দীর্ঘমেয়াদী স্বয়ংক্রিয় ঋণগুলি আরও জনপ্রিয় হয়ে উঠছে কারণ লোকেরা তাদের সত্যিই পছন্দের গাড়িগুলিতে পেতে বিকল্পগুলি সন্ধান করে৷ 84 মাস বা তার চেয়েও বেশি সময়ের জন্য লোন ক্রমবর্ধমান সাধারণ। কিন্তু একটি দীর্ঘমেয়াদী অটো ঋণ পাওয়া সত্যিই একটি ভাল ধারণা? 84 মাস বা তার বেশি সময়ের একটি অটো লোন নেওয়া একটি স্মার্ট আর্থিক পদক্ষেপ নাও হতে পারে এমন বেশ কয়েকটি কারণ রয়েছে। এখানে কি জানতে হবে।

স্বয়ংক্রিয় ঋণের ঋণ বাড়ছে

2009 সাল থেকে, অটো লোন ঋণ 81% বেড়েছে; এক্সপেরিয়ান ডেটা অনুসারে এটি এখন তৃতীয় বৃহত্তম ধরণের ভোক্তা ঋণ। সমস্ত বলা হয়েছে, আমেরিকানদের বকেয়া অটো লোনের ব্যালেন্সে $1.3 ট্রিলিয়নেরও বেশি পাওনা রয়েছে৷

গাড়ির ঋণের ঋণ বৃদ্ধি আংশিকভাবে গাড়ির দাম বৃদ্ধির ফলে। 2019 সালের প্রথম ত্রৈমাসিকে, নতুন যাত্রীবাহী যানবাহনের জন্য গড় ঋণ $32,187 এর রেকর্ড উচ্চে পৌঁছেছে, এক্সপেরিয়ান ডেটা দেখায়। 85% এরও বেশি নতুন গাড়িকে অর্থায়ন করা হয়, গড় মাসিক পেমেন্ট $500 শীর্ষে।

অটো লোন বড় হওয়ার সাথে সাথে ভোক্তারা তাদের মাসিক অর্থপ্রদানকে আরও পরিচালনাযোগ্য করার প্রয়াসে তাদের ঋণের মেয়াদ ক্রমবর্ধমানভাবে প্রসারিত করছে। এক্সপেরিয়ানের মতে, 2019 সালের প্রথম প্রান্তিকে, নতুন যাত্রীবাহী যানবাহনের জন্য 85 থেকে 96 মাসের মধ্যে মেয়াদ সহ নতুন ঋণের সংখ্যা 2018 সালের Q1 এর তুলনায় 38% বেড়েছে৷

কেন দীর্ঘমেয়াদী গাড়ি ঋণ একটি ভাল ধারণা নয়

দীর্ঘমেয়াদী গাড়ী ঋণ জনপ্রিয় হতে পারে, কিন্তু এর মানে এই নয় যে আপনি একটি পেতে হবে। এখানে দীর্ঘমেয়াদী গাড়ি ঋণের খারাপ দিকগুলি রয়েছে:
৷

আপনি আরও সুদ দেবেন

একটি দীর্ঘমেয়াদী গাড়ী ঋণ মানে ছোট মাসিক পেমেন্ট, কিন্তু অর্থপ্রদান বিবেচনা করার একমাত্র কারণ নয়। একটি অটো লোন নেওয়ার সময়, আপনার ঋণের সুদের হারও বিবেচনা করা উচিত। দীর্ঘমেয়াদী গাড়ি ঋণ সাধারণত স্বল্পমেয়াদী ঋণের তুলনায় উচ্চ সুদের হার বহন করে। এবং এমনকি যদি আপনি কম সুদের হার সহ একটি দীর্ঘমেয়াদী ঋণ খুঁজে পান, তাহলে সাত বা আট বছরের জন্য অর্থপ্রদান করলে স্বল্পমেয়াদী ঋণের তুলনায় সময়ের সাথে সাথে আরও সুদ যোগ হবে।

