মানুষ সব ঘৃণাকে সমানভাবে তৈরি করে বলে মনে করে। মাসের শেষে যদি আপনার $300 পেমেন্ট পাওনা থাকে, তাহলে সেই টাকা কীভাবে ধার করা হয়েছিল তা কি ব্যাপার?
কিন্তু আপনার ঋণের ধরন পরিশোধ প্রক্রিয়ার প্রতিটি অংশকে প্রভাবিত করতে পারে। সুদের হার এবং ঋণের মেয়াদের মতো বিষয়গুলির উপর নির্ভর করে, ঋণগ্রহীতাদের একই পরিমাণ অর্থ ফেরত দেওয়ার ক্ষেত্রে বিভিন্ন অভিজ্ঞতা থাকতে পারে।
তাই কিভাবে দুটি জনপ্রিয় ঋণ পণ্য, payday ঋণ, এবং ব্যক্তিগত ঋণ, স্ট্যাক আপ? আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।
একটি পে-ডে লোন হল একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ, যা চেক ঋণ বা নগদ অগ্রিম হিসাবেও পরিচিত। বেশিরভাগ বেতন-দিবসের ঋণের একটি ছোট সর্বাধিক পরিমাণ, প্রায় $500 বা তার কম, এবং বিশাল ফি বহন করে। কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (CFPB) অনুসারে, বেশিরভাগ পে-ডে লোনের একটি 400% APR থাকে৷
পে-ডে লোন গ্রহীতারা যেকোনো সুদ এবং ফি সহ অল্প সময়ের মধ্যে ধার করা মোট পরিমাণ পরিশোধ করতে সম্মত হন। বেশিরভাগ পে-ডে লোন 30 দিনের মধ্যে বকেয়া হয় - প্রায়শই ঋণগ্রহীতা তাদের পরবর্তী পেচেক পাওয়ার জন্য নির্ধারিত হয়। একটি পে-ডে লোন অনিরাপদ, এবং তাই এটিকে সমর্থন করার জন্য কোনও জামানত বা সম্পদ নেই৷
পে-ডে লোনগুলি তাদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যাদের ক্রেডিট দুর্বল এবং ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের মতো ঐতিহ্যগত ঋণ পণ্যগুলিতে সীমিত অ্যাক্সেস রয়েছে। এটি একটি পে-ডে লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করাও তুলনামূলকভাবে সহজ। আপনার যা দরকার তা হল 18 বছর বা তার বেশি বয়সী হতে হবে এবং একটি বৈধ ফর্ম আইডি, একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং চাকরির প্রমাণ থাকতে হবে৷
তাত্ত্বিকভাবে, একজন ঋণগ্রহীতা পে-ডে লোন নেয় যখন তাদের কাছে নগদের সামান্য কম থাকে, যখন তাদের পরবর্তী পেচেক আসে তখন তা পরিশোধ করে। বাস্তবে, বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতা নির্ধারিত তারিখের আগে ধার করা পরিমাণ নিয়ে আসতে লড়াই করে। তারপরে তাদের বাধ্য করা হয় ঋণ, সুদ এবং ফি একটি নতুন লোনে একটি নতুন সেট ফি সহ।
এটি ঋণের একটি চক্র তৈরি করে যা থেকে পালানো অবিশ্বাস্যভাবে কঠিন। CFPB রিপোর্ট করে যে পে-ডে লোনের 80% একাধিকবার পুনর্নবীকরণ করা হয়, বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতারা তাদের মূল ধারের চেয়ে বেশি ফি এবং সুদ প্রদান করে।
যদি কোনো ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধের আগে তা পুনর্নবীকরণ করতে ব্যর্থ হয়, তাহলে ঋণদাতা ঋণগ্রহীতার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা নেওয়ার চেষ্টা করবে। যদি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত তহবিল না থাকে, তাহলে অ্যাকাউন্টধারীকে ওভারড্রাফ্ট ফি চার্জ করা হবে যতক্ষণ না তারা আরও টাকা জমা করতে পারে। কেন পে-ডে লোন এত ব্যয়বহুল হতে পারে তার এটি আরেকটি উদাহরণ।
এখানে পে-ডে লোন সম্পর্কে আরেকটি আশ্চর্যজনক তথ্য রয়েছে – তারা সাধারণত তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো, এক্সপেরিয়ান, ইকুইফ্যাক্স এবং ট্রান্সইউনিয়নে কার্যকলাপের প্রতিবেদন করে না। এর মানে হল যে ঋণগ্রহীতারা সময়মতো অর্থপ্রদান করলেও, তারা তাদের ক্রেডিট স্কোর বৃদ্ধি দেখতে পাবে না।
একটি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা অনলাইন ঋণদাতা থেকে একটি ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়া যেতে পারে। বেশিরভাগ ব্যক্তিগত ঋণই অনিরাপদ এবং কোনো জামানত দ্বারা সমর্থিত নয়। ব্যক্তিগত ঋণ যেগুলির পিছনে জামানত থাকে সাধারণত অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় কম সুদের হার থাকে৷
একটি 2018 ইউএস নিউজ সমীক্ষায় দেখা গেছে যে ভোক্তারা প্রায়শই ঋণ একত্রীকরণ, বাড়ির উন্নতি, অপ্রত্যাশিত চিকিৎসা খরচ, গাড়ি মেরামত, বড় কেনাকাটা, ছুটি, এবং বিবাহ বা অন্যান্য উদযাপনের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ গ্রহণ করে।
