আপনি যখন দায়িত্বের সাথে আপনার ঋণ মোকাবেলা করছেন, তখন কোন পরিশোধের কৌশলটি সবচেয়ে ভালো তা অস্পষ্ট হতে পারে-বিশেষ করে যদি আপনি বিভিন্ন পরিমাণ এবং সুদের হারের একাধিক অ্যাকাউন্ট পেয়ে থাকেন।
সাধারণভাবে, সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে ঋণকে অগ্রাধিকার দিলে তা আপনাকে আরও অর্থ সাশ্রয় করবে এবং আপনাকে দ্রুত অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যে তহবিল পুনঃনির্দেশিত করার অনুমতি দেবে। কিন্তু কিছু ক্ষেত্রে, প্রথমে সর্বোচ্চ ভারসাম্য রেখে ঋণ পরিশোধ করার অর্থ হতে পারে। এটি বিশেষ করে সত্য যদি আপনি শীঘ্রই একটি ঋণের জন্য আবেদন করার পরিকল্পনা করছেন, যেমন একটি বন্ধকী, এবং আপনি ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স পরিশোধ করে আপনার ক্রেডিট ব্যবহার কমিয়ে লাভবান হবেন।
আপনি সাধারণত সর্বাধিক অর্থ সাশ্রয় করবেন যদি আপনি যত তাড়াতাড়ি সম্ভব উচ্চ সুদের ঋণ থেকে মুক্তি পান। ব্যালেন্সে যত বেশি সুদ জমা হবে, আপনি তত বেশি অর্থ প্রদান করবেন। চক্রবৃদ্ধি সুদ এটিকে আরও বেশি চ্যালেঞ্জ করে তোলে কারণ এর অর্থ হল আপনি প্রতি মাসে আপনার বিদ্যমান অর্জিত সুদের উপরে সুদের চার্জ প্রদান করবেন।
সুদের হারের উপর ভিত্তি করে ঋণ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দেওয়াকে ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি বলা হয়। শুরু করতে, তাদের বর্তমান ব্যালেন্স, ন্যূনতম মাসিক পেমেন্ট এবং সুদের হার সহ আপনার প্রতিটি ঋণের একটি তালিকা তৈরি করুন এবং সুদের হারের ক্রম অনুসারে সাজান।
প্রতিটি ঋণের জন্য সর্বনিম্ন অর্থ প্রদান করুন যাতে আপনি কখনই পিছিয়ে না পড়েন, তবে সর্বোচ্চ হারে ঋণের দিকে যতটা সম্ভব অর্থ রাখুন। একবার আপনি এটি পরিশোধ করলে, আপনাকে আর সেই ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান করতে হবে না, তাই আপনি সেই পরিমাণটি তালিকার পরবর্তী ঋণে প্রয়োগ করবেন।
এখানে একটি উদাহরণ. ধরা যাক আপনার চারটি ঋণ আছে:
ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি ব্যবহার করে, আপনি প্রথমে 20% সুদের হার সহ ক্রেডিট কার্ড আক্রমণ করেন, যদিও এটিতে সবচেয়ে ছোট ব্যালেন্স রয়েছে। যদি সেই কার্ডে আপনার ন্যূনতম অর্থপ্রদান প্রতি মাসে $120 হয়, তাহলে এটি শেষ না হওয়া পর্যন্ত আপনি এটির জন্য অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করবেন।
তারপর আপনি 18% সুদের হার সহ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সে সেই $120 প্রয়োগ করবেন। একবার সেই ঋণ পরিশোধ হয়ে গেলে, পরবর্তী ব্যক্তিগত ঋণকে অগ্রাধিকার দিন, এতে আপনার দ্বিতীয় ক্রেডিট কার্ড থেকে ন্যূনতম $240 প্রদানের আবেদন করুন। ইতিমধ্যে, 7% হারে আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত সুদ সংগ্রহ করতে থাকবে—কিন্তু আপনার উচ্চ হারের ঋণ যতটা হবে ততটা নয়।
