বন্ধকী ঋণদাতারা আপনার বন্ধকের সুদের হার নির্ধারণ করার সময় বিভিন্ন বিষয় বিবেচনা করে। কিছু কারণ সম্পূর্ণরূপে আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরে, অন্যগুলি আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য, ক্রেডিট ইতিহাস এবং আপনার নেওয়া সিদ্ধান্তগুলি অন্তর্ভুক্ত করে। আপনি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে চান বা একটি বাড়ি কিনতে চান কিনা তা আপনার হারকে কী প্রভাবিত করবে এবং কী করবে না তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
আপনার বন্ধকী অফারগুলি নিম্নলিখিত 11টি বিষয়ের উপর নির্ভর করতে পারে, তবে আপনি এটিও দেখতে পাবেন যে আপনার হার এক ঋণদাতা থেকে অন্যের মধ্যে পরিবর্তিত হতে পারে। এই বিষয়গুলি বোঝা সহায়ক হতে পারে, এবং আপনি সম্ভাব্য সর্বোত্তম হার পাচ্ছেন তা নিশ্চিত করতে ঋণের জন্য কেনাকাটা করা সর্বদা একটি ভাল ধারণা৷
মুদ্রাস্ফীতির হার, বন্ড বাজার, ফেডারেল তহবিলের হার এবং অর্থনীতির সামগ্রিক অবস্থা সবই বন্ধকের হারকে প্রভাবিত করতে পারে। আপনি সাধারণ বাজারের অবস্থা এবং বন্ধকী হারের উপর নজর রাখতে পারেন, এবং আপনি যদি মনে করেন আপনার বন্ধকী অর্থায়নের আগে রেট বাড়বে তাহলে এসক্রো শুরু হওয়ার 30 থেকে 60 দিনের জন্য আপনি একটি হার লক করতে সক্ষম হতে পারেন।
আপনার যোগ্যতা এবং সুদের হার সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে বন্ধকী ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর পরীক্ষা করবে। আপনার তিনটি স্কোরের মাঝামাঝি (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স থেকে আপনার তিনটি ক্রেডিট রিপোর্টের উপর ভিত্তি করে) অনুমোদন পেতে কমপক্ষে 580 বা 620 হতে হবে, বন্ধকের প্রকারের উপর নির্ভর করে। একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর থাকার ফলে সাধারণত কম সুদের হার হতে পারে। আপনি যদি একজন সহ-ঋণগ্রহীতার সাথে বন্ধকের জন্য আবেদন করেন, বন্ধকী ঋণদাতারা দুটি মধ্যম স্কোরের নিম্ন বিবেচনা করবে।
প্রচলিত ঋণ, সরকার-বীমাকৃত ঋণ (যেমন FHA, USDA এবং VA ঋণ) এবং জাম্বো ঋণ সহ বিভিন্ন ধরনের বন্ধকী রয়েছে। ঋণের প্রকারের উপর নির্ভর করে সুদের হার উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, তবে অন্যান্য কারণ রয়েছে যা আপনার সিদ্ধান্তকেও প্রভাবিত করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একটি এফএইচএ ঋণ উচ্চ সুদের হার সহ আসতে পারে তবে প্রচলিত ঋণের তুলনায় কম ক্রেডিট স্কোর বা ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন।
অনেক বন্ধকের হয় 15-, 20- বা 30-বছরের পরিশোধের মেয়াদ থাকে। দীর্ঘমেয়াদী ঋণের সুদের হার বেশি থাকে, যার মানে আপনি সামগ্রিকভাবে আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন। কিন্তু তারা জনপ্রিয় কারণ তারা কম মাসিক পেমেন্ট অফার করে।
আপনি একটি নির্দিষ্ট বা সামঞ্জস্যযোগ্য সুদের হার সহ একটি বন্ধকী চয়ন করতে সক্ষম হতে পারেন৷ অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARMs) ফিক্সড-রেট মর্টগেজের তুলনায় কম হারে শুরু হয়, কিন্তু ভবিষ্যতে সুদের হার বাড়তে পারে।