এছাড়াও আপনি উর্বরতার চিকিৎসা, পোষা প্রাণীর চিকিৎসা খরচ, কসমেটিক সার্জারি এবং আরও অনেক কিছুর জন্য ব্যক্তিগত ঋণ নিতে পারেন। কিছু ঋণদাতার নির্দিষ্ট সীমাবদ্ধতা রয়েছে যে ঋণগ্রহীতা টাকা ব্যবহার করতে পারে, অন্যরা আরও শিথিল।
আপনার যদি ভাল ক্রেডিট থাকে তবে আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে কম সুদের হার সহ একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। তাই ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়ার সবচেয়ে জনপ্রিয় কারণ হল ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা। ঋণগ্রহীতারা এই কৌশলের মাধ্যমে শত শত সুদ বাঁচাতে পারেন।
এই নিম্ন হারগুলিও কেন কিছু লোক ক্রেডিট কার্ডের পরিবর্তে বড় খরচের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করে। নগদ অর্থ প্রদানের জন্য আপনার যথেষ্ট অর্থ সঞ্চয় না থাকলে, গাড়ি, আসবাবপত্র এবং চিকিৎসা বিলের মতো বড় টিকিটের আইটেমগুলি ব্যক্তিগত ঋণের মাধ্যমে সস্তা হতে পারে।
ব্যক্তিগত ঋণের মেয়াদ প্রায়ই দুই থেকে সাত বছরের মধ্যে। আপনি যে পরিমাণ ধার নিতে পারেন তা সাধারণত $1,000 থেকে $50,000 এর মধ্যে হয়, যার মধ্যে ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার 4% থেকে 36% এর মধ্যে থাকে।
ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর, ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত এবং অন্যান্য কারণের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়। আপনি যে পরিমাণ আবেদন করছেন এবং ঋণের কারণের উপরও অনুমোদন নির্ভর করতে পারে।
একটি পে-ডে লোন এবং একটি ব্যক্তিগত ঋণের মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল মৌলিক শর্তাবলী। একটি পে-ডে লোন হল একটি অত্যন্ত স্বল্পমেয়াদী ঋণ যা সাধারণত এক মাসের মধ্যে পরিশোধ করা হয়, যখন ব্যক্তিগত ঋণের মেয়াদ কমপক্ষে দুই বছর।
ব্যক্তিগত ঋণের পে-ডে লোনের তুলনায় অনেক কম সুদের হার রয়েছে, যা সহায়ক হতে পারে যদি আপনি এটিকে ঋণ একত্রীকরণ ঋণ হিসাবে ব্যবহার করেন বা জরুরি অবস্থার জন্য অর্থ প্রদান করেন। Payday লোনের একটি ছোট সর্বোচ্চ পরিমাণও থাকে, সাধারণত $500 বা তার কম। কিছু ব্যক্তিগত ঋণ কোম্পানি আপনাকে $100,000 এর মতো ধার করার অনুমতি দেয়।
পে-ডে লোনগুলি ব্যক্তিগত ঋণের চেয়ে অ্যাক্সেস করা অনেক সহজ। আপনাকে শুধুমাত্র একটি পে-ডে লোন স্টোরে যেতে হবে, যেখানে আপনি 30 মিনিটের মধ্যে লোন পেতে পারেন। একটি ব্যক্তিগত ঋণ প্রক্রিয়া করতে কয়েক দিন সময় লাগতে পারে।
পে-ডে লোন এবং ব্যক্তিগত ঋণের মধ্যে একটি কম পরিচিত পার্থক্য হল যে শুধুমাত্র ব্যক্তিগত ঋণগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হয়। আপনি যদি একটি ব্যক্তিগত ঋণ নেন এবং সময়মতো অর্থ প্রদান করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়বে। এটি আপনাকে ভবিষ্যতে আরও ভাল ঋণ এবং সুদের হারের জন্য যোগ্য হতে সাহায্য করবে।
পে-ডে এবং ব্যক্তিগত ঋণের মধ্যে একটি মূল মিল হল যে উভয়ই প্রায়শই অনিরাপদ হয়, তাই ঋণের পিছনে কোনও সম্পত্তি বা সম্পদ নেই। অন্য কথায়, আপনি যদি কোনো পে-ডে লোন বা ব্যক্তিগত ঋণে ডিফল্ট করেন, তাহলে ঋণদাতা বাজেয়াপ্ত করতে পারবে এমন কিছুই নেই।
আপনার যদি একটি পে-ডে লোন এবং একটি ব্যক্তিগত লোনের মধ্যে বিকল্প থাকে তবে পরবর্তীটি সর্বদা কম ব্যয়বহুল বিকল্প হবে। আপনি যদি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার চেষ্টা করেন এবং যোগ্য না হন, তাহলে আপনি আর কী করতে পারেন তা দেখুন।
আপনি কি সাইড হাস্টলের জন্য সাইন আপ করতে পারেন বা আপনার বসকে ওভারটাইমের জন্য জিজ্ঞাসা করতে পারেন? আপনি একটি ক্রেডিট কার্ড কিছু খরচ রাখতে পারেন? আপনি আপনার পরিবার বা বন্ধুদের কাছ থেকে টাকা ধার করতে পারেন? পে-ডে লোন নেওয়ার চেয়ে এই সমস্ত বিকল্পগুলি আরও ভাল - এবং কম ব্যয়বহুল হবে৷
৷