্যানের জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন—যার মানে এটি সেই স্তরের উপরে যেতে পারে না যেখানে আপনার পেমেন্ট আপনার মাসিক বিবেচনামূলক আয়ের 10% এর বেশি হবে। . সুতরাং, কর্মক্ষেত্রে একটি পদোন্নতি সম্ভবত কিবোশকে ঋণ বাতিলের দিকে নিয়ে যাবে। আপনার লক্ষ্য আক্ষরিক অর্থে আপনার আয় কম রাখা ঋণের কিছু অজানা ভবিষ্যত পরিমাণ মাফ করার আশায়। এটা বেশ বোবা।
  
• REPAYE-এ অনুপস্থিত পুনঃপ্রত্যয়ন স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনাকে প্রোগ্রাম থেকে বের করে অন্য একটি প্ল্যানে নিয়ে যাবে যা আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে হবে না। প্রকৃতপক্ষে, এটি আপনার ঋণের সময়সীমার গতি বাড়িয়ে তুলবে-এমনকি যদি আপনি বছরের পর বছর ধরে সমস্ত হুপের মধ্য দিয়ে ঝাঁপিয়ে পড়ে থাকেন। ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশন এখন আপনার লোনটিকে এমনভাবে বিবেচনা করবে যেন এটি একটি নতুন 10-বছরের পরিশোধের পরিকল্পনায় রয়েছে, অথবা এটির জন্য আপনার REPAYE এর মূল মেয়াদের মধ্যে সম্পূর্ণ পরিশোধের প্রয়োজন হবে, যেটি শীঘ্রই পড়ে। এটিকে আপনার স্টুডেন্ট লোনে বেলুন লিজের মতো দেখুন—এটি যেকোনো সময় বিস্ফোরিত হতে পারে।
  
• এবং অন্য তিনটি IDR প্ল্যানে, এমনকি একবার অনুপস্থিত পুনরায় শংসাপত্রও আপনাকে আয়-ভিত্তিক অর্থপ্রদান করার অযোগ্য করে তোলে। আপনি আপনার পূর্ববর্তী সময়সূচীতে থাকবেন। এটা ঠিক যে আপনি এখন আপনার মূল ঋণের পরিমাণ দ্বারা নির্ধারিত মানিক মাসিক অর্থপ্রদানের পাওনা থাকবে। অন্তত পেমেন্ট বৃদ্ধি শুধুমাত্র অস্থায়ী—যদি আপনি পরে পুনরায় প্রত্যয়ন করেন, তাহলে একটি সময়সীমা মিস করার পরেও আপনাকে PAYE, IBR বা ICR-এ পুনঃস্থাপন করা যেতে পারে।
  
• এখানে আরও একটি পেঁচা IBR, PAYE বা REPAYE-এ একবারও সার্টিফিকেশনের সময়সীমা মিস করলে:যেকোনও অনাদায়ী সুদ এখন আপনার ঋণের মূলে যোগ করা হবে, যা চক্রবৃদ্ধি বৃদ্ধির সাপেক্ষে হবে। ¹⁰

এই সমস্ত সম্ভাব্য বিপত্তিগুলি এমনভাবে দেখাতে শুরু করে যেন IDR এবং কোনও দিন তাদের ক্ষমার প্রতিশ্রুতি সত্যিই কয়েক দশকের ঋণের টিকিট মাত্র৷

কীভাবে ঋণ ক্ষমা করা যায় সে সম্পর্কে সর্বজনীনভাবে পোস্ট করা নিয়মগুলি আপনাকে IDR থেকে দূরে রাখার জন্য যথেষ্ট না হলে, এটি বিবেচনা করুন:জাতীয় ভোক্তা আইন কেন্দ্রের মার্চ 2021 সালের একটি প্রতিবেদনে বলা হয়েছে যে একটি IDR-এর প্রায় 2 মিলিয়ন ঋণগ্রহীতার মধ্যে যারা তৈরি করছেন 20 বছর বা তার বেশি সময়ের জন্য অর্থপ্রদান, শুধুমাত্র 32 জন আবেদনকারী মোট বাতিলকরণ পেয়েছেন। ¹¹

কি?

