রথ আইআরএ হার স্থির নয় বরং আপনার বেছে নেওয়া অন্তর্নিহিত বিনিয়োগের কর্মক্ষমতার উপর নির্ভর করে
আমার সবচেয়ে প্রিয় একটি প্রশ্ন যা আমি প্রায়ই একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী হিসাবে পাই তা হল
“আপনার রথ আইআরএ-তে সেরা রেট কত ?"
একটি কাছাকাছি সেকেন্ডে আসছে,
"এই মুহূর্তে কেনার জন্য সেরা স্টক কোনটি?"
এই দুটি প্রশ্নের উত্তর দেওয়া অত্যন্ত কঠিন, যদি অসম্ভব না হয়। এছাড়াও, রথ আইআরএ-তে আমি যে প্রশ্নটি পাই তা প্রায় কোনও অর্থবোধ করে না। তাহলে, আপনি কীভাবে কাউকে রথ আইআরএ রেট ব্যাখ্যা করবেন?
যখনই আমি সেই প্রশ্নটি পাই, আমি সাধারণত I-R-A বলতে কী বোঝায় তা ব্যাখ্যা করে শুরু করি:
ব্যক্তিগত অবসরের ব্যবস্থা (ব্যবস্থার উপর জোর)।
আমি বিনিয়োগ যা R ফেরত A অনেক অথবা আমি আগ্রহ R A খেয়েছি হিসাব .
আমাকে স্বীকার করতেই হবে যে আমি এমনকি ভেবেছিলাম যে "A" আমার জীবনের এক পর্যায়ে অ্যাকাউন্টের জন্য দাঁড়িয়েছে। যাইহোক, আমার পাঠকদের দ্বারা আমাকে জানানো হয়েছিল যে অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা আসলে তাদের "ব্যবস্থা" হিসাবে উল্লেখ করে। (আমাকে পায়ের আঙুলে রাখার জন্য আমার পাঠকদের ধন্যবাদ!)
আমার প্রিয় অনলাইন ব্রোকার হল M1 Finance কিন্তু আপনি Roth IRA ও সেরা অনলাইন স্টক ব্রোকার সাইন-আপ বোনাসগুলি খোলার জন্য সেরা জায়গাগুলিতে আমাদের সংক্ষিপ্ত বিবরণ দেখতে পারেন৷
সেখানে অনেক ভালো বিকল্প আছে, কিন্তু M1 ফাইন্যান্সের সাথে আমার সামগ্রিকভাবে সেরা অভিজ্ঞতা আছে। আপনি যে বিকল্পটি বেছে নিন না কেন, যেকোনো বিনিয়োগের সাথে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল শুরু করা।
প্রত্যেকের জন্য উপলব্ধি করার জন্য আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ সত্য হল যে Roth IRAs কিছু প্রদান করে না বা তাদের সাথে সুদের হার সংযুক্ত থাকে। এগুলি কেবল এক ধরণের অ্যাকাউন্ট - একটি অবসর অ্যাকাউন্ট৷
রথ আইআরএ অবসর গ্রহণের "অ্যাকাউন্ট" হিসাবে কাজ করে, তবে অবসর গ্রহণের বিনিয়োগ নয়। অনেকের বিশ্বাস আছে যে আইআরএগুলি একটি সিডির মতো যা সুদ পরিশোধ করে।
যাইহোক, এটি শুধুমাত্র তখনই সত্য যদি আপনি আপনার স্থানীয় ব্যাঙ্কে একটি IRA তে বিনিয়োগ করেন। এই ক্ষেত্রে, আপনি আইআরএ-এর মধ্যে একটি সিডি কিনছেন কারণ সিডি সাধারণত একমাত্র বিনিয়োগের বিকল্প যা উপলব্ধ (কিছু ব্যাঙ্কের এখন ইন-হাউস ব্রোকারেজ ফার্ম রয়েছে যা আপনাকে অন্য বিনিয়োগে অর্থ লাগাতে দেয়)।
তাই এই ক্ষেত্রে, সেরা IRA রেট আপনি আপনার রথ আইআরএ অ্যাকাউন্টে পেতে পারেন যা চলছে সিডি রেট হয়।
আমি সবসময় IRA কে আপনার নিজের ব্যক্তিগত বিনিয়োগের বাহন হিসাবে ব্যাখ্যা করেছি। একবার আপনি একটি অ্যাকাউন্ট খুললে, তারপরে আপনি বেছে নিতে পারেন কোন ধরনের যাত্রী আপনার গাড়িতে যাবেন৷