আপনার ঋণের আকার এবং আপনি যে বাড়িটি কিনছেন তার মূল্য আপনার হারকেও প্রভাবিত করতে পারে। ঋণদাতারা বিবেচনা করতে পারে আপনি কতটা ধার নিচ্ছেন এবং বিশেষ করে বড় বা ছোট ঋণের জন্য উচ্চ হার চার্জ করতে পারেন। তারা আপনার লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাতও মূল্যায়ন করতে পারে-কীভাবে ঋণের পরিমাণ বাড়ির মূল্যায়নের সাথে তুলনা করে-এবং উচ্চ এলটিভি অনুপাত আছে এমন ঋণের উপর আরও সুদ নিতে পারে।
একটি বড় ডাউন পেমেন্ট আপনাকে কম সুদের হারের জন্য যোগ্য হতে সাহায্য করতে পারে। ঋণদাতারা দেখতে পছন্দ করতে পারে যে আপনি গেমটিতে স্কিন পেয়েছেন এবং আরও কম করলে LTV অনুপাত এবং ঋণের পরিমাণ কম হয়।
আপনি বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান এড়াতে পারেন যদি আপনি একটি বন্ধকীতে কমপক্ষে 20% কম রাখেন। বাড়ির মালিকদের বীমা থেকে ভিন্ন, PMI ঋণদাতাকে রক্ষা করে।
আপনি যে বাড়িটি কিনছেন তার উপর নির্ভর করে বন্ধকের হার পরিবর্তিত হতে পারে। যদিও আপনি হারের একটি ছোট পরিবর্তনের উপর ভিত্তি করে একটি স্থানের পরিবর্তে অন্যটি বেছে নাও নিতে পারেন, আপনি যদি বিভিন্ন রাজ্য বা কাউন্টিতে বাড়িগুলি দেখছেন তবে এটি মনে রাখা উচিত।
মর্টগেজ পয়েন্ট কেনার মাধ্যমে আপনার কম সুদের হার ধরার সুযোগ থাকতে পারে, যাকে ডিসকাউন্ট পয়েন্টও বলা হয়। প্রতিটি পয়েন্টে ঋণের পরিমাণের প্রায় 1% খরচ হয় এবং সুদের হার হ্রাস নির্দিষ্ট লোন অফারের উপর নির্ভর করতে পারে। বিপরীতভাবে, ঋণদাতারা আপনাকে ঋণদাতা ক্রেডিট প্রদান করতে পারে যা আপনার বন্ধের খরচ অফসেট করতে পারে কিন্তু আপনার সুদের হার বৃদ্ধি করতে পারে।
আপনি একটি বিনিয়োগ সম্পত্তির তুলনায় আপনার প্রাথমিক বাসস্থানের জন্য বন্ধকীতে কম সুদের হার পেতে পারেন। ঋণদাতাদের বিনিয়োগের বৈশিষ্ট্যগুলির জন্য আরও বড় ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হতে পারে কারণ ঋণগ্রহীতারা তাদের অর্থপ্রদান না করার একটি বড় ঝুঁকি রয়েছে।
কিছু ব্যাঙ্কের উচ্চ অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স সহ গ্রাহকদের জন্য পুরস্কার প্রোগ্রাম বা বিশেষ অ্যাকাউন্ট রয়েছে। এই প্রোগ্রামগুলি বিভিন্ন সুবিধার সাথে আসতে পারে, যেমন মওকুফ করা বা বন্ধের খরচ কম করা এবং বন্ধকীতে কম সুদের হার।
আপনার বন্ধকের সুদের হার আপনার মাসিক অর্থপ্রদান এবং আপনার ঋণের মোট খরচকে প্রভাবিত করতে পারে যদি আপনি আপনার বন্ধকী স্থানান্তর বা পুনঃঅর্থায়ন না করেন। আপনি যদি সর্বোত্তম হার পেতে চান, আপনি করতে পারেন:
এছাড়াও আপনি আপনার FICO ® চেক করতে পারেন৷ স্কোর ☉ আপনি এই মুহূর্তে কোথায় আছেন তা দেখতে Experian থেকে 8 বিনামূল্যে। আপনি যদি একটি বাড়ি কিনতে চান, তাহলে আপনি একটি Experian CreditWorks℠ প্রিমিয়াম সদস্যতার জন্য সাইন আপ করতে পারেন যা একাধিক FICO ® সহ আসে FICO ® সহ স্কোর সংস্করণ এক্সপেরিয়ান থেকে স্কোর 2 যা বন্ধকী ঋণদাতারা ব্যবহার করে।