কিছু পরিস্থিতিতে, যদিও, সর্বোচ্চ ব্যালেন্সের সাথে ঋণ পরিশোধ করা সবচেয়ে অর্থপূর্ণ হতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, সম্ভবত আপনি ঋণ পরিশোধের দিকে মনোনিবেশ করছেন কারণ আপনি নিকট ভবিষ্যতে একটি বন্ধকী বা অন্য ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের আশা করছেন। আপনার ব্যালেন্স দ্রুত হ্রাস করা এবং আপনার ক্রেডিট ব্যবহার সীমিত করা আপনার শীর্ষ অগ্রাধিকার হতে পারে, সুদের উপর অর্থ সঞ্চয় করার পরিবর্তে। সেক্ষেত্রে, আপনি সর্বোচ্চ হারে ঋণের পরিবর্তে সর্বোচ্চ ব্যালেন্স আক্রমণ করবেন।
এখানে কেন:ক্রেডিট ব্যবহার হল আপনার ক্রেডিট সীমার সাথে তুলনা করার সময় আপনার বহন করা ঋণের পরিমাণ। অর্থপ্রদানের ইতিহাসের পরে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের দ্বিতীয় গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর, যার মানে আপনি ভবিষ্যতে ঋণের জন্য অনুমোদিত হবেন কিনা তার উপর এটি একটি উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলতে পারে।
বিশেষজ্ঞরা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারকে সর্বদা 30% বা তার কম রাখার পরামর্শ দেন, তবে যত কম, তত ভাল। সুতরাং, যদি আপনার ক্রেডিট সীমা $6,000 ব্যালেন্স সহ কার্ডে $10,000 হয়, উদাহরণস্বরূপ, আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার হবে 60%। একটি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনার সেরা বাজি হবে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সেই ব্যালেন্সটি পরিশোধ করা এবং আপনার ক্রেডিট ব্যবহার 30% এর নিচে করা।
একই সময়ে, সর্বোচ্চ ব্যালেন্স সহ কার্ডে আপনার ক্রেডিট সীমা অনেক বেশি হতে পারে, যার অর্থ আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার ন্যূনতম হতে পারে। আপনার সমস্ত কার্ডের সীমার দিকে নজর দিন এবং কার্ডের ব্যালেন্স কমিয়ে আনতে ফোকাস করুন যা তার সর্বাধিকের কাছাকাছি।
অন্য সময় যখন একটি উচ্চ ব্যালেন্স বন্ধ পরিশোধ সেরা হতে পারে? যদি আপনার সর্বোচ্চ-ব্যালেন্স ঋণ একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি প্রচারমূলক সুদের হার বহন করে। কার্ডের স্ট্যান্ডার্ড সুদের হার শুরু হওয়ার আগে সেই ঋণ পরিশোধ করতে অগ্রাধিকার দিন।
ঋণ পরিশোধ রাতারাতি ঘটবে না, যার অর্থ নিজেকে অনুপ্রাণিত রাখাও একটি পদ্ধতি বেছে নেওয়ার সময় বিবেচনা করা উচিত।
আপনি যদি মনে করেন যে আপনি সবচেয়ে বড় ভারসাম্যের মধ্যে একটি ডেন্ট তৈরি করতে উপভোগ করবেন, তাহলে এটি আপনাকে পরিশোধ প্রক্রিয়া চালিয়ে যাওয়ার বিষয়ে উত্তেজিত রাখতে পারে- যা, আপনার ঋণ স্বাধীনতার লক্ষ্যে পৌঁছানোর সম্ভাবনাকে আরও বেশি করে তুলবে। আপনার পথ ধরে উত্সাহী থাকার সম্ভাবনার সাথে সুদের উপর অর্থ সঞ্চয় করার গুরুত্ব বিবেচনা করুন। সর্বোত্তম কৌশল হল এমন একটি যা আপনার ঋণের ভারসাম্য শূন্যে আনতে সাহায্য করার সম্ভাবনা বেশি।