৷অবশ্যই, একটি ক্লাউন গাড়ির একটি মানসিক চিত্র এই সময়ে মনে আসতে পারে। আপনি আপনার আইআরএ-তে যত ক্লাউন চান - বা যত কম চান আমি আমার মেয়ের বার্বি ব্যবহার করে এই YouTube শর্ট রেকর্ড করেছি এখানে এটি ব্যাখ্যা করার জন্য:
আপনি আপনার সমস্ত অর্থ ওয়ালমার্ট স্টকে বিনিয়োগ করতে পারেন বা 100টি বিভিন্ন স্টক জুড়ে ছড়িয়ে দিতে পারেন (এটি করার জন্য আপনাকে IRA-তে যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ থাকতে হবে)।
আপনি যদি একটি ঐতিহ্যবাহী বা রথ আইআরএ খোলেন একটি ব্রোকারেজ ফার্মে, আপনি আপনার স্থানীয় ব্যাঙ্কের মতোই সিডিতে বিনিয়োগ করতে পারেন, তবে আপনি অন্যান্য অনেক বিনিয়োগ পছন্দের দরজাও খুলে দেন। তারপর, আপনার IRA কি অর্থ প্রদান করবে তা সেই বিনিয়োগের প্রকৃত রিটার্নের উপর নির্ধারিত হয়।
আপনি যদি 2008 সালে স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করেন তবে আপনার রথ আইআরএ সম্ভবত -30% পরিসরের কাছাকাছি অর্থ প্রদান করেছে। (আউচ!)
যখন কেউ আমাকে জিজ্ঞাসা করে যে রথ আইআরএ এর সেরা হার কী, আমি কেবল এর সাথে উত্তর দিই:
"এটা নির্ভর করে।"
তারপর আমি বিভ্রান্তি সেট করার জন্য অপেক্ষা করি।
যদিও রথ আইআরএগুলি সরাসরি সুদ প্রদান করে না, তাদের ভিতরের বিনিয়োগগুলি লভ্যাংশ, মূলধন লাভ এবং সুদ দিতে পারে। আপনি কি উপার্জনের আশা করতে পারেন তা নির্ভর করে আপনার Roth IRA-এর জন্য আপনার বেছে নেওয়া বিনিয়োগের উপর৷
৷আপনাকে সম্ভাব্য রিটার্ন সম্পর্কে ধারণা দিতে, আসুন কিছু বিনিয়োগের বিকল্প বিবেচনা করি যা সাধারণত রথ আইআরএ-তে পাওয়া যায়। লার্জ-ক্যাপ স্টক ঐতিহাসিকভাবে ৭% থেকে ১০% রিটার্নের গড় হার অফার করে , কিন্তু তারা উচ্চ ঝুঁকি নিয়ে আসে।
ছোট-ক্যাপ স্টকগুলি 9% এবং 11% এর মধ্যে গড়, সামান্য বেশি রিটার্ন দেয়। অন্যদিকে, সরকারী বন্ডগুলি 2% থেকে 5% পর্যন্ত রিটার্নের গড় হার সহ কম-ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ প্রদান করে।
সার্টিফিকেট অফ ডিপোজিট (সিডি), রথ আইআরএ-এর আরেকটি বিকল্প, কম গড় রিটার্নের হার অফার করে, সাধারণত 1% থেকে 3% পর্যন্ত, মেয়াদের উপর নির্ভর করে।
মনে রাখবেন, এই পরিসংখ্যানগুলি ঐতিহাসিক গড় এবং গ্যারান্টি নয়। আপনার প্রকৃত রথ আইআরএ রিটার্ন নির্ভর করবে আপনার বেছে নেওয়া বিনিয়োগের কর্মক্ষমতার উপর।
এখন যেহেতু আমরা ব্যাখ্যা করেছি যে কীভাবে একটি রথ আইআরএ এর নিজস্ব "দর" নেই, আসুন আমরা রথ আইআরএগুলি আসলে কীভাবে কাজ করে তা খুঁজে বের করি।
সংক্ষেপে, একটি রথ আইআরএ একটি অবসর অ্যাকাউন্ট যা ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়। যেমন, অনেক লোক কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টের সাথে রথ আইআরএ ব্যবহার করে।
2026 এর জন্য , সর্বাধিক পরিমাণ মানুষ একটি ঐতিহ্যগত বা Roth IRA অবদান করতে পারেন $7,500. 50 বছর বা তার বেশি বয়সীরা "ক্যাচ-আপ অবদান" হিসাবে পরিচিত এবং প্রতি বছর $8,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারে।
