www.finaid.org-এর আর্থিক ক্যালকুলেটর অনুসারে, একটি পাবলিক 4-বছরের কলেজের টিউশন যখন একটি শিশু এই বছর জন্মগ্রহণকারী নথিভুক্ত, ভাল খরচ হবে $50ka বছর. এমনকি এই আর্থিক পরিবেশেও, এটি শুধুমাত্র সম্ভব নয়, একটি 529 প্ল্যানে বিনিয়োগ করা অত্যন্ত সহায়ক, যা সেরা কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনাগুলির মধ্যে একটি। সঠিকভাবে ব্যবহার করা হলে, এটি কলেজ পরিকল্পনা এবং আপনার দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য একটি খুব দরকারী টুল হতে পারে। 529 প্ল্যানের নিয়ম সম্পর্কে জানতে পড়ুন।

কলেজ সেভিংস প্ল্যান:529 কি?

SEC ওয়েবসাইট অনুসারে, একটি 529 পরিকল্পনা হল "ভবিষ্যত কলেজের খরচের জন্য সঞ্চয়কে উত্সাহিত করার জন্য ডিজাইন করা একটি ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত সঞ্চয় পরিকল্পনা৷ 529 পরিকল্পনা, আইনত "যোগ্য শিক্ষাদান পরিকল্পনা" নামে পরিচিত, রাজ্য, রাষ্ট্রীয় সংস্থা বা শিক্ষা প্রতিষ্ঠান দ্বারা স্পনসর করা হয় এবং অভ্যন্তরীণ রাজস্ব কোডের ধারা 529 দ্বারা অনুমোদিত৷"

আপনি এই 529 সঞ্চয় পরিকল্পনা কাজ করার দুটি ভিন্ন উপায় খুঁজে পেতে পারেন। "প্রি-পেইড" প্ল্যানগুলি আপনাকে ভবিষ্যতে ব্যবহার করার জন্য বর্তমান হারে টিউশন "ক্রেডিট" কেনার অনুমতি দেয়। সাধারণত, এই ধরনের পরিকল্পনাগুলি সরাসরি বিশ্ববিদ্যালয় বা রাষ্ট্রীয় প্রোগ্রামগুলি থেকে কেনা হয় এবং শুধুমাত্র সেই প্রতিষ্ঠানগুলিতে ব্যবহার করা যেতে পারে৷

"সঞ্চয়" পরিকল্পনা হল আরও সাধারণ পণ্য। বাজারে বিনিয়োগ করতে মিউচুয়াল ফান্ড ব্যবহার করা হয়। অ্যাকাউন্টের বৃদ্ধি বাজারের ওঠানামার উপর ভিত্তি করে।

বিনিয়োগের সুবিধা

অবদানগুলি ফেডারেলভাবে কর ছাড়যোগ্য নয়, তবে যোগ্য কলেজের ব্যয়ের জন্য ব্যবহৃত যেকোন বিতরণগুলি করমুক্ত। যদি আপনার রাজ্য একটি কলেজ 529 প্ল্যান অফার করে, তবে আরও একটি প্রণোদনা রয়েছে, যেটিতে এটি সাধারণত রাষ্ট্রীয় কর ছাড়যোগ্য। যদিও সচেতন থাকুন। সমস্ত রাজ্য এই ছাড় দেয় না, এবং যদি তাই হয়, রাজ্য অনুমোদিত 529 কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনা সেরা বিনিয়োগ নাও হতে পারে। আরও ভালো বিকল্প খুঁজতে অন্যান্য রাজ্যে কেনাকাটা করুন।

প্রকৃতপক্ষে কর্তনযোগ্য পরিমাণ প্রতিটি রাজ্যের সাথে আলাদা হতে পারে, তবে আপনি যে পরিমাণ 529 প্ল্যানে অবদান রাখতে পারেন তা উপহার ট্যাক্স আইনের উপর ভিত্তি করে। বর্তমানে $14,000 কোনো ট্যাক্স খরচ ছাড়াই বার্ষিক অবদান রাখা যেতে পারে। এছাড়াও আপনি 5 বছরের মূল্য ($70,000) এক একত্রে অবদান রাখতে পারেন, তবে শর্ত থাকে যে সেই সময়ের মধ্যে সেই ব্যক্তির কাছ থেকে অন্য কোনও উপহার না থাকে৷

একটি স্টেট 529 প্ল্যান বাছাই করার আগে চারটি জিনিস চেক করতে হবে, এমনকি আপনার রাজ্য ট্যাক্স ইনসেনটিভ অফার করলেও:

• সর্বনিম্ন বিনিয়োগ - প্রতিটি রাজ্যে পরিবর্তিত হয়, এবং কিছুর জন্য মাসিক স্বয়ংক্রিয় আমানত প্রয়োজন৷
• বিনিয়োগের বিকল্প - প্রতিটি রাজ্যের নিজস্ব 529 পরিকল্পনা থাকায় এগুলি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়৷ বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, এই পরিকল্পনাগুলি মিউচুয়াল ফান্ড কোম্পানিগুলি দ্বারা চালিত হয় যা মিউচুয়াল ফান্ডের বিস্তৃত পরিসর অফার করে। এগুলি দুটি ভিন্ন উপায়ে ক্রয় করা যেতে পারে:সরাসরি রাষ্ট্র থেকে, অথবা আর্থিক উপদেষ্টার মাধ্যমে।
• ব্যয় - এখানে একজন বিনিয়োগকারীকে মনোযোগ দিতে হবে। সাধারণত, আপনি যখন একটি 529 প্ল্যান সরাসরি ক্রয় করেন, তখন একটি বার্ষিক রক্ষণাবেক্ষণ ফি এবং বিনিয়োগের মধ্যেই একটি ছোট খরচ ফি থাকে৷ আপনি যখন একজন উপদেষ্টার কাছ থেকে একটি 529 প্ল্যান ক্রয় করেন, তখন আপনাকে একটি "লোড" বা একটি কমিশন চার্জ করা হয়। আপনি কোন শেয়ার শ্রেণী কিনছেন তার উপর নির্ভর করে এই চার্জ 5.00% বা তার বেশি হতে পারে। পরিকল্পনায় তহবিলের ব্যয়ও বেশি।

বিভিন্ন শেয়ার ক্লাস

সাধারণত, মিউচুয়াল ফান্ডের জন্য তিনটি আলাদা শেয়ার ক্লাস এবং সাধারণভাবে 529টি পরিকল্পনা রয়েছে। বিনিয়োগ নিজেই ঠিক একই, পার্থক্য যখন আপনি সেই কমিশন চার্জ করা হয়. একটি 529 প্ল্যান তুলনার জন্য নীচে দেখুন:

• A-Shares - সমস্ত শেয়ার ক্লাসের সর্বোচ্চ বিক্রয় চার্জ, এবং এটি সামনের দিকে পরিশোধ করা হয়। যদি ফি 5% হয় এবং আপনি $1,000 বিনিয়োগ করেন, $950 আসলে বিনিয়োগে যায়। আপনি কতটা বিনিয়োগ করছেন তার উপর নির্ভর করে, "ব্রেকপয়েন্ট" রয়েছে যা এই ফি কমিয়ে আনবে। তহবিলের ব্যয় সাধারণত কম হয়, তাই দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগকারীর জন্য, এটি আপনার জন্য সেরা শেয়ার-শ্রেণী হতে পারে।
• B-Shares - এই শেয়ার শ্রেণীতে রয়েছে যাকে বলা হয় কন্টিনজেন্ট ডিফারড সেলস লোড, বা "ব্যাক-এন্ড লোড।" বিনিয়োগকারী যখন তহবিল ধারণ করে কতক্ষণ ধরে তার উপর ভিত্তি করে, যখন তারা লিকুইডেট করে তখন অর্থ প্রদান করে। এটির A-শেয়ারের চেয়ে বেশি খরচ হবে এবং কয়েক বছর পরে যাদের তহবিল প্রয়োজন তাদের জন্য এটি একটি খুব খারাপ বিনিয়োগ হতে পারে৷
• সি-শেয়ার - আপনি যখন এই শেয়ার শ্রেণীতে $1,000 বিনিয়োগ করেন, তখন $1,000 বিনিয়োগে যায়৷ এই শ্রেণীর বার্ষিক ব্যয় A-শেয়ারের চেয়ে বেশি, যা সময়ের সাথে সাথে এটিকে আরও ব্যয়বহুল করে তুলতে পারে। আপনার যদি অল্প সময়ের দিগন্ত থাকে বা তহবিলের মধ্যে অর্থ স্থানান্তর করার পরিকল্পনা থাকে তবে এটিই হবে ভালো শেয়ার শ্রেণী৷