ধরুন আপনি একটি $35,000 গাড়ি কিনেছেন এবং $3,500 ডাউন পেমেন্ট করেছেন। এখানে 5.76% সুদে তিনটি ভিন্ন পরিস্থিতিতে গাড়ির মোট খরচ কীভাবে যোগ হয় (এক্সপেরিয়ানের মতে, 2019 সালের Q4-এ গড় নতুন-কার ঋণের সুদের হার)।

• যদি আপনি একটি 36-মাসের (তিন-বছরের) ঋণ পেয়ে থাকেন, তাহলে প্রতি মাসে অর্থপ্রদান হবে $995; আপনি ঋণের মেয়াদে মোট $37,875 ($2,875 সুদ) পরিশোধ করবেন।
• যদি আপনি 60-মাসের (পাঁচ বছরের) ঋণ পেয়ে থাকেন, তাহলে প্রতি মাসে অর্থপ্রদান হবে $605; আপনি ঋণের মেয়াদে মোট $39,828 ($4,828 সুদ) পরিশোধ করবেন।
• এখন দেখা যাক আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী ঋণ পান তাহলে কি হবে। 84 মাসে (সাত বছর), আপনার পেমেন্ট প্রতি মাসে $457-এ নেমে যাবে-কিন্তু আপনার মোট খরচ $41,851-এ বেড়ে যাবে, শুধুমাত্র সুদের $6,851 সহ। 96 মাসে, আপনার অর্থপ্রদান প্রতি মাসে $410.28 হবে, কিন্তু আপনার মোট খরচ $42,887-এ পৌঁছাবে - যার মধ্যে একটি মোটা $7,887 সুদ রয়েছে। 96-মাসের ঋণ আপনার গাড়িকে মাসিক ভিত্তিতে আরও "সাশ্রয়ী" করে তুলতে পারে, কিন্তু শেষ পর্যন্ত, আপনি একই গাড়ির জন্য তিন বছরের ঋণের চেয়ে $5,012 বেশি খরচ করবেন।

আপনার গাড়ির মূল্যের চেয়ে আপনি বেশি ঋণী হতে পারেন

এমনকি আপনার নতুন গাড়ির জন্য অতিরিক্ত $5,000 খরচ করতে আপনার আপত্তি না থাকলেও, আপনার গাড়ির ঋণে "উল্টে যাওয়া" একটি বাস্তব ঝুঁকি। যখন আপনি গাড়ির মূল্যের চেয়ে আপনার ঋণে বেশি দেন, তখন গাড়িতে আপনার কোনো ইক্যুইটি থাকে না-আসলে, আপনার নেতিবাচক ইক্যুইটি থাকে।

এই পরিস্থিতিতে, আপনি যদি গাড়িটি বিক্রি করার চেষ্টা করেন, বা এটি একটি দুর্ঘটনায় সম্পূর্ণ হয়ে যায়, তাহলে ক্রেতা বা বীমা কোম্পানির কাছ থেকে পাওয়া অর্থ আপনার ঋণের ব্যালেন্স পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট হবে না। গাড়ি চলে যাওয়ার পরেও আপনাকে লোনে পেমেন্ট করতে হবে—গাড়ির জন্য যেকোন সম্ভাব্য পেমেন্টের উপরে আপনাকে এটি প্রতিস্থাপন করতে হবে।

এছাড়াও বিবেচনা করুন যে আপনার গাড়ির বয়স বাড়ার সাথে সাথে এটির আরও ব্যয়বহুল মেরামতের প্রয়োজন হতে পারে। বেশিরভাগ নির্মাতার ওয়ারেন্টির মেয়াদ তিন থেকে পাঁচ বছর পরে শেষ হয়ে যায়, তাই আপনার গাড়ি চলতে চলতে আপনার পকেট থেকে হাজার হাজার ডলার খরচ হতে পারে।