এই অবসরের অ্যাকাউন্টটি পরিচালনা করে এমন নিয়মগুলির কারণে, সবাই রথ আইআরএ খুলতে পারে না। 2026-এ Roth IRA-তে সর্বাধিক পরিমাণ অবদান রাখতে সক্ষম হতে , উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে অবশ্যই:
রথ আইআরএ-এর জন্য আয় বন্ধ হঠাৎ করে বন্ধ হয়ে যায় না। এককদের জন্য $146,000 এবং বিবাহিত দম্পতিদের জন্য $230,000 যৌথভাবে ফাইল করার জন্য, আপনি যে সর্বাধিক পরিমাণ অবদান রাখতে পারেন তা ধীরে ধীরে ফেজ-আউট হতে শুরু করে। 2026-এর জন্য, অবসর গ্রহণকারীদের জন্য ফেজ-আউটগুলি নিম্নরূপ:
ঐতিহ্যগতভাবে, যখন একজন ব্যক্তি রথ আইআরএ অ্যাকাউন্ট খোলেন তখন অর্জিত সমস্ত সুদ নির্ভর করবে স্টক, মিউচুয়াল ফান্ড বা অন্যান্য বিনিয়োগে বিনিয়োগ করার ক্ষমতার উপর। আরও ভাল কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তার সাথে যা আর হয় না।
আমাদের জন্য বিনিয়োগ করার জন্য মেশিন লার্নিং ব্যবহার করে একটি নতুন ধরনের বিনিয়োগ উপদেষ্টা তৈরি করা হয়েছে। এই নতুন উপদেষ্টাদের বলা হয় রোবো-উপদেষ্টা এবং আপনার রথ আইআরএ খোলার জন্য একটি খুব জনপ্রিয় জায়গা হয়ে উঠেছে। বর্তমানে দুটি প্রধান প্রতিযোগী রয়েছে যারা রথ অ্যাকাউন্ট অফার করে:
আপনি যদি অবসর গ্রহণের কৌশলগুলি পড়ে থাকেন তবে আপনি সম্ভবত রথ আইআরএ এবং এর সুবিধাগুলি সম্পর্কে সব শুনেছেন। বছরের পর বছর, রথ আইআরএ যারা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার বিষয়ে গুরুতর তাদের মধ্যে জনপ্রিয় এবং অগণিত কারণে।
এখানে কিছু কারণ রয়েছে যার কারণে রথ আইআরএগুলি সর্বত্র অবসর গ্রহণকারীদের আগ্রহ জাগিয়ে তোলে:
এখন ট্যাক্স-পরবর্তী ডলারের সাথে অবদান রাখার মাধ্যমে, আপনি পরে ট্যাক্স সংরক্ষণ করতে পারেন। যেহেতু রথ আইআরএগুলিকে ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, আপনি যখন অবদান রাখতে চান তখন আপনি সামনের প্রান্তে ট্যাক্স বিরতি পাবেন না। যাইহোক, অনেকে এটিকে নেতিবাচকের চেয়ে অনেক বেশি ইতিবাচক হিসাবে দেখেন।
কর-পরবর্তী ডলারের সাথে রথ আইআরএ-তে অবদান রাখার মাধ্যমে, আপনি লাইনের নিচে বিতরণের উপর কর প্রদান এড়াতে পারেন। এটা ঠিক; রথ আইআরএ-তে অবদানগুলি কর-মুক্ত বৃদ্ধি পায় এবং বিতরণগুলিও কর-মুক্ত৷
আপনি আপনার কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টগুলি ছাড়াও রথ আইআরএ বা ঐতিহ্যবাহী আইআরএ-তে অবদান রাখতে পারেন। যে কেউ অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার বিষয়ে গুরুতর, তারা এখনও অল্প বয়সে যতটা সম্ভব অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বাধিক করতে চাইবেন।
সৌভাগ্যবশত, আপনি রথ আইআরএ-তে অবদান রাখতে পারেন এমনকি যদি আপনি আপনার কাজের-স্পন্সর করা 401(k) বা অবসরের অ্যাকাউন্টের পরিমাণ বাড়িয়ে দেন।
করের সাথে আপনার এক্সপোজারকে বৈচিত্র্যময় করুন। যেখানে কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টগুলি আপনাকে এখন আপনার অবদানের উপর কর প্রদান এড়াতে দেয়, সেখানে একটি রথ আইআরএ বিপরীত অভিজ্ঞতা প্রদান করে।