অন্যান্য বিনিয়োগের মতো, উপদেষ্টা-বিক্রীত বিনিয়োগগুলি ব্যবহার করা বা নিজের হাতে এটি পরিচালনা করার মধ্যে একটি পছন্দ রয়েছে৷ সিদ্ধান্ত এখানে সম্পূর্ণভাবে ব্যক্তির উপর নির্ভর করে। উপদেষ্টা-বিক্রীত পণ্যের ফি হল উপদেষ্টা এবং ফার্মকে তাদের জ্ঞান এবং নির্দেশনার জন্য ক্ষতিপূরণ দিতে। আপনি যদি নিজের বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিতে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেন, তাহলে DIY রুটে যাওয়াই হবে সবচেয়ে ভালো বিকল্প।

প্রত্যাহার

"যোগ্য" কলেজের খরচের জন্য ব্যবহৃত প্রত্যাহারগুলি জরিমানা-মুক্ত হবে, তবে কি যোগ্য বলে বিবেচিত হয়?

• কোনও যোগ্য স্কুলের (কলেজ, বিশ্ববিদ্যালয়, স্বীকৃত পোস্ট-সেকেন্ডারি স্কুল এবং ভোকেশনাল স্কুল) তালিকাভুক্তি এবং উপস্থিতিতে যে কোনও খরচ করা হয়েছে
  • টিউশন/ফি
  • বই, সরবরাহ, সরঞ্জাম
  • রুম এবং বোর্ড (সাধারণত ক্যাম্পাসে। অফ সাইট অ্যাপার্টমেন্ট সাধারণত কভার করা হয় না)
  • পরিবহন
  • ইউনিফর্ম
  • টিউটরিং
  • যেকোন বিশেষ প্রয়োজনের খরচ

যদি একটি অযোগ্য উদ্দেশ্যে প্রত্যাহার করা হয়, তবে সেই বন্টনটি সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা যেতে পারে এবং 10% জরিমানাও দিতে পারে। এমন বিশেষ পরিস্থিতিতে আছে যেখানে এই শাস্তিগুলি মওকুফ করা যেতে পারে৷

529টি অ্যাকাউন্ট এক সুবিধাভোগী থেকে অন্যের কাছে সরানো যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার সবচেয়ে বড় সন্তান একটি বৃত্তি জিততে পারে। আপনি প্ল্যানের সুবিধাভোগীকে একটি ছোট সন্তান, ভাগ্নি, ভাগ্নে বা এমনকি নিজেকে পরিবর্তন করতে পারেন৷

দ্যা বটম লাইন

আপনি যাই করুন না কেন, এখনই শুরু করার সিদ্ধান্ত নিন। কলেজের জন্য সঞ্চয় শুরু করতে কখনই দেরি হয় না এবং আপনি ভবিষ্যতে এর জন্য নিজেকে ধন্যবাদ জানাবেন। Morningstar এবং Kiplinger's-এর মতো অনেক বড় বিনিয়োগ সাইটগুলিতে কলেজ সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলির জন্য 529 প্ল্যান ক্যালকুলেটর এবং 529 প্ল্যান র‌্যাঙ্কিংয়ের মতো সংস্থান রয়েছে। উপরন্তু, www.savingforcollege.com শুরু করার জন্য একটি দুর্দান্ত সাইট৷

SmartAsset-এর SmartAdvisor-এর মতো একটি ম্যাচিং টুল আপনাকে আপনার প্রয়োজন মেটানোর জন্য একজন ব্যক্তিকে খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে। প্রথমে আপনি আপনার পরিস্থিতি এবং লক্ষ্য সম্পর্কে কয়েকটি প্রশ্নের উত্তর দিন। তারপর প্রোগ্রামটি আপনার বিকল্পগুলিকে হাজার হাজার উপদেষ্টা থেকে তিনটি বিশ্বস্ত ব্যক্তিদের কাছে সংকুচিত করবে যারা আপনার প্রয়োজন অনুসারে। তারপরে আপনি তাদের সম্পর্কে আরও জানতে তাদের প্রোফাইল পড়তে পারেন, তাদের ফোনে বা ব্যক্তিগতভাবে সাক্ষাৎকার নিতে পারেন এবং ভবিষ্যতে কার সাথে কাজ করবেন তা চয়ন করতে পারেন৷ এটি আপনাকে আপনার জন্য অনেক কঠোর পরিশ্রম করার সময় একটি ভাল ফিট খুঁজে পেতে অনুমতি দেয়৷

ফটো ক্রেডিট:© iStock.com/david franklin, © iStock.com/andresr, © iStock.com/andresr

সূত্র:IRS, SEC