লোন পেমেন্ট করতে আপনার সমস্যা হতে পারে

আপনার আর্থিক পরিস্থিতি সাত বা আট বছরে বেশ কিছুটা পরিবর্তন হতে পারে। আদর্শভাবে, এই পরিবর্তনগুলি আরও ভাল হবে—কিন্তু আপনি যদি আপনার চাকরি হারান, একটি বড় মেডিকেল বিলের সাথে আঘাত পান বা বাড়ির জন্য সঞ্চয় শুরু করতে চান তবে কী হবে? আট বছরের জন্য একটি গাড়ী ঋণের সাথে আবদ্ধ থাকার ফলে অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলির জন্য সঞ্চয় করা কঠিন হতে পারে। যদি আপনার আর্থিক মন্দা হয়, তাহলে আপনি আপনার গাড়ির অর্থপ্রদান অব্যাহত রাখতে কষ্ট করতে পারেন, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করতে পারে বা আপনার গাড়ি পুনরুদ্ধার করতে পারে।

একটি দীর্ঘমেয়াদী স্বয়ংক্রিয় ঋণের বিকল্প

সৌভাগ্যবশত, আপনার প্রয়োজনীয় গাড়ি পাওয়ার জন্য দীর্ঘমেয়াদী গাড়ি ঋণই আপনার একমাত্র বিকল্প নয়। বেশ কিছু বিকল্প আছে যা আরও আর্থিক বোধগম্য করে।

• একটি বড় ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করুন৷৷ গাড়ি কেনার সময় আপনি যত বেশি টাকা রাখতে পারবেন, তত কম আপনাকে ধার করতে হবে। একটি ছোট ঋণ মানে ছোট মাসিক অর্থপ্রদান, যা দীর্ঘমেয়াদী স্বয়ংক্রিয় ঋণের আশ্রয় না নিয়ে আপনার গাড়িকে আরও সাশ্রয়ী করে তুলতে পারে৷
• একটি ভিন্ন গাড়ি চয়ন করুন৷৷ আপনি হয়ত একটি নতুন গাড়িতে সমস্ত ঘণ্টা এবং শিস বাজিয়ে আপনার হার্ট সেট করতে পারেন, তবে আপনার মানগুলিকে কিছুটা সামঞ্জস্য করা আপনার খরচে একটি বড় পার্থক্য আনতে পারে। একই লাইনে বেস ট্রিম বা কম-ব্যয়বহুল মডেল বেছে নেওয়াই দামকে নিয়ন্ত্রণযোগ্য পর্যায়ে কমাতে যথেষ্ট হতে পারে।
• একটি ব্যবহৃত গাড়ি বিবেচনা করুন৷৷ দীর্ঘমেয়াদী স্বয়ংক্রিয় ঋণ এড়ানোর আরেকটি উপায় হল দেরী-মডেলের ব্যবহৃত গাড়ি বেছে নেওয়া। আপনি অনেক ডিলারের কাছে মৃদুভাবে ব্যবহৃত, প্রত্যয়িত প্রাক-মালিকানাধীন গাড়ি খুঁজে পেতে পারেন, প্রায়শই ওয়ারেন্টি এবং অন্যান্য সুবিধা দেওয়া হয়। শুধু মনে রাখবেন যে ব্যবহৃত গাড়ির ঋণের সুদের হার নতুন গাড়ির ঋণের তুলনায় বেশি হয়।
• কেনার পরিবর্তে ইজারা। আপনি একটি ব্র্যান্ড-নতুন গাড়ী চালানোর জন্য সংকল্পবদ্ধ? লিজিং একই গাড়ি কেনার তুলনায় একটি ছোট ডাউন পেমেন্ট এবং মাসিক পেমেন্ট দিয়ে এটি করার একটি উপায় অফার করে। যাইহোক, ইজারা অনেক সীমাবদ্ধতা, ফি এবং সম্ভাব্য জরিমানা সহ আসে—এবং লিজ শেষে, আপনি যে অর্থ ব্যয় করেছেন তার জন্য আপনার কাছে দেখানোর মতো কিছু থাকবে না। আপনার প্রয়োজনের উপর নির্ভর করে, লিজিং একটি ভাল ধারণা হতে পারে বা নাও হতে পারে।