এই কারণে, অনেক লোক ভবিষ্যতে করের ক্ষেত্রে তাদের এক্সপোজারকে বৈচিত্র্যময় করার উপায় হিসাবে উভয় ধরনের অ্যাকাউন্ট থাকাকে দেখে।
রথ আইআরএ-তে আপনি যা কিছু অবদান রাখবেন তা করমুক্ত হবে। এবং আপনি একবার তোলা শুরু করার জন্য প্রস্তুত হলে, আপনি যে টাকা পাবেন তাও ট্যাক্স-মুক্ত হবে।
আপনি যেকোন সময় পেনাল্টি না দিয়েই অবদান প্রত্যাহার করতে পারেন। এখানে কিছু লোক তাদের রথ আইআরএ সম্পর্কে জানে। আপনি চাইলে আপনার অবদান প্রত্যাহার করতে পারেন যে কোন সময় শাস্তি ছাড়াই। এই কারণে, অনেকে রথ আইআরএকে একটি ধরনের সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট হিসাবেও দেখেন।
শুধু মনে রাখবেন, আপনি যেকোনো সময় পেনাল্টি ছাড়াই আপনার অবদান প্রত্যাহার করতে পারেন, কিন্তু আপনার উপার্জন নয়।
আপনাকে একটি নির্দিষ্ট বয়সে বিতরণ করা শুরু করতে হবে না। যদিও ঐতিহ্যগত আইআরএগুলির জন্য আপনাকে 73 বছর বয়সে বিতরণ শুরু করতে হবে, রথ আইআরএগুলির সেই প্রয়োজনীয়তা নেই। এই কারণে, তারা বেশিরভাগ অবসর পরিকল্পনার চেয়ে বেশি নমনীয়তা অফার করে।
যেহেতু রথ আইআরএগুলি আপনাকে আপনার অর্থ অনির্দিষ্টকালের জন্য বাড়াতে দেবে, আপনি শেষ মুহূর্তে সেগুলি ধরে রাখতে পারেন এবং আপনার প্রয়োজন হলেই কেবল অর্থ নেওয়া শুরু করতে পারেন৷
সুতরাং, এই মুহুর্তে, আমরা রথ আইআরএ কী এবং এটি কী নয় তা কভার করেছি। আমরা সেই বিষয়েও কথা বলেছি যারা একজনের জন্য যোগ্য এবং অবসর গ্রহণের জন্য রথ আইআরএ ব্যবহার করার সাথে আসা প্রধান সুবিধাগুলি তুলে ধরেছি৷
কিন্তু, রথ আইআরএ কি সত্যিই আপনার জন্য সঠিক?
রথ আইআরএ খোলার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি এবং আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। একটি রথ আইআরএ সবার জন্য সঠিক নাও হতে পারে, তবে আপনি যদি এই বিভাগগুলির মধ্যে একটিতে পড়েন তবে একটি খোলা সম্ভবত একটি স্মার্ট পদক্ষেপ:
আপনার রথ আইআরএ বিবেচনা করা উচিত যদি…
আমরা রথ আইআরএ খোলার সেরা জায়গাগুলি-এ আমাদের গাইডে আরও কিছু সেরা পছন্দ হাইলাইট করেছি ।
আমি আশা করি আপনি "রথ আইআরএ রেট" এর ভ্রান্ততার উপর এই প্রাইমারটি উপভোগ করেছেন এবং রথ আইআরএ নিয়ম এবং নির্দেশিকাগুলির একটি সাধারণ ধারণা সহ। এখন যেহেতু আপনি এই উত্তেজনাপূর্ণ বিনিয়োগ বাহন সম্পর্কে সমস্ত কিছু জানেন, এখন আপনার পরিস্থিতির জন্য একটি রথ আইআরএ সঠিক কিনা তা নির্ধারণ করার সময় এসেছে৷
কেউ আপনার জন্য এই সিদ্ধান্ত নিতে পারে না, কিন্তু আমি আশা করি যে রথ আইআরএ আপনার পক্ষে কাজ করতে পারে তার কিছু শীর্ষ কারণ আমরা হাইলাইট করেছি। একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, অবসর গ্রহণের জন্য বেশি অর্থ সঞ্চয় করা মোটেও বেশি সঞ্চয় না করার চেয়ে ভাল।
রথ আইআরএ হল আপনার টাকা জমা করার আর একটি জায়গা যেখানে এটি সময়ের সাথে সাথে বাড়তে পারে এবং আপনি যখন অবসর নিতে প্রস্তুত তখন আপনার জন্য সেখানে থাকতে পারে।