আপনি যদি বন্ধকের মতো ঋণের জন্য আবেদন করতে চলেছেন, তাহলে অনুমোদনের গতি বাড়ানোর জন্য এবং কম সুদের হার পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়াতে আপনি কিছু জিনিস করতে পারেন। একটি হল আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা এবং প্রয়োজনে উন্নতি করা। আরেকটি হল আবেদন করার আগে আপনার ঋণ-টু-আয় অনুপাত (DTI) হ্রাস করা।
ডিটিআই হল আর্থিক স্বাস্থ্যের একটি পরিমাপ যা ঋণদাতারা ঋণে সম্মত হওয়ার আগে পরীক্ষা করতে চান। একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর এবং একটি কম DTI উভয়ের দ্বারা, আপনি একটি ঋণের জন্য অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনা অনেক বেশি।
আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত সেই একই সময়ের মধ্যে আপনি কত উপার্জন করেন তার সাথে আপনি প্রতি মাসে পাওনাদারদের কত টাকা দেন তার তুলনা করে।
উচ্চ ডিটিআই সহ কেউ প্রতি মাসে তাদের আয়ের একটি বড় অংশ তাদের ঋণ পরিশোধের জন্য ব্যবহার করেন। এর অর্থ হল তারা আরও অর্থ ধার নিলে তারা আর্থিকভাবে লড়াই করতে পারে।
বিপরীতভাবে, কম DTI আছে এমন কারো কাছে প্রতি মাসে তাদের পাওনা পরিশোধ করার পর অনেক অবশিষ্ট থাকে। তারা সহজেই অন্য ঋণ পরিচালনা করতে সক্ষম হতে পারে। ঋণদাতারা এটি দেখতে পছন্দ করেন।
DTI দুই প্রকারে বিভক্ত:ফ্রন্ট-এন্ড DTI এবং ব্যাক-এন্ড DTI:
বিভিন্ন ঋণদাতাদের ফ্রন্ট-এন্ড এবং ব্যাক-এন্ড ডিটিআই উভয়ের জন্য বিভিন্ন থ্রেশহোল্ড রয়েছে, তাই উভয়ের মধ্যে কোন ধরনের ঋণ ফ্যাক্টর রয়েছে তা জানা গুরুত্বপূর্ণ।
DTI হল একটি অনুপাত, বা আপনার আয়ের কত শতাংশ ঋণ পরিশোধের দিকে যায় তার পরিমাপ। আপনার ডিটিআই খুঁজে পেতে, আপনার মাসিক মোট আয় (করের আগে আপনার আয়) দ্বারা আপনার মোট মাসিক ঋণের ন্যূনতম অর্থপ্রদানকে ভাগ করুন। তারপর, শতাংশ পেতে 100 দিয়ে গুণ করুন।
উদাহরণস্বরূপ, কল্পনা করুন আপনি মাসে $3,500 উপার্জন করেন। আপনার হাউজিং পেমেন্ট হল $1,500, এবং আপনি মোট $1,900 এর জন্য আপনার ক্রেডিট কার্ডের জন্য $300 এবং আপনার গাড়ির পেমেন্টের জন্য $100 প্রদান করবেন।
আপনার DTI বের করতে, $1,900 কে $3,500 দিয়ে ভাগ করুন। আপনি 0.54 পাবেন। এটিকে 100 দ্বারা গুণ করুন এবং আপনি দেখতে পাবেন যে আপনার DTI 54%।
বিভিন্ন ধরনের ঋণের জন্য ঋণদাতাদের নিজস্ব সর্বোচ্চ অনুমোদিত ডিটিআই রয়েছে, তাই ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ডিটিআই জেনে নেওয়া আপনাকে প্রস্তুত করতে এবং অনুমোদন পেতে সাহায্য করতে পারে। অনেক ঋণদাতাদের জন্য, বিশেষ করে বন্ধকী ঋণদাতাদের জন্য, 54% এর একটি DTI ঋণ ইস্যু করার জন্য খুব বেশি হতে পারে, তবে এটি সব নির্ভর করে কিভাবে প্রতিটি ঋণদাতা ডিটিআই-তে ফ্যাক্টর করে।
ঋণদাতারা ঋণ অনুমোদন করবেন কিনা এবং ঋণের আকার কেমন হবে সে বিষয়ে সিদ্ধান্ত নিতে DTI ব্যবহার করেন। আপনার ক্রেডিট স্কোর ঋণদাতাদের বলে যে আপনি অতীতে কীভাবে ঋণের পেমেন্ট পরিচালনা করেছেন, কিন্তু আপনার ডিটিআই ঋণদাতাদের বলে যে আপনার কাছে নতুন লোন ফেরত দেওয়ার জন্য যথেষ্ট টাকা আছে কিনা।