হ্যাঁ. আবার বলি যাতে এটি ডুবে যায়:2 মিলিয়নের মধ্যে মাত্র 32 জন যারা কখনও একটি IDR শুরু করেছেন তারা আসলে তাদের ঋণের ব্যালেন্স মাফ করতে পেরেছেন . এবং এমনকি বিডেন নীতিগুলি পরিবর্তন করে চলেছেন যাতে আরও বেশি লোক IDR-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করে, এটি এখনও ঋণগ্রহীতার একটি খুব ছোট শতাংশ যারা কখনও ঋণ ক্ষমা দেখেন।

ওহ, এবং আমরা IDR-এর প্রকৃত খরচ সম্পর্কেও কথা বলিনি।

আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার প্রকৃত খরচ

11 মার্চ, 2021-এ, রাষ্ট্রপতি জো বিডেন একটি 1.9 ট্রিলিয়ন ডলারের উদ্দীপক প্যাকেজ আইনে স্বাক্ষর করেছিলেন যাতে স্থায়ী ছাত্র ঋণ আইনে পরিবর্তন অন্তর্ভুক্ত ছিল। ¹² নতুন আইনের আগে, যে কেউ একটি IDR-এ তাদের 20 বা 25 বছরের নির্ধারিত অর্থপ্রদানের জন্য যোগ্য থাকতে পেরেছেন—মনে রাখবেন, অনেকেই তা করেননি—ও ক্ষমা করার সময় মোটা করের অধীন হবেন। পি>

স্ট্রিং সংযুক্ত করে ক্ষমা সম্পর্কে কথা বলুন।

এখন, ভুল বুঝবেন না—আমরা এই সত্যটিকে ভালোবাসি যে নতুন আইন সেই বিরল ব্যক্তিদের জন্য এই কর স্থগিত করবে যারা ক্ষমার সমাপ্তি লাইন অতিক্রম করে। কিন্তু এখানে মূল শব্দ হল সাসপেন্ড . আপাতত, ছাত্র ঋণ ক্ষমা ফেডারেল ট্যাক্স থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত। কিন্তু ত্রাণ পরিমাপ শুধুমাত্র অস্থায়ী. এটি বর্তমানে 1 জানুয়ারী, 2026-এ মেয়াদ শেষ হওয়ার জন্য সেট করা হয়েছে। ¹³ এবং রাজনৈতিক হাওয়া বইলে, এই অলৌকিক কর বিরতি রাতারাতি অদৃশ্য হয়ে যেতে পারে৷

আমরা আপনার সম্পর্কে জানি না, কিন্তু একটি নতুন পাঁচ বছরের উইন্ডো যখন ক্ষমার উপর কর আরোপ করা হয় না তখন IDR-এর জন্য সাইন আপ করার জন্য আমাদের কাছে যথেষ্ট কারণ নয়। ট্যাক্স আইন আসে এবং যায়, কিন্তু ওয়াশিংটনে যা ঘটছে তা নির্বিশেষে মনোযোগী তীব্রতা এবং আপনার অর্থের নিয়ন্ত্রণ নেওয়ার ক্ষমতার কোন বিকল্প নেই।

আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য আবেদন

এখনও নিশ্চিত নন যে IDRs খারাপ খবর? ঠিক আছে, আমরা আপনাকে কীভাবে আবেদন করতে হবে তার লোডাউন দেব। কিন্তু বলবেন না যে আমরা এই স্ক্যামগুলি থেকে আপনাকে সতর্ক করিনি৷

শিক্ষা অধিদপ্তরের যেকোনো IDR-এর জন্য একটি আবেদন এবং অনুমোদন প্রক্রিয়া রয়েছে। আপনার যদি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন থাকে—মনে রাখবেন প্রাইভেট লোন যোগ্য নয়—আপনি আপনার ঋণদাতার মাধ্যমে অথবা studentaid.gov-এ একটি IDR অনুরোধ করতে পারেন।

যেমনটি আমরা বেশ কয়েকবার উল্লেখ করেছি, একটি IDR পাওয়া মানে হল "সুবিধা" পাওয়ার যোগ্যতার জন্য যথেষ্ট কম তা প্রমাণ করার জন্য আপনার আয়কে প্রত্যয়িত করা। এবং আপনি ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত বা 20 বা 25 বছর পরে এটি মাফ না করা পর্যন্ত প্রতি বছর পুনরায় প্রত্যয়ন করার বাধ্যবাধকতা অব্যাহত থাকে। (অবশ্যই ঋণ স্নোবল পদ্ধতি এখন আপনার নাম ডাকছে?)

একটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা কি আপনার জন্য সঠিক?

কিভাবে না সম্পর্কে? সিরিয়াসলি। আপনি একটি IDR প্ল্যানের চেয়েও স্মার্ট৷

আপনার ঋণ পরিশোধের গতি বাড়ানোর পরিবর্তে, এই পরিকল্পনাগুলি এটিকে ধীর করে দেয়। আপনি আয়ের নতুন ফর্ম খুঁজে পেতে অনুপ্রাণিত করার পরিবর্তে, তারা আপনাকে আপনার আয় কম রাখতে উত্সাহিত করে। এবং লক্ষ লক্ষ লোকের মধ্যে যারা একটি IDR-এর মধ্যে 20 বা তার বেশি বছর সহ্য করেছে, শিক্ষা বিভাগ দ্বারা শুধুমাত্র একটি ছোট শতাংশ ক্ষমা করা হয়েছে!

আমরা মনে করি একটি IDR এর চেয়ে অনেক ভালো পরিকল্পনা হল বেবি স্টেপস কাজ করা। আপনি যেখান থেকে শুরু করবেন তা এখানে:

• একবার আপনার $1,000 স্টার্টার ইমার্জেন্সি ফান্ড হয়ে গেলে, আপনি আপনার সমস্ত ঋণ পরিশোধের দিকে তীব্রভাবে মনোযোগী হবেন।
• প্রথমে, ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্স থেকে বৃহত্তম ব্যালেন্স পর্যন্ত আপনার সমস্ত ঋণ তালিকাভুক্ত করুন। আপনি যদি স্টুডেন্ট লোন (ওরফে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ, গাড়ির ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ) এর চেয়ে বেশি কিছু পেয়ে থাকেন তবে সেগুলোও অন্তর্ভুক্ত করুন! আপাতত সুদের হার উপেক্ষা করুন—আমরা জানি যে এটি অদ্ভুত বলে মনে হচ্ছে, তবে শুধু এই বিষয়ে আমাদের বিশ্বাস করুন।
• আপনার অন্যান্য ঋণের ন্যূনতম অর্থ পরিশোধ করার সময়, আপনার ক্ষুদ্রতম ঋণ পরিশোধের জন্য যে কোনো অতিরিক্ত অর্থ আপনি খুঁজে পেতে পারেন। এখানে গেমটির নাম হল আপনার যা কিছু আছে তা দিয়ে সেই প্রথম ঋণটিকে আক্রমণ করা!
• আপনি একবার আপনার ক্ষুদ্রতম ঋণ পরিশোধ করলে, দ্বিতীয় ক্ষুদ্রতম ঋণে যান। আপনি প্রথমটির দিকে যা কিছু রেখেছিলেন তা নিন এবং এটিকে দ্বিতীয়টির সর্বনিম্ন অর্থপ্রদানে যোগ করুন। আপনি যত বেশি অর্থ প্রদান করবেন, তত বেশি অর্থ আপনি জ্বালানী হিসাবে ব্যবহার করতে খালি করবেন—যেমন একটি তুষার বল নিচের দিকে গড়িয়ে পড়ছে।
• একবার সেই ঋণ পরিশোধ হয়ে গেলে, পরবর্তীতে যান এবং প্রক্রিয়াটি পুনরাবৃত্তি করুন যতক্ষণ না আপনি শেষ পর্যন্ত ঋণের বাইরে না যান! বুম।

এখানে চুক্তি:আপনাকে পরবর্তী 20 বছরের জন্য ছাত্র ঋণের ঋণ বহন করতে হবে না। আপনার ছাত্র ঋণ পরিত্রাণ পেতে আমাদের বিনামূল্যে গাইড দেখুন. স্টুডেন্ট লোন, রিলিফ অপশন, আপনার স্টুডেন্ট লোন পেমেন্টের জন্য কীভাবে বাজেট করা যায় এবং আরও অনেক কিছু নিয়ে বর্তমানে কী ঘটছে তা আপনাকে নিয়ে যাবে। আপনি পারবেন৷ ভাল জন্য আপনার ছাত্র ঋণ পরিত্রাণ পেতে!