আপনার ক্রেডিট স্কোর কীভাবে আপনার অটো লোনকে প্রভাবিত করে

আপনার ক্রেডিট স্কোর কি আপনার এবং আপনার স্বপ্নের গাড়ির মধ্যে দাঁড়িয়ে থাকা একমাত্র জিনিস? দুর্বল ক্রেডিট থাকার কারণে একটি অটো লোন পাওয়া কঠিন হতে পারে বা আপনার বিকল্পগুলিকে উচ্চ-সুদের ঋণে সীমাবদ্ধ করতে পারে। একটি FICO ^® স্কোর ^☉ 670 বা তার উপরে "ভাল" বলে বিবেচিত হয় এবং আপনার ক্রেডিট ন্যায্য হলে আপনি যা পাবেন তার চেয়ে ভাল সুদের হার (এবং কম মাসিক অর্থপ্রদান) সহ একটি গাড়ী ঋণের দরজা খুলতে পারে।

আপনি স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য কেনাকাটা শুরু করার আগে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন এবং আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন তা জানতে একটি বিনামূল্যে ক্রেডিট স্কোর পান। আপনার স্কোর ভাল হলেও, কেন "চমৎকার" লক্ষ্য করবেন না? উদাহরণস্বরূপ, যারা লোভনীয় 0% সুদের অটো লোন অফারগুলি সাধারণত সেরা ক্রেডিট স্কোরগুলির জন্য সংরক্ষিত থাকে৷

এই ইতিবাচক আর্থিক অভ্যাসগুলি অনুশীলন করে আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর মোটামুটি দ্রুত উন্নতি করতে পারেন:

• বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করুন, যেমন ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স।
• নতুন ঋণ নেওয়া বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করা এড়িয়ে চলুন।
• আপনার সমস্ত বিল সময়মতো পরিশোধ করুন।

এক্সপেরিয়ান বুস্ট™ ^† -এর জন্য সাইন আপ করা হচ্ছে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার আরেকটি দ্রুত উপায় হতে পারে। এই বিনামূল্যের পরিষেবা আপনাকে অন-টাইম ফোন, ইউটিলিটি এবং Netflix ^® এর জন্য ক্রেডিট দেয় বিল পেমেন্ট, যা সাধারণত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দেখা যায় না।

দীর্ঘমেয়াদী গাড়ি ঋণের দীর্ঘমেয়াদী ফলাফল

দীর্ঘমেয়াদী স্বয়ংক্রিয় ঋণ 84 মাস বা তার বেশি স্থায়ী হতে পারে আপনার স্বপ্নের গাড়ি কম দামে পেতে একটি দুর্দান্ত উপায়। কিন্তু দীর্ঘমেয়াদে, সেই নিম্ন মাসিক অর্থপ্রদানগুলি একটি বড় খরচে আসে। সর্বোপরি, একটি দীর্ঘমেয়াদী স্বয়ংক্রিয় ঋণের অর্থ হল ঋণের মেয়াদে হাজার হাজার ডলার বেশি সুদ প্রদান করা। সবচেয়ে খারাপ, এর অর্থ হল আপনার গাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি পাওনা, যা আপনাকে একটি অনিশ্চিত আর্থিক অবস্থানে ফেলতে পারে। আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা, একটি বড় ডাউন পেমেন্ট করা বা একটি কম ব্যয়বহুল গাড়ি বেছে নেওয়া হল আপনার আর্থিকভাবে মাথা না ঘামিয়ে আপনার প্রয়োজনীয় গাড়িটি পেতে আরও স্মার্ট উপায়৷