প্রতিটি ঋণদাতার নিজস্ব থ্রেশহোল্ড থাকতে পারে যা ঋণের আবেদনকারীদের কাছ থেকে গ্রহণযোগ্য ডিটিআই। ঋণদাতারা আত্মবিশ্বাসী হতে চান যে আপনি ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হবেন, এবং একটি কম DTI দেখাতে পারে যে আপনার কাছে নতুন অর্থ প্রদানের জন্য যথেষ্ট টাকা থাকবে।
যাইহোক, একটি আদর্শ ডিটিআই-এর জন্য কয়েকটি সাধারণভাবে স্বীকৃত লক্ষ্য রয়েছে। একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, বন্ধকী ঋণদাতাদের 43% এর নিচে একটি DTI প্রয়োজন, কিন্তু প্রচলিত ঋণের ক্ষেত্রে 36% এর নিচে DTI পছন্দ করতে পারে। FHA বন্ধকী এবং অন্যান্য অপ্রচলিত হোম লোনের জন্য, আপনার ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই 31% এর বেশি এবং ব্যাক-এন্ড ডিটিআই 43%-এর বেশি হওয়া উচিত নয় - যদিও ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিটের উপর নির্ভর করে ব্যাক-এন্ড ডিটিআইগুলিকে 50% পর্যন্ত অনুমোদন করতে পারে স্কোর
যদি আপনার ডিটিআই বেশি হয়, তাহলে ঋণের জন্য আবেদন করার আগে এটি কমানোর ব্যবস্থা নিন। এটি আরও দ্রুত সম্পন্ন করার জন্য একটি বহুমুখী পদ্ধতি গ্রহণ করার চেষ্টা করুন৷
৷আপনার DTI কমাতে এই পদক্ষেপগুলি দিয়ে শুরু করুন:
এখনও ভাবছেন আপনার আর্থিক এবং ক্রেডিট একটি ঋণ নিতে প্রস্তুত কিনা? আপনার ডিটিআই এবং ক্রেডিট স্কোর আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যের বিভিন্ন দিকের দিকে নজর দেয় এবং তাদের উভয়কে সম্বোধন করা আপনাকে সাফল্যের জন্য সেট আপ করতে সাহায্য করবে।
যদি আপনার ডিটিআই খুব বেশি হয়, তাহলে উচ্চ মাত্রার ঋণের ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে। কারণ ক্রেডিট ব্যবহার, বা ক্রেডিট কার্ডের মতো ঘূর্ণায়মান অ্যাকাউন্টগুলিতে আপনি যে পরিমাণ ক্রেডিট ব্যবহার করছেন তা আপনার ক্রেডিট স্কোরের 30% এর মতো। যখন আপনার একটি উচ্চ ঋণ থেকে আয় অনুপাত থাকে, তখন আপনি আপনার ক্রেডিট একটি বড় পরিমাণ ব্যবহার করতে পারেন।
আপনি আপনার মোট উপলব্ধ ক্রেডিট এর সাথে আপনার ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট ব্যালেন্স তুলনা করে আপনার ক্রেডিট ব্যবহার পরিমাপ করতে পারেন। আপনার ক্রেডিট ব্যালেন্স মোট $1,000 এবং আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট সীমা মোট $2,000 হলে, আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার হবে 50%। বিশেষজ্ঞরা আপনার ব্যবহারের হার সামগ্রিকভাবে এবং প্রতিটি ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টের সাথে 30% এর নিচে রাখার পরামর্শ দেন।
আপনি একটি ঋণ আবেদনের জন্য প্রস্তুত করার সময় আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং DTI এর উপর নজর রাখুন। প্রয়োজন অনুযায়ী উন্নতি করতে এবং সর্বোত্তম সম্ভাব্য ঋণ অফার পেতে সাহায্য করতে এই নম্বরগুলি ব্যবহার করুন।